Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Будь-яка людина, яка хоч раз опинялася в неприємній ситуації через те, що втратила або загубила гроші, мріяла про безпечний і зручний «супер-гаманець». Такий казковий предмет уже винайшли. Він товщиною близько міліметра і розміром із візитку, здатний зберігати будь-яку суму і не представляє інтересу для вуличних злодіїв. Цей «супергаманець» дуже зручний, гроші з нього не вилітають, до того ж він виручає у важкій ситуації і вміє економити. Мова про пластикову картку.
? Що таке пластикова картка
Пластикова картка – це платіжний інструмент, який надає особі, що нею користується, можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків і банкоматах.
Пластикова картка дозволяє мати доступ до грошей 24 години на добу,7 днів на тиждень. На відміну від паперових грошей, вона може бути прийнята до сплати за товари та послуги практично в будь-якій країні світу без попередньої конвертації грошей, що є на картці, у місцеву валюту, при
цьому конвертація проводиться автоматично.
Використання платіжної картки набагато зручніше, надійніше і, звичайно ж, безпечніше від готівки:
• загублену або вкрадену платіжну картку можна протягом кількох хвилин заблокувати, а загублену або вкрадену готівку не повернеш;
• платіжна картка захищена PIN-кодом, що відомий тільки вам. У разі крадіжки злодієві не вдасться зняти готівку, оскільки після 3-х неправильних спроб уведення PIN-коду картка буде вилучена банкоматом;
• власник картки зможе встановити ліміт витрати коштів, що не дозволить витратити велику суму коштів;
• при перетині кордону власникові картки не потрібно декларувати суму на картці.
ЦЕ ЦІКАВО!
З кожним роком популярність пластикових карток в Україні зростає. Якщо у 2001 році власниками пластикових карток було лише 3 млн. 214 тис. осіб, то у 2010-му – більш ніж 39 мільйонів. Це означає, що практично кожен громадянин нашої країни володіє пластиковою карткою.
? Які існують види пластикових карток
За функціональними характеристиками пластикові картки поділяють на кредитні і дебетові. Кредитна картка дозволяє її власникові отримувати кредит при оплаті товарів або послуг, вартість яких вища, ніж залишок на банківському рахунку, що прив’язаний до картки. Виданий кредит повинен бути погашений протягом визначеного терміну. Власник дебетової картки зможе оплачувати придбання товарів чи послуг, а також отримувати готівку в банкоматах тільки в межах суми, що є на картковому рахунку.
ЦЕ ЦІКАВО!
У США переважають кредитні картки, тоді як у Західній Європі дебетові картки становлять більшу частину всіх платіжних карток. Як кредитні, так і дебетові картки можуть бути індивідуальними і корпоративними. Індивідуальні картки призначені для використання фізичними особами. Корпоративні картки виготовляють для компаній (організацій). Корпоративна картка прив’язана до рахунку компанії і може бути оформлена тільки на працівника компанії. Така картка може бути лімітована компанією і тоді власникові картки встановлюється ліміт (обмеження) використання грошових коштів із рахунку компанії. Якщо ліміт не встановлено, то власник картки може розпоряджатися всією сумою, що є на рахунку компанії (прив’язаному до даної картки).
Виділяють також магнітні та чипові картки. Магнітна картка на зворотному боці містить магнітну смужку, де записуються дані про її власника. На картці відсутня інформація про кількість коштів на картковому рахунку клієнта. Вона слугує лише засобом ідентифікації клієнта і має «ключ» безпосередньо до рахунку клієнта.
Чипова картка має, замість магнітної смуги, мікросхему для проведення основних операцій з карткою через електронні канали. Вбудована в них мікросхема (чип) є засобом зберігання інформації, яка записується, а потім може оновлюватися в момент проведення операції з карткою. Картка сама зберігає в пам’яті суму безготівкових коштів, які були попередньо внесені її власником. Саме тому цю картку ще називають смарт-карткою («розумна картка»).
Міжнародні платіжні системи в рамках боротьби із шахраями остаточно ухвалили рішення про перехід із традиційних магнітних карток на чипові.
Основні переваги чипових карток:
• забезпечують більш високий рівень безпеки платежів, захищаючи інформацію власника картки від несанкціонованого використання;
• більший захист від підроблення й шахрайських операцій, тому що чипова картка (смарт-картка) може бути зроблена тільки промисловим шляхом, на відміну від магнітної картки, і, отже, не може бути скопійована;
• чипова картка має більш тривалий термін дії в порівнянні з карткою, оснащеною магнітною смугою (тому що чип менш підвладний різним механічним пошкодженням);
• на відміну від карток із магнітною смугою, чипові картки можуть обробляти та зберігати дані.
На банківській пластиковій картці зазвичай розміщена така інформація:
• на лицьовому боці картки наносять ім’я власника, номер картки, термін дії картки, логотип банку – емітента картки, логотип платіжної системи. На чипових картках на лицьовому боці розміщена мікросхема – чип.
Окрім того, на деяких картках як один із засобів безпеки від підробки наносять голограму;
• на зворотному боці картки є місце для підпису власника картки, інколи фотографія власника і логотипи мереж банкоматів, у яких можна зняти готівку. На магнітних картках на звороті розміщена магнітна стрічка.
Номер картки складається із 16 цифр: перші шість – код банку емітента, наступні 9 – банківський номер картки (номер карт-рахунку), остання цифра – контрольна.
Банківські картки можна також поділити за платіжними системами або асоціаціями карток, у рамках яких відбувається обслуговування карток. Найбільш поширеними у світі є картки таких систем: VISA, EuroCard/MasterCard і American Express (AMEX). Одна картка може підтримуватися і обслуговуватися тільки однією платіжною системою.
Є ще така особливість кредитних карток різних систем, як поділ їх на класи. У VISA є два основні класи – це Classic і Gold. MasterCard – Standart і Gold, American Express – Mass і Gold. Відповідно картки класу Gold належать до карток високого класу і надають своїм власникам чимало привілеїв. Вибір кредитної картки того чи іншого класу суттєво впливає на величину страхового депозиту, що вноситься на рахунок. В іншому різниця між класами головним чином зводиться до питання престижності. Крім основних класів, також можуть випускатися картки класів Platinum, Silver, Basic та низки інших.
потрібно зберігати окремо від картки. Якщо власник пластикової картки дотримується цих правил, то навіть у разі її втрати неможливим є зняття коштів із карткового рахунку.
При користуванні банкоматом гроші та картку забирають не одразу або забувають забрати. Після отримання готівки в банкоматі потрібно її перерахувати і переконатись у тому, що платіжна картка була повернена банкоматом, дочекатися видачі чека в разі його запиту, і тільки після цього відходити від банкомата.
Несвоєчасне повідомлення банку про втрату картки. У разі втрати пластикової картки необхідно одразу звернутися в банк і заблокувати картковий рахунок, щоб сторонні особи не змогли здійснювати операції з втраченою карткою.
Передача картки третім особам. Ніколи не варто передавати пластикову картку для використання іншим особам, у тому числі родичам. Якщо на платіжній картці нанесено прізвище та ім’я фізичної особи, то тільки ця фізична особа має право використовувати платіжну картку.
Недотримання умов зберігання картки. Не варто піддавати картку механічним, температурним та електромагнітним діям, а також варто уникати потрапляння на неї вологи. Пластикову картку не можна зберігати разом із мобільним телефоном, побутовою та офісною технікою, а також поблизу металевих предметів та інших магнітних носіїв / пристроїв.
Підписання платіжних документів без перевірки суми.
Роздруковані банкоматом чеки потрібно зберігати для звірки зазначених у них сум із витягом про рух коштів на картковому рахунку.
Втрата PIN-коду. У разі втрати PIN-коду держатель картки більше не може користуватися банкоматом, а також терміналами, на яких потрібно вводити PIN-код. Поновлення загубленного (забутого) PIN-коду неможливе, вирішення такого випадку здійснюється тільки шляхом перевипуску платіжної картки.
Помилка при наборі PIN-коду. Варто пам’ятати, що у вас є лише три спроби ввести правильний пароль у банкоматі. Якщо третя спроба є також невдалою, то банкомат вилучає картку. Для того, щоб не забувати пароль, можна замінити його на ту комбінацію цифр, яку вам легше запам’ятати. Це можна зробити в банку або безпосередньо в банкоматі.
Нерегулярна перевірка витягів за карткою. Періодично (не рідше ніж один раз на місяць) варто отримувати витяг з банку стосовно операцій на картковому рахунку, вона дозволить контролювати списання (зарахування) коштів.
Однак найкращим способом контролю стану рахунку є підключення послуги «мобільний банкінг» – отримання інформації про рух грошових коштів на рахунку та залишок коштів через sms.
Відсутність підпису на відповідній смужці картки. Під час отримання платіжної картки необхідно поставити підпис на її зворотному боці в місці, яке призначено для підпису держателя платіжної картки. Це зменшить ризик використання платіжної картки без згоди власника картки в разі її втрати.
ПІДСУМКИ
1. Пластикова картка – це платіжний інструмент, який надає особі, що нею користується, можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків і банкоматах.
2. Користувач пластикової картки отримує чимало переваг, серед яких можливість отримання готівкових коштів у світовій мережі банкоматів протягом 24 годин на добу; автоматична конвертація валют за найвигіднішим курсом при розрахунках карткою за кордоном, вивезення грошей за кордон без потреби їхнього декларування; безготівкові платежі в мільйонах торгівельних та сервісних підприємств у всьому світі; забезпечення фінансової безпеки вдома та під час подорожей; втрачаючи картку, не втрачаються гроші; отримання знижок при розрахунках платіжною карткою.
3. За функціональними характеристиками пластикові картки поділяють на кредитні і дебетові. Кредитна картка дозволяє її власникові отримувати кредит при оплаті товарів або послуг, вартість яких вища, ніж залишок на банківському рахунку, що прив’язаний до картки. Власник дебетової картки зможе оплачувати придбання товарів чи послуг, а також отримувати готівку в банкоматах тільки в межах суми, що є на картковому рахунку.
4. Магнітна картка на зворотному боці містить магнітну смужку, де записуються дані про її власника. Чипова картка має замість магнітної смуги мікросхему для проведення основних операцій
карткою через електронні канали. Сучасні міжнародні платіжні системи з метою підвищення безпеки проведення операцій пластиковими картками переходять на використання чипових карток.
5. Відкриття та обслуговування пластикових карток є платною послугою для клієнтів банку. Кожен банк відповідно до власної тарифної політики, а також виду і класу пластикової картки, а також платіжної системи встановлює комісійну плату для користувачів карткових рахунків.
ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ
1. Що таке пластикова картка?
2. Які основні переваги використання пластикової картки?
3. Що таке дебетова і кредитна пластикові картки?
4. Назвіть основні переваги чипової пластикової картки над магнітною.
5. Які основні види комісій установлює банк за користування
пластиковою карткою?
6. Що таке PIN-код?
7. Які основні помилки допускають користувачі пластикових карток?
ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ
1. Дебетова картка і кредитна картка – що між ними спільного і чим
вони відрізняються.
2. Золоті, платинові картки та інші види карток – для чого вони
потрібні.
СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ
Банківська платіжна картка (БПК) – платіжний інструмент, який
надає особі, що нею користується, можливість безготівкової оплати товарів
та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків і
банкоматах.
Банкомат (банківський автомат самообслуговування) – програмно-
технічний комплекс, що дає змогу держателю платіжної картки здійснити
самообслуговування за операціями згідно з функціональними можливостями
цього комплексу.
Витяг – інформація про стан карткового рахунку власника пластикової
картки.
Додаткова банківська платіжна картка – платіжна картка, що
випущена додатково до існуючого карткового рахунку. Може бути емітована
на ім’я існуючого клієнта банку або його довіреної особи, родича.
Еквайринг – діяльність банку, що включає в себе проведення
розрахунків із підприємствами торгівлі (послуг) за операції, які здійснені
держателями платіжних карток, і виконання операцій з видавання готівки
держателям платіжних карток.
Картковий рахунок – поточний рахунок, на якому обліковуються
операції за банківською платіжною карткою.
Картковий ліміт – гранична кількість операцій з використанням БПК
(або її реквізитів) та/або гранична витратна сума коштів за операціями з
використанням БПК (або її реквізитів), що може здійснюватися протягом
визначеного періоду.
PIN-код – особистий ідентифікатор, відомий тільки власникові БПК і
необхідний для здійснення операцій за нею.
Платіжний термінал / POS-термінал – електронний пристрій, призначений для ініціювання переказу з карткового рахунку, у тому числі видавання готівки, отримання довідкової інформації, та здійснення інших операцій згідно з його функціональними можливостями.
CVV2 / CVC2-код – 3-значний код безпеки, який надрукований на звороті картки, на смузі для підпису, і використовується як додатковий захист від підробки картки. Номер CVC2 або CVV2 є підписом клієнта і прирівнюється до PIN-коду за певних типів трансакцій.
ЗДІЙСНЕННЯ ПЛАТЕЖІВ
Ви ознайомитесь із процесом здійснення платежів за допомогою пластикової картки та електронних грошей, зможете визначати переваги і недоліки цих платіжних інструментів, вивчите базові терміни, які при цьому використовуються.
Ключові тези
1. У сучасних умовах розвитку інформаційних технологій уже не обов’язково відвідувати банк для здійснення типових платежів (для прикладу, оплати комунальних послуг). Достатньо вдома мати комп’ютер з доступом до Інтернету та пластикову картку і проводити за їх допомогою всі необхідні розрахунки. Окрім пластикової картки, платежі можна здійснювати також за допомогою електронних грошей.
2. За допомогою електронних грошей можна купувати товари в Інтернет-магазинах, переказувати та зберігати кошти.
3. Незважаючи на зручність і легкість використання електронних платіжних інструментів, варто пам’ятати правила безпеки, щоб не стати жертвою шахраїв.
Сьогодні у світі з кожним днем зменшуються обсяги операцій готівкою, тоді ж як безготівкові електронні платежі набувають дедалі більшої популярності. Вам, напевно, відома приказка, що «час – це гроші». Так-от, здійснюючи безготівкові платежі, ми суттєво економимо наш дорогоцінний час. Адже більшість операцій з оплати послуг можна провести вдома за власним комп’ютером або ж використовуючи банкомат, при цьому не гаючи час у черзі. Цікаво? Тоді спробуймо більш детально ознайомитися з особливостями здійснення електронних платежів.
? Що таке електронний платіж
Електронний платіж – це оплата товарів та послуг за допомогою електронних засобів.
Електронні платежі можна здійснювати за допомогою пластикової картки або ж за допомогою електронних грошей. Розглянемо кожну із цих форм детальніше.
Пластикова картка є найбільш відомим і розповсюдженим інструментом у сфері безготівкових електронних платежів. У попередньому параграфі було описано переваги використання цих карток, тому зазначимо лише їхні функції у сфері безготівкових розрахунків.
Сьогодні для того, щоб оплатити товар у магазині, уже не потрібно йти в банкомат і знімати готівку. В усіх великих торгівельних та розважальних центрах, супермаркетах, ресторанах, кафе і т. д. є спеціальні прилади, які призначені для здійснення розрахунків між продавцем і покупцем у точці продажу за допомогою пластикової картки. Ці прилади називаються POS-терміналами.
POS-термінал – це електронний пристрій, що зчитує дані пластикової картки з магнітної смуги або чипа, розміщеного на пластиковій картці, і зв’язується з банком електронними каналами зв’язку. Сума операції вводиться з клавіатури. Усі ці операції друкуються на чеку терміналом.
За допомогою пластикової картки можна також здійснювати оплату послуг/товарів в Інтернеті. Зокрема, поповнювати мобільний рахунок, оплачувати товари в Інтернет-магазинах, здійснювати комунальні платежі, бронювати квитки та готелі тощо. Для того, щоб зрозуміти, чи ваша картка може бути використана для платежів у мережі Інтернет, перш за все варто детально вивчити її зворотний бік. Біля підпису власника картки повинен бути продубльований номер картки (усі шістнадцять цифр або ж чотири останні), зліва від нього – три- або ж чотиризначний код безпеки, який називається Card Verification Number – CVV2 (у картках системи Visa) і CVC2 (відповідно в картках системи Master Card).
ВАРТО ПАМ’ЯТАТИ ПРАВИЛА ЗДІЙСНЕННЯ ПЛАТЕЖІВ
ПЛАСТИКОВОЮ КАРТКОЮ
• Ніколи не випускайте пластикову картку зі свого поля зору. Не дозволяйте продавцеві брати зі собою картку куди-небудь при оплаті – він може скопіювати ваші дані. Якщо в торгівельній точці встановлений стаціонарний POS-термінал (у кафе, ресторані), пройдіть за продавцем або офіціантом і самостійно введіть ваш PIN -код (якщо потрібно).
• Вимагайте чек про оплату в торговій точці в разі, якщо ви його не отримали, і зберігайте чек якомога довше.
• У торгівельній точці може статися подвійне списання з вашої картки. Зазвичай це трапляється (не завжди навмисно) у ресторанах, готелях і пунктах прокату автомобілів. Як правило, у таких закладах діє система попереднього резервування деякої суми на картці як гарантія остаточної оплати. Після фактичного розрахунку сума має бути розблокована. Але інколи через некоректні дії персоналу можуть трапитися такі неприємні ситуації:
– рахунок після остаточного розрахунку не був розблокований (у такому разі вам доведеться чекати автоматичного розблокування протягом 10–45 днів);
– зарезервована сума була списана. Щоб уникнути таких випадків, зберігайте чеки про оплату. Якщо ви помітили подвійне списання, негайно звертайтесь у банк.
Незважаючи на всю легкість проведення платежів пластиковою карткою в Інтернеті, варто пам’ятати про існуючу небезпеку зчитування шахраями даних картки.
? Як карткові шахраї атакують пластикові картки
Основні прийоми отримання шахраями відомостей про платіжну картку:
• розміщення на сайтах інформації про бонуси за перегляд реклами, які проводяться виплатою на картку. Також дані про картку випитують під приводом отримання грошових призів або якихось інших дармових заробітків (дуже часто такі оголошення поміщаються на сайтах з пошуку роботи);
• розсилання запитів про уточнення карткових реквізитів (номер картки, PIN-код, термін дії, CVV2 / CVC2) під виглядом служби безпеки банку. Такі повідомлення можуть навіть приходити на електронну пошту від імені банку, який посилається на те, що в нього відбувся збій у комп’ютерній системі, і просить клієнтів надати йому втрачену інформацію;
• проведення анкетування на отримання дисконтних карт у торгівельних точках з обов’язковим зазначенням реквізитів платіжної картки.
Отримавши потрібну інформацію, шахраї використовують реквізити картки для купівлі анонімних електронних ваучерів мобільних операторів через Інтернет і перепродують їх.
? Як потрібно діяти, щоб не стати жертвою шахраїв
Перш за все, не варто відгукуватися на пропозиції про швидкий заробіток, що заполонили сьогодні Інтернет і потрапляють у нашу електронну пошту. По-друге, доцільно підключитися до послуги sms-
банкінгу, яка дозволяє утримувачеві оперативно отримувати відомості про всі операції з платіжною карткою на мобільний телефон.
У зв’язку з наявністю певних недоліків у питаннях безпеки здійснення електронних платежів пластиковою карткою в мережі Інтернет виникла потреба в новому, більш гнучкому, зручному і захищеному платіжному інструменті, що дозволяє без особливих проблем і ризику оплачувати товари та послуги через Інтернет. І такий механізм з’явився. Це так звані «електронні» гроші.
? Як працює система розрахунків електронними грошима
Особливість електронних грошей полягає в тому, що до них не можна доторкнутися або просто потримати в руках. Їх не можна покласти в кишеню.
Вони матеріально ніби не існують. За функціональністю електронні гроші ідентичні традиційним грошам. Їх можна заробляти, оплачувати ними послуги і товари, передавати й отримувати від інших людей, причому, як і щодо «традиційних грошей», платежі відбуваються в режимі реального часу.
Наприклад, якщо вам заплатили за що-небудь, то гроші відразу з’являться на вашому рахунку, і навпаки, як тільки ви здійснили оплату, електронні гроші будуть списані з вашого електронного гаманця і доставлені одержувачу.
Електронні гроші зберігаються в електронних гаманцях користувачів відповідної платіжної системи. Управляти грошима у своєму гаманці користувач може за допомогою Інтернету або мобільного телефону.
Для того, щоб стати власником електронних грошей, перш за все, необхідно зареєструватися на Інтернет-сайті обраної вами платіжної системи.
Деякі платіжні системи вимагають обов’язкового завантаження программного забезпечення, яке безкоштовно можна скачати з їхнього Інтернет-сайта і пізніше встановити на власний комп’ютер.
Після реєстрації та установки програмного забезпечення користувач вносить, будь-яким із можливих у системі способів, грошові кошти на рахунок. Найпоширенішими способами поповнення електронного рахунку є:
• внесення готівки за допомогою автоматів приймання готівки, оплати в касах торгівельних точок або пунктів прийому готівкових платежів. При внесенні коштів вказується номер відкритого рахунку;
• банківський переказ на розрахунковий рахунок оператора системи електронних грошей. Цей спосіб дуже ефективний при внесенні великої суми коштів на електронний гаманець, тому що комісія банку за таку операцію є,
як правило, фіксованою і не залежить від суми поповнення;
• оплата кредитною карткою. Ця операція може бути проведена через банкомати, через сервіси, які надаються безпосередньо платіжною системою,
а також за допомогою зовнішніх сервісів;
• конвертація коштів з іншої системи електронних грошей;
• купівля електронних грошей через sms шляхом переказу коштів з рахунку абонента стільникового оператора.
Після внесення коштів платіжна система відкриває користувачеві електронний гаманець (аналог банківського рахунку), на який вносяться кошти у відповідній валюті. Крім того, користувачеві привласнюється секретний код (так званий ключ), яким підтверджується право доступу до електронного гаманця.
Електронний гаманець дає змогу здійснювати й витратні, і прибуткові операції: у нього можуть зараховуватися гроші від інших користувачів системи. Поповнення електронного гаманця здійснюється безкоштовно, тоді ж як за зняття коштів стягується комісія, яка індивідуально визначається кожною платіжною системою.
В Україні існують певні обмеження стосовно здійснення платежів електронними грошима: максимальний розмір «електронного гаманця» – 5 000 грн, валюта платежів – гривня, окрім того, лише банки можуть відкривати «електронні гаманці» своїм клієнтам.
? Як здійснюється оплата товарів / послуг електронними грошима
При здійсненні оплати за товар або послугу електронний гаманець продавця виставляє покупцеві електронний рахунок, який містить договір купівлі / продажу, підписаний електронним цифровим підписом Інтернет-магазину.
Покупець має можливість прочитати текст електронного договору та, у разі згоди з його умовами й достатності електронної готівки у своєму електронному гаманці, зробити покупку. У той момент електронний гаманець покупця відсилає на електронний гаманець магазину договір, підписаний електронним підписом покупця, і електронні гроші для оплати.
Отримавши електронні гроші від покупця, магазин пред’являє їх у процесинговий центр для підтвердження можливості їх використання (достовірності).
Перевіривши, що гроші раніше не використовувалися і є справжніми, процесинговий центр підтверджує їхню платоспроможність магазину і надсилає «квитанцію» покупцеві. Одночасно проводиться списання коштів з рахунку покупця в процесинговому центрі та їх зарахування на рахунок магазину.
Отримавши підтвердження справжності електронних грошей, магазин надсилає квитанцію про оплату на електронний гаманець покупця і надає послуги або доставляє товар.
Договір купівлі-продажу товару / послуги показує товарні зобов’язання продавця і, в разі виникнення спірних ситуацій стосовно доставки товару або його невідповідності замовленому, може бути використаний покупцем з метою захисту власних прав.
У реальному житті всі вищезазначені процедури проводяться практично миттєво і непомітні для користувача. У ролі продавця може виступати власник іншого гаманця – фізична особа, а сама операція може бути не купівлею, а переведенням електронних грошей між користувачами системи.
Як і поповнення, зняття коштів з електронного гаманця може бути
здійснено різними способами, зокрема через:
• отримання готівки в касі оператора системи або в пункті видачі готівкових коштів;
• поштовий переказ на ім’я, вказане власником електронного гаманця;
• банківський переказ на вказаний рахунок;
• поповнення рахунку кредитної картки за допомогою електронних грошей;
• конвертацію в електронні гроші інших платіжних систем.
Зазвичай за зняття коштів з електронного гаманця береться певна комісія. Деякі платіжні системи можуть установлювати ліміти (обмеження) на розмір виведених сум.
Окрім типових операцій стосовно здійснення електронних платежів за допомогою електронних грошей, можна також:
• купувати товари в кредит, погашаючи його потім електронними грошима. За кордоном можливим є навіть погашення банківських кредитів шляхом переказу коштів з електронного гаманця;
• переказувати гроші з одного електронного гаманця в інший, а також здійснювати обмінні операції з валютою. Однак за такі операції доведеться платити комісію – звичайно вона становить не менше ніж 2–3% від суми операції. Комісія стягується й у тому разі, якщо ви переказуєте гроші з одного свого гаманця в інший;
• зберігати дорогоцінні метали, зокрема золото, в електронних гаманцях. У цьому разі відкриття «золотого» електронного гаманця й внесення в нього власником деякої суми грошей ставить за обов’язок компанії – оператора платіжної системи придбати й розмістити на зберігання під свою відповідальність відповідну кількість фізичного золота. Фізичне золото власника «золотого» електронного гаманця є його власністю, а оператор платіжної системи тільки зберігає його. На першу вимогу власника гаманця він може одержати на руки відповідну кількість золота. Зберігання золота в електронному гаманці може бути непоганим варіантом інвестування в золото.
Сьогодні немає обмежень стосовно кількості електронних гаманців, якими може володіти одна особа. Таким чином, якщо жодна платіжна система не задовольняє повністю ваших потреб, можна завести кілька електронних гаманців. Тільки користуватися ними доведеться як окремими гаманцями, а не одним загальним, – аналогічно тому, як можна користуватися кількома рахунками в різних банках.
ЦЕ ЦІКАВО!
У 2010 році в Україні було здійснено платежів електронними грошима на суму 2 млрд грн. Прогнозується, що до 2014 року ця сума зросте до 20 млрд грн.
Варто виділити і певні недоліки використання електронних грошей:
• На кошти, що є в електронному гаманці, не нараховуються проценти. Тому недоцільно на цих рахунках зберігати великі суми коштів. Більш вигідно їх розмістити на депозиті в банку або ж на звичайному банківському рахунку.
• Незважаючи на те, що система електронних грошей досить безпечна, ризик шахрайства все ж таки існує за умов неправильного використання електронного гаманця.
ПІДСУМКИ
1. У сучасних умовах розвитку інформаційних технологій уже не обов’язково відвідувати банк для здійснення типових платежів (для прикладу, оплати комунальних послуг). Достатньо вдома мати комп’ютер з доступом до Інтернету та пластикову картку і проводити з їх допомогою усі необхідні розрахунки. Окрім пластикової картки, платежі можна здійснювати також за допомогою електронних грошей.
2. Електронні (цифрові) гроші – це платіжний засіб, що існує тільки в електронному форматі, тобто фактично у формі інформації, що міститься у спеціальних базах даних. Електронні гроші зберігаються в електронних гаманцях користувачів відповідної платіжної системи.
Управляти грошима у своєму гаманці користувач може за допомогою Інтернету або мобільного телефону.
3. За допомогою електронних грошей можна купувати товари в Інтернет-магазинах, переказувати та зберігати кошти.
4. Незважаючи на зручність і легкість використання електронних платіжних інструментів, варто пам’ятати правила безпеки, щоб не стати жертвою шахраїв.
ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ
1. Що таке електронний платіж?
2. За допомогою яких електронних засобів можна здійснювати платежі?
3. Які основні переваги електронних платежів над готівковими?
4. Яких правил потрібно дотримуватися при здійсненні платежів пластиковою карткою?
5. Що таке електронні гроші?
6. Якими способами можна поповнити електронний гаманець?
ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ
1. Як ви вважаєте, чи будуть у майбутньому популярними розрахунки електронними грошима?
2. Які причини можуть стримувати населення від платежів електронними грошима? (Можете задати це запитання вашим батькам і обговорити його разом).
3. Чи помічали ви коли-небудь помилки при використанні вашими родичами, знайомими, друзями пластикових карток і здійсненні платежів картками? Які саме?
СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ
Банківський переказ – доручення банку від однієї особи переказати певну суму на користь другої особи.
Безготівкові розрахунки – платежі, які здійснюються шляхом перерахування коштів з рахунку платника на рахунок кредитора в банках без використання грошових купюр.
Електронний цифровий підпис – дані в електронній формі, які призначені для ідентифікації передплатника цих даних; є аналогом власноручного підпису.
Платіжна система – платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів. Проведення переказу коштів є обов'язковою функцією, яку має виконувати платіжна система.
Процесинговий центр – уповноважений платіжною системою спеціалізований обчислювальний центр, який забезпечує інформаційну та технологічну взаємодію між учасниками розрахунків.
Банківська картка - персоніфікована пластикова картка, що надає її власникові можливість безготівкової оплати товарів або послуг; а також одержання готівкових коштів у відділеннях банків та у банкоматах.
Порядок використання банківської пластикової картки регламентується взаємними зобов'язаннями власника пластикової картки і банку-емітента. Випускаються пластикові картки за загальними правилами асоціацій банків і компаній - так званих платіжних систем.
Найбільш відомі з них: міжнародні Visa, Mastercard, American Express, російські STB-Card, Union Card і "Золота корона".
Види пластикових карток:
Дебетові пластикові картки - дозволяють витрачати лише стільки, скільки є на вашому рахунку.
Кредитні - надають можливість витрачати кошти банку (які ви потім йому повертаєте) у межах установленого їм кредитного ліміту.
Овердрафтні пластикові картки - мають установлений банком ліміт, але за необхідності дозволяють іти в невеликий мінус. Їхня відмінність від кредитних карток полягає в тому, що сплатити борг перед банком необхідно в строго обмежений термін, наприклад, за місяць.
Зверніть увагу: деякі банки пропонують по своїх кредитних картках пільговий час оплати заборгованості - грейс-період. Якщо витрати з оплати товарів і послуг, зроблені протягом місяця, клієнт відшкодовує банку в обумовлений у договорі термін, то нарахування відсотків за користування кредитом по картці не проводиться.
При виборі пластикової картки варто врахувати кількість і розташування банкоматів, а також розмір відсотка, що стягується за отримання готівки в іншому банку або іншій філії свого банку. У випадку ж із кредитною карткою особливо важливе співвідношення: вартість річного обслуговування / розмір овердрафта / відсотки по кредитах.
Банківські пластикові картки бувають декількох рівнів:
До початкового рівня - електронні пластикові картки - належать Visa Electron, Cirrus/Maestro, Mastercard Electronic.
Мінуси: ці пластикові картки практично завжди вимагають проведення операцій з авторизацією, тому їх можна використати тільки в точках, обладнаних електронними засобами авторизації (банкомат, POS-термінал). До того ж ці пластикові картки завжди дебетові.
Класичні пластикові картки - це Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard. Номер, термін дії та ім'я власника ембосовані, тобто, нанесені спеціальним способом: ніби видавлені на лицьовому боці.
Плюси: ембосованими пластиковими картками можна користуватися в торговельних точках, які оснащені імпринтерами - пристроями, що переводять прізвище, ім'я та номер пластикової картки на спеціальний талон до оплати. Платіж таким способом виконується без зв'язку торговельної точки з банком. Як правило, така пластикова картка безкоштовно виготовляється і перевипускається. По таких пластикових картах дозволені операції в інтернеті та оплата замовлень по телефону або факсимільній заявці.
Золоті пластикові картки - це Visa Gold і Mastercard Gold.
Плюси: крім всіх можливостей класичних пластикових карток, їхньому власникові надають додаткові переваги: безкоштовне страхування при виїзді за кордон, знижки при оренді автомобіля за кордоном, можливість участі в дисконтних програмах банку та платіжних систем, у випадку крадіжки/втрати пластикової картки - екстрена видача готівки або перевипуск пластикової картки , пільгове членство в дисконтних системах і багато чого іншого.
Платинові пластикові картки - Visa Platinum.
Плюси: крім всіх можливостей золотих пластикових карток власникові надається більший ліміт покупок/готівки. У деяких банках до власника такої пластикової картки прикріплюють персонального менеджера.
Мінуси: вартість відкриття пластикової картки цього класу набагато дорожча, обслуговування - теж.
Бізнес-картки - Visa Business і Mastercard Business - за можливостями близькі до класичних пластикових карток. Вони використовуються для безготівкової оплати відрядних/представницьких витрат співробітників організацій, витрат на господарські потреби підприємств, а також зняття готівкових коштів у перерахованих вище цілях.
Крім того, банки пропонують пластикові картки зі специфічними можливостями. Наприклад, пластикові картки, з яких можна знімати строго обмежену суму (дуже зручно для батьків, які відправляють своїх дітей на відпочинок за кордон) або розплачуватися тільки в Інтернеті. А мультивалютна пластикова картка дозволяє розпоряджатися коштами з картрахунку у двох і більше валютах.
Як відбувається покупка за допомогою пластикової картки?
При покупці з використанням пластикової картки розрахунки із продавцем проходять у два етапи: авторизація та списання. У той момент, коли ви віддаєте свою пластикову картку касирові і він проводить її через POS-термінал (або коли ви вводите реквізити пластикової картки на інтернет-сайті, називаєте їх по телефону і т.п.), термінал зв'язується через свій банк-еквайрер із платіжною системою та запитує в неї дозвіл на авторизацію покупки по даній пластиковій картці на дану суму.
Платіжна система, у свою чергу, зв'язується з банком-емітентом пластикової картки та одержує від нього або позитивну відповідь і код авторизації, або відмову і причину відмови. Причиною відмови, приміром, може стати нестача коштів на рахунку, статус пластикової картки "заблокована", перевищення встановленого по даній пластиковій картці ліміту операцій (по сумі або по кількості транзакцій за який-небудь період, наприклад, доба або місяць). Якщо отримано код авторизації, термінал роздруковує чек (або касир з імпринтером заповнює сліп) і операція вважається зробленою.
Терміни, які потрібно знати:
POS-термінал - це електронний пристрій, що зчитує дані пластикової картки з магнітної смуги і/або чипа, розташованого на пластиковій картці, і зв'язується з банком по електронних каналах зв'язку. Сума операції вводиться із клавіатури (якщо це POS-термінал, інтегрований у касу, то сума береться з даних каси до оплати). Всі дані операції друкуються на чеку терміналом. Для оплати через термінал може використовуватися пластикова картка будь-якого класу.
Імпринтер - це механічний пристрій, що робить відбиток із пластикової картки на чек (сліп) з паперу, що самокопіюється. Пластикова картка при цьому повинна мати рельєфні цифри і бути класом не нижче класичної пластикової картки . За допомогою імпринтера із пластикової картки і кліше, установленого на самому пристрої, виготовлюється відбиток на спеціальному бланку, що самокопіюється, - сліпі. У сліп крім даних пластикової картки і торговельної точки вноситься інформація про час, валюту і суму операції, а також проставляються підписи касира та власника пластикової картки . Він є документом про операцію із пластиковою карткою і слугує підставою для розрахунків між точкою обслуговування банківських пластикових карток, у якій зроблена операція, і банком-емітентом картки (за участю банка-еквайрера і платіжної системи).
Банкомат (ATM, Automated Teller Machine) - це електронний пристрій, що дозволяє знімати готіку за допомогою банківських пластикових карток. По пластикових картах Visa, якщо це дозволено емітентом пластикової картки, можна довідатися баланс у будь-якому банкоматі. По пластикових картках Mastercard операція запиту залишку можлива тільки в банкоматах свого банку.
Банкомати з розширеною функціональністю дозволяють здійснювати платежі із пластикових карток (як правило, на адресу компаній-операторів стільникового зв'язку, інтернет-провайдерів, постачальників комунальних послуг), поповнювати картковий рахунок готівкою (функція cash-in), здійснювати грошові перекази між своїми банківськими рахунками.
Зверніть увагу: при використанні банкомата переконайтеся, що він обслуговує пластикові картки вашої платіжної системи (на екрані банкомата або на розміщеному на ньому стікері повинен бути логотип, що стоїть на вашій пластиковій картці).
Сьогодні для того, щоб оплатити товар у магазині, уже не потрібно йти в банкомат і знімати готівку. В усіх великих торгівельних та розважальних центрах, супермаркетах, ресторанах, кафе і т. д. є спеціальні прилади, які призначені для здійснення розрахунків між продавцем і покупцем у точці продажу за допомогою пластикової картки. Ці прилади називаються POS-терміналами.
POS-термінал – це електронний пристрій, що зчитує дані пластикової картки з магнітної смуги або чипа, розміщеного на пластиковій картці, і зв’язується з банком електронними каналами зв’язку. Сума операції вводиться з клавіатури. Усі ці операції друкуються на чеку терміналом.
За допомогою пластикової картки можна також здійснювати оплату послуг/товарів в Інтернеті. Зокрема, поповнювати мобільний рахунок, оплачувати товари в Інтернет-магазинах, здійснювати комунальні платежі, бронювати квитки та готелі тощо. Для того, щоб зрозуміти, чи ваша картка може бути використана для платежів у мережі Інтернет, перш за все варто детально вивчити її зворотний бік. Біля підпису власника картки повинен бути продубльований номер картки (усі шістнадцять цифр або ж чотири останні), зліва від нього – три- або ж чотиризначний код безпеки, який називається Card Verification Number – CVV2 (у картках системи Visa) і CVC2 (відповідно в картках системи Master Card).
В наш час все частіше користуються послугами інтернет-магазинів. Покупки он-лайн воліють оплачувати інтернет-картками. Таку послугу надають більшість вітчизняних банків. Віртуальна платіжка більш захищена від шахраїв, ніж пластикова кредитка. Інтернет-картками українці користуються вже років із п'ять. Це зручно, бо пластик віртуальний, тому не треба хвилюватися, що загубиш або вкрадуть, тим більше більшість банків в цілях безпеки підвязують картку до мобільного телефону і здійснюють смс-повідомлення про здійснення розрахунків.
Інтернет картка - це звичайний СІВІ два код, який є на звороті кожної кредитки. Щоб розрахуватися нею в онлайн-магазині достатньо просто набрати цифри у поле для сплати. Зручна тим, що зберігати на ній можна обмежену суму грошей і поповнювати скільки завгодно. Споживачів це і від незапланових покупок стримує, і від шахраїв убезпечує. Отримати віртуальну платіжку можна, не виходячи із квартири. Обійдеться вона у 20-30 гривень. Деякі банки надають цю послугу безкоштовно. Але беруть із інтернет-крамниць - 1-2 % від вартості покупки. За такою карткою не треба йти в банк, стояти в черзі. просто заходиш в банкінг, якщо банк достатньо прогресивний, замовляєш її по імейлу тобі просто присилають її в електронному вигляді. Зберігати цей код на комп'ютері експерти радять без примітки - СІВІ два чи інтернет-картка. А ще краще записати у блокноті. Бо кібер-злочинці часу не гають.
Дмитро Сахно - керівник проектів та програм Української міжбанківської Асоціації членів платіжних систем: "Существует множество способов потери информации при расчетах на интернет-ресурсах. Такие, как вирусы, взлом интернет-банкинга, использование поддельных сайтов. Безопасность любой платежной карточки на 95% зависит от самого клиента".
Задля безпеки фахівці радять користуватися мобільним банкінгом, он-лайн виписками рахунків та не ходити на сумнівні сайти. А ось розрахуватися інтернет-карткою у звичайному магазині чи зняти гроші з банкомату не вийде. Платіжка не має пін-коду.