Становление банковского дела России определение его места в обществе и формирование менталитета прои

Работа добавлена на сайт samzan.net:

Становление и развитие банковской системы России.

Становление банковского дела России, определение его места в обществе и формирование менталитета происходили на общем фоне развития российской экономики, совершающихся политических и социальных перемен.

Банковское предпринимательство России является результатом напластовывания многочисленных причин и условий. На единые, типичные интересы, ценности накладывали отпечаток: своеобразие развития российской экономики, крепостное право и его традиции, культурный уровень и духовный склад населения, борьба идей по вопросу о будущем России, политика правительства и многое другое. Все эти причины формировали определенные особенности российского менталитета, без которых невозможно правильно оценить своеобразие современного состояния банковской системы России) выработать продуманные, взвешенные рекомендации по выходу из сложившегося кризиса.

Анализ экономических условий деятельности казенных банков показал до боли знакомую практику министерского вмешательства, планирования "от достигнутого уровня", "затратной" экономики, "выводилов-ки" и т.д. Поэтому рассуждения о создании административно-командной экономики в советское время — не более чем миф. Все это произошло гораздо раньше.

Вмешательство правительства в деятельность банковских учреждений обосновывалось защитой общегосударственных интересов и во многом являлось ответной реакцией на алчные устремления представителей спекулятивного капитала, действительно наносившего определенный ущерб общим интересам государства. Однако такое вмешательство создавало благоприятную почву не только для усиления бюрократизма в управлении, по и для злоупотребления властью, казнокрадства и взяточничества. Все это породило одну из отличительных особенностей банковского предпринимательства нашего времени —стремление достигнуть экономического успеха не только, а порой не столько развитием новых технологий, улучшением качества обслуживания клиентов, сколько получением выгодных бюджетных средств, различного рода льгот. Последнее связано с созданием своеобразной "личной

унии" банкиров и чиновников. Не случайно на протяжении российской истории неоднократно вставал вопрос о совместимости государственной службы с участием в управлении акционерными обществами, делались попытки законодательно отрегулировать такое "совместительство". Но оно до сих пор не принесло определенного успеха.

Мощный толчок развитию и становлению банковской системы дала реформа 1861 года. Отмена государственной кредитной монополии привела к массовому возникновению коммерческих банков, которые в начальный период пользовались определенной поддержкой правительства. К началу XIX в. банки от кредитования торгово-промышленных предприятий стали переходить к учредительной деятельности. Правительство предпринимало меры для того, чтобы придать переливу капиталов и сбережений произвольное направление, сдержать банковскую спекуляцию, ограничить участие коммерческих банков в акционерном учредительстве, вводило законодательное ограничение.

В целом экономика России развивалась на рыночных началах примерно пятьдесят лет ~ от отмены крепостного права до 1917 г. Динамика экономического роста в этот период характеризовалась внушительными темпами. Была создана мощная многосубъектная кредитно-банковская система с государственными, общественными и частными кредитными учреждениями. Акционерные коммерческие банки стали атрибутом рыночного хозяйства России.

Октябрь 1917 г. подвел черту под развитием коммерческих банков и положил начало новому этапу истории российской кредитной системы. В результате к началу 1919 г. кредитные учреждения были ликвидированы, а частично — реорганизованы в составе Народного банка Республики.

В 20-е годы в связи с возрождением разных форм собственности, рыночной ориентации экономики Советское правительство восстанавливает кредитную систему в виде Государственного банка, отраслевых и территориальных коммерческих банков, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации. Однако эпоха рыночного "ренесапса" закончилась, едва начавшись.

19

В конце 20-х годов государство встало на путь отказа от многоукладной экономики, свертывания негосударственных форм собственности. А в результате кредитной реформы 1930-1932 гг. были проведены мероприятия, направленные на ликвидацию коммерческого кредита.

В условиях военной экономики Великой Отечественной войны Государственный банк сыграл серьезную роль в мобилизации и перераспределении материальных запасов народного хозяйства на нужды фронта, в мобилизации финансовых резервов на покрытие военных расходов.

На протяжении последних 40 лет предпринимались попытки найти выход из тупиковой сверхцентрализованной банковской системы. Историю этого этапа надо рассматривать не только как цепочку неудачных, но доведенных до конца реформ. Это длительный и сложный цикл реформации и реставрации, прорывов в ходе эволюции советской банковской системы в соответствии с требованием времени и выбором из числа наличных социально-исторических альтернатив. Попытки реформирования советской экономики, а вместе с ней и банковской системы не привели к радикальным изменениям в модели хозяйствования и управления. Комплекс вопросов, связанных с формированием оборотных средств, краткосрочным кредитом, кредитной эмиссией, не был разрешен. За банками не признавалось их основополагающее влияние на экономику, коммерческий кредит не действовал. Расчетные операции строго регламентировались и сочетались с монополией государства на банковское дело. Это во многом предопределило формирование предпосылок будущего системного кризиса и нарастание его потенциала к началу перестройки.

Реформационный процесс в годы перестройки прошел несколько принципиально важных периодов. На первом произошло разукрупнение Государственного банка. Была создана новая система банков, состоящая из Госбанка и пяти специализированных банков. В стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков.

Становление банковской системы второго периода происходило в основном спонтанно. Принятый в 1991 г. закон о банках и банковской деятельности к концу 1995 г. уже серьезно отставал от происходящих изменений в кредитно-финансовой сфере.

В настоящее время правомерно ставить вопрос о включении задачи поддержания устойчивости банковской системы в перечень приоритетов экономической политики государства.

Оценивая современный этап эволюции региональной банковской системы, необходимо отметить наличие основных проблем, встающих перед отечественными банками. Проблема сужения ресурсной базы тесно связана со сложившейся к началу прошлого года структурой финансовых потоков в банковской системе, в рамках которой произошел распад финансового кругооборота на два автономных, относительно независимых контура: "средства на счетах корпоративного (реального) сектора — кредитование конечных заемщиков" и "сбережения населения — финансирование государственного долга".

Коммерческие банки включены в основном в первый: основу их привлеченных средств составляют счета корпоративного сектора (55% без межбанковских счетов), а основным направлением размещения средств является кредитование конечных заемщиков (42% нетто-активов).

В свою очередь, сбережения населения, аккумулируемые в основном в Сбербанке (70%), направляются главным образом на финансирование государственного долга. У Сбербанка находятся 65% банковского портфеля государственных ценных бумаг. В то же время, финансируемые за счет внешних и внутренних заимствований расходы бюджета приобретают преимущественно социальную направленность. Таким образом, через Сбербанк происходит замыкание кругооборота "сбережения населения — финансирование государственного долга".

В настоящее время происходит перераспределение денежных средств со счетов реального сектора к населению. В 1997 г. реальные рублевые остатки на счетах предприятий и организаций сократились на 26%, а их доля в денежной массе снизилась с 31 до 22%. За этот же период реальный объем средств на счетах населения увеличился на 40%, превысив темп прироста реальной денежной массы в 6 раз. Таким образом, формируется устойчивая тенденция к сокращению основного для коммерческих банков источника ресурсов (их притока из первого финансового контура во второй). В течение 1996-1997 гг. реальный объем средств юридических и физических лиц в коммерческих банках сократился на 33%. Сосредоточение сбережений в Сбербанке и преимущественное их использование для финансирования государственного долга препятствуют обратному перераспределению средств от населения в пользу реального сектора и коммерческих банков.

Резкое ухудшение ликвидности в реальном секторе экономики в результате "перекачки" денежных средств от предприятий к населению становится источником увеличения банковских рисков кредитования реального сектора. Это, в частности, проявляется в новом витке роста доли просроченной задолженности, начавшемся в конце 1995 г. При этом, как показывает анализ, формируются прямая и обратная взаимосвязи между ростом рисков кредитования и ростом отрыва процентных ставок от рентабельности производства.

Рост рисков кредитования реального сектора ведет к увеличению "банковской маржи за риск", включаемой в ставку по банковским кредитам. С другой стороны, увеличение разницы между ставками и уровнем рентабельности производства способствует дальнейшему росту рисков кредитования, так как ведет к уменьшению капитализации прибыли в реальном секторе, "проеданию" собственного капитала предприятий и снижению их платежеспособности.

За последние 2-3 года значительно выыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыымыыытабом обслуживаемого банковской системой платежного оборота и объемом абсолютно ликвидных активов (остатков на корреспондентских счетах и в кассах банков), обслуживающих данный оборот. Это — следствие жесткой денежной политики, которая привела к отставанию сдерживаемого монетарными методами роста денежной массы. В результате покрытие абсолютно ликвидными актива-

20

ми банков средств на банковских счетах и депозитах в 1997 г. составляло 12%, в то время как в 1993 г. — 40%, в 1994 г. — 27%. Хотя в середине прошлого года произошла стабилизация отношения абсолютно ликвидных активов к объему счетов и депозитов, это отношение по-прежнему остается низким (на уровне 12-15%).

В настоящее время значительную часть кредитных учреждений составляют корпоративно-замкнутые банки. Речь идет о банках, замкнутых (как по привлечению ресурсов, так и по кредитованию) на узкий круг корпоративно связанных с ними клиентов, с высоким весом в формировании кредитного портфеля и средств на счетах 2-3 клиентов и заемщиков. Поскольку для таких банков заемщики и держатели счетов представляют один и тот же круг, кредитование может осуществляться ими либо за счет использования временно свободных ресурсов одних предприятий д^я финансирования других, либо за счет привлечения средств извне, через межбанковский рынок. В условиях низкой диверсификации ресурсов и кредитного портфеля корпоративные банки сталкиваются с проблемой одновременного обострения потребности контрагентов в кредитах и сокращения остатков на их счетах. Снижение емкости рынка межбанковского кредитования блокирует возможность погашения таких колебаний, а также значительного расширения масштабов кредитования конечных заемщиков (в 1996 г. совокупный объем сделок банков на данном рынке сократился на 30%).

Снижение уровня инфляции наряду с несомненными позитивными результатами вызвало падение нормы прибыли как в товарном производстве, так и в сфере торгово-посреднических операций. При этом в промышленности падение нормы прибыли значительно опередило снижение инфляции, что привело к резкому снижению реальных доходов корпоративных предприятий (в среднем по промышленности в 1996 г. норма прибыли снизилась с 52 до 23%, а реальный объем прибыли сократился на 70%). При этом, вследствие падения реального курса доллара снижение нормы прибыли в значительно большей степени затронуло экспортноспособный сектор экономики, являвшийся в последние 2-3 года объектом растущих кредитных вложений банков (в 1995-1996 гг. доля топливно-энергетического комплекса, металлургии в общем объеме кредитов промышленности увеличчччччччччччччччччччч

ччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччбанков в промышленность.

Анализ положения дел в банковской сфере по отдельным экономическим районам Свидетельствует о том, что наиболее сложная ситуация складывается в региональных банках, где сосредоточено около 60% всех действующих кредитных учреждений России. Во-первых, это территориальный дисбаланс рынка капитала, сосредоточенного в центральных областях: 85% финансов сконцентрировано в Москве, здесь находится 42% всех действующих банков. Их суммарные активы составляют половину всей валюты сводного баланса коммерческих банков России. Им принадлежит: 64%

средств экономических субъектов на расчетных и текущих счетах, 54% — вкладов и депозитов юридических лиц, более 35% вкладов населения, около 70% общероссийских объемов кредитования. Во-вторых, значительный удельный вес небольших коммерческих банков с уставным капиталом до 1 млрд. руб. (31%), которые даже не способны в полном объеме выполнять экономические нормативы. Приведу в качестве примера Свердловскую область, являющуюся одним из крупнейших промышленных и финансовых центров России. Здесь находится 39 самостоятельных коммерческих банков, из которых: 22 банка имеют уставный капитал менее 5 млрд. руб., 12—от 5 до 20 млрд. руб. и только 5 банков свыше 20 млрд. руб. Суммарные активы областной банковской системы составляют чуть более 7 трлн. руб. В-третьих, слабое развитие сети специализированных кредитных институтов как следствие замедленного функционирования рынка капитала вообще и финансового капитала в частности.

Каждая из этих общих проблем напрямую затрагивает интересы Уральского региона. Общим следствием действия этих факторов являетсяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяягиона. В итоге ориентированная на промышленность область практически задыхается без инвестиций. В то же время привлеченные внутри области свободные финансовые средств используются, как правило, за ее пределами. Причем нужно заметить, что здесь нет никакого злого умысла. Так проявляется действие объективных законов рыночной экономики. По итогам 1997 г. более половины денежных средств среднего Урала было перечислено в Москву и Московскую область. При этом удельынй вес продукции, вывозимой из региона в столицу, составил менее 1%.

Сегодня региональные банки более активно используют средства населения, чем московские (по данным ряда выборочных обследований, доля депозитов населения в пассивах региональных банков составила 12%, а в московских — 1,2%). В структуре ресурсов банковской системы Свердловской области доля вкладов населения составляет 17%, а их рост по сравнению с 1996 г. в абсолютном выражении составил 57%.

Следует отметить, что необходимым условием реализации данной стратегии, в силу относительно высоких операционных издержек и высокой чувствительности этого рынка к нарушению банками своих обязательств, является размещение привлеченных от населения средств в малорискованный актив, приносящий стабильный доход и обладающий высокой степенью ликвидности. Поэтому рост доли сбережений населения будет способствовать наращиванию банками объема покупок государственных ценных бумаг. Таким образом, сутью данной стратегии является подключение коммерческих банков к растущему кругообороту "средства населения — средства бюджета" и снижение их зависимости от депрессивного кругооборота "средства реального сектора — кредитование реального сектора".

Возможность мобильного использования ресурсов, находящихся в различных часовых поясах, ускорения межрегиональных расчетов, которые дает реализация стратегии формирования межрегиональных сетевых систем, позволяет оптимизировать управление банковской ликвидностью, расширить ресурсную базу банков за

21

счет привлечения новой клиентуры, увеличить объем активных операций и получаемых банком доходов.

Формирование вокруг банков высокодиверсифици-рованных межотраслевых конгломератов. Суть данной стратегии заключается в повышении ликвидности банка, снижении рисков и росте объемов активных операций за счет расширения круга клиентов и заемщиков по принципу диверсификации с включением в систему предприятий из наиболее устойчивых отраслей. При этом головной банк опирается на участие в капитале предприятий для установления контроля за их рисками и финансовыми потоками. В результате формируется систеяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяриятие", обратная той, которая существует для большинства корпоративно-замкнутых банков. Ликвидируется институциональная и финансовая зависимость от заемщика-акционера, от ресурсов отдельных клиентов, снижаются риски, приходящиеся на одного заемщика, нормализуется управление ликвидностью.

Формирование вокруг банков финансово-промышленных групп по принципу охвата технологических цепочек. Организация замкнутого цикла расчетов между предприятиями внутри одного банка позволяет:

— задействовать эффект создания "внутренних денег", т.е. многократно увеличить объем кредитования внутри технологической цепочки;

— снизить риски неплатежеспособности заемщиков за счет организации внутрикорпоративного рефинансирования и взаимозачета платежных требований:

— уменьшение потребностей в абсолютно ликвидных активах для поддержания ликвидности банка, путем сосредоточения значительной части расчетов между предприятиями внутри банка, выстраивание устойчивых цепочек вексельных расчетов с минимальными рисками.

Изменение в макроэкономической среде, произошедшие в 1996-1997 гг., будут стимулировать структурную перестройку банковской системы, связанную с усилением концентрации и централизации банковских ресурсов и изменением соотношений между основными группами банков.

Банки обшефедерального уровня станут "островами" концентрации капиталов и собственности. Это связано с тем, что в силу своего веса они имеют преимущество в таких ключевых "нишах", как доступ к государственной поддержке и внешнеэкономическим потокам.

Мелкие, корпоративно-замкнутые и региональные банки (за исключением крупных банков ряда регионов) отсечены от ключевых ресурсов. Нехватка собственного капитала не позволяет им претендовать не только на агентские функции при федеральном правительстве, но и на работу со счетами территориальных казначейств. Хронический дефицит средств местных бюджетов (в 1997 г. он составил 18 трлн. руб.) не позво-

ляет местным банкам опереться на использование местных бюджетных средств. Напротив, региональные власти испытывают высокую потребность в привлечении внешних средств, а местные банки не в силах обеспечить им такое привлечение. Поэтому среди данных групп банков неизбежно продолжение процесса банкротства (доля банков, лишенных лицензии, составила 25% среди региональных и 10% — среди московских).

Неспособность местных банков осуществлять масштабное финансирование, ухудшение их платежеспособности будут стимулировать процесс перевода счетов местных бюджетов и предприятий в крупные московские банки. Этот процесс обозначился уже в прошедшем году: доляяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяя

яяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяя своих позиций может быть достигнуто путем их консолидации и частичной переориентации на аккумуляцию сбережений населения в регионах. Только в том случае, если региональным банкам удастся сконцентрировать значительный объем средств населения и за счет этого мобилизовать ресурсы для финансирования региональных и производственных программ, они смогут "удержать" также ресурсы местных бюджетов и корпораций.

Практически единственным условием "выживания" корпоративно-замкнутых отраслевых банков становится их консолидация в рамках формирования межотраслевых финансово-промышленных групп по принципу охвата технологических цепочек. Однако формирование таких цепочек не зависит напрямую от самих банков, а в решающей мере определяется менеджментом промышленных корпораций.

В настоящих условиях существует опасность того, что в результате распада отраслевых корпоративно-замкнутых банков мелкие и финансово-неустойчивые предприятия окончательно лишатся какой-либо финансовой поддержки. Это может подтолкнуть развертывание процесса банкротств в промышленности. Поскольку даже при переводе своих счетов в крупные банки "финансовонеустойчивые" предприятия не могут рассчитывать на получение значительных кредитов, произойдет перераспределение кредитных ресурсов в пользу относительно устойчивых секторов российской промышленности с ускорением деградации депрессивных отраслей.

В качестве единственного противовеса данной тенденции может выступить сильная государственная политика поддержки отраслей, приоритетных для восстановления и развития национальной экономики. Реализация намеченных мер, по нашему мнению, должна оказать стабилизирующее воздействие в существующем кризисном состоянии.

1. 13 2014 Contct Detils First Nme Lst Nme
2. Молодежный туризм1
3. після розпаду Римської імперії в її східній частині й існувала до середини XV ст
4. Запасы и проблемы пресной воды
5. Бухгалтерский учет хозяйственных процессов
6. на тему- Сущность и основные особенности научнотехнической революции Выпо
7. Семья и её роль в воспитании личности
8. Реферат- Общее представление о гомеопатии и фитотерапии
9. Перспективы искусственного разведения щуки в водоемах Амурской области
10. Архитектура зданий Развитие архитектуры древнего мира Развитие средневековой архитектуры
11. загальноосвітній навчальний заклад ІІІІ ступенів з поглибленим вивченням окремих предметів 380637107424 http---
12. ТЕМА 2 История развития политической науки Практическое занятие 2- Этапы развития политической мысли и с
13. йоркских газет появился внушительный список подобных образований развязавших настоящую войну на городских
14. .П.ПАВЛОВА Кафедра общей хирургии
15. Тема- Джанни Родари Сакала пакала
16. Екстенсивний лат
17. Тема- Ветеринарно ~ санитарные требования к проектированию заводов по переработке мяса и их экспертиза при р
18. Про що ти думаєш Про прийдешність
19. модернити Мишель Фуко Слова вынесенные в эпиграф нашей статьи принадлежат человеку ставшему в известн
20.  Этапы творчества Аристотеля и его основные произведения

Материалы собраны группой SamZan и находятся в свободном доступе