Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Региональный банк -- финансовый инструмент подъема экономики Воронежской области
Н. МАТВЕЕВ,
Депутат Воронежской Областной Думы, председатель постоянной комиссии по бюджету, налогам, финансам и банковской деятельности.
Состояние банковской системы в настоящее время одно из самых тяжелых для нашей экономики. Не надо быть выдающимся экономистом для того, чтобы ясно понять, что системные банковские кризисы, подобные нашему, требуют колоссальных затрат со стороны государства для стабилизации и нормализации банковской системы.
Что же произошло в банковской сфере?
Изначально коммерческие банки формировались не на здоровой основе.
Базой формирования их капиталов послужили огромные денежные ресурсы государства, сосредоточенные в министерствах и ведомствах.
Коммерциализация государственных банков (каким были Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк) и распад государственной структуры управления оказались благодатной основой для бесконтрольного формирования банков.
Отсутствие контроля, жесткой правовой базы по организации жизнедеятельности банков позволили им жировать, значительные средства вкладывать в свои зарубежные и иностранные банковские структуры, растрачивать на собственные нужды.
Из 1697 банков, действовавших к началу 1998 года в России, только на 20 московских банков приходилось более чем 60% всего совокупного банковского капитала, и они контролировали 48 % всех банковских активов.
В целом по стране 586 банков имели капитал менее 1 млн. ЭКЮ (по курсу того периода это чуть более 6 млн. руб.). Однако банки этой группы работали в реальном секторе экономики, успешно кредитовали предприятия и занимали свою нишу в экономике страны - доля активов, контролируемая этими банками, за последние 3 года устойчиво держалась в пределах 13-14% (более 80 млрд. руб.)
Многие из этих банков (в их числе четыре воронежских), испытывают затруднения, связанные с экономическим, а теперь и финансовым кризисом, падением производства, неплатежами, сокращением инвестиций, нехваткой оборотных средств. Но это все трудности экономики, которая мучительно пытается подняться. Лишить ее в это время самостоятельных, хорошо знающих регионы и хорошо известных в регионах, банков представляется, по меньшей мере, неразумным.
Здесь нужно обратить внимание на следующее. Вряд ли можно считать правильным, что доля филиалов банков других регионов (а это, как правило, московские) среди банковских учреждений в регионах выросла с 57% в 1996 г. до 67% к началу 1998 года. В нашей области на начало 1998 года функционировало только 4 самостоятельных воронежских банка с 17 филиалами и 18 инорегиональных (не считая структуры Воронежского банка Сбербанка РФ с 38 отделениями). С 1992 г. общее количество самостоятельных банков в области уменьшилось почти в 4 раза, но ежегодно открывались филиалы банков других территорий. Этот процесс идет и сейчас: недавно открыты филиалы Внешторгбанка (не следует путать с Уралвнешторгбанком), Промсвязьбанка, на подходе филиал Газпромбанка. К сожалению, и это мое личное мнение, которое я неоднократно высказывал, наблюдается базовая посылка 6-7-летней давности в развитии банковской системы, а именно: делать ставку на большие многофилиальные банки. И она является неправильной.
Цели филиалов инорегиональных банков и направление их деятельности специфичны. Они медленнее и только в выгодном для себя объеме разворачивают комплекс банковских услуг. Главной их задачей становится "выкачивание" денежных ресурсов из региона, а теперь уже и из районной глубинки (пример тому СБС-АГРО) на финансовые рынки Москвы. Интересы региона для них - дело второе.
Столичный банк сбережений (ныне он именует себя банковской группой "СБС-АГРО"), возглавляемый известным олигархом Смоленским, заполучил в свои руки колоссальную сеть учреждений Агропромбанка России. Он взял на свой баланс всю собственность, денежные фонды и другие денежные ресурсы этого банка, резко ограничил в правах по управлению деятельностью региональные филиалы, какими являются бывшие областные структуры, управляющие своей сетью банков (у нас в области их 36, т.е. в каждом сельском районе).
Перед этой структурой поставлена задача не кредитно-расчетного обслуживания клиентуры, а привлечение средств населения во вклады без права использования их на месте. Сформированные таким образом денежные ресурсы систематически изымаются и переводятся в Москву.
Все вопросы о выдаче кредита клиентам этого банка решаются не на месте, где-нибудь в Терновке или Богучаре, где открыт расчетный счет клиента, и даже не в Воронеже (региональном филиале), а в Москве.
А если сюда присовокупить "работу" филиалов других инорегиональных банков, легко представить, как обескровливается, становится безденежной, безресурсной экономика области.
К примеру, на 1 января 1999 года общая сумма средств, изъятых из экономики области через банковскую сферу (в виде вложений в федеральные ценные бумаги и перераспределения ресурсов между филиалами и их головными банками, расположенными за пределами области) составляла более 3,2 млрд. руб.
Банковская отрасль развивалась в условиях стихийно складывающихся отношений в распределении капитала между центром и регионами. Следствием этого явилось усиление диспропорций в самой банковской сфере, главной из которых стала непомерная концентрация ресурсов в немногих банковских центрах (Москве и Петербурге).
Системное развитие банковской деятельности (индустрии) в рамках действовавшего законодательства было слабо увязано с провозглашенными целями развития экономики страны. Потрясения в финансовой системе в течение 90-х годов показывали, что в банковской отрасли нарастает напряжение, надо принимать решительные меры.
Центральный банк России проводил политику молчаливого согласия, а в ряде случаев и подталкивал к фактически складывающейся монополизации банковской системы, считая "процесс укрупнения кредитных организаций фактором повышения их устойчивости и ликвидности" (из материалов ЦБ РФ, 1998 г.). Следствием этого стала ничем не ограниченная экспансия так называемых системообразующих банков на региональные рынки, фактически разрушившая местную банковскую систему. Но все мы видели, что августовский кризис привел на грань банкротства именно крупнейшие банки страны. Тяжелое положение их филиалов вызвало панику в регионах, "замкнуло" платежные потоки в расчетной системе центра, лишило ресурсов расчетные системы регионов.
В этой ситуации следует обратить внимание на тот факт, что подавляющее большинство региональных банков, в т.ч. наши Агроимпульс, Юго-Восток, Петр Первый, работающие в реальном секторе экономики, справились с кризисом, осуществляли расчеты, обслуживали вкладчиков.
Однако почему-то центр пока из этого не сделал необходимых выводов. Наоборот, наблюдается тенденция к возврату к прежней системе, но в еще более централизованном варианте. Что ж пусть будут крупнейшие, государственные и полугосударственные банки. Но, с нашей точки зрения, получая возможность использования финансовых ресурсов государства, федеральные банки должны одновременно ограничиваться в другом - в вопросах открытия и функционирования филиалов, приобретения дочерних банков, а самое главное, в изъятии ресурсов из регионов.
Думается, что основные перспективы развития банковской инфраструктуры (деятельности) должны быть связаны с развитием региональных банков. К такому решению пришли сейчас и правительство, и руководство ЦБ.
Представляется, что в нашей области должен быть создан такой региональный банк, он будет опорным. Цель его создания -- предоставление основного объема банковских услуг хозяйствующим субъектам региона Его финансовые возможности должны соответствовать стратегическим интересам региона и направляться на кредитование предприятий любых отраслей хозяйства, инвестирование программ регионального значения. Являясь системообразующим, т.е. имеющим свою филиальную сеть, он будет взаимодействовать с другими банками.
Учитывая реальную экономическую ситуацию в области и руководствуясь законом "О банках и банковской деятельности" на мой взгляд, создание нового регионального банка не представляется возможным. Хотя бы потому, что одним из условий регистрации банка (а всего их 8) требуется подтверждения органами Государственной налоговой службы РФ выполнения учредителями -- юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года. А потому перед нами сейчас стоит задача в выборе опорного банка.
Таким видятся основные концептуальные цели создания регионального (опорного) коммерческого банка в Воронежской области.
Задачи регионального (опорного) коммерческого банка Воронежского региона.
Региональный банк должен консолидировать клиентскую сеть, базу, банковские активы региона, концентрировать все налоговые и бюджетные платежи, контролировать финансовые потоки, осуществлять в полном объеме кредитование, инвестирование, расчеты хозяйствующих субъектов, выполнять для них операционно-кассовые и другие банковские услуги.
Некоторые из указанных задач могут показаться спорными. Это относится, скажем, к проблеме концентрации в банке налоговых и бюджетных платежей, направления через этот банк финансовых потоков.
Региональный банк - финансовый инструмент подъема экономики Воронежской области
Цели создания регионального (опорного банка)
Состояние банковской системы в настоящее время одно из самых тяжелых для нашей экономики. Не надо быть выдающимся экономистом для того, чтобы ясно понять, что системные банковские кризисы, подобные нашему, требуют колоссальных затрат со стороны государства для стабилизации и нормализации банковской системы.
Что же произошло в банковской сфере?
Изначально коммерческие банки формировались не на здоровой основе.
Базой формирования их капиталов послужили огромные денежные ресурсы государства, сосредоточенные в министерствах и ведомствах.
Коммерциализация государственных банков (каким были Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк) и распад государственной структуры управления оказались благодатной основой для бесконтрольного формирования банков.
Отсутствие контроля, жесткой правовой базы по организации жизнедеятельности банков позволили им жировать, значительные средства вкладывать в свои зарубежные и иностранные банковские структуры, растрачивать на собственные нужды.
Из 1697 банков, действовавших к началу 1998 года в России, только на 20 московских банков приходилось более чем 60% всего совокупного банковского капитала, и они контролировали 48 % всех банковских активов.
В целом по стране 586 банков имели капитал менее 1 млн. ЭКЮ (по курсу того периода это чуть более 6 млн. руб.). Однако банки этой группы работали в реальном секторе экономики, успешно кредитовали предприятия и занимали свою нишу в экономике страны - доля активов, контролируемая этими банками, за последние 3 года устойчиво держалась в пределах 13-14% (более 80 млрд. руб.)
Многие из этих банков (в их числе четыре воронежских), испытывают затруднения, связанные с экономическим, а теперь и финансовым кризисом, падением производства, неплатежами, сокращением инвестиций, нехваткой оборотных средств. Но это все трудности экономики, которая мучительно пытается подняться. Лишить ее в это время самостоятельных, хорошо знающих регионы и хорошо известных в регионах, банков представляется, по меньшей мере, неразумным.
Здесь нужно обратить внимание на следующее. Вряд ли можно считать правильным, что доля филиалов банков других регионов (а это, как правило, московские) среди банковских учреждений в регионах выросла с 57% в 1996 г. до 67% к началу 1998 года. В нашей области на начало 1998 года функционировало только 4 самостоятельных воронежских банка с 17 филиалами и 18 инорегиональных (не считая структуры Воронежского банка Сбербанка РФ с 38 отделениями). С 1992 г. общее количество самостоятельных банков в области уменьшилось почти в 4 раза, но ежегодно открывались филиалы банков других территорий. Этот процесс идет и сейчас: недавно открыты филиалы Внешторгбанка (не следует путать с Уралвнешторгбанком), Промсвязьбанка, на подходе филиал Газпромбанка. К сожалению, и это мое личное мнение, которое я неоднократно высказывал, наблюдается базовая посылка 6-7-летней давности в развитии банковской системы, а именно: делать ставку на большие многофилиальные банки. И она является неправильной.
Цели филиалов инорегиональных банков и направление их деятельности специфичны. Они медленнее и только в выгодном для себя объеме разворачивают комплекс банковских услуг. Главной их задачей становится "выкачивание" денежных ресурсов из региона, а теперь уже и из районной глубинки (пример тому СБС-АГРО) на финансовые рынки Москвы. Интересы региона для них - дело второе.
Столичный банк сбережений (ныне он именует себя банковской группой "СБС-АГРО"), возглавляемый известным олигархом Смоленским, заполучил в свои руки колоссальную сеть учреждений Агропромбанка России. Он взял на свой баланс всю собственность, денежные фонды и другие денежные ресурсы этого банка, резко ограничил в правах по управлению деятельностью региональные филиалы, какими являются бывшие областные структуры, управляющие своей сетью банков (у нас в области их 36, т.е. в каждом сельском районе).
Перед этой структурой поставлена задача не кредитно-расчетного обслуживания клиентуры, а привлечение средств населения во вклады без права использования их на месте. Сформированные таким образом денежные ресурсы систематически изымаются и переводятся в Москву.
Все вопросы о выдаче кредита клиентам этого банка решаются не на месте, где-нибудь в Терновке или Богучаре, где открыт расчетный счет клиента, и даже не в Воронеже (региональном филиале), а в Москве.
А если сюда присовокупить "работу" филиалов других инорегиональных банков, легко представить, как обескровливается, становится безденежной, безресурсной экономика области.
К примеру, на 1 января 1999 года общая сумма средств, изъятых из экономики области через банковскую сферу (в виде вложений в федеральные ценные бумаги и перераспределения ресурсов между филиалами и их головными банками, расположенными за пределами области) составляла более 3,2 млрд. руб.
Банковская отрасль развивалась в условиях стихийно складывающихся отношений в распределении капитала между центром и регионами. Следствием этого явилось усиление диспропорций в самой банковской сфере, главной из которых стала непомерная концентрация ресурсов в немногих банковских центрах (Москве и Петербурге).
Системное развитие банковской деятельности (индустрии) в рамках действовавшего законодательства было слабо увязано с провозглашенными целями развития экономики страны. Потрясения в финансовой системе в течение 90-х годов показывали, что в банковской отрасли нарастает напряжение, надо принимать решительные меры.
Центральный банк России проводил политику молчаливого согласия, а в ряде случаев и подталкивал к фактически складывающейся монополизации банковской системы, считая "процесс укрупнения кредитных организаций фактором повышения их устойчивости и ликвидности" (из материалов ЦБ РФ, 1998 г.). Следствием этого стала ничем не ограниченная экспансия так называемых системообразующих банков на региональные рынки, фактически разрушившая местную банковскую систему. Но все мы видели, что августовский кризис привел на грань банкротства именно крупнейшие банки страны. Тяжелое положение их филиалов вызвало панику в регионах, "замкнуло" платежные потоки в расчетной системе центра, лишило ресурсов расчетные системы регионов.
В этой ситуации следует обратить внимание на тот факт, что подавляющее большинство региональных банков, в т.ч. наши Агроимпульс, Юго-Восток, Петр Первый, работающие в реальном секторе экономики, справились с кризисом, осуществляли расчеты, обслуживали вкладчиков.
Однако почему-то центр пока из этого не сделал необходимых выводов. Наоборот, наблюдается тенденция к возврату к прежней системе, но в еще более централизованном варианте. Что ж пусть будут крупнейшие, государственные и полугосударственные банки. Но, с нашей точки зрения, получая возможность использования финансовых ресурсов государства, федеральные банки должны одновременно ограничиваться в другом - в вопросах открытия и функционирования филиалов, приобретения дочерних банков, а самое главное, в изъятии ресурсов из регионов.
Думается, что основные перспективы развития банковской инфраструктуры (деятельности) должны быть связаны с развитием региональных банков. К такому решению пришли сейчас и правительство, и руководство ЦБ.
Представляется, что в нашей области должен быть создан такой региональный банк, он будет опорным. Цель его создания -- предоставление основного объема банковских услуг хозяйствующим субъектам региона Его финансовые возможности должны соответствовать стратегическим интересам региона и направляться на кредитование предприятий любых отраслей хозяйства, инвестирование программ регионального значения. Являясь системообразующим, т.е. имеющим свою филиальную сеть, он будет взаимодействовать с другими банками.
Учитывая реальную экономическую ситуацию в области и руководствуясь законом "О банках и банковской деятельности" на мой взгляд, создание нового регионального банка не представляется возможным. Хотя бы потому, что одним из условий регистрации банка (а всего их 8) требуется подтверждения органами Государственной налоговой службы РФ выполнения учредителями -- юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года. А потому перед нами сейчас стоит задача в выборе опорного банка.
Таким видятся основные концептуальные цели создания регионального (опорного) коммерческого банка в Воронежской области.
Задачи регионального (опорного) коммерческого банка Воронежского региона.
Региональный банк должен консолидировать клиентскую сеть, базу, банковские активы региона, концентрировать все налоговые и бюджетные платежи, контролировать финансовые потоки, осуществлять в полном объеме кредитование, инвестирование, расчеты хозяйствующих субъектов, выполнять для них операционно-кассовые и другие банковские услуги.
Некоторые из указанных задач могут показаться спорными. Это относится, скажем, к проблеме концентрации в банке налоговых и бюджетных платежей, направления через этот банк финансовых потоков.
Региональный банк - финансовый инструмент подъема экономики Воронежской области
Цели создания регионального (опорного банка)
Состояние банковской системы в настоящее время одно из самых тяжелых для нашей экономики. Не надо быть выдающимся экономистом для того, чтобы ясно понять, что системные банковские кризисы, подобные нашему, требуют колоссальных затрат со стороны государства для стабилизации и нормализации банковской системы.
Что же произошло в банковской сфере?
Изначально коммерческие банки формировались не на здоровой основе.
Базой формирования их капиталов послужили огромные денежные ресурсы государства, сосредоточенные в министерствах и ведомствах.
Коммерциализация государственных банков (каким были Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк) и распад государственной структуры управления оказались благодатной основой для бесконтрольного формирования банков.
Отсутствие контроля, жесткой правовой базы по организации жизнедеятельности банков позволили им жировать, значительные средства вкладывать в свои зарубежные и иностранные банковские структуры, растрачивать на собственные нужды.
Из 1697 банков, действовавших к началу 1998 года в России, только на 20 московских банков приходилось более чем 60% всего совокупного банковского капитала, и они контролировали 48 % всех банковских активов.
В целом по стране 586 банков имели капитал менее 1 млн. ЭКЮ (по курсу того периода это чуть более 6 млн. руб.). Однако банки этой группы работали в реальном секторе экономики, успешно кредитовали предприятия и занимали свою нишу в экономике страны - доля активов, контролируемая этими банками, за последние 3 года устойчиво держалась в пределах 13-14% (более 80 млрд. руб.)
Многие из этих банков (в их числе четыре воронежских), испытывают затруднения, связанные с экономическим, а теперь и финансовым кризисом, падением производства, неплатежами, сокращением инвестиций, нехваткой оборотных средств. Но это все трудности экономики, которая мучительно пытается подняться. Лишить ее в это время самостоятельных, хорошо знающих регионы и хорошо известных в регионах, банков представляется, по меньшей мере, неразумным.
Здесь нужно обратить внимание на следующее. Вряд ли можно считать правильным, что доля филиалов банков других регионов (а это, как правило, московские) среди банковских учреждений в регионах выросла с 57% в 1996 г. до 67% к началу 1998 года. В нашей области на начало 1998 года функционировало только 4 самостоятельных воронежских банка с 17 филиалами и 18 инорегиональных (не считая структуры Воронежского банка Сбербанка РФ с 38 отделениями). С 1992 г. общее количество самостоятельных банков в области уменьшилось почти в 4 раза, но ежегодно открывались филиалы банков других территорий. Этот процесс идет и сейчас: недавно открыты филиалы Внешторгбанка (не следует путать с Уралвнешторгбанком), Промсвязьбанка, на подходе филиал Газпромбанка. К сожалению, и это мое личное мнение, которое я неоднократно высказывал, наблюдается базовая посылка 6-7-летней давности в развитии банковской системы, а именно: делать ставку на большие многофилиальные банки. И она является неправильной.
Цели филиалов инорегиональных банков и направление их деятельности специфичны. Они медленнее и только в выгодном для себя объеме разворачивают комплекс банковских услуг. Главной их задачей становится "выкачивание" денежных ресурсов из региона, а теперь уже и из районной глубинки (пример тому СБС-АГРО) на финансовые рынки Москвы. Интересы региона для них - дело второе.
Столичный банк сбережений (ныне он именует себя банковской группой "СБС-АГРО"), возглавляемый известным олигархом Смоленским, заполучил в свои руки колоссальную сеть учреждений Агропромбанка России. Он взял на свой баланс всю собственность, денежные фонды и другие денежные ресурсы этого банка, резко ограничил в правах по управлению деятельностью региональные филиалы, какими являются бывшие областные структуры, управляющие своей сетью банков (у нас в области их 36, т.е. в каждом сельском районе).
Перед этой структурой поставлена задача не кредитно-расчетного обслуживания клиентуры, а привлечение средств населения во вклады без права использования их на месте. Сформированные таким образом денежные ресурсы систематически изымаются и переводятся в Москву.
Все вопросы о выдаче кредита клиентам этого банка решаются не на месте, где-нибудь в Терновке или Богучаре, где открыт расчетный счет клиента, и даже не в Воронеже (региональном филиале), а в Москве.
А если сюда присовокупить "работу" филиалов других инорегиональных банков, легко представить, как обескровливается, становится безденежной, безресурсной экономика области.
К примеру, на 1 января 1999 года общая сумма средств, изъятых из экономики области через банковскую сферу (в виде вложений в федеральные ценные бумаги и перераспределения ресурсов между филиалами и их головными банками, расположенными за пределами области) составляла более 3,2 млрд. руб.
Банковская отрасль развивалась в условиях стихийно складывающихся отношений в распределении капитала между центром и регионами. Следствием этого явилось усиление диспропорций в самой банковской сфере, главной из которых стала непомерная концентрация ресурсов в немногих банковских центрах (Москве и Петербурге).
Системное развитие банковской деятельности (индустрии) в рамках действовавшего законодательства было слабо увязано с провозглашенными целями развития экономики страны. Потрясения в финансовой системе в течение 90-х годов показывали, что в банковской отрасли нарастает напряжение, надо принимать решительные меры.
Центральный банк России проводил политику молчаливого согласия, а в ряде случаев и подталкивал к фактически складывающейся монополизации банковской системы, считая "процесс укрупнения кредитных организаций фактором повышения их устойчивости и ликвидности" (из материалов ЦБ РФ, 1998 г.). Следствием этого стала ничем не ограниченная экспансия так называемых системообразующих банков на региональные рынки, фактически разрушившая местную банковскую систему. Но все мы видели, что августовский кризис привел на грань банкротства именно крупнейшие банки страны. Тяжелое положение их филиалов вызвало панику в регионах, "замкнуло" платежные потоки в расчетной системе центра, лишило ресурсов расчетные системы регионов.
В этой ситуации следует обратить внимание на тот факт, что подавляющее большинство региональных банков, в т.ч. наши Агроимпульс, Юго-Восток, Петр Первый, работающие в реальном секторе экономики, справились с кризисом, осуществляли расчеты, обслуживали вкладчиков.
Однако почему-то центр пока из этого не сделал необходимых выводов. Наоборот, наблюдается тенденция к возврату к прежней системе, но в еще более централизованном варианте. Что ж пусть будут крупнейшие, государственные и полугосударственные банки. Но, с нашей точки зрения, получая возможность использования финансовых ресурсов государства, федеральные банки должны одновременно ограничиваться в другом - в вопросах открытия и функционирования филиалов, приобретения дочерних банков, а самое главное, в изъятии ресурсов из регионов.
Думается, что основные перспективы развития банковской инфраструктуры (деятельности) должны быть связаны с развитием региональных банков. К такому решению пришли сейчас и правительство, и руководство ЦБ.
Представляется, что в нашей области должен быть создан такой региональный банк, он будет опорным. Цель его создания -- предоставление основного объема банковских услуг хозяйствующим субъектам региона Его финансовые возможности должны соответствовать стратегическим интересам региона и направляться на кредитование предприятий любых отраслей хозяйства, инвестирование программ регионального значения. Являясь системообразующим, т.е. имеющим свою филиальную сеть, он будет взаимодействовать с другими банками.
Учитывая реальную экономическую ситуацию в области и руководствуясь законом "О банках и банковской деятельности" на мой взгляд, создание нового регионального банка не представляется возможным. Хотя бы потому, что одним из условий регистрации банка (а всего их 8) требуется подтверждения органами Государственной налоговой службы РФ выполнения учредителями -- юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года. А потому перед нами сейчас стоит задача в выборе опорного банка.
Таким видятся основные концептуальные цели создания регионального (опорного) коммерческого банка в Воронежской области.
Задачи регионального (опорного) коммерческого банка Воронежского региона.
Региональный банк должен консолидировать клиентскую сеть, базу, банковские активы региона, концентрировать все налоговые и бюджетные платежи, контролировать финансовые потоки, осуществлять в полном объеме кредитование, инвестирование, расчеты хозяйствующих субъектов, выполнять для них операционно-кассовые и другие банковские услуги.
Некоторые из указанных задач могут показаться спорными. Это относится, скажем, к проблеме концентрации в банке налоговых и бюджетных платежей, направления через этот банк финансовых потоков.
Однако выполнение подобных финансовых операций региональным (опорным) банком, с нашей точки зрения, вполне правомерно.
Не менее важным являются следующие задачи:
-- аккумулирование финансовых ресурсов внешних и внутренних источников для реализации кредитной и инвестиционной политики Воронежской области;
-- поддержка инвестиционных и иных проектов в реальном секторе экономики путем выдачи банковских гарантий и использования других финансово-правовых инструментов;
-- развитие финансового лизинга машин и оборудования;
-- кредитование организаций реального сектора экономики, испытывающих временный недостаток оборотных средств, при условии одновременного осуществления РАБ расчетно-кассового обслуживания этих организаций;
-- анализ фактического положения дел и выработка предложений по вопросам кредитной и инвестиционной политики для представления их Правительству Воронежской области;
-- развитие деловых контактов с различными финансовыми (международными и иностранными) институтами по вопросам кредитной и инвестиционной деятельности, участие в реализации совместных проектов;
-- финансирование и кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе экономики, включенных правительством Воронежской области в перечни проектов, предлагающихся для реализации за счет областного бюджета;
-- экспертиза проектов предлагаемых к реализации за счет средств областного бюджета и средств иных источников, находящихся в ведении и распоряжении РАБ и другие виды банковской деятельности.
Важнейшим блоком задач следует считать аккумуляцию денежных средств в ресурсы краткосрочного, долгосрочного кредитования и формирования источников (активов) банка для инвестиционной деятельности, в т.ч. за счет средств и депозитов юридических лиц, бюджетов всех уровней и фондов, а также вкладов населения.
Проблема нашей финансово-бюджетной системы состоит в том, что в финансировании бюджетного дефицита мы полностью потеряли такой источник, как внутренние заимствование. На сегодняшний день нет нормальных финансовых инструментов для банков, предприятий, для граждан, куда они могут действительно вкладывать деньги, не боясь, что завтра не получат их обратно. С одной стороны, система государственных заимствований себя довольно сильно дискредитировала но с другой стороны, все используют этот механизм и очевидно, что и нам без этого не обойтись.
И все же правомерен вопрос: для чего необходим новый региональный банк, когда для обслуживания хозяйства и населения имеется много банковских организаций, в т.ч. и разветвленная сеть Воронежского банка Сбербанка РФ. Чем он отличается от других, в чем польза этого банка хозяйствующим субъектам и экономике области в целом.
Начнем с главного: кредитование хозяйства.
Во-первых, такой банк является для области социально значимым. Он должен работать на экономику, а не обогащаться за ее счет, не обирать ее ради высоких прибылей. Его доходы должны обеспечивать ему нормальную жизнедеятельность.
При таком подходе плата за предоставление клиентам денежные ссуды должна быть минимальной, сразу оговоримся, она должна быть во много раз ниже, чем во всех кредитных организаций региона и составлять разницу в 2-3 процентных пункта между процентной ставкой, выплачиваемой физическим и юридическим лицам по вкладам и процентной ставкой, получаемой с клиентов за выдаваемые им ссуды. У банков же ныне эта разница в 20 и боле процентных пунктов. Динамика банковских ставок в области на протяжении всего 1998 года имела тенденцию к повышению. В декабре 1998 года ставки в среднем составили: по привлечению ресурсов 24,6% годовых и по размещению ресурсов 64,5% годовых, т.е. почти 40% пунктов.
Указанное позволит не просто удешевить банковский кредит и, следовательно, снизить затраты у кредитуемых организаций и оказать этим реальную финансовую поддержку, но и привлечь большое количество клиентов за счет широкого слоя предпринимателей, т.е. представителей малого и среднего бизнеса, ныне очень нуждающегося в кредитной поддержке.
Это очень важный фактор в пользу деятельности и кредитных отношений банка с хозяйством.
Второй подход. Создаваемый региональный (опорный) банк с развитой сетью филиалов и может быть просто небольших офисов имеет хорошие возможности широкого внедрения прогрессивных банковских технологий. Сошлемся на такую: в целях упрощения контактов с банком, сокращения траты времени на оформление, доставку в банк платежных документов, особенно клиенту, находящемуся в далекой глубинке, ему достаточно установить с банком компьютерные контакты по системе "клиент-банк". За считанные минуты платежи будут завершены. Особенно это важно для внутри региональных платежей.
Третий подход. Все сбережения населения, денежные средства хозяйствующих субъектов, хранящиеся в банке представляют ресурсы области. Они будут и должны работать на экономику области. Осталась в регионе, т.е. будучи не вывезенными они позволят широко или маневрировать и обеспечивать своевременное разрешение проблем кредита или проблем с наличностью и т.д. Экономика же области постоянно "задыхается" от безденежья.
Выше приводилась сумма 3,2 млрд, рублей денежных ресурсов, отвлеченных из области в виде переводов денег филиалами инорегиональных банков (в т.ч. Сбербанком и Воронежским филиалом СБС -АГРО) в их головные структуры. Это безналичные переводы. Но вот уместно привести еще один факт и назвать одну цифру. Деноминация 1998 года позволила количественно оценить объемы миграций наличных денег. За 1993-97г.г. из области вывезено около 3,4 млрд. рублей (деноминированных) или 75% наличных денег, выпущенных в обращение на территории области за этот период.
Региональный банк, создав хорошие условия кредитования и расчетов широкому кругу клиентов, в т.ч. предпринимателей, а ведь миграция денег в большей мере вызывается их действиями, позволит резко сократить поток наличности за пределы области.
Четвертый подход. Хотелось бы обратить внимание на работу банка по привлечению средств населения во вклады. На сегодня для банков это основной ресурсный источник. У регионального банка как ни у каждого другого есть неплохие перспективы борьбы (конкуренции) с другими банками за этот источник. И база для этот есть.
Начнем с того, что обратим внимание на тот факт, что Сберегательный банк сейчас во многих уже крупных селах закрывает свои рабочие структуры как нерентабельные. Жители сел, чтобы осуществить свои бытовые платежи и вкладные операции, вынуждены выезжать в пункты, где есть сберкасса, а чаще в райцентры. И если у граждан есть нужда осуществить платеж (налоги уплатить, оплатить за техосмотр автомобилей и др.), то свободные сбережения они невольно будут держать у себя.
Думается здесь банк сможет возродить решения через почтово-сберегательный альянс сразу двух проблем: привлечение сбережений населения в свои ресурсы и разрешения бытовых платежных проблем граждан. Здесь достаточно будет в Союзе по договору с органами связи ввести одного работника банка, и проблема будет решена.
Также большую роль в привлечении вкладов населения будет играть широкое право банка по маневрированию процентными ставками (о чем говорилось выше). Банк сможет оперативно устанавливать в вышеуказанных целях процентные ставки по вкладам населения выше, чем это смогут делать другие. Они права на это не имеют. Естественно, где будет выше процент по вкладам, туда пойдут и вклады. Следовательно, привлекаемые ресурсы останутся в регионе и будут работать на экономику области.
При этом надо подчеркнуть, что население пойдет в региональный банк лишь в том случае, когда из хорошей рекламы будет знать, что он фактически государственный (судя по пакетам акций) и возврат вкладов в нем как и в Сбербанке гарантируется на государственном уровне в соответствии с Законом об этом банке, который может быть принят областной Думой. По Закону банк должен быть и подотчетен Думе.
Банк будет успешно работать, если нам удастся избежать чрезмерной зависимости банка от ограниченного круга клиентов или акционеров. Если проанализировать кредитные портфели любых банков, то придем к выводу, что 20-30 кредитов составляют более 50% кредитного портфеля (и это оптимистические цифры).
Банк не должен быть карманным. Желающих получить кредит всегда много, но среди них нужно выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет возвращена. Кредитование промышленности и сельского хозяйства должно осуществляться не по принципу "всем сестрам по серьгам", а лишь тем, чьи проекты прошли тщательную банковскую экспертизу и только при полной уверенности в возврате кредита, учитывая репутацию заемщика, а также его прежнее соблюдение правил кредитования нужно совершать эти действия. Там, где присутствуют финансы, там нет места личным интересам, лоббированию сомнительных проектов, вес должно подчиняться трудовому финансовому расчету. Бизнес, основанный на дружбе -- это плохо, а дружба, основанная на бизнесе -- хорошо, в правильности этих слов мне не раз приходилось убеждаться на практике.
Хотелось бы обратить внимание еще на один аспект.
Региональный банк на первых порах не сможет иметь свои филиалы во всех районах области. Но по согласованию с главами администраций районов могут открываться офисы с ограниченным кругом операций. Это будут прежде всего расчетные и кассовые операции. Для кассового обслуживания клиентов таких офисов руководство банка будет заключать с Расчетно-кассовым центрами Главного управления Центробанка или другими кредитными организациями района необходимые договоры.
Главные же задачи две: формирование ресурсов за счет роста собственного капитала для мобильного банка в пределах 10-15% к пассивам и рациональное размещение активов, которые бы приносили высокий доход банку.