Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Глава 1. Понятие и виды систем страхования вкладов
Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.
Система страхования базируется на следующих принципах:
- обязательность участия в системе страхования вкладов;
- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.
Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.
По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
система положительно выраженных гарантий;
система не выраженных прямо гарантий.
Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.
Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.
Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль.
По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
полные;
ограниченные;
дискреционные.
Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.
Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.
Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.
По организации участия банков в страховой системе выделяют:
системы обязательного участия банков;
системы добровольного участия.
Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.
Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.
Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.
Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.
По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:
с финансированием;
без финансирования.
Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.
В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.
В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.
По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:
государственными:
частными;
смешанными.
Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).
В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ — Фонд страхования депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования "Механизм солидарности", в Люксембурге – Ассоциация страхования депозитов.
В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система Японии, где уставный капитал "Корпорации по страхованию депозитов", действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями.
2. Страхование банковских вкладов
2.1 Страхование депозитов (вкладов)
В большинстве случаев проекты страхования депозитов рассматриваются в качестве приложения к другим официальным мерам, которые разработаны для защиты депонентов от риска потери или для сокращения данного риска. Последние, вне всякого сомнения, включают систему лицензирования банков и надзора за их деятельностью, которая действует, контролируя в первую очередь размер риска, принимаемого коммерческими банками по отношению к их капиталу и управленческим ресурсам. В дополнение, если коммерческие банки сталкиваются с серьезными проблемами ликвидности, центральные банки могут, если сочтут необходимым, предотвратить их закрытие, предоставив краткосрочную финансовую помощь в рамках механизма "кредитора последней инстанции".
Проекты страхования депозитов можно также рассматривать как альтернативу, не только для тех случаев, когда страхование не существует, но, что более важно, для различных специальных мер, которые многие правительства или центральные банки предпринимают в целях защиты депонентов от потерь в случае фактического закрытия банка. По определению специальные меры не планируются заранее. Тем не менее, если органы власти, отвечающие за денежно-кредитную политику, готовы осуществить такие действия для защиты депонентов в случае одного или двух не связанных между собой банкротств банков, то они могут выработать презумпцию, что подобные действия они будут предпринимать и в последующих подобных случаях. Такие действия создают "имплицитную" систему защиты депозитов, которая может оказать такое же воздействие на поведение депонента, как и официальные проекты страхования вкладов.
Прямым обоснованием страхования депозитов является защита потребителей. Депоненты, являясь пользователями товаров и услуг банковской сферы, выступают как потребители в такой же степени как покупатели других видов товаров и услуг; существуют идентичные социальные и политические причины, обусловливающие необходимость их защиты от потерь. Более того, потенциальным депонентам более сложно оценивать финансовое положение банков нежели покупателям, скажем, потребительских товаров проверить качество прежде чем принять решение о покупке; как правило, лишь ограниченный объем информации, необходимой для эффективной оценки положения банка на текущий момент, доступен для рядовых потребителей, но и в этом случае последние могут столкнуться со сложностями в процессе интерпретации такой информации. Подобный недостаток рынка частично компенсируется мерами банковского надзора и страхования депозитов.
Косвенное обоснование страхования депозитов сводится к тому, что сокращает риск системного кризиса, связанного, например, с паническим снятием со счетов депозитов в надежных банках и разрушением платежной системы. Аргумент заключается в том, что, если депоненты будут знать, что их средствам ничто не угрожает благодаря страхованию депозитов, то у них будет мало побудительных мотивов забирать деньги у банка. Достаточно сложно делать обобщающие заключения о важности обеспечения системной безопасности в процессе эволюции мер страхования депозитов в разных странах и при различных обстоятельствах. В силу причин исторического характера вопросы системной безопасности были важным элементом страхования депозитов в Соединенных Штатах, где страхование было разработано первоначально для предотвращения "бегства" из банков. Необходимость поддержания доверия к банковской системе являлась важным мотивом для ряда развивающихся стран, которые осуществили подобные проекты в последние годы. Эффективность проектов страхования в области снижения системных рисков возрастает, если общественность подробно информируется об их осуществлении и масштабе. Поэтому банкам-участникам следует считать, что предоставление информации о подобном страховании их клиентам или потенциальным клиентам отвечает их интересам; или же банки могут быть официально обязаны предоставлять такую информацию.
2.2 Страхование банковских кредитов
страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. То есть целью такого страхования является уменьшение или устранение кредитного риска и защита интересов продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.
Страхование банковского кредита принято делить на два вида: страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В первом случае страхователем выступает банк, а объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателями. Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему).
Договоры страхования жизни и здоровья заемщика заключаются при кредитовании физических лиц, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных.
Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.
Одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система страны на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.
Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компаний составляет порядка 5 млрд.долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых компаний. Также следует отметить организационную неподготовленность последних: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.
Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.
В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае – одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка.
Таким образом, российское кредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблем страхования рисков.
2.3 Полис комплексного страхования банков
Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций. Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, — это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.
Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:
убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
убытки от утраты имущества в помещениях банка;
убытки при перевозке;
убытки от подделки и внесения изменений в документы;
убытки от операций с ценными бумагами;
убытки от принятия фальшивой валюты.
На практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.
Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки и ряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексного страхования.
На приобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску (подлимиты).
Как правило, условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулирование небольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховой премии.
На практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования российских финансовых институтов может значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов ответственности, устанавливаемых при страховании банков на Западе.
Российские банки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий лимит ответственности по российским банкам находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимита устанавливается по желанию банка и обычно зависит от объемов деятельности банка. Как уже было отмечено, в рамках общего лимита может быть установлен лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса.
Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить соблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера). Предстраховая экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места в системе безопасности банка, его внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением первого договора страхования и далее через каждые три года.
На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами, влияющими на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются: объемы и направления деятельности банка, его репутация; размеры филиальной сети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы). Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.
Гарантией оплаты возможных убытков банка служит полная или частичная передача рисков национальными страховщиками зарубежным перестраховщикам, например, одному из самых престижных в мире страховых институтов — Lloyd's of London.
Следует отметить, что средства, затраченные российскими банками на страхование собственных специфических имущественных интересов, не могут считаться зря потраченными. Несмотря на то, что история становления современной российской банковской системы насчитывает более десятка лет, системы обеспечения банковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяется несовершенством российского законодательства.
В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным с точки зрения вероятности убытков и их последствий является риск нелояльности персонала банка. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.
2.4 Страхование от электронных и компьютерных преступлений
Ни одна современная организация, а тем более, такая как Банк, не может обойтись без применения в своей деятельности электронных и компьютерных технологий. Но эти технологии созданы человеком и поэтому имеют уязвимые места, чем постоянно пытаются воспользоваться злоумышленники.
В связи с участившимися случаями электронного мошенничества актуальным видом страхования для банков и других финансовых институтов становится страхование от преступлений, совершаемых с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Такой полис обычно является дополнительным к полису комплексного страхования финансовых институтов (BBB).
Страхуются убытки, вызванные:
мошенническим вводом данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами,
ответственностью перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве сервисной (процессинговой) компании для клиентов,
преднамеренной порчей электронных данных и их носителей при их хранении в банке, в ходе записи или перевозки,
компьютерными вирусами,
получением сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи,
ответственностью банка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основании сфальсифицированных поручений банка,
ответственностью банка за проведение центральным депозитарием операций с ценными бумагами на электронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка,
осуществлением операций на основании сфальсифицированных указаний клиентов Страхователя, переданных по факсу или по телефону.
Данный вид страхования не обеспечивает покрытия по убыткам, связанным с мошенническими действиями сотрудников Страхователя. Такие убытки страхуются по полису BBB. Однако покрытие от электронных преступлений применяется, если убыток связан с компьютерными и электронными сетями Страхователя и, скорее всего, вызван преднамеренными действиями сотрудника Страхователя, однако этот сотрудник не может быть идентифицирован.
Обязательным условием выдачи Страхователю полиса страхования от электронных и компьютерных преступлений является проведение предварительного анализа рискозащищенности - сюрвея. Сюрвей проводится независимой российской или зарубежной сюрвейерской компанией. Основная цель такой проверки - оценить механизмы управления рисками финансового института и дать рекомендации Страхователю по улучшению его систем безопасности.
Сюрвей проводится как в интересах страховой компании, так и самого клиента. Страховой компании он позволяет достоверно оценить риск. Клиенту же сюрвей дает возможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты.
Обычно сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаях допускается его проведение и сразу после выдачи полиса, т.е. когда риск уже фактически принят на страхование. B обоих случаях Страхователь должен выполнить рекомендации, которые содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложить альтернативные способы снижения рисков.
Премия по полису страхования от электронных и компьютерных преступлений определяется на базе flat premium по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации. Размер премии зависит от многих факторов, в том числе, от размера выбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких десятков тысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости от объёма страхового покрытия.
2.5 Страхование эмитентов пластиковых карт
Важнейшей бурно развивающейся отраслью банковского бизнеса являются пластиковые карты. По мере развития и появления большого числа пластиковых карт, учащаются и случаи мошенничества с ними. Риски, связанные с пластиковыми карточками страхуются отдельными программами, так как являются исключениями по программам BBB.
Вопросы страхования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, условно разделим на три группы:
Преступления - умышленные действия, направленные против банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или при участии сотрудников банка/процессинговой компании.
Ошибки - случайные ошибки сотрудников, сбои оборудования, программного обеспечения, каналов связи и т.п.
Форс-мажорные риски - пожары, аварии, стихийные бедствия и т.п.
Риски, связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделки карточек, их кражи. Потенциальными мошенниками при этом могут быть как третьи лица, так и собственные сотрудники банка.
Риск преступлений, связанных с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB. B большинстве новых условий страхования BBB страховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Особенность полиса BBB заключается в том, что в случае, когда мошенничество совершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников и доказать их вину нельзя, потери банка не смогут быть компенсированы по полису BBB.
Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов пластиковых карт". Этот вид страхования, также как и BBB, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся на банк.
По полису компенсируются прямые убытки эмитентов (суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт) вследствие:
получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке - эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,
получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,
приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:
незаконно изготовлены, или
незаконно изменены, или
утеряны или украдены.
Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы Страхователя в связи с указанными страховыми случаями.
Согласно собранной статистике убытки по данному виду страхования встречаются часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов. Сумма убытка по одной карточке обычно не превышает 20 тыс. долларов. Совокупная сумма убытков зависит от величиныпластиковой программы банка.
По полису страхования эмитента пластиковых карт устанавливаются две страховые суммы: одна предельная сумма на мошенничество с одной карточкой (обычно до 20-25 тыс. долларов), и предельная сумма по всем случаям мошенничества, которые могут произойти за год. Последняя составляет обычно несколько сотен тысяч долларов.
Ошибки банка включают в себя самые разнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые в процессе выпуска или обслуживания карточек. Как показывает анализ этих рисков, следствием ошибок и сбоев чаще всего становятся:
потеря средств вследствие нарушения сроков предоставления информации;
дополнительные расходы по восстановлению информации и прерванной деятельности;
претензии/иски к банку со стороны клиентов - собственно держателей карточек или торговых точек, которые терпят убытки из-за невозможности использования карточек.
Ошибки банка при операциях с пластиковыми картами могут быть застрахованы по полису страхования профессиональной ответственности финансовых институтов (FIРI). Он предоставляет защиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок банка.
Последняя группа рисков - риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и т.д. - очень серьезная группа рисков по последствиям, но ей часто не уделяется должного внимания. Совокупные потери в случае наступления подобных убытков могут быть очень большими.
Объекты страхования:
помещения и оборудование;
базы данных/информация;
потеря прибыли в результате перерыва в коммерческой деятельности;
дополнительные расходы, связанные с восстановлением прерванной деятельности.
B дополнению к данному виду страхования существуют специальные программы страхования для держателей пластиковых карточек, которые включают в себя страхование жизни и здоровья, страхование медицинских расходов, задержек багажа, задержек в пути во время заграничных поездок при условии приобретения туров или билетов по картам.
Стоимость страхования зависит от таких параметров, как объём операций банка с пластиковыми картами, число выпущенных карт в обращении, статистика убыточности и т.п. B зависимости от объёма карточной программы страховая премия может колебаться в пределах от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч долларов в год.
3. Система страхования банковских вкладов
3.1 Система страхования в России
Созданием законодательной основы формирования системы страхования вкладов послужило принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Целями системы страхования вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к российской банковской системе и стимулирование привлечения в нее сбережений населения. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
Участниками системы страхования вкладов являются:
вкладчики банков;
банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;
Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках Российской Федерации;
Банк России.
Объектом страхования являются банковские вклады – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, а также вклады, оформленные банковским сберегательным сертификатом или векселем. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие личность.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы, не превышающей 700 000 руб. По экспертным оценкам, это позволяет обеспечить быстрый доступ к сбережениям до начала процедуры банкротства примерно для 80-85% вкладчиков.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) в банк на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, то размер возмещения по вкладам определятся исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Выплата возмещений по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по местонахождению банка. Если Агентство не производит выплаты в установленный Законом о страховании вкладов срок, оно должно будет помимо причитающейся вкладчику суммы выплатить ему и штрафной процент на уровне ставки рефинансирования Банка России за все просроченные дни.
Для получения вкладчиком компенсации по вкладам сформирована оперативно действующая система выплат через уполномоченные банки-агенты.
К Агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.
Источником выплаты возмещений по вкладам физических лиц в банках является Фонд обязательного страхования вкладов, который принадлежит Агентству по страхованию вкладов, обеспечивающему управление системой страхования вкладов в Российской Федерации.
По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Последний не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.
На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также самого Агентства, за исключением случаев, когда его обязательства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.
Фонд обязательного страхования вкладов формируется из:
1) страховых взносов, уплачиваемых банками;
2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;
3) денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
4) средств федерального бюджета (в особых случаях);
5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;
6) первоначального имущественного взноса.
Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров Агентства. Она не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период. В некоторых случаях ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3% расчетной базы, но не более чем за два расчетных периода в течение 18 месяцев. На начальном этапе страхования вкладов ставка страховых взносов была установлена Агентством на максимальном уровне – 0,15% средней величины вкладов населения за квартал. В 2007г. она была снижена до 0,13%
Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию.
Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата страховых взносов производится в течение пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств в валюте Российской Федерации на счет Агентства в Банке России, в котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.
Российская система гарантирования вкладов граждан построена на следующих принципах:
обязательное участие банков в системе обязательного страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
К участию в системе страхования вкладов отбирались коммерческие банки, которые соответствовали следующим требованиям, установленным для них Банком России:
имели устойчивое финансовое положение;
выполняли обязательные экономические нормативы;
достоверно вели учет и отчетность;
не имели взысканий со стороны надзорного органа, т.е. Банка России.
Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Комитетом надзора Банка России на основании:
предварительного анализа отчетной и другой документации банка на предмет соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов;
материалов тематической инспекционной проверки банка для оценки достоверности учета и отчетности, а также установления фактов, которые связаны с решением вопроса о его включении в систему страхования вкладов и которые невозможно получить методом дистанционного надзора;
заключительного анализа результатов выполнения банком всех требований, предъявляемых для вхождения в систему страхования вкладов, особенно критериальных значений показателей: достаточности и качества капитала, качества активов, общей ликвидности банка, а также его активов и обязательств, доходности и рентабельности банковской деятельности, качества управления банком, его операциями и рисками и др.
Банки, получившие положительное заключение Комитета надзора Банка России, вносятся Агентством страхования вкладов в реестр банков, вклады которых будут гарантироваться государством.
Банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, обязаны:
ежеквартально уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, размещая ее в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по установленной форме;
исполнять свои обязательства, предусмотренные Законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено. На информационных стендах в помещении банка, как правило, размещаются: свидетельство, выданное государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", и специальный знак сине-зеленого цвета "Вклады застрахованы".
Управление системой страхования вкладов обеспечивается Агентством по страхованию вкладов. Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Учредитель Агентства – Российская Федерация. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:
организует учет банков (ведет реестр банков);
осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
размещает и инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом.
Размещение и инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов.
Направления, порядок и условия размещения и (или) инвестирования, а также предельный размер размещаемых и инвестируемых денежных средств ежегодно определяются советом директоров Агентства. Свободные денежные средства Агентства могут быть размещены и инвестированы:
1) в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
2) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации;
3) облигации российских эмитентов;
4) акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
5) паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов размещающих денежные средства в ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
6) ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации об ипотечных ценных бумагах;
7) ценные бумаги государств, являющихся членами ОЭСР;
8) депозиты и ценные бумаги Банка России.
Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в иные объекты инвестирования не допускается.
Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.
По состоянию на 1 февраля 2011 г. участниками системы страхования вкладов (ССВ) являются 909 банков. В их число входят 77 банков, находящихся в процессе ликвидации в связи со страховыми случаями, а также 13 действующих банков, утративших право на открытие новых счетов физических лиц и прием новых вкладов. В банках–участниках ССВ населением размещено 9,8 трлн руб.
Всего за время действия ССВ произошли сто страховых случаев. Сумма обязательств Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по выплате страхового возмещения составила 37,8 млрд руб., число вкладчиков, которым она предназначена, – 866,6 тыс. человек. По состоянию на 1 февраля 2011 г. за получением страхового возмещения обратилось 245,6 тыс. вкладчиков (28,3% их общего количества), которым было выплачено 35,86 млрд руб. (94,8% общего объема).
ССВ позволяет владельцам депозитов в кратчайшие сроки получить доступ к своим средствам. По всем страховым случаям выплаты начинались не позднее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии (средний срок начала выплат – 12 дней).
Создана организационная инфраструктура, позволяющая в минимальные сроки в полной мере реализовать законодательно установленное право граждан на получение страхового возмещения. Для этих целей, в частности, сформирована сеть банков-агентов. По состоянию на 1 февраля 2011 г. в данном качестве аккредитованы 58 банков, через которые выплаты могут быть организованы в любом субъекте РФ.
Банки–агенты привлекались для расчетов с вкладчиками 78 банков. В 15 страховых случаях, наступивших в многофилиальных банках, в выплатах участвовало одновременно два и более банков–агентов. Объем платежей через банки–агенты составил 35,76 млрд руб. В 21 банке АСВ самостоятельно осуществляло выплату страхового возмещения в связи с незначительным количеством вкладчиков и объемом обязательств. Общая сумма выплат составила 100 млн руб.
По состоянию на 1 февраля 2011 г. фонд страхования вкладов составляет 120 млрд руб. 48% средств инвестировано в корпоративные облигации, 26% – в облигации федерального займа Российской Федерации, 11% – в облигации субъектов Российской Федерации, 7% – в акции, 6% – в депозиты Банка России, доля денежных средств составляет 2%. Доходность инвестирования средств фонда за 2010 г. составила 12,1% годовых. После зачисления в I квартале текущего года прибыли от инвестирования средств фонда за 2010 г., оцениваемой в 10 млрд. руб., размер фонда достигнет 130 млрд. руб.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2009 года
Московский районный суд г. Калининграда в составе председательствующего судьи Алферовой Г.П., при секретаре Черновой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. В.А. к ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу, неустойки, компенсации морального вреда,
Установил:
Морозов В.А. обратился в суд с иском к ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что 01 сентября 2008 года между ним (М. В.А.) и АБ «Сетевой Нефтяной Банк» был заключен договор № 11* ну срочного универсального вклада на сумму 180000 руб. на срок до 03 сентября 2011 года под 10,5% годовых.
19 декабря 2008 года у АБ «Сетевой Нефтяной Банк» отозвана лицензия на осуществления банковских операций. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. На момент отзыва лицензии остаток денежных средств на его (М. В.А.) вкладе составлял 493954 руб. 81 коп.
30 декабря он (М. В.А.) обратился с заявлением о выплате возмещения по вкладу в отделение Сбербанка, однако 06 января 2009 года ему была представлена «Выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком», согласно которой сумма, подлежащая страховому возмещению Агентством, составила 37223 руб. 30 коп.
Письмом от 28 января 2009 года № 2/545 Агентство по страхованию вкладов отказало во включении его (М. В.А.) в реестр вкладчиков АБ «Сетевой Нефтяной Банк» на том основании, что у Банка к нему (М. В.А.) имеются встречные обязательства в сумме 456731 руб. 51 коп., что он (М. В.А.) является должником банка по денежным обязательствам.
Действительно, 04 декабря 2007 года, между ним (М. В.А.) и АБ «Сетевой Нефтяной Банк» был заключен договор поручительства № 0402000**-0*/07 по кредитному договору Петровым Ю.А., заключенному 04 декабря 2007 года на срок до 04 декабря 2012 года. Обязательства по кредитному договору П-вым Ю.А. исполняются надлежащим образом, в соответствии с графиком погашения кредита, просроченной задолженности не имеется. Оснований для досрочного расторжения кредитного договора не имеется. Таких требований ни к П-ву Ю.А., ни к нему (М-ву В.А.) банком не предъявлено.
По состоянию на 09 февраля 2009 года остаток ссудной задолженности П-ва Ю.А. по кредитному договору № 0402000**-0*/07 от 04 декабря 2007 года составляет 233256 руб. 85 коп.
Считает, что отказ в выплате страхового возмещения по остатку денежных средств по вкладу в сумме 456731 руб. 51 коп. является незаконным. Ответчики АБ «Сетевой Нефтяной Банк» и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» нарушают его (М. В.А.) права вкладчика и потребителя.
На основании п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчиков ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за период с 06 января 2009 года по 11 февраля 2009 года (дату подачи иска) из расчета: 456731 руб. 51 коп. х 3% х 24 дня = 328846 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., а также страховое возмещение по вкладу в размере 456731 руб. 51 коп., а всего – 935578 руб. 20 коп.
Определением суда от 05 марта 2009 года для участия в деле в качестве третьего лица привлечен П. Ю.А. (л.д. 32).
23 марта 2009 года М. В.А. представил уточненные исковые требования, согласно которым просит взыскать с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в размере 456731 руб. 51 коп, неустойку за задержку выплаты страхового возмещения за период с 30 декабря 2008 года по 23 марта 2009 года в размере 12206 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. С ответчика ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» истец просит взыскать неустойку по закону «О защите прав потребителей» за период задержки выдачи вклада с 26 ноября 2008 года по 19 декабря 2008 года в размере 328846 руб. 80 коп. и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. (л.д. 40-41).
Определением суда производство по вышеуказанному иску прекращено в части исковых требований о взыскании неустойки в размере 328846 руб. 80 коп., предъявленных к ответчику ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», на основании п. 1 ч. 1 ст. 134 , абз. 1 ст. 220 ГПК РФ.
Таким образом, предметом настоящего судебного разбирательства являются исковые требования о взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку его выплаты, компенсации морального вреда, предъявленные к ответчику Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», а также требования о взыскании морального вреда, предъявленные к ответчику ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк».
В судебном заседании истец М. В.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнив, что 24 ноября 2008 года обратился в АБ «Сетевой Нефтяной Банк» с заявлением о выдаче банковского вклада, однако вклад не был выдан в связи с финансовыми затруднениями, возникшими у банка. В последующем предпринимал попытки получить страховое возмещение по вкладу в полном объеме, однако до настоящего времени выплата не произведена. Дополнил, что незаконными действиями ответчиков ему причинены моральные страдания, выразившиеся в расстройстве здоровья, бессоннице, нахождении в состоянии стресса. Просит иск удовлетворить в полном объеме.
Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» К. А.В., действующий на основании доверенности (л.д. 39), в судебном заседании иск не признал, указав, что банком был составлен реестр обязательств перед вкладчиком М-вым А.Б., из которого следовало, что у банка имеются встречные требования к М-ву А.В., являющемуся поручителем по кредитному договору. На основании ч. 7 ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» размер возмещения был определен исходя из разницы между суммой обязательства банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до наступления страхового случая. Таким образом, действия Агентства основаны на законе. После предъявления М-вым В.А. иска в суд представитель конкурсного управляющего АБ «Сетевой Нефтяной Банк» внес соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком, и направил данные сведения в Агентство, которое готово перечислить страховое возмещение в размере 456731 руб.51 коп. в пользу М. В.А., однако истец по непонятным причинам не обратился с соответствующим заявлением в банк-агент, вследствие чего до настоящего времени М-вым В.А. не получены денежные средства. Дополнил, что законных оснований для взыскания неустойки с Агентства не имеется, поскольку последнее не несет ответственности за формирование реестра обязательств банка перед вкладчиком. Также не основаны на законе и требования М. В.А. в части компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении иска отказать. Подробно позиция Агентства изложена в письменном отзыве (л.д.27-29).
Представители АБ «Сетевой Нефтяной Банк» Я. Т.Н., К. Д.Л., действующие на основании доверенностей (л.д. 21, 38), в судебном заседании иск не признали, указав, что формирование реестра обязательств банка перед вкладчиком осуществлялось в период деятельности временной администрации, в состав которой входил представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, решение о зачете встречных требований банка к вкладчику и отказе М-ву В.А. в выплате страхового возмещения в полном объеме принимало Агентство. Дополнили, что М. В.А. обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения, а не банковского вклада, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда с ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» не имеется. Просят в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо П. Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается личной подписью на справочном листе. Ранее в предварительном судебном заседании 05 марта 2009 года пояснил, что 04 декабря 2007 года получил кредит в АБ «Сетевой Нефтяной Банк» в сумме 300000 руб. под 21,97% годовых на срок до 04 декабря 2012 года. Свои обязательства исполняет в соответствии с графиком платежей, просроченной задолженности по кредитному договору не имеет. С требованием о досрочном расторжении договора к нему (П. Ю.А.) банк не обращался. Полагает, что отказ Агентства в выплате страхового возмещения по вкладу М. В.А., оформившему договор поручительства по вышеуказанному кредиту, не основан на законе (л.д. 32 об.).
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ч. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Как предусмотрено ч. 2 вышеуказанной статьи, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.
В судебном заседании установлено, что 01 сентября 2008 года между М-вым В.А. и АБ «Сетевой Нефтяной Банк» был заключен договор № 1** срочного универсального вклада, согласно которому вкладчиком размещены денежные средства в сумме 180000 руб. под 10,5% годовых на срок до 03 сентября 2011 года. Согласно п. 3.1 договора предусматривалось право вкладчика вносить на счет вклада дополнительные взносы, а также совершать расходные операции по вкладу без расторжения договора до размера неснижаемого остатка 5000 руб. (л.д. 7).
24 ноября 2008 года М. В.А. обратился в АБ «Сетевой Нефтяной Банк» с заявлением о выдаче всей суммы вклада с причитающимися процентами (л.д. 23), однако требования вкладчика не были исполнены банком.
Принимая во внимание, что на правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, заключенного между гражданином и финансовым учреждением, и являющегося по своему характеру публичным договором (ч. 2 ст. 834, ст. 426 ГК РФ), распространяется действие Закона «О защите прав потребителей», исковые требования М-ва В.А., предъявленные к ответчику ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Ссылка представителей банка на то, что М. В.А. после отказа банка в выдаче вклада сразу не обратился в суд с иском, а реализовал защиту своего нарушенного права путем предъявления требования о взыскании страхового возмещения, сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении требований М. В.А., поскольку его право как вкладчика и потребителя на получение вклада по первому требованию, было нарушено банком.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает следующие обстоятельства.
Согласно Приказу ЦБ РФ № ОД-965 от 18.12.2008 года у кредитной организации ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 19 декабря 2008 года в связи с установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
На основании Приказа ЦБ РФ № од-966 от 18.12.2008 г., в соответствии с отзывом лицензии, с 19 декабря назначена временная администрация по управлению АБ «Сетевой Нефтяной Банк».
Функции временной администрации в случае назначения ее после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций установлены ст. 22.1 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», нормами которой не предусмотрено право на выплату банковских вкладов по требованиям вкладчиков.
Учитывая незначительный период просрочки исполнения обязательства по выдаче банковского вклада (с 24 ноября 2008 года по 18 декабря 2008 года), а также последовавший отзыв лицензии у АБ «Сетевой Нефтяной Банк», введение временной администрации, и признание банка банкротом, а также принимая во внимание, что АБ «Сетевой Нефтяной Банк» являлся участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, целью которой является защита прав и законных интересов вкладчиков, суд, с учетом характера и степени нравственных страданий, причиненных истцу М. В.А. просрочкой выдачи банковского вклада, а также требований разумности и справедливости, считает возможным уменьшить подлежащую взысканию с ответчика ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» компенсацию морального вреда с 50000 руб. до 1000 руб.
По состоянию на дату отзыва лицензии у ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», то есть на 19 декабря 2008 года, остаток денежных средств по вкладу М. В.А. составил 493954 руб. 81 коп. (л.д. 15).
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право вкладчика возникает со дня наступления страхового случая, одним из которых является отзыв (аннулирование) у банка лицензии (п. 1 ч. 1 ст. 8 Закона).
На основании ч. 2 ст. 11 вышеуказанного Закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 700000 руб.
Вместе с тем, вкладчику М. В.А. было выплачено страховое возмещение в размере 37223 руб.
Как видно из ответов Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», направленных в адрес М. В.А. за № 2/26 от 13.01.2009 г., № 2/545 от 28.01.2009 г., отказ в выплате страхового возмещения в полном объеме был обоснован ссылкой на ч. 7 ст. 11 Закона, а именно тем, что у Банка имеются встречные требования к М. В.А. на общую сумму 456731 руб. 51 коп., вытекающие из договора поручительства по кредиту, выданному П. Ю.А (л.д. 13, 14). При этом объем встречных требований банка был определен исходя из размера выданного кредита (300000 руб.) с учетом суммы процентов, подлежащих уплате за весь период пользования кредитом, то есть до 04.12. 2012 года (л.д. 10 об, 11).
Однако отказ в выплате страхового возмещения по вкладу М. В.А. основан на ошибочном толковании норм ч. 7 ст. 11 Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.
Так, в частности, право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства (ст. 307 ГК РФ). Вместе с тем, реализация такого права (то есть предъявление самого требования) возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).
Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе, например, нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ) и др.
При таких обстоятельствах, обязательство вкладчика (и, соответственно, его поручителя) по возврату банку суммы кредита, срок исполнения которого на дату страхового случая еще не наступил, не может быть отнесено к встречным требованиям банка к вкладчику, поскольку у банка отсутствуют правовые основания для предъявления такого требования вкладчику (требование еще не возникло). Следовательно, непросроченные обязательства вкладчика не должны учитываться при расчете размера страхового возмещения.
Как видно из выписки по ссудному счету заемщика П. Ю.А. по состоянию на 04 марта 2009 года, обязательства по погашению кредита выполняются им в соответствии с графиком, просроченной задолженности не имеется (л.д. 24-25).
С учетом изложенного, с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию в пользу М. В.А. страховое возмещение по вкладу в размере 456731 руб. 51 коп.
Ссылка представителя ответчика на то, что в процессе судебного разбирательства представителем конкурсного управляющего АБ «Сетевой Нефтяной Банк» внесены изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком М-вым В.А. в части размера страхового возмещения (л.д. 30), вследствие чего М. В.А. вправе получить денежные средства в размере 456731 руб. 51 коп., обратившись с соответствующим заявлением в банк-агент, сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Доводы представителя ответчика о том, что между Агентством и М-вым В.А. якобы отсутствует спор о праве, не могут быть приняты во внимание, поскольку основанием для обращения в суд с настоящим иском явился отказ Агентства произвести выплату страхового возмещения в полном объеме. Кроме того, по состоянию на дату вынесения решения суда страховое возмещение М. В.А. не выплачено.
Требования М. В.А. о взыскании неустойки за задержку выплаты страхового возмещения подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня предоставления вкладчиком в агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Как предусмотрено ч. 6 вышеуказанной статьи, при невыплате по вине агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
Доводы представителя ответчика о том, что реестр обязательств банка перед вкладчиком с указанием в нем размера встречных требований к вкладчику был сформирован АБ «Сетевой Нефтяной Банк», следовательно, Агентство не несет ответственности за задержку выплаты М-ву В.А. страхового возмещения, являются необоснованными, поскольку, исходя из системного толкования норм ст.ст. 10, 11, 12, 13, п. 3 ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 177-ФЗ, именно Агентство в соответствии с предоставленными ему полномочиями решает вопросы о размере страхового возмещения, подлежащего выплате вкладчикам, согласовывает суммы обязательств банка перед вкладчиком на основании дополнительно представленных документов, определяет порядок таких выплат (через банки-агенты и т.д.).
Согласно п. 3 ст. 4 Закона, Агентство выполняет функции страховщика, следовательно, в его компетенции принятие решений о выплате страхового возмещения.
Кроме того, мотивы отказа в выплате страхового возмещения М-ву В.А. изложены в ответах Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в связи с чем оснований полагать, что в действиях Агентства отсутствует вина в задержке выплаты страхового возмещения, у суда не имеется.
За период с 06 января 2009 года (даты отказа в выплате страхового возмещения в полном объеме) по 23 марта 2009 года (дату вынесения решения суда) подлежат уплате проценты из расчета: (456731 руб. 51 коп. х 13% х 74 дня)/360 = 12204 руб. 88 коп.
Вместе с тем, исковые требования М. В.А. о взыскании компенсации морального вреда с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат отклонению, как не основанные на нормах Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В этой связи суд отмечает, что положения Закона «О защите прав потребителей» на правоотношения, возникшие между М-вым В.А. и Агентством по страхованию вкладов, не распространяются, следовательно, отсутствуют законные основания для взыскания компенсации морального вреда.
На основании ст. 333.19 НК РФ госпошлина по настоящему иску составляет (468936 руб. 39 коп. – 100000 руб.) х 1% + 2600 руб. = 6289 руб. 36 коп., и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в доход бюджета.
Госпошлина по требованию неимущественного характера (компенсации морального вреда) в размере 100 руб. подлежит взысканию с ответчика ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» в доход бюджета.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск М. В.А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу М. В.А. страховое возмещение по вкладу в размере 456731 руб. 51 коп., проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 12204 руб. 88 коп., а всего - 468936 руб. 39 коп., а в остальной части иска – отказать.
Взыскать с ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» в пользу М. В.А. компенсацию морального вреда за задержку выдачи банковского вклада в размере 1000 руб.
Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в доход бюджета в размере 6289 руб. 36 коп.
Взыскать с ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» госпошлину в доход бюджета в размере 100 руб.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Калининградский областной суд в течении 10 дней через Московский районный суд г. Калининграда
Мотивированное решение вынесено 30 марта 2009 года.
PAGE \* MERGEFORMAT6