Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Тема 4. Страховой рынок.
1.Понятие страхового рынка. Объективные законы функционирования страхового рынка.
2. Классификация страхового рынка.
3. Субъекты страхового рынка.
4. Государственное регулирование страховой деятельностью.
5. Основные тенденции, действующие на страховом рынке.
1. Понятие страхового рынка. Объективные законы функционирования страхового рынка.
Страховой рынок – это система экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга как удовлетворение в страховой защите.
Обязательные условия существования страхового рынка:
|
1 |
наличие общественной потребности на страховые услуги (как специфический товар страхового рынка) |
|
2 |
наличие страховщиков (способных удовлетворить эти потребности) |
Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Именно здесь осуществляется признание страховой услуги (нужна или нет).
Первостепенными объективными экономическими законами функционирования страхового рынка, как и любого другого рынка, являются:
|
1 |
закон стоимости |
|
2 |
закон спроса и предложения |
|
3 |
закон конкуренции |
Кроме объективных законов на страховом рынке действуют субъективные законы, которые создают правовое поле государства и международный правовой режим (закон).
Основные показатели, характеризующие уровень развития страхового рынка (СР):
|
1 |
часть страховых услуг в валовом национальном продукте |
|
2 |
степень защищённости имущественных интересов страхователей от наиболее распространённых рисков |
|
3 |
инвестиционный потенциал СР |
|
4 |
уровень развития СР и степень его интеграции к системе международного страхового хозяйства |
|
5 |
уровень использования СУ как инструмента реализации государственных программ |
|
6 |
уровень занятости в страховой отрасли |
2. Классификация страхового рынка.
Сегодня наука и практика не разработали единой классификации страхового рынка.
По территориальному признаку страховой рынок можно подразделить на:
|
- внутренний СР |
местный рынок (масштабы региона) |
|
- внешний СР |
смежные регионы |
|
- мировой СР |
масштабы мирового хозяйства |
По отраслевому признаку выделяют:
|
- рынок личного страхования |
|
- рынок имущественного страхования |
|
- рынок страхования ответственности |
В свою очередь каждый из них можно подразделить далее на обособленные сегменты (например - от несчастных случаев, жизни, медицинское и т. д.)
По типу государственного регулирования:
|
- авторитарный |
|
- либеральный |
|
- смешанный |
По направлению развития:
|
экстенсивный |
быстрый рост количества компаний с низким уровнем платежеспособности и зауженным ассортиментом СУ |
|
интенсивный |
укрупнение СК, увеличение собственного капитала, улучшение фин.состояния, расширение ассортимента СУ |
По состоянию спроса:
|
- насыщенный |
|
- ненасыщенный |
3. Субъекты страхового рынка.
Участниками страхового рынка выступают:
1) Основные:
А) страховщики (производители СУ)
Б) страхователи (потребители СУ);
В) продавцы СУ:
2) Неосновные:
А) органы госнадзора и контроля за страховой деятельностью;
Б) добровольные объединения страховщиков;
В) перестраховочные компании;
Г) информационно-образовательные структуры (газеты, журналы, высшие и средние учебные заведения, курсы повышения квалификации).
1) Основные:
А) Страховщики (производители СУ)
Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию, которое формирует страховой фонд и обеспечивает его функционирование, осуществляя заключение договоров страхования и их обслуживания (Коммерческие и Государственные).
Б) страхователи (потребители СУ)
Страхователь - юридическое лицо и дееспособные граждане, заключившие договор страхования.
В) продавцы СУ:
- агенты (работают в интересах и за вознаграждение страховщика);
- брокеры (Зарегистрированые как СПД. Работают от своего имени и со страхователем, и со страховщиком).
2) Неосновные:
А) органы госнадзора и контроля за страховой деятельностью:
Государственная комиссия по урегулированию рынка финансовых услуг и её органы на местах – Госорганизация по надзору за страховой деятельностью, выполняющая следующие функции:
Б) добровольные объединения страховщиков:
1. Лига страховых организаций Украины(ЛСОУ) 1992 г. (неприбыльная организация) - объединение участников рынка страховых услуг Украины.
1) защита прав и интересов участников рынка СУ, членов Лиги;
2) способствуют формированию и усовершенствованию правовой базы страховой деятельности;
3) доводят до участников рынка СУ законодательные и нормативные акты, касающиеся страховой деятельности.
2. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины – юридическое лицо, которое создаётся за счёт страховщиков, занимающихся страхованием владельцев транспортных средств, с целью гарантии страховой защиты от ДТП.
3. Морское страховое бюро (1998 г.) – объединение украинских страховщиков, имеющих право на страхование морских рисков.
1) координирует деятельность национальных страховщиков в отрасли страхования на морском транспорте;
2) подготавливает для рассмотрения госорганов предложения по законодательным актам в области морского права;
3) организовывает и проводит консультации по техническим, экономическим и юридическим вопросам, связанным с классификацией страховых случаев, определению размера убытков.
4. Страховые пулы – добровольные объединения страховщиков, которые не являются юридическими лицами. Они создаются при страховании опасных, крупных или неизвестных ранее рисков на основании соглашения, с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности (сострахование).
4.1. Ядерный страховой пул (2003 г.) – объединение страховщиков, которые получили лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности оператора ядерной установки, за ядерный ущерб.
4.2. Строительный страховой пул (8.10.2008 г.) – подписан меморандум 14-ю СК при поддержке Госфинуслуг и ЛСОУ (> 100 компаний).
Компании декларируют своей целью обеспечение страховой защиты инвесторов строительной отрасли (как юридических, так и физических лиц). В перспективе, компании-участники намерены взять под свою страховую защиту все строительные объекты страны, ищут возможности сделать страхование строительно-монтажных рисков и ответственности застройщиков обязательным.
На данном этапе страхование строительно-монтажных рисков не выведено в отдельный вид (необходима новая редакция Закона «О страховании»).
В) перестраховочные компании
Если страховая сумма по отдельному договору страхования превышает 10% суммы уставного капитала и сформированных свободных и страховых резервов, то в обязательном порядке должен быть заключен договор перестрахования. Перестраховочные компании не работают с непосредственными страхователями, а только заключают договоры перестрахования.
Специфический товар страхового рынка – страховая услуга – может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора страхования (в добровольном страховании) или закона (в обязательном).
Акт купли-продажи оформляется заключением договора страхования, выдачей полиса или свидетельства.
Перечень страховых услуг, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Наибольший спрос на страховом рынке Украины – страхование имущества - - 71%, в общем объёме страховых услуг.
Наихудшее положение вещей - личное страхование – 0,5%.
4. Государственное регулирование страховой деятельности.
Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной сферы, регулируется и контролируется со стороны государства.
Все структурные подразделения страхового рынка: страховщики, перестраховщики, страхователи, объединения страховщиков, страховые посредники – подчиняются госоргану УКРСТРАХНАДЗОР.
Органы государственного надзора выполняют 3 функции:
|
1) Регистрация и выдача лицензий |
|
2) Обеспечение гласности (публикация проспектов, содержащих полную и правдивую информацию о деятельности (журналы, Интернет-странички) |
|
3) Поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений, принятие административных мер к нарушителям, отбор лицензий, штрафы). |
5.Основные тенденции, действующие на страховом рынке.
В настоящее время новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функцию специализированных кредитных институтов – занимаются инвестированием свободных денег в различных направлениях: главным образом в облигации промышленных предприятий, корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах запада характеризуется усилением тенденции к монополизации в страховом деле и концентрации капитала.
Эта тенденция проявляется в 2-ух формах:
Наблюдается и тенденция расширения деятельности СК в других сферах, не находящихся в прямой связи со страховым делом - получившее название диверсификация.
Типы диверсификации:
|
1. СК становятся частью какого-либо концерна |
|
2. СК скупают акции или становятся владельцами предприятий |
|
3. СК создают дочерние в финансово-кредитной сфере |