Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ»
Вариант 2
Выполнил: студент 5 курса .
Личное дело №
Факультет: Финансово кредитный
Специальность: Финансы и кредит (день)
Проверил: Кудрявцев А.А.
Пенза 2008
Содержание
Литература……………………………………………………………...13
Приложение 1…………………………………………………………..14
Страхование жизни. Основные виды.
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания (потеря трудоспособности, медицинское обслуживание), несчастный случай, утрата работоспособности по старости.
В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны следующие подотрасли личного страхования:
Страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или недожития до определенного срока.
Страхуемый риск –продолжительность человеческой жизни – имеет три аспекта:
Страхование жизни различают по следующим признакам.
По предмету страхования:
По порядку уплаты страховых премий:
По периоду действия страхового покрытия:
По виду страхового покрытия:
По виду страховых выплат:
Отличительные признаки страхования жизни представлены на рис.1.
Рис. 1. Отличительные признаки страхования жизни
Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.
Страхование жизни, как правило, предполагает достаточно длительные финансовые отношения между страховой компанией и страхователем. Часть страховых взносов, предназначенная для выплаты страховых сумм в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховые компании инвестируют в экономику и получают соответствующий доход, Причем доход получают и страхователи, и вся экономика страны в целом. Эти особенности страхования жизни по общепринятым мировым оценкам имеют значение не только непосредственно для страховой защиты, но и для социально-экономических интересов любого государства.
Накопительное страхование жизни
В солидной страховой компании накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента: страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и т.д. Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоят из двух частей: классического рискового страхования «на случай смерти» и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег. В определенный договором период времени и с определенной периодичностью застрахованный (или при страховании детей – родитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты (например, достижения пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы), страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы – страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором. Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (пока застрахованный жив), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии.
Накопительное страхование (страхование на дожитие) - это и страховка, и банковский вклад. Вы ежемесячно вносите сумму, а страховая компания прибавляет к ней проценты. Дальнейшие варианты различны. Можно заключить договор на определенный срок и забрать всю сумму и проценты. Например, заключить договор, когда появится малыш, и оговорить, что деньги будут крутиться до его 18-ти летия. Их можно будет потратить, например, на учебу. Можно превратить в долгосрочное наследство для потомков или в прибавку к пенсии.
Накопительное страхование жизни в России приживается с большим трудом. Доля страхования жизни в общем страховании на российском рынке – 2,7%, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), жалкие крохи. Из них реальное страхование жизни, свободное от налогосберегающих схем, составляет примерно 72%, по оценкам «Росгосстраха».
Почему же так мало? Причин несколько. Одна из важных – налоги.
В западных странах уже давно поощряется забота людей о своем будущем – выделенные на это деньги освобождаются от налогов. В России – пока нет. Правда, именно сейчас на рассмотрение Госдумы внесен пакет поправок, делающих налоговое законодательство гораздо более привлекательным для страховых компаний и их клиентов. Автор этого пакета документов, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, сформулировал так, говоря о поправках: «в них – все, за что боролись».
Вторая причина – люди просто мало знают о страховании жизни. Есть очень распространенное выражение - “Страхование жизни не покупают — его продают”. Этот финансовый продукт – очень сложный, и на рынке очень не хватает грамотных, квалифицированных агентов. Компании из-за агентов просто дерутся, переманивая их друг у друга всеми возможными способами
Но и эти причины – не главные. Настоящие проблемы страховых компаний — сроки накопления. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше – на 15-20. А россияне не привыкли заглядывать так далеко. Еще свежи воспоминания об экономических потрясениях 90-х годов. Печальный опыт дефолтов, крахов банков, компаний, отсутствие политической и экономической стабильности – есть причины для опасений!
И еще один важный момент. Менталитет россиян таков что защита имущества для человека важнее, чем защита жизни.
Маяковский писал:
«Мне даже пиджак не жаль ободрать
а грудь и бока – тем более» Очень характерно!:)
И тем не менее – есть поводы для оптимизма!
Иногда обстоятельства заставляют людей страховать жизнь – например, по требованию банка при получении кредита. И в результате страхование становится привычным, ибо кредитование развивается колоссальными темпами. Доходы населения растут, признаки стабильности появляются.
За последнее время в Россию пришли гранды мирового страхования жизни - AIG, Allianze, Aviva, Ace, ING, Fortis и другие. Они готовятся к рывку в страховании жизни на необъятном российском рынке. Их опыт подсказывает – надо занимать место на этом рынке, пока не поздно.
Есть основания считать, что у страхования жизни в России – большое будущее. Крупнейшие выплаты российский страховщиков в июле 2008 см. Приложение 1.
Прогноз развития страхования
Центром стратегических исследований компании «Росгосстрах» на основе данных ФССН за I полугодие 2008 г. и ФСГС за I квартал 2008 г. был подготовлен консервативный прогноз развития рынка классического (не схемного) добровольного страхования, иного, чем страхование жизни (ДИСЖ), и ОСАГО России до 2011 года.
Несмотря на сложности и неопределенность, которые испытывают мировые финансовые рынки и экономика в целом, а также небольшое снижение оптимизма экспертов в отношении темпов развития России, можно предполагать продолжение стабильного развития российской экономики, в том числе уверенное увеличение сборов на рынке страхования в среднесрочной перспективе.
С наиболее активными темпами прироста будет развиваться классическое страхование имущества как населения, так и предприятий. К группе стабильно растущих рынков, но с более медленными темпами, относятся классическое личное страхование, а также классическое добровольное страхование ответственности и ОСАГО.
В результате, к 2011 г., согласно оценочному консервативному прогнозу, объем рынка добровольного классического страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО, имеет потенциал развития около более 781,5 млрд рублей.
Тест 2.1
2.1.1. Страховая деятельность осуществляется в целях
A. Поддержания правопорядка в государстве.
Б. Получения прибыли.
B. Накопления денежных средств.
Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступ лении неблагоприятных условий.
2.1.2. В каких формах создаются страховые фонды?
A. Централизованный страховой фонд.
Б. Фонд домашнего хозяйства.
B. Фонд самострахования.
Г. Фонд страховой компании.
В РФ в настоящее время можно выделить три организационно-правовые формы страхового фонда:
1) Централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме. в натуральной форме данный фонд представлен стратегическими запасами продовольствия, сырья, топлива, и т.д. В денежной форме данный фонд представлен золото-валютными резервами и стабилизационным фондом.
2) Фонд самострахования – это децентрализованный организационно-обособленный фонд, формируемый субъектом хозяйствования. Может выступать как в натуральном выражении, так и в денежном. При создании фонда самострахование предприятие должно определить что выгоднее: содержать данный фонд на предприятии или воспользоваться услугами страховой компании.
3) Фонд страховщика – это фонд, создаваемый страховой компанией децентрализовано за счет платежей страхователей. Данный фонд имеет целевое назначение.
2.1.3. За счет чего образуется централизованный страховой фонд?
A.. За счет части прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия.
Б. За счет большого круга его участников — предприятий, учрежде
ний, организаций и отдельных граждан.
B. За счет общегосударственных ресурсов.
Тест 2.2
2.2.1. В каких случаях не нужно заключать договор автогражданской ответственности?
A. Транспортное средство (ТС) является собственностью физического лица.
Б. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч.
B. Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности.
Г. ТС принадлежит вооруженным силам.
Д. ТС зарегистрировано в иностранном государстве, а у собственника есть «зеленая карта».
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация;
д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.
2.2.2. Страховые резервы страховщиков могут быть размещены в
А.Долгосрочные инвестиционные проекты.
Б. Ценные бумаги.
B.Банковские депозиты.
Г. Приобретение интеллектуальной собственности.
Д. Денежную наличность.
Для покрытия страховых резервов принимаются следующие виды активов:
1) федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией;
2) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации;
3) муниципальные ценные бумаги;
4) акции;
5) иные облигации, кроме относящихся к подпунктам 1 - 3, 7 и 19 настоящего пункта;
6) векселя организаций, включая векселя банков;
7) жилищные сертификаты;
8) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;
9) вклады (депозиты) в банках, в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;
10) сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
11) недвижимое имущество;
12) доля перестраховщиков в страховых резервах;
13) депо премий по рискам, принятым в перестрахование;
14) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых агентов;
15) денежная наличность;
16) денежные средства в валюте Российской Федерации на счетах в банках;
17) денежные средства в иностранной валюте на счетах в банках;
18) слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные монеты Российской Федерации из драгоценных металлов;
19) ипотечные ценные бумаги;
20) займы страхователям по договорам страхования жизни.
2.2.3. Какие признаки обеспечивают специфичность экономической категории страхования?
A. Случайный характер наступления разрушительного события.
Б. Выражение ущерба в натуральной форме.
B. Возмещение ущерба в натуральной и денежной формах.
Г. Объективная потребность возмещения ущерба.
Литература
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
(с изменениями)
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Крупнейшие выплаты российских страховщиков в июле 2008 года
ООО «Росгосстрах-Северо-Запад»Пожар в частном доме. Уничтожен жилой дом, гостевой дом и имущество страхователя> 14,3 млн руб.
ООО «Росгосстрах-Северо-Запад»Пожар в сауне из-за непотушенной свечи. Уничтожена внутренняя отделка помещения> 1,5 млн руб.
Страхование имущества юридических лиц
ОАО «СОГАЗ»Обрушение кровли на Сургутской ГРЭС-2 (филиале ОГК-4) 4 января 2008 года, в результате которого было повреждено основное и вспомогательное турбинное оборудование. Выплачена часть ущерба, полная сумма пока не определена30 млн руб.
ОАО «Военно-страховая компания»Пожар в здании свиноводческого комплекса и утрата более 200 голов скота, принадлежащих ООО «Брянский мясоперерабатывающий комбинат». Пожар возник в результате попадания молнии в здание опороса 9 млн руб.
ЗАО «РК-гарант»Хищение гусеничного экскаватора Hitachi EX 300-2 со стройплощадки в Москве в марте 2008 года 4,7 млн руб.
ООО «Росгосстрах-Северо-Запад»Пожар в торговом павильоне в Киришах. Выгодоприобретателем выступил банк, в залоге у которого находилось сгоревшее имущество> 4,4 млн руб.
ОАО «Военно-страховая компания»Взлом банкомата в Перми и хищение денежной наличности1,5 млн руб.
Страхование водного транспорта
ОСАО «Ингосстрах»Пропажа без вести в Черном море судна Rezzak (под флагом Панамы) 18 февраля 2008 года$2,7 млн
ООО «Согласие»Повреждение корпуса и оборудования теплохода «Paul» в результате попадания в зону действия циклона в районе Индийского океана> $700 тыс.
ОАО «Военно-страховая компания»Повреждение гребного устройства судна «Лира» (лопастей винта, центровки гребного вала) во время продвижения во льдах> 2,9 млн руб.
Страхование воздушного транспорта
ОАО «СОГАЗ»Вертолет Robinson R22 финской авиакомпании Helitour Oy потерпел аварию над территорией Финляндии 16 сентября 2007 года100 тыс. евро
Автокаско
САО «Гефест»Угон автомобиля BMW X5 - 2,8 млн руб.
ОСАО «Россия»Гибель в результате пожара автобуса Golden Dragon, принадлежащего ОАО КБ «Центр-Инвест» (г. Ростов-на-Дону). Причиной стало возгорание в моторном отсеке, произошедшее во время движения по федеральной автотрассе «Дон»> 2,7 млн руб.
ЗАО «Стандарт-Резерв»Хищение в Раменском районе Московской области автомобиля Infiniti FX35 - 1,8 млн руб.
ЗАО «Стандарт-Резерв»Угон автомобиля Land Rover Discovery 3 с неохраняемой парковки возле рынка на ул. Рогожский вал в Москве 1,5 млн руб.
ОАО «РОСНО»В Ангарске владелец BMW 525iA, 2006 года выпуска, не справился с управлением, и автомобиль столкнулся с бетонной опорой рекламной конструкции> 1,1 млн руб.
Страхование грузов
ОАО «АльфаСтрахование»Повреждение типографского оборудования, перевозимого из Германии в Россию, при проведении погрузо-разгрузочных работ на складе временного хранения в Московской области> 7,8 млн руб.
Сельскохозяйственное страхование
ГСК «Югория»Засуха в период вызревания зерна и последующее избыточное переувлажнение почвы и воздуха привели к частичной гибели урожая пшеницы. Страхователь – фермерское хозяйство Хворостянского района Самарской области> 1,9 млн руб.
Страхование ответственности
ОАО «СОГАЗ»Взрыв на участке магистрального газопровода «Торжок-Валдай», который произошел 17 февраля 2008 года в районе села Зимогорье. В результате возникшего пожара были полностью уничтожены дома и имущество трех семей. Выплата была осуществлена на основании договора страхования ответственности ООО «Газпром Трансгаз Санкт-Петербург», эксплуатирующего газопровод10 млн руб.
Страхование от несчастного случая
ЗАО «КапиталЪ Страхование Жизни»Временная профессиональная нетрудоспособность Радослава Ковача (футбольный клуб «Спартак» (Москва))> $29 тыс.
ООО «СК ЭРГО Жизнь»В результате разбойного нападения мужчина средних лет получил множественные травмы головы. Ему была присвоена группа инвалидности - 0,5 млн руб.
ООО «СК ЭРГО Жизнь»Молодая женщина, находясь на горнолыжном курорте, получила многочисленные травмы в результате падения со сноуборда> 0,3 млн руб.
Пожизненное6 страхование на случай
редит в жизни должника
Партнеры по бизнесу
Родители в жизни детей
Страхование на дожитие
Супруг в жизни другого супруга
Работодатель в жизни своих работников
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Смешанное
Страхование с компен-сацией в виде ренты
Страхование жизни с единовременной компенса-цией
Страхование с участием в прибыли
Страхование с убы-вающей страховой суммой
Страхование на твердо установленную страх сумму
Страхование с возраста-ющей страх суммой
На всю жизнь застрахованного лица
На определенный срок
Индивидуальное
Коллективное