Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
ВВЕДЕНИЕ
Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан,
организаций и государства является необходимым элементом современного
общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных
непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать
понесённые убытки , но и является одним из наиболее стабильных
источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет
стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной
экономикой. В современной России важным задачей является становление
цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в
страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих
глубокими знаниями теории и практики в области страхования. Но и
потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя
бы общее представление об основах страхования, условиях проведения
отдельных его видов, специфике договоров страхования. Главной целью развития национальной системы страхования является
создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и
юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков,
причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также
позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные
ресурсы для развития экономики.
НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.
Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в
частной жизни граждан могут произойти различные случайные события,
наносящие материальный ущерб.
Поскольку эти события несут реальную угрозу, перед людьми ещё с
древних времён встала задача найти способы противодействия их влиянию. В
результате был разработан целый ряд мер , направленных на борьбу с
негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных
последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой.
Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория,
отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления
неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением
отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых
ими.
В последние десятилетия всё большее распространение в мире получает
такой вид деятельности, впервые появившийся в США в начале 1960-х годов,
как система управления рисками. Её можно определить, как систему
мероприятий, целью которых является организация защиты
предпринимательской деятельности от негативных финансовых последствий
непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.
Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с
различного рода случайностями.
Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту.
Оценка рисков.
Предупреждение наступления неблагоприятных событий.
Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия
события, которое уже произошло или происходит.
Поиск средств, за счёт которых будут возмещаться убытки, нанесённые
происшедшим событием.
Рассмотренные способы возмещения убытков, хотя и могут быть
использованы в той или иной мере в определённых случаях, не являются
универсальными, применимыми во всех ситуациях, когда наносится ущерб.
Поэтому необходимо иметь специальный источник средств, предназначенный
для возмещения убытков, причиняемых различными случайными событиями.
Таким источником являются страховые (резервные) фонды.
ФУНКЦИИ И КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и
многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции
страхования.
Первая- функция возмещения убытков. Через механизм страхования
возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров,
стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий
неблагоприятного характера. Получаемое от страховых компаний возмещение
обычно направляется на восстановление (а при использовании
дополнительных средств страхователей- на модернизацию) утраченных и
повреждённых материальных ценностей, что в конечном счёте способствует
экономическому росту.
Страхование широко используется для решения социальных проблем
общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования
проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации
оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и
наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний.
В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства,
которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Существенно
возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении.
С помощью страхования мобилизуются накопления для развития
национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную
функцию. В экономически развитых странах страховые компании являются
крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств,
долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным
источником ''длинных денег'' для бизнеса и правительства. Важно
отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение
производства.
С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления
различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления
таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную
функцию. Данная функция проявляется в двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования
страховые организации направляют на формирование специальных резервов
предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются
для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров,
стихийных явлений и т.д. проведение таких мероприятий снижает риск
наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим
страховым организациям и их клиентам.
Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том,
что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами
осуществляли определённые меры, направленные на снижение вероятности
наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При
этом выделяют три стадии действия договоров страхования, когда такие
требования выдвигаются:
При заключении договоров страховые организации проверяют состояние
страхуемого имущества; проводят обследование состояния здоровья лиц,
желающих застраховать свою жизнь и здоровье;
По объектам страхование подразделяется на две отрасли- личное и
имущественное страхование
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за
обусловленную договором страховую премию при наступлении
предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю
или иному выгодоприобретателю причинённые убытки. Имущественное
страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование
имущества, страхование предпринимательского риска и страхование
ответственности.
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ.
Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного
страхования, объектом которого выступают имущественные интересы,
связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По
договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или
повреждения определённого имущества.
Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей
может предусматривать возможность страховой защиты не только имущества,
принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по
договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта,
перевозки, на комиссию, хранение и т.п.
Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:
Здания;
Сооружения
Отдельные сооружения
Хозяйственные постройки
Инженерное и производственно-технологическое оборудование
Инвентарь, технологическая оснастка
Предметы интерьера, мебель, обстановка
Товарно-материальные ценности
Страхование имущества юридических лиц проводится на случай
уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых
событий: а) пожара; б)стихийных бедствий и действия природных сил; в)
удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; д)
действия воды; е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей;
ж) боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные ценности могут быть
застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных
действий третьих лиц.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, ПРОВОДИМОГО СРЕДИ
ГРАЖДАН
Наибольшее распространение среди населения получило страхование
строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта,
сельскохозяйственных и домашних животных.
Страхование строений. Конкретными объектами страхования являются
находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые
домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место
и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются
строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и
строения, которые не используются по назначению и не обеспечены
надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется
осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при
заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении
им фотографии строения. При наступлении страхового случая размер ущерба
определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учётом
документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы,
пожарного надзора, милиции, следственных органов и т.д.).
Застраховать квартиру в России можно двумя способами: по льготной
муниципальной программе или на коммерческих условиях. В Москве
страхователями по льготной программе выступают собственники и наниматели
жилья. Страхованию подлежат жилые помещения, расположенные в домах
государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и
жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников жилья.
Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных
домов, аварийное жильё, помещения, имеющие физический износ свыше 60% и
некоторые другие. Страхование проводится на случай повреждения или
уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его
тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем,
взрыва газа.
Коммерческое страхование квартир проводится от более широкого круга
событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. в случае
полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной
стоимости квартиры либо новое жильё. При повреждении ущербом считается
стоимость её ремонта. При повреждении квартиры ущербом считается
стоимость её ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию
суммы хватает лишь на самый дешёвый ремонт, многие жильцы страхуют
отделку своей квартиры.
Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке
т.е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям
ипотечного кредитования заёмщик обязан за свой счёт застраховать
приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.
При страховании домашнего имущества на страхование принимаются
принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней
обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в
личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных
потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договоре
выделяются отдельные группы имущества, которое страхователь может по
выбору застраховать, при этом страхование не распространяется на
документы, рукописи и некоторые другие предметы. В случае когда
страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику
полученное возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на
ремонт или приведение в порядок возвращённой вещи.
На условиях общих правил страхования домашнего имущества можно
страховать некоторые ценные предметы, но это часто бывает невыгодно.
Дело в том, что в таких договорах устанавливаются ограничения и по общей
суммы компенсации за всё ценное имущество, и за отдельные его виды,
поэтому более полную страховую защиту можно получить в рамках
специального страхования.
Принципы обязательного и
добровольного страхования.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому
страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -
вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
- перечень
подлежащих обязательному страхованию объектов;
-
объем страховой ответственности; -
уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок
установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением
права их дефференсации на местах;
- периодичность внесения
страховых платежей; - основные права страховщиков и
страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного
страхования на государственные органы.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе
объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране
регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их
взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на
объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган
о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество
автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно
будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так,
например, действующее законодательство устанавливает, что строения,
принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на
постоянное место и возведения крыши.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых
платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые
взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения
застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое
возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего
периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только
бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к
другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при
гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В
целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения
устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки
или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы
сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако
оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового
взноса ( например, по обязательному страхованию пассажиров).
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных
началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и
наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами
страхования , которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только
для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования
объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.
Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже
устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не
все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям
страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При
этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой
случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования
можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый
срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или
периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного
страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.
Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой
прекращение действия договора.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование играет в жизни современного человека и в особенности
нормального функционирования государственных и коммерческих организаций
огромную роль. Уже не так страшно смотреть в будущее, имея в своём
''арсенале'' достойные выходы из трудных ситуаций.
Переход экономики страны на рыночные отношения, развитие
предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных
операций в корне изменили подходы государства к регулированию
страхования и организации страхового дела. Для функционирования
страховых организаций и компаний, в т.ч. и негосударственных, были
созданы новые условия.
Страхование в России продолжает своё становление.