Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
1.Понятие страхового рынка.(функции,структура,классификация)
Страх рынок- это сфера эконом отношений, в процессе которых формируется спрос и предложение на страх услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Задача страх рынка – обеспечение непрерывности процесса обществ воспроизводства путем осущ-я материал-й компенсации пострадавшим вреда или убытка, в результате непредвид. обстоятельств.
Условия функц-я страх рынка: - объект страх-я; - потребности в страх услугах; - субъекты страх рынка;
Функции страх рынка:- организация страх защиты путем продажи страх полисов; - аккумулир-е значит-х финансовых ресурсов с их дальнейшим инвест-ем; - обеспечение встречи страховщ-а и страхователя.
Клас-ия страх рынка:
Комплексный страх рынок - объединенный системой соц-эконом связей в одно целое с неограниченным числом др рынков, органич-и и своб-о существ-х и развив-я на конкретной территории на основе законов рын экономики.
Компоненты комплексного страх рынка:-законодат ядро;- структура и инфраструктура рынка. Прямые посредники: страх агенты и брокеры. Непрямые посредники: оценщики страх рисков, оценщики страх убытков. Нестрах. поср.:-рекламные,банковские,нотариальные и др. усл. Простое агенство – агент закючает со СК договор, работает самост-но и получает комиссию за кажд закл договор. Пирамид-я структура – Ск заключает договор с генер-м агентом.
2.Общая характеристика становления и развитие страх рынка в Украине:
1)этап- 1991-1993г.г.-на основе укрю Госстраха были созданы первые СК. (страх компания НАСК “Оранта”, учредителем которой выступил Фонд гос имущ-ва).
2)1993-1996 г.г. был принят декрет “о страховании”, который устан. соц. требования к страх деят. Госуд. Установило контроль за стр. деят. Страковщиков.
3)1996-2001 г.г. принят ЗУ “О страх-и”.. Была утверждена программа развития страх рынка на 2001-2004 г.г. четко определены правила страх-я, новые требования к договорам страх-я и размещению резервов. Создаются новые объединения – Моторное бюро, Морское, Авиационное.
4)С 2001 года- принятие фактически нового ЗУ о внесении и зменений в ЗУ “О страховании”. Этот закон повысил требования к уст. фонду, увеличились инвест возможности. В 2004 году страх рынок остается одним из самых рентабельных секторов экономики.
Развитие страх рынка за последние 10 лет находилось в условиях оживления экономики. Постоянно возрастающая доля страхования в ВВП наглядно демонстрирует, что темпы развития страхования в Украине значительно превышают темпы роста экономики.
Следует отметить, что страх. рынок Укр.становится все более привлекательным для иност. инвесторов.
Страх. рынок Украины развивается в соответствии с международными процессами глобализации и интеграции. В связи с этим большое внимание уделяется вопросам обмена опытом и заимствования наилучшей мировой практики.
3. Порядок создания, функционирования и ликвидации СК в Украине
Страховая компания – это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию. Для создания СК должно быть не менее 3 учредителей. Минимальный размер уставного фонда страховщика, который занимается видами страхования отличными от страхования жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. евро. а страховщика, который занимается страхованием жизни – 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.
В Украине, как и в большинстве других государств. Основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ. предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность. Связанная с формированием. Размещением страховых резервов и их управлением. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками-резидентами.
Прекращение деятельности страховых компаний регулируется в Украине общими правилами, установленными для юридических лиц, и осуществляется либо в форме реорганизации, либо в форме ликвидации. При реорганизации вносятся необходимые изменения в учредительные документы и реестр государственной регистрации, при ликвидации — соответствующая запись в реестр страховой компании.
Реорганизация страховой компании осуществляется путем слияния, разделения, присоединения, выделения и преобразования.
Ликвидацией является отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.
4. Виды страховых компаний и организационная структура СК.
Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. Можно выделить ряд характерных черт, позволяющих классифицировать страховые компании по определенным признакам:
- по форме собственности - по этому признаку выделяют частные и коллективные компании;
- по организационной форме - акционерные общества закрытого и открытого типа; общества с ограниченной ответственностью, государственные и смешанные страховые компании; общества взаимного страхования.
- по специализации - универсальные компании, занимающие всеми видами страхования; компании, специализирующиеся на некоторых отдельных видах страхования (личное, имущественное, ответственности); перестраховочные компании;
- по территориальной принадлежности - региональные, национальные компании, международные компании;
- по объемам деятельности - крупные, средние и мелкие страховые компании.
Наиболее распространенной формой в странах с развитой рыночной экономикой являются акционерные страховые компании. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются.
Существует понятие организационная структура СК, под которой понимают связи, действующие между разными частями организации для достижения цели. Это распределение работы на отдельные задания, которые исполняются руководством. Функциональными управлениями (департаментами), отделами, секторами и др.подразделениями центрального офиса и региональной сети компании.
Структура управления компанией может строиться по таким принципам:
- принцип линейного подчинения;
- принцип функционального подчинения;
- принцип линейно-штабного подчинения.
5. Органы управления страховой компании и их функции
Контроль за страховой деятельностью осуществляют органы государственного контроля за соблюдением страхового законодательства и обеспечивают защиту средств государства за формированием денежных фондов. Имеют право приостанавливать лицензии на осуществление страховой деятельности, подать иск в арбитражный суд.
Комитет по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнадзор)
В рамках основных функций Укрстрахнадзор выполняет такие конкретные задачи:
* выдачу лицензий страховщикам на право осуществлять страховую деятельность и проверку относительно соблюдения ими видов страхования и перестрахование, предусмотренных лицензиями;
* проверку относительно правильности применения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверностях их отчетности;
* методическое обеспечение (согласно своей компетенции) работы страховщиков;
* разработку проектов актов законодательства и их прием по вопросам страховой деятельности и рекомендаций для защиты финансовых интересов страховщиков и страхователей;
* контроль за платежеспособностью страховщиков согласно взятым страховым обязательствам;
* установление правил формирования и размещение страховых резервов, а также (по согласованию с Минфином и Минстатом) правил их учета и показателей отчетности;
* анализ состояния и тенденций развития страховой деятельности в Украине, обобщение практического опыта страховщиков;
* организацию мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке специалистов со страховой деятельности, а также работы круглых столов, совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности;
* и другие функции, предусмотренные действующим законодательством.
Органы управления страховой компании - персонал страховой компании. Рассматривая акционирование как самый эффективный и распространенный способ организации страховой компании, определим субъекты управления такой компанией.
Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Собрание созывается, как правило, один раз в год, текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку финансовой деятельности осуществляет избранная ревизионная комиссия. Результаты работы ревизионной комиссии докладываются общему собранию.
К исключительной компетенции общего собрания относится:
- определение стратегических направлений деятельности страхового общества;
- утверждение документов, регламентирующих деятельность общества; внесение необходимых поправок;
- избрание правления и наблюдательного совета;
- избрание исполнительных и ревизионных органов;
- принятие решений о реорганизации или ликвидации страхового общества.
Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство ее деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества.
6. Понятие стратегии и тактики страховой компании
Главные превращения в стране направлены на структурные изменения форм собственности. Эти изменения, в свою очередь, предопределяют соответствующую трансформацию форм ее страховой защиты.
Важный авторитет приобретает выработка стратегии развития страхового рынка, и в частности каждой страховой компании.
В экономике и сфере управления стратегия всякий организации — это подробный, всесторонний комплексный план, какой должен обеспечить действие ее миссии, то есть достижение главной цели ее существования. Относительно страховщиков стратегия означает генеральную программу действий компании, согласованную с главной целью. От степени обоснованности избранной стратегии зависит победа компании.
Главная цель, если она определена и, насколько важно достижение, способствует повышению эффективности работы компании. Цель, которая выплывает из завышенной оценки возможностей организации, может привести к катастрофическим последствиям.
В практике страхового менеджмента широко используется стратегия обновления. Она предусматривает одинаковый процесс поисков и внедрения новых методов управления, ориентированных для последовательного совершенствования страхового дела.
В стратегии следует учитывать адаптацию к внешней среде, внутреннюю координацию и организационное предвидение. Поэтому стратегические программы должны быть довольно гибкими.
Приблизительно каждые полгода стратегический порядок целесообразно корректировать в зависимости от изменений деловых и социальных обстоятельств, анализируя динамику макроэкономических показателей, которые характеризуют темпы экономичного роста (спада), степень инфляции и безработицы, структуры изменения в экономике, условия налогообложения юридических и физических лиц и т.п.
На основе стратегического плана разрабатываются тактические (оперативные) действия компании, т.е. краткосрочный план действий по перечисленным направлениям, к которым можно добавить:
- оптимизация страхового портфеля;
- работа со страховыми агентами;
- работа со страховыми брокерами;
- работа с финансово-кредитными учреждениями (банками, кредитными союзами и т.п.).
7.Объединения страховщиков Украины и их функции
Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) была создана в 1992 г., как добровольное, негосударственное, неприбыльное объединение страховщиков. Окончательно работа по созданию ЛСОУ была завершена в 1994 г. на первом съезде страховщиков Украины.
Функции ЛСОУ:
- сотрудничает с органами гос. власти и управления по созданию направлений совершенствованию страховой деятельности;
- обеспечивает своих членов квалифицированными методическими, методологическими и информационными услугами и помощью во всех делах, связанных со страховой деятельностью;
- создает с соответст. учебными заведениями центры и курсы подготовки и переподготовки кадров;
- сотрудничает со СМИ, готовит информационные бюллетени и др. материалы;
- координирует деятельность участников рынка страховых услуг в сфере общих интересов членов Лиги;
- привлекает представителей членов Лиги к участию в мероприятиях. Которые проводятся органами гос.власти и управления с целью дальнейшего развития страховой деятельности Украины;
- осуществляет координацию разработок типовых правил страхования.
Авиационное страховое бюро (АСБ) создано в соответствии ЗУ «о страховании» и ст.3 Воздушного Кодекса Украины. Постановлением КМУ от 27 апр.1998 г. №561. на сегодняшний день членами АСБ являются 52 страховые компании, которые работают на рынке авиационного страхования Украины.
Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 года №1175.
Сегодня МТСБУ объединяет 137 страховщиков, которые на правах ассоциируемых членов осуществляют страхование гражданской ответственности владельцев ТС на территории Украины. Членство страховщиков в МТСБУ является обязательным условием осуществления деятельности относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев ТС.
Морское страховое бюро (МСБ) создается страховщиками, которые имеют разрешение (лицензию) на осуществление морского страхования и обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев, которые возникают во время морской перевозки. Орган управления, которых принял решения про вступление в бюро. Бюро создается упомянутыми страховщиками путем заключения уставного договора.
Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро» зарегистрировано в органах государственной регистрации 15 марта 1999 года. Членами Ассоциации являются 28 страховых компаний Украины. Страховые компании – члены УМСБ представляют 12 областей Украины, АРК и Киев.
Основной целью Ассоциации является развитие открытого и общедоступного для всех медицинского страхового рынка в Украине путем внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности, в обеспечение необходимой помощи страховым компаниям в проведение медицинского страхования, организации юридической защиты прав страховщиков и страхователей, координации усилий страховщиков на рынке услуг медицинского страхования.
Ядерный страховой пул – это соглашение между страховщиками про принятие на себя ядерных рисков. Дата создания Ядерного страхового пула Украины (ЯСПУ) – 14 ноября 1996 года.
Ядерный пул создан на добровольных началах с целью постоянной координации деятельности его участников в области страхования ядерных рисков; обеспечении их финансовой стабильности и гарантии страховых выплат; способствование в реализации международных договоров, конвенций и договоренностей в сфере страхования ядерных рисков, членом которого является Украина. Членами ЯСПУ являются: АСК “Енергополіс”, СК “Алькона”, СК “Арма”, СК “Оранта-Дніпро”.
8.Посредники на страховом рынке Украины.
Страховая деятельность в Украине может осуществляться при участии страховых посредников( СП ).СП могут быть страховые или перестраховочные брокеры, страховые агенты.
Страховые брокеры- юр.лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как СПД и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь.
Перестраховочные брокеры - юр.лица, которые осущ. за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестрахователь.
Страховые агенты-граждане или юр.лица ,которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно :заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и стр.возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.
Деятельность страховых агентов регулируется ЗУ «О страховании» и Постановлением КМУ « О порядке осуществления деятельности страховыми посредниками».
9.Типы агентских сетей.
Простое агентство. Агент заключает договор с компанией и работает самостоятельно под контролем соответствующих служб фирмы. С каждого заключенного им договора страхования он получает комиссионное вознаграждение .В большинстве стран агенты работают по принципу исключительности- только на одну компанию. Обычно они продают один или несколько простых продуктов, причем фирма проводит специальную подготовку агентов по продаже именно этого продукта. Совмещение разных видов страхования встречается редко, что опять же характерно для брокеров. В старой системе Госстраха ССР агенты работали по территориальному принципу и могли предлагать разные виды страхования.
Пирамидальная структура. Применяется в большинстве западных компаний. С физическим лицом заключатся агентский договор, при этом ему дается право самому набирать агентов. Таким образом, первый становится генеральным агентом. Починенные ему также получают возможность набирать работников и самим стать менеджером. Средняя европейская компания может иметь 4-6 уровней менеджеров. Комиссия распределяется между всеми участниками пирамиды: большую часть получает агент, заключивший договор, а вверх по пирамиде причитающийся процент уменьшается. Такая система содержит риск для фирмы, поскольку каждый из менеджеров в любой момент может уйти вместе со всей подчиненной ему структурой у другому страховщику.
Многоуровневая сеть. С помощью многоуровневой схемы можно продавать простой продукт 2-3 типов, например договоры накопительного страхования жизни нескольких сроков. Агентами в данном случае являются страхователи - физ.лица. Они покупают страховой полис вместе с правом продажи полисов другим страхователям. Страхователь находит нового клиента и получает от него заявление на заключение договора, которое сдает в компанию .После этого последний оплачивает страховой взнос и ему посылается полис. Комиссию, как правило, с такого договора первый страхователь не получает. Но если второй страхователь, в свою очередь, заключит еще с кем-то договор с правом продажи полисов ,то с него первый продавец получит %.Такая цепочка может развиваться довольно долго, пока не будут охвачены все потенциальные клиенты.
10. Каналы реализации страховой услуги
Методы продаж:
1) Офисный (клиент приходит сам в офис страховщика и знакомится с предлагаемыми услугами)
2)Через сеть страховых агентов (которая находит клиента и работает с ним за пределами основного офиса)
3)Через объединения страховщиков
4)брокерская посредническая деятельность.
Сегодня агентские сети многих компаний состоят из тысяч и десятков тысяч человек. Подавляющее большинство агентов занимаются страхованием в свободное от основной трудовой деятельности время. Агенты зачастую не обладают серьезной квалификацией, что приводит к повышенному числу ошибок в расчете тарифов, заполнении полисов и прочих несложных действиях. К тому же, большинство агентов умеют продавать лишь полисы ОСАГО и КАСКО, что и считают вполне достаточным. В результате, страховая компания вынуждена содержать громоздкие административные структуры для обслуживания агентских сетей: служба технического андеррайтинга – для расчета тарифов и проверки правильности заполнения полисов, служба безопасности – для предотвращения мошенничества и, главное, управляющая и направляющая армии агентов – служба по работе с агентской сетью.
Результат таких продаж: зашкаливающая за границы рентабельности доля аквизиционных расходов в собираемой премии, построение компаний по системе финансовой пирамиды.
В последние годы существенно увеличилось и количество страховых брокеров. Многие из них вышли на качественно новый уровень и контролируют сегменты розничного рынка, соизмеримые с портфелями страховщиков первой сотни. Ведь уже сейчас брокер может предложить агенту лучшие условия, чем страховая компания напрямую.
Прямые продажи
Второй канал продаж, который может стать для страховщиков существенным подспорьем и большим заделом на будущее, – это, так называемые, прямые продажи или, на зарубежный манер, – «direct marketing». Но для клиентов преимущества прямого страхования очевидны – за счёт отказа от посредников цены зачатую оказываются значительно ниже, нежели у страховщиков «классических», а это означает повышение спроса на их услуги в период финансовой нестабильности, которую мы сейчас переживаем. Стимулирование клиентов
Хочется отдельно остановиться на приобретающем всё большее распространение комплексе инструментов привлечения потребителей – акции, формирование программ лояльности, подарки и пр. стимулирующие мероприятия.
11. Ценообразование и система продвижения страховой услуги.
Цена страховой услуги - это страховая премия, т. е. плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страхо вую выплату при наступлении страхового случая. Ценой на страховую услугу является страховой тариф (тарифная ставка).
Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из 2 основных частей:
Этапы расчета страхового тарифа: 1. По каждому прошедшему году (обычно берется 3-5 лет) рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме застрахованных объектов. 2. На основании полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы с использованием методов прогноза. 3. Вводится рисковая надбавка для формирования средств по выполнению обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень. 4. Находится нетто-ставка путем суммирования прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы и рисковой надбавки. Поскольку нетто-ставка целиком предназначена для создания фонда выплат перед страхователями, то страховая фирма должна собрать столько страховых взносов, сколько предстоит выплатить страхователям. На практике происходят отклонения в ту или иную сторону. Если образовался остаток нетто-ставки, то он направляется в резервный фонд. 5. Рассчитывается страховой тариф с учетом нетто-ставки и нагрузки. Факторами, влияющими на размер страхового тарифа, являются:
- затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль;
- соотношение спроса и предложения на страховые услуги;
- величина и структура страхового портфеля;
- качество предлагаемых услуг.
Продвижение страховой услуги на рынке осуществляется за счет различных методов рекламы и маркетинга. Внутрен ние маркетинговые факторы ценообразования:
1. Цели маркетинга.
2. Стратегия маркетинга.
3. Издержки.
4. Организация ценообразования.
Внешние маркетинговые факторы ценообразования:
1.Характер рынка.
2. Конкуренция. 3. Другие факторы внешней среды.
12. Себестоимость страховой услуги и ее экономическое содержание
Страховая услуга является специфическим товаром страхового рынка и как любой другой товар имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы:
- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
- создать страховые резервы;
- покрыть издержки страховщика на ведение дел;
- обеспечить определенный размер прибыли.
Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление страховой услуги по таким ценам для страховщика невыгодно.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь:
- размерами спроса и предложения на нее;
- величиной банковского процента по вкладам.
Методология маркетинга различает следующие основные подходы в ценообразовании.
1. Подход, ориентированный на себестоимость:
- метод «себестоимость плюс надбавка». Прибавление к нетго-тарифу страховой услуги стандартной надбавки;
- метод гарантии безубыточности. Установление цены таким образом, чтобы с заданной гарантией покрыть из держки производства и продвижения страховой услуги;
- метод гарантии обеспечения целевой прибыли. Установ ление цены на уровне планируемой с заданной гарантией прибыли.
2. Подход, ориентированный на отношение страхователя к. страховой услуге:
- метод установления цены на. основе воспринимаемой ценности страховой услуги. Ценообразование начинается с анализа покупательских потребностей и воспринимае мой ценности планируемой страховой услуги, и цена ус танавливается так, чтобы отражать представление потре бителей о ценности страховой услуги.
3. Подход, ориентированный на конкуренцию:
- метод установления цены на основе уровня текущих, цен. Установление цены главным образом на основе цен кон курентов, а не собственных издержек или спроса;
- метод установления цены на основе конкурсов. Применя ется в том случае, когда страховая компания подает заяв ку на конкурс, объявленный крупным страхователем.
13. Реклама в страховании.
Страховая реклама - это краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия действующих видов стра хования. Она должна учитывать интересы различных групп страхователей, особенности запросов населения с неодина ковым уровнем доходов; природно-климатические условия, национальные особенности различных регионов страны и другие факторы.
Цель рекламы - есть содейст вие заключению новых и восстановлению прежде действую щих договоров страхования.
В качестве рекла мы используются газеты, журналы, радио и телевидение, а также изобразительная (массовая) реклама (плакаты, афи ша, рекламные надписи и т.п.), реклама по почте и кино реклама. Выбор рекламных средств в различные периоды рекламирования зависит от количества потенциальных страхователей, их возраста, пола, местожительства и дру гих факторов.
К страховой рекламе предъявляются следующие требова ния:
правдивость, реклама должна носить деловой характер, соответствовать объективной реальности, обладать единством формы и содержания, нести информацию, соответствующую действительности;
конкретность, заключается в простом, доходчивом и убедительном языке текста, продуманных аргументах и цифровых данных, логически завершенном художест венном решении;
адресность, заключается в том, насколько рекламные средства обращены к конкретным слоям населения, воз растным, социальным или профессиональным группам, объединенными теми или иными интересами. Опытные рекламисты утверждают: «поймать» страхователя мож но только один раз, «приобрести» постоянного страхо вателя можно только адресной рекламой;
плановость, реклама является составной частью плана организационно-массовых мероприятий в любом стра ховом обществе.
Анализ рекламы страховых услуг в Украине свидетельствует, к сожалению, о низкой активности рекламодателей и почти полное отсутствие сегодня интересных рекламных продуктов любого вида.
14. Маркетинг в страховании.
Маркетинг в страховании — это комплекс меро приятий, которые направлены на формирование и постоян ное усовершенствование деятельности страховщика (страхо вой компании или агентства) благодаря разработке конку рентоспособных страховых продуктов (услуг) для конкретных категорий потребителей (страхователей), а также внедрениюрациональных форм реализации этих продуктов, сбора и анализа информации относительно эффективности деятельно сти страховщика
Современный маркетинг страховой компании требует не только создания качественной страховой услуги и установ ления приемлемой для целевых страхователей цены, но и передачи потенциальным клиентам тщательно отобранной информации. Общая программа маркетинговой коммуни кации страховой компании, называемая комплексом про движения, представляет собой специфическое сочетание рекламы, личной продажи, мероприятий по стимулирова нию сбыта и организации связей с общественностью, ис пользуемых страховой компанией для достижения реклам ных и маркетинговых целей.
Процесс маркетинга может быть сведен к двум ос новным функциям:
формирование спроса на страховые услуги;
удовлетворение страховых интересов.
Можно выделить три основных элемента маркетин га:
стратегический;
оперативный;
организационный мар кетинг.
В сфере деятельности службы маркетинга имеет смысл выделять такие объекты первоочередной важности:
качественные показатели страховых продуктов;
каналы реализации страховых продуктов;
формирование потребительского спроса.
Маркетинг страховщика опирается на следующие основ ные принципы:
15.Содержание и основные требования к договорам страхования.
Договор страх.- письм соглашение м/у страхователем и страховщиком, предусм. обязательство страховщика в случае наступления страх. случая осущ-ть страх. выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в определенные сроки. Д.C. укладывается на основании заявления страхователя. Факт заключения Д.C. может удостоверяться также страховым полисом, свидетельством.
Страх документы – договор страх-я, страх полис, страх сертификат, страх свид-о, открытый ковернот. В Укр в основном исп.страх договоры и полисы. Страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, страхователь - физическое лицо был дееспособным. Предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.
Содержание:-название док-а;- название и адрес страх-щ;- ФИО или название страх-теля и застрах-о, их адрес и даты рождения;- объект страх-я;-размер страх суммы по договору страх-я, отличного от лайф страх-я;-размер страх суммы и выплат по договору лайф;-перечень страх случаев;-размеры страх премий.При недостижении соглашения по какому-либо из пунктов догоров- незаключен. Заключению договора предшествует соглашение сторон, путем переговоров. Основанием для них- письм заявление по форме установленной страховщиком, или иным образом страхо ватель заявляет о своем намерении заключить договор страхования.В ходе переговоров СК обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою оче редь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае не предост СК всей инфо он имеет все основания отказаться от заключения договора. Страховщик обязан: 1) ознакомить страх-я с условиями и правилами страх-я;2) в течение 2-х раб дней принять меры по оформлению всех необход документов для своееврем осущ-я страх выплат или возмещения;3) при наступлении страх случая осущ страх выплату или страх возмещ-я, 4) возместить все расходы страх-теля, понесенные им при наступлении страх случая;5)по заяв страх-ля в случае осущ им мер , кот уменьшили страх риск, или увеличения стоимости имущ-ва перезакл договор; 6) держать в тайне сведения о страх-теле. Обязанности страхователя: 1) своевременно вносить страх платежи;2) при закл договора страхования предоставить информацию стра-щику обо всех известных ему обст-х 3) уведомить стр-щика о других действующих договорах страхования по этому объекту страхования;4) принимать меры по предотвращению ущерба;5) уведомить стр-щика о наступлении страх случая в срок.Страх платежи вносятся лишь в денежной единице Украины. Страх выплата осущ в той валюте, в кот предусм по договору страх.Стадии заключения договора: 1)предложение одной стороны другой вступить в договорные отношения оферта; 2) получение и принятие предложения стороной, что указывает на соглашение последней заключить договор на условиях, заложенных в предложении.Договор вступает в силу с момента осущ первого платежа. Действие договора прекращ-я и утрачивает силу по согласию сторон, а также: по окончанию срока действия, выполнение стр-щиком всех обяз-в п/д страх-телем в полном объеме; неуплаты страх-телем страх платежей.
16.Разрешение споров и прекращение действия страхового договора.
Разрешение споров.
Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо
прекращением страховых правоотношений, могут рассмат риваться в судах общей
юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.
Споры по Договору между Страхователем и Страховщиком решаются путем переговоров.
Если Стороны в процессе переговоров по противоречивым вопросам не пришли к согласию, то дальнейшее разрешение споров осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.
Прекращение договора страхования
Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:
• если отпала возможность наступления страхового события;
• если от договора отказался страхователь.
Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично. Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении.
17.Страховая документация.
Договор страхования- это письменное соглашение между страхователе и страховщиком, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования.
Страховой полис- документ, который выдается страховщиком и подтверждает условие заключенного договора.
Генеральный полис-полис ,по условиям которого считаются застрахованными все получаемые или отправляемые страхователем грузы в течении определенного срока, в определенных пределах ответственности страховщика.
Страховое свидетельство- временный страховой документ, выдаваемый страховщиком при заключении договора страхования до момента выдачи полиса, иногда может являться окончательным документом о заключении страхового договора.
Ковернот- выдаваемый страховщиком документ в подтверждении того, что договор страхования по его поручению заключен.
Страховой сертификат- документ, который выдает страховое общество страхователю. Он удостоверяет, что страхование было произведено, и что был выдан груз.
18. Сущность и значение перестрахования.
Перест-ие явл. системой экон.х отношений в процессе которой страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финн. возможностями передает на опр-х согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда. В договоре выступают две стороны:. перестрахователь и перестраховщик.Сам процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск,— цессионарием.Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, дающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск —ретроцессионарием.По договору перестрахования страховщик или перестрахователь оставляет на своей ответственности от каждого крупного риска лишь определенную долю собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы превышает лимит собственного удержания, передается заинтересованным в этом перестраховщикам и называется эксцедент. Передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение.Одной из отличительных черт договора перестрахования явл. принцип возмездности.Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.
Деятельность перестраховщиков строится на основе закона больших чисел. Этот закон означает, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая. Применительно к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее страховой портфель данного страховщика, и тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. Важно добиться наполнения страхового портфеля как можно большим количеством почти идентичных рисков. Значимость перестраховщика заключается не в том, чтобы снизить размеры убытков, а чтобы сделать более комфортной ликвидацию последствий этих убытков. Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это влечет за собой защиту и служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения прибыли. Для страхователя это означает возможность сохранения прежнего уровня ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков, не изменят свой внезапный характер на постоянный.
19. Классификация перестрахования:
Факультативное перестрахование:При факультативной форме перестрахования передающая компания (страховщик, цедент, перестрахователь) принятые на страхование риски передает другой идя другим страховым компаниям в перестрахование в размерах, превышающих установленный ею лимит собственного удержания.
Облигаторное перестрахование:Происходит передача заранее определенной части рисков.цедент обязан передать в перестрах только ту долю риска, которая превышает собственное удержание (эксцедент). Для стра/щика этот вид наиболее выгоден, т.к. позволяет получить автоматич перестрах зашиту по опред виду страх-я или по всему страх портфелю.
.Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный, квотно-эксцедентный или смешанный.Непропорциональное страхование – выплаты перестрах-а определяются исключительно величиной убытка, т.е. отсутствует пропорциональное разделение отдельного риска и полученной за него премии. Премия по такому виду определяется как процент годовой премии, полученной цедентом от застрах-о и переданного в перестрахование портфеля.
20.Факультативное перестрахование:
При факультативной форме перестрахования передающая компания (страховщик, цедент, перестрахователь) принятые на страхование риски передает другой, идя другим страховым компаниям в перестрахование в размерах, превышающих установленный ею лимит собственного удержания. Передающая компания может передавать в перестрахование и большую и меньшую часть и весь риск в целом, не имея при этом никаких обязательств по отношению к этим другим страховым компаниям, которым она предлагает эту передачу. При Ф. перестрах пере/тель предлагает пере/щику каждый конкретный риск отдельно.
Это предложение оформляется в форме перестраховочного СЛИПА( приложение к основному договору и содержит наиболее важную инфо о риске. Пере/щ может либо акцептовать, либо отказаться. Акцепт- риск считается перестрахованным. К такому виду СК прибегают на начальном этапе страх., когда страх портфель невелик.
Преимущества:
Недостатки метода:
21. Облигаторное перестрахование:
Происходит передача заранее определенной части рисков.
Цедент обязан передать в перестрахование только ту долю риска, которая превышает собственное удержание (эксцедент). Для стра/щика этот вид наиболее выгоден, т.к. позволяет получить автоматич перестрах зашиту по опред виду страх-я или по всему страх портфелю. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика, в отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков- не имеет право выбора.
Преимущества О.перестрах-я:
Недостатки:
Если риск, который подлежит перестрахованию, не подпадает под условия облигаторного договора или страховая сумма по риску превышает лимит ответственности по договору, тогда может возникнуть потребность в дополнительном договоре факультативного перестрахования.
22. Пропорциональное перестрахование. Виды договоров:
Сущность пропорционального перестрахования состоит в том, что доля перестраховщика в получении премии и страховом возмещении (покрытии риска) определяется на основе заранее согласованного собственного удержания цедента.
Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента». В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный, квотно-эксцедентный или смешанный
Квотное пропорциональное перестрахование состоит в том, что цедент обязан передать перестраховщику (перестраховщикам) долю по всем рискам данного вида (например, по пожарам на неф техимических предприятиях), а перестраховщик (перестраховщики) не имеют права отказаться от них. Каждый возмещает убытки в том же проценте, в каком получил страховую премию.
Эксцедентное пропорциональное перестрахование состоит в том, что перед составлением и подписанием договора перестрахования цедент тщательно анализирует статистику страховых случаев, затем производит актуарные расчеты и на этой основе определяет минимальный лимит собственного участия и максимум участия перестраховщиков по перестрахованию данного вида рисков. Этот максимум и есть эксцедент, т. е. превышение суммы риска над собственным участием цедента.
Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика.
23. Непропорциональное перестрахование. Виды договоров:
Сущность непропорционального перестрахования состоит в том, что страховая ответственность перестраховщиков не ставится в зависимость от собственного удержания цедента. Расчеты между ними строятся либо на основе окончательных финансовых результатов цедента, либо на основе только очень крупных убытков.
Это означает, что согласно договорам непропорционального перестрахования перестраховщики не возмещают убытки, если они меньше размеров, согласованных в договорах. Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и нетрудоемкое. Оно дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования.
Сущность эксцедента убытка в том, что для цедента обеспечивается не выравнивание убытков по отдельным рискам данного вида (например, пожар на нефтехимических предприятиях), а финансовое равновесие, устойчивость в целом при убытках, вызываемых однородными катастрофическими событиями.
Перестраховщики по договорам эксцедента убытков возмещают цеденту лишь ту часть убытков, которая превышает оговоренные суммы, при условии, что эти убытки порождены одним и тем же страховым случаем . Условия также предусматривают, что защита обеспечивается от одного вида, например, катастрофического события, как по одному пострадавшему объекту, так и по группе объектов, если убытки в том и другом случаях превысили согласованную договором сумму.
Эксцедент убыточности: Суть этого вида непропорционального перестрахования в том, что он предусматривает защиту интересов цедента по всему страховому портфелю в случаях, когда фактическая убыточность превышает согласованный процент или абсолютный размер, записанные в договоре.
Такая убыточность подлежит страховому покрытию перестраховщиками, если она вызвана либо большим числом мелких убытков, либо небольшим числом крупных. Высота убыточности определяется записанным в договоре перестрахования лимитом ответственности цедента на 1 год.
24. Особенности перестрахования у нерезидентов:
Порядок и требования для осущ-я перестрах у перестр-щ-нерезидента:- страховщик-нерез осущ бесперебойную страх деятельность не менее 3 года до даты заключения договора перестрах-я;- нет фактов нарушения страх-щиком-нерез законодат-ва по страх и ппрестрах деятельности и по вопросам противодействия отмыванию доходов, полученных приступным путем и по вопроасм борьбы с терроризмом страны его регистрации.
Украина. Перестрахование здесь регулируется в соответствии с законом «О страховании». Последние изменения в него были внесены при вступлении страны в ВТО. Они разрешили перестраховщикам-нерезидентам работать на территории Украины. Так Украина вышла на новый уровень страхования и перестрахования. Сегодня украинские перестраховщики сотрудничают с европейскими и американскими компаниями, и существенный поток премий уходит за рубеж. Кроме того, в законодательной базе уже в ближайшее время планируется рассмотреть вопрос об увеличении уставного капитала специализированных перестраховочных компаний до 3 млн. евро и предъявлении к этим перестраховщикам серьезных требований в части размещения страховых резервов, увеличения резерва заявленных убытков и существования в них доли перестраховщиков. К тому же, работу страхового рынка Украины регулируют органы валютного и надзорного законодательства.
По словам экспертов, приоритетными направлениями в перестраховании Украины является автомобильное, морское и авиационное каско, краткосрочные грузы, имущество, гражданская ответственность. По словам генерального директора Лиги страховых организаций Украины, наибольшую популярность приобретает перестрахование крупных имущественных рисков, а также непосредственно убыточного портфеля или иных убытков, превышающих определенную долю. К тому же, перестраховочный рынок Украины с 2003 года сильно изменился. Раньше до 60% рисков перестраховывались за территорией страны, причем по большей части это были финансовые риски. Сегодня же на перестрахование отдают крупные риски, связанные с авиацией, морскими перевозками, ядерной энергетикой, космическими программами. При этом доля перестрахования не большая, менее 5% от общего объема премий. То, что осталось, сосредотачивается внутри и распределяется между украинскими компаниями.
Слабыми сторонами рынка эксперты называют недостаточно развитое законодательство в отношении требований к платежеспособности, ликвидности и инвестированию резервов, отсутствию открытой рыночной информации. С ростом рынка, по прогнозам, ситуация изменится к лучшему. В настоящее время органы надзора разрабатывают специальные программы по оптимизации данных об уставных капиталах компаний, переданных рисках, урегулированных убытках.
25. Совместное перестрахование и механизм его действия:
Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.
Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.
Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.