Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
«Страховой рынок РФ и перспективы его развития»
Содержание
Введение
1. Общая характеристика страхового рынка
1.1 Страховой рынок и его структура
1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность
2. Современный страховой рынок Российской Федерации
2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России
2.3 Иностранный капитал на российском страховом рынке
3.Основные проблемы и перспективы страхового рынка
3.1 Перспективы развития страхования
3.2 Проблемы российского страхового рынка
3.3 Пути решение проблем российского страхового рынка
Заключение
Список используемой литературы
Приложения
Введение
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.
Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.
В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.
В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.
Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.
Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.
Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.
1. Общая характеристика страхового рынка
1.1 Страховой рынок и его структура
Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.
Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).
Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.
Рисунок 1
Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.
1. Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.
Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.
Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка – повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.
Общества взаимного страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.
Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.
2. Страхователи – это юридические и физические лица,
имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.
3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.
Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.
Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.
Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:
Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.
Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.
Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.
Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.
Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.
Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование – особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.
Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.
Страховая услуга . Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.
Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.
В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.
Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.
Основная часть страхового тарифа – нетто-ставка – предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).
Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.
Второй элемент тарифной ставки – нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.
Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.
Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.
Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только Уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.
Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.
1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность
Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы:
К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:
Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;
К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частностисформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;
«Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;
«Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;
«Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;
«Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков — основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых организаций.
К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями,относятсследующие:
Налоговый кодекс РФ;
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведени ими учета и составления отчетности;
«Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.
2. Современный страховой рынок Российской Федерации
2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России
Современное состояние российского страхового рынка можно охарактеризовать больше как перспективное, чем сложившееся. По различным оценкам емкости рынка, в России застраховано всего 7 % возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, которые охватывают только 10 % производственных фондов, т.е., возможно, восьми — девятикратное увеличение поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования.
Рост доходов населения, стабилизация финансовой системы государства, снижение инфляции в середине 1990-х гг. давали надежду на ускоренное развитие страхового сектора. Однако финансовый кризис 1998 г. отодвинул реализацию этой возможности на более отдаленную перспективу. Невзирая на потери от кризиса, уже в 1999 г. страховая отрасль продемонстрировала сверхвысокий рост сбора премий, и с этого момента начинается новый этап развития страхового бизнеса в России. Кризис выступил своеобразным санитаром отрасли и заставил страховщиков по-новому расставить приоритеты в своем раз-витии.
Рынок претерпел значительные трансформации, сопровождающиеся резким сокращением количества страховых компаний, но в то же время повышением уровня их финансовой надежности и качества предоставляемых услуг.
Для российского рынка страховых услуг характерна высокая степень концентрации, которая усиливается под влиянием экономических факторов и ужесточения законодательства. В 2009 г. 28 компаний показали прибыль, превышающую 1,5 млн. долл. США, у 30 страховщиков собственный капитал превысил 15 млн. долл., причем в собственных средствах фигурируют не фиктивные векселя, а реальные деньги, вкладываемые в ценные бумаги, недвижимость, высокодоходные проекты или банковские инструменты.
По данным аналитических отчетов Всероссийского союза страховщиков, 10 компаний-лидеров образуют более трети рынка страховых услуг, 100 компаний лидеров практически определяют общее количество страховых премий (в 2010 г. доля компаний приблизилась к 92%). Незначительное снижение этого показателя в 2009 г. объясняется активизацией мелких страховых компаний, вызванной введением обязательного страхования автогражданской ответственности. Увеличение сборов премий компаний-лидеров происходит за счет роста сборов по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни, страхование имущества, ответственности и личному страхованию.
Национальный страховой рынок России характеризуется значительным отставанием и диспропорцией региональных страховых рынков, становление которых происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и специальных программ с определением стратегических и тактических целей их развития. Так, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Министерства Финансов РФ за 2009 год, из семи региональных рынков РФ на долю страхового рынка Центрального федерального округа приходится 60 – 70 % собранных страховых премий и более 72 % страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов – 3,5 % и 1,9 % собранных страховых премий соответственно. На долю четырех оставшихся региональных страховых рынков (Северо-Западного, Приволжского, Уральского и Сибирского федеральных округов) приходится лишь 31,8 % всех собранных страховых взносов и 25,5 % от величины произведенных совокупных страховых выплат.
Таким образом, проведенный анализ, позволяет сделать однозначный вывод о том, что в отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как неотъемлемый элемент социально-экономической системы, страховой рынок РФ не способен в полном объеме обеспечить возмещение материальных потерь общества от неблагоприятных последствий природных, экономических и социальных явлений.
Отсюда вытекает, что для развития системы страхования в России необходимы, с одной стороны, разработка эффективных административных, правовых и экономических методов активизации рынка страховых услуг со стороны государства в области совершенствования законодательства и регулирования страховой деятельности.
С другой стороны, необходимо формирование региональных страховых рынков, соответствующих территориальному положению и особенностям отдельных экономических регионов России, так как развитие национального страхового рынка на уровне РФ немыслимо без успешного функционировании его региональных составляющих.
Как уже говорилось лидирующее положение занимает Центральный ФО, размер страховых премий которого более чем в пять раз превышает этот показатель в других регионах. Однако региональные рынки растут сейчас более быстрыми темпами, чем московские. Столичный страховой рынок не так привлекателен, так как уже поделен между игроками и уровень насыщения высок. Перспективы развития регионального рынка больше, но требующие больших затрат. Соответственно активной региональной экспансией занялись крупные и финансово сильные компании [16 С. 334].
В ходе реальных экономических преобразований, по В.А. Щербакову, в России стали появляться новые институты, начали формироваться отдельные элементы функциональных экономических систем. В настоящее время постепенно формируется основанная на рыночных механизмах национальная экономика как целостная система. В связи с этим становится актуальным вопрос создания действенных механизмов само регуляции, в данном случае, российского страхового рынка, иными словами внедрение страхования.
Главная причина необходимости более активного внедрения страхования в экономическую и социальную жизнь страны обусловлена кардинальным изменением правового и экономического статуса предприятия и перераспределением функции государства по сравнению с административно-командной системой, а также необходимостью замещения инструментов, реализуемых государством финансовых и социальных гарантий страхованием.
Для того чтобы оценить тенденции развития страхового рынка в целом, необходимо проанализировать показатели страховой деятельности и их динамику.
Резкое увеличение страхового рынка в 2003 г. на 43,94 % связано с реализацией Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ОСАГО), что привело к увеличению сбора премии по обязательному страхованию в целом на 66,10%. Другим достаточно активным направлением развития страхового рынка помимо ОСАГО стали программы страхования финансовых рисков, непосредственно связанных с бурным ростом кредитования населения.
Обязательное страхование является катализатором развития страхового рынка в целом, увеличение сбора премий с 62,0 млрд. руб. до 273,2 млрд. руб. прямое тому доказательство. Несмотря на принудительный (обязательный) характер, данный сегмент страхового рынка выполняет важную социальную функцию для государства и выступает движущей силой для страхового рынка, приводит к повышению интереса к добровольным видам страхования и соответственно способствует развитию страхования в целом.
Основную часть структуры составляет обязательное медицинское страхование (далее ОМС), его доля в структуре взносов на протяжении рассматриваемого периода остается стабильно высокой.
Динамично развивающееся обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) не оправдало прогнозов многих аналитиков о том, что 2009 г. будет «пиковым» по убыточности и уровню выплат для страховщиков; предполагалось, что к концу треть-его года действия ОСАГО динамика сбора премии будет была колебаться в районе нулевых значений. Реально наблюдается рост рынка, сумма премий по ОСАГО превышает выплаты практически в два раза (страховые премии — 63,9 млрд. руб., страховые выплаты — 33,3 млрд. руб.).
В общей структуре страхования обязательное медицинское страхование выросло с 19,63 до 33,27 %, т. е. на ОМС приходится треть страхового рынка страны. ОСАГО на протяжении трех лет занимает стабильные позиции на уровне 10,5— 10,95%.
На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на текущий и ближайшие годы. Выглядит он следующим образом. Табл.1
Потенциал роста российского страхового рынка.
|
2011 г. |
2011 г. (оценка) |
2012 г. (прогноз) |
2013 г. (прогноз) |
2014 г. (прогноз) |
|
|
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд руб. |
507 |
561 |
626 |
699 |
791 |
|
Прирост премий |
-8% |
11% |
12% |
12% |
13% |
|
Страхование за счет средств населения, млрд руб. |
233 |
254 |
288 |
327 |
376 |
|
Прирост премий |
-7% |
9% |
14% |
13% |
15% |
Как видно из таб.1, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.
В области добровольного страхования сложилась непростая ситуация. Страхование жизни составляло треть (34,5%), страхового рынка, но после отказа от «серых схем» его доля сократилась до 2,62% в 2006 г. Многие аналитики считают страхование жизни стратегически важным и перспективным продуктом, который может стать одним из главных ресурсов развития российского страхового рынка. Стабильно высока доля имущественного страхования в общем объеме страховых взносов. Составляя 30% в 2008 г. имущественное страхование увеличилось до 37,32% в 2010г.
Развитие ипотечного кредитования и Автокаско также способствует увеличению доли страхования физических лиц с 22 % в 2009 г. до 36 % в 2010 году, по итогам 2011г первого квартала доля должна превысить 42 %. Появление новых страховых продуктов, отвечающих потребностям физических лиц, может стать серьезным рычагом развития страхового рынка.
Одним из перспективных направлений добровольного страхования является личное страхование, его доля в общей структуре взносов за анализируемый период претерпела небольшие изменения от 10,69 до 12,61%, общая сумма страховых взносов выросла вдвое — с 32,1 до 77,0 млрд. руб.; страховые продукты добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев востребованы в основном предприятиями и организациями, включающими их в социальный пакет [9, c.8].
Размер страхового портфеля по добровольному страхованию является одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка. Всероссийский Союз Страховщиков предоставил прогноз развития страхового рынка в среднесрочной перспективе.
Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2010года представлена в таблице 2.
90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры с физическими лицами.
Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.
К 2013 г. ожидается рост сбора страховых премий по добровольному страхованию в 4,5 раза, что свидетельствует об увеличении потребительского спроса на страховые продукты.
Рассматривая тенденции развития страхового рынка России за счет увеличения сборов страховых премий, не стоит забывать, что основной целью страхования является возмещение ущерба страхователей, а не извлечение прибыли страховщиков. Норма доходности страховых организаций составляет малую долю от страховых взносов. Если рассмотреть отношение страховых взносов к страховым выплатам, то реальное возмещение убытков наблюдается только по обязательным видам страхования, по добровольному страхованию этот показатель за пять анализируемых лет сократился в два раза (с 72,4 % в 2008г. до 36,9 % в 2010г.) и составляет всего 36,9 %.
Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них факторы, имеющие как внутрисистемную природу: уровень квалификации кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности, так и вызванные особенностями развития российской экономики: уровень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция.
Влияние этих факторов во многом объясняется спонтанным развитием страхования в период рыночных реформ. Важным же достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и увеличение темпов роста по многим видам страхования.
Безусловно, текущие успехи страхования стали следствием общего роста экономики страны, благодаря которому произошли положительные изменения в ряде ключевых для страхования факторов, таких, как финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объемах инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.
Возрастание роли Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) как своеобразного регулятора является одним из определяющих принципов развития страхового рынка. Кроме ужесточения требований к уставному капиталу, страховщиков ждет усиление требований по покрытию резервов и формированию структуры активов. Действия ФССН по увеличению прозрачности рынка могут привести, с одной стороны, к сокращению числа страховщиков, но, с другой стороны, к привлечению иностранного капитала.
Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.
Проникновение иностранного капитала на российский страховой рынок происходило и до 1917 года. Российская империя стала допускать отдельные иностранные страховые общества лишь спустя столетие после появления своих собственных страховщиков. И такой допуск носил жесткий и ограниченный характер. Рамки деятельности конкретных иностранных страховщиков в России каждый раз определялись указом российского императора.
Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере 500 тыс. руб. золотом. Ежемесячно иностранным страховым обществам необходимо было представлять в государственный банк, в русских государственных фондах или правительственных процентных бумагах, резервные суммы в размере 30% общего количества поступающих от страхователей в империи премий и в конце отчетного года дополнительные резервные суммы для исчисления точного размера резервного фонда, а также взносы в размере 10% от чистых прибылей по операциям общества в России на составление запасного капитала. Все операции иностранных страховых обществ по страхованию в России должны были производиться в русской кредитной валюте. На приобретение в собственность недвижимого имущества в России иностранное общество должно было испрашивать особое разрешение министра внутренних дел и министра финансов России, и такое приобретение должно было совершаться на основании действующего российского законодательства.
Одной из первых иностранных компаний, которая обратилась за лицензией на право проведения страховых операций на российском страховом рынке еще до принятия Закона о страховании 1992 г., была английская страховая группа RoyalInternational, которая в мае 1991 г. Объявила в своих планах создать совместное предприятие с всесоюзным банком Промстройбанк. В отсутствие законодательной базы по созданию страховых обществ с иностранным участием Минфин СССР потребовал обеспечить 100-ю капитализацию со стороны иностранного участника в размере 2 млн. фунтов стерлингов для выдачи лицензий. Однако, учитывая нестабильность политической и экономической обстановки в России и отсутствие гарантий по защите своих инвестиций в то время, английское общество было вынуждено пересмотреть свои планы и отозвать свою заявку на создание совместного предприятия в России.
Примерно в это же время немецкий страховой гигант Allianz создал смешанное страховое общество Ост-Вест Альянс, которое также было учреждено до вступления в силу закона о страховании, причем участие немецкого общества в СП превышало 49%.
«Закон о страховании» был принят 27 ноября 1992 г. Статья 6 Закона предусматривала возможность создания страхового общества с участием иностранного капитала, при этом оговаривалось, что при создании иностранцами на территории РФ страховых организаций могут устанавливаться ограничения законодательными актами РФ. Для защиты интересов развивающегося российского страхового рынка постановлением Верховного Совета РФ было установлено, что участие иностранного капитала в совместных страховых предприятиях ограничивается 49%, при этом страховые предприятия с иностранными инвестициями можно создавать только в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым был отменен запрет на участие иностранного капитала в страховом деле, введенным Постановлением Правительства СССР от 17 марта 1989 г.
Государственная регистрация предприятий с иностранным участием осуществляется в Регистрационной Палате при Министерстве юстиции РФ при наличии следующих документов:
Получение данной страховой компанией лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ производится в Федеральной службы страхового надзора РФ. Для получения лицензии в Росстрахнадзор предоставляются следующие документы:
а) устав предприятия;
б) протокол учредительного собрания, решение о создании;
в) документ о государственно регистрации юридического лица.
а) бизнес-план на первый год деятельности
б) расчет соотношения активов и обязательств
в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов,
г) план по перестрахованию
д) баланс с приложениями отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату
е) план размещения средств страховых резервов.
В конце 90х гг. многие специалисты считали, что допуск иностранного капитала на российский страховой рынок может оказать отрицательное влияние на деятельность российских страховых компаний, большинство из которых были слабыми в финансовом отношении. Иностранные страховщики в силу своей финансовой мощи и квалификации вполне могли бы захватить значительную часть рынка и создать конкуренцию, которую многие российские компании могли не выдержать.
Поэтому 22 октября 1999 г. В Госдуме был принят Закон о внесении изменений в Закон об организации страхового дела 1992 г., в соответствии с которым предусматривались меры по защите интересов национальных страховых компаний, а именно: ограничение видов страхований, которые могут проводить страховые общества с иностранными инвестициями, являющимися дочерними по отношению к нерезидентам РФ, либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%. Они не могут работать в области страхования жизни и обязательных государственных видов страхования, а также в области страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий. Обязательно наличие достаточно большого капитала и депозитов. Кроме того, обязательно соблюдение условия, в соответствии с которым совокупный размер участия иностранного капитала в страховых организациях России не может превышать 15%, и этот размер рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах страховых организаций с иностранными инвестициями к совокупному уставному капиталу страховых организаций, зарегистрированных в РФ.
В 1999 г. Правительство России выступило с планами по созданию Агентства гарантии инвестиций, призванное защитить иностранных инвесторов от политических рисков. Однако эти планы не встретили понимания руководства страны и не нашли своего осуществления.
В преддверии ожидаемого вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) Правительство России, тем не менее, предприняло шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок. В апреле 2003 г. Минфин РФ внес в правительство поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ». В октябре 2003 г. Госдума приняла поправки к указанному закону, которые сводились к большему открытию российского страхового рынка для иностранцев, а именно – увеличение их доли в совокупных капиталах российских страховых обществ с 15% до 25% (в 2005 г. Доли иностранных страховых компаний в капитале российских страховщиков составляла 3.7%), а европейским иностранцам было разрешено заниматься обязательными видами страхования и страхованием жизни.
К 1998 г. На российском страховом рынке работали 46 компаний с участием иностранного капитала, и их доля на рынке по сбору премии составляла 5.12% (сбор премии этих компаний был равен примерно 60 млн. долл.), при этом более 90% премий приходилось на такие компании, как OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF. Однако, помимо этих предприятий с участием иностранного капитала, в страховом бизнесе России фактически действуют гораздо больше иностранных инвесторов. Это происходит через представительства и брокерские фирмы, которые учреждаются иностранными инвесторами и осуществляют функции страховых агентов для этих инвесторов немалые средства уходят за рубеж при использовании франтинга в перестраховании отдельных рисков.
В начале 90-х гг. в Россию двинулись иностранные дельцы и аферисты от страхования – зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства. Одной из первых фирм, пришедших в 1992 г. На российский страховой рынок, была австрийская фирма SaveInvest, которая не получив лицензии Росстрахнадзора, не имела права на ведение страховой деятельности на территории России и тем не менее она начала действовать России от имени иностранных страховых организаций Grazer, Medlife, Fortuna. В России она действовала через страховых агентов, которые предлагали заключить договор накопительного страхования жизни от имени фирмы. По предварительным оценкам российских правоохранительных органов эта австрийская фирма ежегодно вывозила из России от 500 до 800 млн. долл. Масштабы деятельности фирмы в России огромны и в ее сети попадали не только граждане, но и целые предприятия. Благодаря оговоркам в полисе страхования все претензии рассматриваются при подчинении местной юрисдикции австрийского суда по месторасположению этой австрийской фирмы. По австрийскому законодательству в суде может участвовать только австрийский гражданин, и поэтому российский страхователь в случае убытка обязан нанимать австрийского адвоката, что очень дорого.
Тактика проникновения иностранцев на страховой рынок России многообразна. Крупные иностранные инвесторы привлекают российских резидентов с помощью различных семинаров и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для маркетинга российского страхового рынка. Иностранные инвесторы активно используют лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Они прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур. Европейское сообщество заинтересовано в создании цивилизованного страхового рынка в России для облегчения проникновения европейских страховщиков на российский рынок, и в 2002 г. появляется проект TACIS по оказанию консультативной помощи российской страховой отрасли, инициатором которого является Европейская комиссия и компания Pricewaterhouse&Coopers. На реализацию проекта выделяется 3 млн. евро, которые пойдут на обучение кадров, укрепление службы страхового надзора, консультационную помощь правительству и Госдуме по выработке условий участия России в ВТО.
При анализе тактики освоения страхового рынка России иностранным капиталом видна тенденция первоначального освоения регионов Москвы, Санкт – Петербурга и весьма осторожное проникновение в другие районы.
В преддверии ожидаемого вступления Росси в ВТО снова приобрел остроту вопрос о допуске к работе на внутреннем рынке филиалов иностранных страховых обществ. Если это произойдет, то многие российские страховщики оставят заработать на продаже своих компаний иностранным конкурентам. Большинство специалистов считают что Россия и США – основные действующие лица на переговорах о вступлении России в ВТО – договорятся о том, что Россия согласится на открытие филиалов иностранных страховых компаний в России, а США согласятся с российской позицией о запрете на открытие филиалов иностранных банков в России. Обещание сохранить отечественный банковский сектор от иностранного вторжения ранее давалось на политическом уровне, и не последнюю роль играло то обстоятельство, что у банкиров более сильные лоббистские и политические возможности. Банкиров зовут на реализацию национальных проектов, и очень сомнительно, что в такой момент их могут сдать.
Российские страховщики в лице Всероссийского союза страхования (ВСС) высказываются против прямого доступа на национальный рынок филиалов иностранных компаний после вступления России в ВТО. При этом они не возражают против увеличения квоты иностранных дочерних или совместных компаний с контрольной долей участия до 50% в совокупном капитале национальных страховщиков. ВСС также намерен сохранить ограничение на проведение иностранными компаниями операций по обязательному и государственному страхованию как минимум на 5 лет после вступления России в ВТО.
Конечно, возможности страховщиков в России гораздо слабее: у них нет сильных политических козырей и возможностей самостоятельно застраховать Россию без привлечения иностранцев. Большинство российских предпринимателей рассматривают страховые взносы как выброшенные деньги, сказывается также и нехватка средств у предпринимателей.
И, тем не менее, Россия привлекает иностранных инвесторов слабой конкуренцией, высоким неудовлетворенным спросом, ожидаемой дальнейшей либерализацией рынка. Западные страховые компании могут принести в Россию инструменты долгосрочных инвестиций, привычку ожидания нескорой прибыли, новые технологии, опыт и ноу-хау в страховании жизни, высокий профессионализм, умение лоббировать свои интересы и организацию труда.
Российский страховой рынок в настоящее время отличается, прежде всего, невысокой конкуренцией и неразвитостью в сегменте добровольного страхования жизни. Поэтому в последнее время проявляется интерес иностранных страховщиков именно к этому сегменту страхования, и большинство пришедших недавно иностранцев сосредотачивают свое внимание на этом виде страхования. Одной из первых иностранных страховых компаний, начавшей серьезно заниматься страхованием жизни в России, была американская компания AIG, которая в 1997 г. получила лицензию на право проведения операций в этом виде страхования, образовав подразделение по страхованию жизни RUSAIG. Кроме того, на рынок страхования жизни в 1998 г. пришла совместная с финнами (Pohjola) компания Principal, ив 2000 г. совместное предприятие с российской компанией Олма образовала чешская компания CeskaPojistovna. В 2006 г. получила лицензию Росстрахнадзора одна из крупнейших английских страховых компаний AVIVA, которая также сосредотачивает свое внимание на страхование жизни, пенсионном и от несчастных случаев страховании.
Отдельное подразделение по страхованию жизни в России в 2006 г. учреждено главным мировым перестраховщиком MunichRe, хотя в последнее время внимание к российскому рынку у этой компании было ослаблено.
Считая, что в России происходит улучшение экономической обстановки, к российскому рынку стали проявлять интерес и японские страховщики. К концу 2006 г. в России работали представительства 4 японских компаний.
Французская страховая компания Sogecap, входящая в группу SocieteGeneral, в 2006 г. зарегистрировала российскую дочку ООО «Сожекап Страхование жизни» с уставным капиталом 6 млн. руб. В ближайшее время ожидается получение лицензии в Росстрахнадзоре.
81% уставного капитала принадлежит Sogecap, входящей в группу SocieteGeneral, входящему в эту же группу. Таким образом, создается связка «банк – страховая компания». Компания будет заниматься страхованием жизни и здоровья заемщиков, которые берут кредиты во всех дочерних структурах SocieteGeneral в России.
Интерес к российскому рынку начали проявлять и бермудские компании: в 2004 г. европейское подразделение бермудской компании ACE образовало свое отделение в России CISCACEInsuranceCompany. В 2006 г. европейское подразделение ACE приобрело пакет акций Русского перестраховочного общества в размере 15% у немецкой компании AlteLeipziger-ERGO (подразделение MunichRe). Бермудская перестраховочная компания PartnerRe, по последней информации, намеревается приобрести участие в Московском перестраховочном обществе.
О расширении своих операций в России объявила недавно и компанияZurichRus, которая увеличила капитал до 13,5 млн. долл. С 2006 г. 100% капитала компании будет принадлежать швейцарской группе ZurichGroup, и компания будет называться Zurich. В настоящее время компания старается диверсифицировать свою деятельность, активно заниматься практически всеми видами страхования. Персонал компании увеличился в несколько раз.
По информации агентства Интерфакс, немецкий гигант Allianz намеревается участвовать в капитале российской страховой компании Прогресс-Гарант, для получения возможности осуществления операций по ОСАГО и по обязательному страхованию ответственности эксплуатантов опасных объектов. Переговоры с этой компанией косвенно подтверждают намерение немецкого страховщика сменить российского партнера и выйти из капитала РОСНО, где немцы участвуют в размере 47,4%.
В 2006 г. на российский рынок пришла австрийская страховая компания WienerStaedtische, которая вместе с Московской страховой компанией создала страховую компанию МСК-Лайф, получив лицензию на осуществление операций по страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию, и страхованию от несчастных случаев. Капитал компании – 60 млн. руб.
Недавно в намерении проникнуть на российский рынок проявила себя израильская страховая компания DIFI, которая выкупила почти 100% акций самарской компании Энергополис с целью получения права на проведение операций по ОСАГО и автокаско. Формально владельцем Энергополис стала голландская «дочка» израильской компании GlobalDirectInsuranceInvestment, так как неевропейским компаниям запрещено заниматься ОСАГО. Сумма инвестиций израильского страховщика в российскую «дочку» составит 120 млн. евро, из которых уже имеет опыт организации совместной страховой компании в России: в 2004 г. ЕБРР и Группа Ренессанс – Страхование учредили компанию по страхованию жизни. Объем инвестиций ЕБРР составил 11 млн. долл.
Иностранные компании постепенно укрепляют свои позиции на российском страховом рынке. Характерный в этом отношении пример компании АИГ Россия, которая с 94-го места в 1998 г. в списке российских компаний поднялась на 32-е место в 2002 г. В классическом страховании жизни компания является крупнейшим игроком рынка: по ее оценкам ее доля приближается к 30%, если отбросить поступления по налоговым схемам. По экспертным оценкам объем реального рынка (премии) страхования классической жизни в России составляет 100–300 млн. долл. в год.
Компании с иностранным участием также занимают ведущие позиции на рынке, это относится к РЕСО-Гарантия, ЛУКОЙЛ, Ренессанс-Страхование.
Однако, несмотря на приход в последние годы нескольких крупных иностранных компаний, доля премии, собираемой иностранцами, остается крайне малой: в 2003 г. доля иностранцев в общем сборе премии в России составляла 3,5% по сравнению со Словакией – 96%, Венгрией – 89%, Чехией – 50%.
В целом компании с участием иностранного капитала, действующие на российском страховом рынке, можно разделить на 3 основные группы:
3.Основные проблемы и перспективы страхового рынка
3.1 Перспективы развития страхования
В 2008 году активно развивались практически все известные виды страхования: автострахование, страхование имущества, ДМС и т.д. В связи с кризисом и обострением тех или иных жизненных рисков эксперты прогнозируют востребованность страхования там, где позволит бюджет. Возможно, по ДМС будет востребовано больше экстренная помощь, нежели чем амбулаторная или поликлинические услуги. В отношении автомобилей уже сейчас происходит снижение расходов на страхование за счет выбора продуктов с большей франшизой. Кроме того, у страхователя появляются и новые риски, связанные с банкротством страховщика, процессом получения выплат, длительным периодом урегулирования убытка. Несмотря на то, что сборы по страховому рынку в четвертом квартале росли медленнее, чем в предыдущих трех, клиенты по-прежнему заинтересованы в получении страхования. Например, за 2008 год по ДМС рост составил 40 %.9 Сейчас, конечно, ситуация может измениться. Во-первых, 95 % ДМС составляют корпоративные договоры страхования, а остальные 5 % - полисы для детей». Несмотря на дорогие полисы, детей будут продолжать страховать: родители, в пользу сервиса и комфорта, будут выбирать более дешевые программы или пользоваться рассрочками по взносам за полис. Что касается корпоративных предприятий, то крупные по-прежнему не отказываются от страхования и готовы заплатить даже больше, а вот коммерческие предприятия с небольшим объемом договоров (на 20-30 человек), строительные компании, не продлевают прошлогодние полисы. ДМС для физических взрослых лиц по-прежнему не имеет и не будет иметь развития, так как страховщики еще пристальнее будут следить за мошенническими действиями страхователей, пытающихся выдать уже имеющуюся болезнь за страховой случай.
Автострахование, в частности страхование ОСАГО в 2009 году вырастет примерно на 10-15 %, в том числе из-за изменения коэффициентов как территориальных, так и по опыту и стажу вождения, которые уже утвердило Правительство РФ. А вот в КАСКО намечается спад, так как уменьшается количество покупаемых новых автомобилей. Ведь в основном по программам КАСКО страховали новые автомобили. Тем не менее, растет количество заявок на страхование подержанных автомобилей. Запущены специальные программы с франшизой, другие компании предлагают полисы только на случай гибели или угона автомобиля, то есть появляется спрос на усеченные программы страхования.
Страхование жизни, пожалуй, один из немногих видов страхования, который имеет хорошие прогнозы на текущий год. Рост продаж компаний по страхованию жизни (35-40 %) в 2008 году доказывает, что все больше людей сегодня осознают важность долгосрочной финансовой защиты себя и своей семьи. Именно в такие периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений. Основной переменой в поведении клиентов на рынке в ближайший год станет более осмотрительное отношение к выбору поставщика услуг. Приоритет будет отдан страховщикам с высокими рейтингами надежности, бизнес которых открыт для анализа со стороны, которые регулярно представляют финансовую отчетность и направления инвестиционной политики. Также, по мнению многих страховщиков, более востребованными станут компании с солидным опытом работы: в целом, их состояние существенно не ухудшилось из-за кризиса. Такие игроки смогут выиграть в быстроменяющихся рыночных условиях, сохранив и укрепив доверие клиентов. Большинство мелких компаний, не имеющих серьезного опыта работы в сфере страхования жизни, качественной перестраховочной защиты и поддержки со стороны крупных акционеров, вынуждены будут уйти с рынка.
Обострение отношений между страховщиком и страхователем в сложившихся условиях неизбежно. С ухудшением общей экономической ситуации в стране и мире растет число убытков. Поэтому страховщикам необходимо бросить все силы на усиление и укрепление отделов андеррайтинга, который и до момента кризиса был достаточно слабо развитым. Одна из самых главных задач на сегодня - удержать уже имеющихся клиентов.
Эксперты прогнозируют банкротства некоторых страховых компаний. В результате этого произойдет очищение рынка.
Те компании, которые позволяли себе некорректное поведение до кризиса, могут активизировать необоснованное занижение выплат, что может повлечь приостановление и отзыв лицензии. Сегодня страхователям надо особенно тщательно подходить к выбору страховой компании, выбирая известных игроков рынка с многолетним опытом и хорошей репутацией.
Что касается страхования жизни, то кризис достаточно благотворно повлияет на сотрудничество банков и страховых компаний. Известно, что банк для компании по страхованию жизни является дополнительным каналом продаж полисов. Таким образом, банки могли бы предлагать клиентам помимо собственных продуктов полисы страхования жизни. Тем самым расширяется ассортимент услуг банка и повышается привлекательность его точек продаж. Однако разработка подобных продуктов и технологии их продвижения потребовали бы от банка огромных ресурсозатрат. Сотрудничество со страховыми компаниями в таких условиях становится очень выгодным: банк выступает в роли партнера-посредника и получает от страховщика уже готовый коробочный продукт и обучение технологиям его продажи. По словам экспертов, при этом банковский служащий может и не обладать глубокими знаниями в области страхования жизни. Продажа коробочного продукта по страхованию жизни производится с применением удобных самокопиров, позволяющих быстро внести всю необходимую информацию для заключения договора строго в соответствии с требованиями страховщика. В полисе, который выдается клиенту после оплаты взноса, также подробно описан алгоритм действия в случае наступления непредвиденных обстоятельств, являющихся страховыми событиями. «Кроме того, продавая такие продукты, банк получает комиссионное вознаграждение, размер которого может достигать 70 % от суммы взносов по договору страхования. Комиссионное вознаграждение зависит от условий договора: набора страховых рисков и срока действия. Это становится особенно актуально в период финансового кризиса - банку предоставляется возможность сформировать дополнительный источник дохода».
Ушедший 2008 год запомнится как время начала консолидации. На рынке не произошло каких-либо событий, имеющих длительные последствия. То же самое можно сказать о ситуации с законодательным регулированием страховой деятельности: в основном, в течение 2008 года велась подготовка новых законодательных инициатив, которые будут вынесены на рассмотрение в будущем. Среди них – корректировка тарифов по ОСАГО, обязательное страхование опасных производственных объектов, реформа медицинского страхования, налоговые инициативы, связанные со страхованием жизни, и т.д.
В этом году правительство одобрило стратегию развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу. В соответствии с этой стратегией предусматривается введение ряда новых видов обязательного страхования (главным образом, различные виды страхования ответственности, в том числе медицинских работников, строителей и др.). Однако для того, чтобы она стала успешной, в ее рамках еще должны быть поставлены конкретные задачи и разработаны конкретные законодательные инициативы. Полагаю, что 2009 год станет периодом стагнации и консолидации. Вопрос выбора страховщика в таких условиях приобретает еще большую актуальность и значимость. Можно порекомендовать клиентам не экономить на страховой защите, потому что именно в кризисные времена она им больше всего необходима. Перед тем как сокращать расходы на страхование, стоит подумать дважды. Кроме того, стоит подумать дважды, у кого страховаться, потому что уже сегодня несколько известных страховых компаний перестали быть надежными, они демпингуют, чтобы максимально увеличить сборы, что в текущей ситуации является настоящим безумием. Страховаться в таких компаниях чрезвычайно опасно, поскольку через несколько месяцев они могут объявить о своем банкротстве.
Знаковым событием в 2008 году видится роль страховых групп в дальнейшей концентрации рынка. Если раньше возникновение страховых групп было естественным следствием его развития, то сейчас уже сами страховые группы превратились в фактор, во многом определяющий развитие страховой отрасли.
В сфере законодательства наиболее интересным оказался законопроект по страхованию ответственности по видам деятельности, лицензирование которых подлежит отмене. Кроме того, необходимые изменения в законодательстве об ОСАГО сделали возможным создание российского бюро «Зеленая карта» и присоединение России в 2009 году к международной системе страхования автогражданской ответственности. Участие профессионального объединения страховых организаций в международной системе «Зеленая карта» является одним из направлений развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Участие в данной системе будет способствовать решению проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при наступлении страховых случаев за пределами территории Российской Федерации. Те факторы, которые в наибольшей степени способствовали росту премии в предыдущие годы, будут в такой же мере отрицательно влиять на состояние страховой отрасли. Доходы населения: их увеличение в прошлые годы сменится резким уменьшением из-за снижения уровня оплаты труда и роста безработицы, что приведет как к уменьшению спроса на дорогие транспортные средства, так и к перемещению его в сегмент подержанных машин. Кредитование: существенное уменьшение объемов автокредитования дополнительно скажется на общем снижении премии по автострахованию и ОСАГО, еще в большей степени уменьшатся премии по личному страхованию из-за падения потребительского и ипотечного кредитования. Пока остаются надежды на то, что в целом объем премии за 2009 год будет на уровне 2008 года за счет ОМС и незначительного (до 5%) роста премии в компаниях из первой десятки страховых групп. Но большинство универсальных страховых компаний недосчитаются до 20–25% премии, а компании по страхованию жизни – свыше 50 %.
Хотелось бы верить в поддержку государства. Если ЦБ РФ и правительство в 2008 году активно реагировали на проблемы банков и ведущих отраслей в связи с кризисом, то для страховщиков процедура внесения изменений в приказы Минфина России, касающиеся размещения страховых резервов и собственных средств, безнадежно затянулась. Ожидать принятия законов о новых видах обязательного страхования не приходится, так как в кризисные времена законодатели не решатся увеличить финансовую нагрузку на хозяйствующие субъекты. Но ожидать налоговых льгот в сфере страхования, прежде всего страхования жизни, страховщики вправе: именно снижение налоговой нагрузки в целях стимулирования развития экономики входит в антикризисные пакеты большинства государств.
Корпоративному страхованию от несчастных случаев будет уделяться больше внимания – крупные корпорации, страхующие опасные производственные объекты, готовы увеличивать лимиты ответственности по договорам. Промышленные предприятия увидели в этом виде страхования дополнение к социальному пакету и реальную защиту сотрудников от неожиданных потрясений.
Что касается добровольного автострахования, то оно будет активнее развиваться в сегменте эконом-класса, а объем страхования автомобилей бизнес-класса будет снижаться, поскольку население реальнее оценивает риски в обслуживании дорогих автомобилей.
Следует уделить особое внимание развитию новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов.
Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным видом страхования. Особое внимание необходимо уделять видам страхования:
Перестрахование также является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций, предоставляет дополнительные возможности для принятия страховой организацией рисков на страхование.
Вместе с тем широкое использование механизма перестрахования делает актуальным вопрос об усилении контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег. Повышение уровня капитализации страховых организаций и улучшение их финансового состояния позволят страховым организациям увеличить размер лимита собственного удержания, одновременно сокращая зависимость от зарубежного перестрахования.
В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:
Приоритетным направлением государственной политики является дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет».
Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.
Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры и другие участники. Привлечение данных специалистов должно более активно использоваться на страховом рынке.
Применение в практике страхования актуарных расчетов позволяет правильно рассчитывать страховые премии и сформировать страховые резервы, обеспечивает проведение анализа финансовых результатов. Актуарный контроль положен в основу современного международного подхода к стандартам платежеспособности и ведения бухгалтерского учета
Необходимым фактором и предпосылкой развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных. Это необходимо для оценки эффективности бизнеса, определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, для определения целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, в т.ч. оценки вероятности наступления страховых рисков и максимального размера вреда, причиняемого ими.
Развитие системы статистического наблюдения также необходимо в целях повышения транспарентности страхового бизнеса, надежности функционирования страховых организаций и инвестиционной привлекательности страховой отрасли.
Для устойчивого развития страхового рынка не менее важны институциональные преобразования, связанные с изменением инфраструктуры, оценки его состояния и уровня менеджмента, способностью реагировать на преобразования в экономике, внедрять инновации, выстраивать систему взаимоотношений с участниками страхового дела.
3.2 Проблемы российского страхового рынка
Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты, то есть существует значительное недострахование.
Ситуация, сложившаяся на сегодняшний день в экономике, характеризуется высокой подверженностью промышленных предприятий различным рискам природного, техногенного и финансового характера. Каждый год происходят сотни аварий и природных катастроф, в которых гибнут тысячи людей, наносится невосполнимый ущерб имуществу предприятий и природной среде. Качество риск-менеджмента на предприятиях остается на крайне низком уровне. Система самострахования, к которой во многих случаях прибегают предприятия, не всегда является оправданной при реализации крупных рисков. В результате при наступлении крупных техногенных катастроф или стихийных бедствий государство вынуждено экстренно изымать часть средств из уже распределенных бюджетов для покрытия хотя бы части нанесенного ущерба.
Низкая страховая грамотность населения, недоверие к финансовым институтам в целом и страховым компаниям в частности, а также небольшой горизонт планирования, недооценка реальных рисков и их последствий приводят к низкому уровню спроса населения на страховые услуги. По данным социологических опросов, страхование как услуга занимает одно из последних мест в потребительской корзине российских граждан.
Недострахование, характерное для розничных видов страхования, на фоне низкого уровня сбережения населения в случае потери имущества или появления проблем со здоровьем может привести к существенным финансовым затруднениям и резкому снижению уровня жизни человека, что способствует росту социальной нестабильности в обществе.
Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса. Наиболее насыщенными являются рынки ОСАГО, корпоративного ДМС, автокаско физических и юридических лиц.
Низкий уровень значимости института страхования в российской экономике находит отражение в стабильно низкой доле страховых взносов в ВВП: в 2009 году значение данного показателя составило 2,4%, в то время как среднемировое значение было равно 7,5%, по взносам в видах иных, чем страхование жизни, – 3,1% (по данным Swiss Re). Российский страховой рынок существенно отстает от мирового еще по одному важному показателю – объему собранной страховой премии на душу населения. По данным Swiss Re за 2009 год, взносы на душу населения на отечественном страховом рынке были равны 209,4 долл. (5 140,0 руб.), по миру в целом – 607,7 долл. (14 916,7 руб.).
Высокий уровень кэптивности российского страхового рынка приводит к снижению эффективности его функционирования. Собственниками ряда крупнейших страховых компаний являются их основные клиенты – крупные финансово-промышленные группы. Кэптивный характер страхования подрывает надежность и эффективность функционирования российского страхового рынка. Деятельность кэптивных страховых компаний построена не на принципах эффективности и рентабельности, а в соответствии с требованиями собственников. Аффилированность отношений между страховщиками и страхователями может проявляться в тарифной и инвестиционной политике страховых компаний, что негативно влияет на надежность и эффективность работы страховщиков. С другой стороны, крупные промышленные предприятия при необходимости страховой защиты выбирают не оптимальную программу страхования и надежную страховую компанию, а связанного с ними страховщика. Кроме того, в своей работе кэптивные страховщики нарушают принцип диверсификации рисков, принимая на себя значительную часть однородных рисков.
Емкость российского страхового рынка является недостаточной, чтобы покрывать имеющиеся и потенциальные риски. Российские страховые компании вынуждены перестраховывать практически все крупные риски за рубежом. Совокупный уставной капитал страховых организаций на конец 2009 года, по данным ВСС, составил 171,1 млрд. рублей ($ 7,0 млрд.). Совокупные активы страховой отрасли на начало 2009 года были равны 675 млрд. рублей ($ 25,6 млрд.). Данные количественные показатели развития российского страхового рынка не соответствуют объему реальных рисков отечественной экономики. Для сравнения, активы всех страховых компаний США, занимающихся видами иными, чем страхование жизни, на конец 2006 года были равны 1,365 трлн. долл. (35,94 трлн. рублей). Совокупные активы российского страхового рынка составляют лишь 1,9% от активов страхового рынка США (за исключением активов компаний, специализирующихся на страховании жизни).
Несмотря на постепенное увеличение средних размеров активов и уставного капитала страховых организаций, значения данных показателей остаются крайне незначительными. Средний размер активов российских страховых компаний на конец 2008 года был равен 735 млн. рублей ($ 27,9 млн.), средний размер уставного капитала страховых организаций на конец 2009 года составлял 200 млн. рублей ($ 8,1 млн.).
Даже крупнейшие российские страховые компании из-за низкого уровня капитализации с трудом могут конкурировать на мировом страховом рынке со средними по размерам иностранными страховщиками. Так, совокупные активы крупнейшего отечественного страховщика – группы «Росгосстрах» - на 31-ое декабря 2009 года составили почти 85,9 млрд. рублей ($3,5 млрд.). Величина активов компании, занявшей 50-е место в мировом рэнкинге страховщиков по величине совокупных активов, составляет порядка $62 млрд.
Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к российскому страховому рынку. Размер уставного капитала страховщиков с иностранным участием в 2001-2009 годах увеличился в 14 раз, в то время как уставной капитал российских компаний – лишь в 5 раз. В настоящее время установленная квота для иностранного капитала находится на уровне 25%. Согласно достигнутым договоренностям между Россией и членами ВТО, нынешняя квота в 25% увеличивается до 50%.
По данным ФССН, доля иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций на начало 2008 года составила 4,26%, а число страховых компаний с прямым и косвенным участием иностранного капитала было равно 70. Анализ его страновой структуры (на начало 2008 года) показал, что 19,8% иностранного капитала в уставных капиталах российских страховщиков приходилось на компании, зарегистрированные на Кипре, 0,9% - на Британских Виргинских островах, 0,4% - на Гибралтаре, что позволяет предположить российское происхождение данного капитала. Таким образом, доля реальных нерезидентов в совокупном уставном капитале российских страховых компаний на начало 2006 года составила 3,36%.
Доля иностранного участия в капиталах российских страховщиков значительно увеличилась в 2009 году. По данным ФССН на начало 2010 года значение данного показателя составило 9,92%.
Страховой сектор как часть финансовой системы страны имеет огромное значение для всей экономики. Тарифная политика и практика принятия рисков страховых компаний может оказать существенное влияние на себестоимость отечественных товаров и услуг.
Завышение страховых тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для России отраслях, может привести к снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке. Именно поэтому высокая доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость российского страхового сектора и всей национальной экономики от международного капитала.
Национальный перестраховочный рынок характеризуется крайне низким уровнем развития и капитализации. Российские перестраховочные компании проигрывают в конкурентной борьбе с крупными международными перестраховщиками, имеющими высокий уровень капитализации, значительный опыт ведения дела, более мягкий налоговый режим. Существующая емкость российского рынка входящего перестрахования не позволяет принимать в перестрахование не только крупные, но и средние по размерам риски. Взносы по входящему перестрахованию, полученные на территории РФ, составляют лишь 63,4 млрд. рублей ($ 2,6 млрд.) или 8,3% от взносов, полученных российскими компаниями в рамках прямого страхования (по данным ФССН за 2009 год). Темпы прироста взносов по входящему перестрахованию по официальным данным в 2009 году были отрицательными и составили -21,7%, темпы прироста взносов в рамках классического перестрахования, по оценкам «Эксперт РА», были равны 11%, что существенно ниже темпов прироста взносов по прямому страхованию.
Отсутствие четко проработанного законодательства, определяющего рамки и принципы деятельности перестраховочных компаний, типы 84договоров・ перестрахования и особенности отражения операций по перестрахованию компаниями, в 2009 году по данным ФССН был равен лишь 21,5 млрд. рублей (34% от совокупного объема рынка перестрахования).
Низкий уровень капитализации российского страхового и перестраховочного рынка приводит к повсеместному использованию механизма фронтирования - принятия на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их практически полностью (90-100%) другим перестраховочным компаниям, чаще всего за рубеж. Целый ряд компаний, получающих взносы по прямому страхованию или входящему перестрахованию, не выполняют свои основные функции по принятию рисков на собственное удержание, а работают как перестраховочные брокеры, то есть передают принятые на себя риски в ретроцессию.
Сложившаяся модель российского страхового рынка лишь частично выполняет возложенные на нее функции по финансовой защите промышленных предприятий при наступлении чрезвычайных ситуаций, обеспечению финансовой поддержки населения и социально-экономической стабильности в обществе, снижению вероятности наступления страховых событий и минимизации размера ущерба.
Среди основных ограничений данной модели можно назвать следующие положения:
1) Недострахование российского бизнеса приводит к тому, что при наступлении чрезвычайных событий финансовое положение незастрахованных предприятий значительно ухудшается, и повышается вероятность их банкротства. В целом ряде случаев государство вынуждено нести незапланированные расходы и возмещать убытки, понесенные населением и предприятиями в результате техногенных аварий или стихийных бедствий. Подобная неопределенность и нестабильность приводит к созданию дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедлению темпов развития российской экономики.
2) Недострахование имущественных интересов граждан способствует поддержанию социальной нестабильности в обществе и сдерживает формирование среднего класса.
3) Кэптивное страхование, непрозрачная процедура проведения тендеров и аккредитации существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, снижают эффективность операций страхования и надежность всего страхового рынка.
4) Низкий уровень капитализации российских страховых и перестраховочных компаний приводит к тому, что значительная часть крупных рисков посредством механизма фронтирования передается за рубеж. В результате резервы, сформированные под эти риски, размещаются на западных фондовых рынках, а прибыль от данных операций не поступает в Российскую Федерацию, увеличивая зависимость РФ от внешних страховых рынков. Существенный рост иностранных инвестиций в российский страховой рынок, превышающий темпы роста его капитализации, также ведет к усилению данной зависимости. Доминирование иностранных страховых компаний на российском страховом рынке через механизм установления тарифов и включения страховых взносов в себестоимость отечественной продукции может стать существенной угрозой независимости всей национальной экономики, привести к снижению ее конкурентоспособности.
5) Диспропорция структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования ведет к росту нестабильности на всем страховом рынке, снижает его эффективность.
Демпинг, недостаточное внимание к собственному уровню финансовой устойчивости и отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях, с одной стороны, и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховых компании их клиентами, с другой, повышает вероятность кризиса на российском страховом рынке.
7) Низкий уровень прозрачности деятельности российского страхового рынка, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний, рост числа случаев страхового мошенничества приводят к созданию атмосферы взаимного недоверия между страхователями и страховыми организациями, что препятствует эффективному использованию инструмента страхования при формировании системы управления рисками предприятий и защиты имущественных интересов граждан.
8) Низкий уровень развития инфраструктуры российского страхового рынка, нехватка профессиональных кадров и несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли приводят к падению эффективности работы всего страхового рынка и ухудшению качества предоставляемых страховых услуг, что, в свою очередь, ведет к дискредитации института страхования в глазах потенциальных страхователей, процветанию страхового мошенничества и недострахованию. В сложившейся ситуации страхование не в полной мере выполняет свою превентивную функцию. Рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, увеличением числа профессиональных кадров и совершенствованием нормативной базы, может привести к кризису взаимоотношений страховщиков и страхователей и снижению эффективности системы страхования в целом.
9) Неэффективность системы обязательного медицинского страхования приводит к снижению уровня здравоохранения в стране и, в конечном счете, ухудшению демографической ситуации.
Таким образом, сложившаяся модель страхового рынка создает следующие негативные эффекты, отражающиеся на экономике страны в целом: неэффективное использование института страхования при формировании системы управления рисками предприятий и защиты имущественных интересов граждан, создание дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедление темпов развития российской экономики, снижение уровня здравоохранения, формирование зависимости российской экономики от внешних страховых рынков. Кроме того в рамках имеющейся модели российского страхового рынка формируются предпосылки развития кризиса на данном рынке, что в свою очередь может отразиться на всей финансовой системе Российской Федерации.
Повышению спроса на страхование должно способствовать развитие риск-менеджмента на российских предприятиях и создание системы законодательных норм об ответственности и ее страховании. Крупные промышленные предприятия должны осознавать существующие риски и управлять ими - выбирать между формированием собственных резервных фондов и страхованием имущества и ответственности.
Позитивное влияние на развитие российского страхового рынка окажет анализ существующего налогового режима и устранение всех противоречивых законодательных норм, касающихся налогообложения. Одной из мер реализации стратегии должно стать точечное введение налоговых льгот и государственных субсидий для страхователей при условии наличия значительного положительного внешнего эффекта. При этом не должно осуществляться массового стимулирования спроса на страховые услуги с помощью введения налоговых льгот.
Рост уровня доходов и потребительской активности граждан, увеличение горизонта планирования семейного бюджета и повышение качества субъективной оценки рисков и их последствий приведут к росту спроса на розничное страхование. Государство и страховое сообщество в целом должно способствовать повышению страховой грамотности населения и восприятию страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации, обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг. Повышению страховой грамотности населения должно способствовать введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях в рамках преподавания основ экономики. Снижению уровня риска при пользовании услугами страховых организаций и повышению доверия к страховым компаниям со стороны населения должно способствовать создание гарантийных фондов наподобие Агентства по страхованию вкладов для определенных социально-значимых видов страхования. Необходимо законодательно закрепить принципы создания и действия данных фондов. Обязательность и добровольность создания и вхождения страховщиков в подобные гарантийные фонды должны определяться в зависимости от обязательности и добровольности видов страхования, для гарантии выплат по которым они будут создаваться.
Качественному развитию страхового рынка должно способствовать создание эффективной системы урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами, повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, введение понятия страхового мошенничества и установление наказания уже на стадии покушения на мошенничество. Необходимо ввести законодательные нормы, направленные на то, чтобы страховое мошенничество стало экономически невыгодным для потенциальных мошенников – ужесточить наказание за совершение страхового мошенничества и повысить вероятность его исполнения.
Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов. Реформирование системы ОМС и поддержка развития ДМС должны стать эффективной мерой стимулирования реализации национального проекта «Здоровье», формирование единой системы сельскохозяйственного страхования – проекта «Развитие агропромышленного комплекса», устранение законодательных противоречий, касающихся ипотечного страхования, введение вмененного страхования гражданской ответственности строителей и стимулирование развития других видов страхования строительно-монтажных рисков – проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Развитию предпринимательства должна способствовать замена системы лицензирования отдельных видов деятельности страхованием ответственности или предоставлением финансовых гарантий.
Все перечисленные выше мероприятия должны способствовать формированию качественного спроса на российском страховом рынке. Развитие рынка корпоративного страхования должно происходить как за счет увеличения количества застрахованных промышленных объектов, так и за счет роста страхового покрытия по уже застрахованным объектам. Спрос населения в розничных видах страхования должен расти как за счет увеличения числа клиентов среди групп граждан с высоким и средним уровнем дохода, так и за счет расширения списка услуг, предоставляемых страховыми компаниями.
Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств.
Необходимо создать благоприятные условия для повышения уровня капитализации страховой отрасли: упростить процесс подтверждения увеличения уставного капитала, разрешить включать в собственные средства страховых организаций субординированные кредиты, обеспечить возможность секьюритизации части рисков страховыми организациями.
Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний.
Оценка уровня достаточности собственных средств страховых компаний должна осуществляться на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора). Кроме того, необходимо разработать и внедрить стандарты риск-менеджмента, действующие в российских страховых компаниях, включающие, в том числе, актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). В страховых компаниях должны быть созданы отделы по управлению собственными инвестиционными, кредитными и операционными рисками. Повышению прозрачности российского страхового рынка должно способствовать введение требований предоставления отчетности по МСФО.
Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики. Эффективность и качество управления активами, принимаемыми в покрытие страховых резервов, должны существенно возрасти. При управлении своим инвестиционным портфелем компании должны соблюдать баланс между надежностью, доходностью, диверсификацией и ликвидностью основных объектов вложений.
Рост капитализации и ужесточение требований к уровню надежности страховых компаний будет способствовать существенному сокращению числа страховых компаний, работающих на российском страховом рынке. Для того чтобы обеспечить надежную защиту рисков промышленных предприятий страховщик, должен иметь относительно большой уровень капитализации, высокий уровень финансовой устойчивости и грамотно выстроенную систему бизнес-процессов. Наличие развитой региональной сети у розничных страховщиков позволяет им диверсифицировать принятые на себя риски по географическому принципу. Кроме того, за счет эффекта от масштаба при росте объемов деятельности компаний постепенно сокращается доля расходов на ведение дела. Таким образом, с развитием российского страхового рынка число его участников существенно сократится, и будет находиться в интервале от 150 до 300 компаний. Необходимо подчеркнуть, что сокращение числа страховых компаний не является одной из задач стратегии, оно вытекает из условия развития страхового рынка, повышения требований к возможностям принимать крупные риски и росту капитализации страховщиков.
При проведении внешней экономической политики государство должно стремиться сохранить запрет на работу филиалов иностранных страховых компаний на российском страховом рынке. В противном случае необходимо обеспечить равные условия деятельности российских страховых компаний и филиалов иностранных страховщиков. С этой целью необходимо обязать филиалы иностранных страховых компаний отчитываться перед российскими надзорными органами, установить требование о наличии у филиалов иностранных компаний, работающих в России, гарантийного депозита, равного сумме минимального размера УК и др. Допуск иностранных филиалов на российских страховой рынок возможен лишь после формирования сильного и конкурентоспособного национального рынка.
Российский страховой рынок должен остаться национальным, нельзя допустить доминирование компаний с иностранным участием на российском страховом рынке.
Рыночная доля российских страховых компаний с иностранным участием и филиалов иностранных страховщиков (в случае начала их работы на российском страховом рынке) не должна превышать 30%.
Кроме того, необходимо снизить пороговое значение доли участия иностранного капитала в компаниях, осуществляющих ряд стратегических для государства видов страхования (обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций) с 49 до 24%.
Рост объемов собранных страховых взносов и повышение капитализации российского страхового рынка должен сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры: созданием института независимых актуариев, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, страховых брокеров, повышением квалификации специалистов страхового дела.
Повышение прозрачности процедуры проведения тендеров, разработка правил аккредитации страховых компаний при банках, более широкое использование инструмента рейтингов надежности, минимизация уровня зависимости кэптивных страховщиков от своих собственников должны стимулировать развитие неценовой конкуренции между страховыми компаниями.
Необходимо разработать и законодательно утвердить условия аккредитации страховых компаний при банках. Кроме этого необходимо пересмотреть принципы действия Федеральной антимонопольной службы по отношению к взаимодействию банков и страховых компаний. Целью деятельности ФАС должна стать не борьба с самим фактом заключения соглашений между банками и страховщиками, а противодействие злоупотреблениям, которые могут при этом возникнуть. В том случае, если аккредитация банком страховых компаний проводится на основе открытых единых требований, то к ним не должны быть предъявлены претензии. Необходимо четко определить условия взаимодействия банков (лизинговых компаний и т.д.) и страховщиков, в том числе условия, по которым между ними возможны договоренности.
Повышению уровня конкуренции также должно способствовать законодательное закрепление включения в состав конкурсной документации при проведении тендеров на государственные и муниципальные заказы требований к надежности и финансовой устойчивости страховщиков. Более широкое использование рейтинговых оценок в регулировании и конкурсных отборах страховых компаний должно сопровождаться созданием соответствующей нормативной базы и повышением требований к самим рейтинговым агентствам. Для минимизации эффекта ухудшающего отбора при выборе страховщиками рейтинговых агентств необходимо разработать прозрачную процедуру аккредитации самих рейтинговых агентств на основе формальных критериев. Во избежание формирования зависимости российского страхового сектора от решений международных рейтинговых агентств, в число аккредитованных рейтинговых агентств наряду с международными агентствами должны входить и национальные рейтинговые агентства.
Для предотвращения развития диспропорций и создания противоречий на российском финансовом рынке, необходимо разработать единые принципы регулирования всего финансового рынка и, в частности, страховой отрасли, синхронизировать различные мероприятия по стимулированию развития страхового рынка, повышению ее эффективности и так далее с подобными мероприятиями в других секторах финансового рынка. Кроме того, необходимо предоставить компаниям финансового сектора возможность для создания кросс-секторных услуг и организовать единый контроль за подобной смежной деятельностью. Функции по стратегическому планированию, синхронизации регулирования российского финансового рынка и надзору за деятельностью компаний, работающих одновременно в нескольких его секторах, должны перейти к единому мега-регулятору при сохранении частных функций уже существующих надзорных и регулирующих органов.
Важную роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса, созданию единых баз данных по страхователям и сбору страховой статистики, определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и так далее. Профессиональным организациям необходимо передать функции по разработке и реализации системы сертификации и повышения квалификации специалистов страхового дела.
Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового дела. Совершенствование нормативно-правовой базы позволит страховым компаниям и их клиентам действовать в заранее определенном правовом поле и повысить уровень доверия между страховщиками и их клиентами.
Государство должно создать условия для подготовки профессиональных кадров в сфере страхования – актуариев, андеррайтеров, а также финансовых консультантов.
Данные страховые профессии должны быть включены в перечень направлений подготовки (специальностей) высшего профессионального образования. Особое внимание необходимо обратить на профессиональную подготовку страховых агентов.
Заключение
Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы.
По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых экономических отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, экономически необходимы, во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов; во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная), опредмечивающие страховые интересы всех; в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются эти интересы каждого участника страхового рынка и реализуются страховые отношения на коммерческой основе.
Основными экономическими субъектами страхового рынка являются:
1) страхователи;
2) страховщики;
3) страховые агенты и страховые брокеры (посредники);
4) застрахованные лица (третьи лица);
5) выгодоприобретатели (третьи лица);
6) прочие третьи лица.
Анализ состояния страхового рынка РФ на современном этапе позволил сделать следующие выводы.
Объем страхового рынка по итогам 2013 года приблизится к своему докризисному уровню и составит порядка 550 млрд рублей, что на 6,9% больше уровня 2011 года, но на 1,1% меньше показателя 2009 года.
Основными недостатками страхового рынка России являются:
1) недострахование российского бизнеса;
2) недострахование имущественных интересов граждан;
3) кэптивное страхование, непрозрачная процедура проведения тендеров и аккредитации;
4) низкий уровень капитализации российских страховых и перестраховочных компаний;
5) диспропорция структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования;
6) демпинг, недостаточное внимание к собственному уровню финансовой устойчивости и отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях;
7) низкий уровень прозрачности деятельности российского страхового рынка, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний;
8) низкий уровень развития инфраструктуры российского страхового рынка, нехватка профессиональных кадров и несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли;
9) неэффективность системы обязательного медицинского страхования.
Для устранения приведенных недостатков в работе отражен ряд рекомендаций, направленных на совершенствование страхового рынка РФ.