Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Федеральное агентство железнодорожного транспорта
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Омский государственный университет путей сообщения (ОмГУПС)
Кафедра: «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит»
Контрольная работа по дисциплине:
«Страхование»
Омск 2014
Содержание
Глава 1 Страхование в СССР (1918-1988 гг.) 3
Глава 2 Страхование путешественников 12
Глава 3 Тестовое задание (вариант 2) 18
Глава 4 Практическое задание (вариант 2) 22
Глава 1 Страхование в СССР (1918-1988 гг.)
В первые годы советской власти была предпринята попытка ввести систему бесплатных государственных услуг и запретить всякую коммерческую деятельность[1][2]. В этих условиях институт страхования прекратил свое существование. Декретом 28 ноября 1918 г. были ликвидированы все действовавшие в стране страховые общества, 18 ноября 1919 г. — аннулированы договоры страхования жизни (без каких-либо выплат), а 18 октября 1920 г. — вообще упразднен институт страхования с заменой на бесплатную помощь населению при наступлении чрезвычайных обстоятельств[1][2][3]. Однако в силу нехватки ресурсов и тяжести Гражданской войны эта схема помощи нуждающимся так и осталась на бумаге.
В 1925 году операции государственного страхования производились на основании общесоюзного законодательства, издаваемых в его развитие законоположений союзных республик, а также общих правил страхования и тарифов. Помимо Госстраха СССР страхованием имели право заниматься кооперативные организации, им было разрешено взамен обязательного государственного страхования организовать взаимное страхование собственного имущества при условии контроля и надзора со стороны Главного управления Госстраха и перестрахования у последнего в определенной доле своих рисков. Кроме того, разрешалось Народному комиссариату путей сообщения страхование пассажирского багажа с взиманием особых страховых сборов с объявленной ценности, а Народному комиссариату почт и телеграфов — почтовых отправлений.[2]
По мере развития внешней торговли встал вопрос о необходимости включения в круг операций Госстраха страхования экспорта и импорта. Переговоры Госстраха с иностранными страховыми обществами начались в середине 1922 года, и только 11 марта 1924 года, был заключен первый договор перестрахования с обществом «Лондон Иншуренс».
В 1925 году были начаты операции в Персии (Иране). В 1926 году было создано отделение Госстраха в Тегеране и в Китае.
На западе для обслуживание интересов советского экпорта и импорта в 1925 году в Лондоне было организовано Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза Черноморско-Балтийское генеральное страховое общество ( «Блекбалси» или «Биби»)с капиталом в 100 тыс. фунтов стерлингов. В Германии (в Гамбурге) создается общество под наименованием Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество («Софаг»), устав которого утвержден 1 сентября 1927 года.[2]
В 1928 г. было заключено соглашение о сотрудничестве Госстраха и Гострудсберкасс — предшественников Сбербанка России, в соответствии с которым Гострудсберкассы под контролем Госстраха производили операции по личному страхованию.
К середине 1930-х гг. возникла необходимость пересмотреть отношение к страхованию государственного имущества. Его отмена отразилась на темпах восстановления пострадавших от страховых случаев предприятий. 3 февраля 1938 г. было принято Постановление «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций». Госстрах получил возможность осуществлять добровольное страхование имущества, принадлежащего предприятиям и организациям; кооперативным, профсоюзным и общественным организациям. Также было введено обязательное страхование государственного жилого фонда. Изменения, однако, касались организаций, состоящих в местных бюджетах — те, что состояли в более высоких бюджетах (республиканских и союзных), нововведенному страхованию не подлежали.
В 1934 г. Госстраху передали дела личного страхования, в 1936-м произошло объединение с Правлением Госстраха, которое в 1931 г. было организовано для целей внешнеторгового страхования.
5 декабря 1936 г. Конституция СССР вверила государственное страхование в сферу ответственности высших органов государственной власти Союза ССР.
Вторая мировая война в корне изменила условия, в которых приходилось вести страховые операции. Главной задачей отрасли стала борьба с потерями от военных действий, что требовало адаптаций норм и тарифов, которые последовали в Указе Президиума Верховного Совета СССР от 8 июля 1942 г. «Об изменении и дополнении Закона об обязательном окладном страховании». Более чем на 50 %, были повышены нормы обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных. Тем не менее обязательного страхования было недостаточно, поэтому в том же 1942 г. было принято постановление «О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта», расширившее страховое обеспечение по указанным видам. Важность данных мер обусловливалась необходимостью одновременно как производить продукты питания для армии и гражданского населения, так и восполнять потери в сельском хозяйстве от военных действий. Тарифы по добровольному имущественному страхованию также были существенно переработаны. Был осуществлен переход от унифицированного тарифа к дифференцированному, учитывающему степень риска объекта страхования. Компанией Блекбалси весьма активно страховались поставки вооружения, оборудования и продовольствия, осуществляемые союзниками СССР (главным образом — США) по лендлизу и встречные поставки золота (а также леса) в оплату этих поставок[4].
Помимо сельского хозяйства, государственное страхование способствовало развитию промышленности. С начала войны значительная часть крупных предприятий, производящих товары широкого потребления, перестроилась на военный лад и была занята снабжением армии. В условиях военного времени особое значение приобрело сохранение существовавшего жилого фонда. Обязательность страхования государственного жилого фонда способствовала своевременному восстановлению строений после пожаров и других стихийных бедствий. За 1941—1945 гг. Госстрахом на восстановление погибшего от стихийных бедствий имущества было выплачено около 600 млн рублей, в том числе колхозам — 430 млн рублей.[2]
Большое значение придавалось страхованию в местностях, освобожденных от немецкой оккупации, осуществлялось оно на весьма льготных условиях. Сразу восстанавливалась ранее отмененная ответственность Госстраха по обязательному страхованию имущества колхозов, граждан и государственного жилого фонда, договоры добровольного страхования сохранялись в силе до конца предусмотренного в них срока.
В декабре 1942 года коллективное страхование жизни ликвидировалось и вводились следующие виды индивидуального страхования:
В годы войны индивидуальное страхование жизни не получило широкого распространения и планы, как правило, не выполнялись. В некоторых республиках и областях досрочно было прекращено долгосрочных страхований жизни больше, чем выписано новых полисов. Поэтому задачей страховых органов стало закрепление достигнутого успеха и недопущение сокращения портфеля.
В 1950-х гг. на основе решений XX съезда КПСС партия и правительство осуществили ряд масштабных мероприятий по снижению централизации в управлении хозяйством и повышению значимости союзных республик в хозяйственном и культурном развитии. Одним из мероприятий по повышению роли и расширению прав союзных республик явилась реорганизация страхового дела. Постановлением Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. «О передаче местных органов Госстраха СССР в ведение министерств финансов союзных республик» непосредственное руководство переходило союзным республикам. В связи с принятым постановлением было ликвидировано Главное управление государственного страхования СССР, и вместо него в составе Центрального аппарата Министерства финансов СССР организован отдел государственного страхования. В союзных республиках создавались свои управления (главные управления) государственным страхованием. Такие преобразования усилили необходимость сохранить единство страхования во всех республиках.
В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций по индивидуальному страхованию. Если в конце 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн человек, то на 1 января 1953 г. — 5,9 млн человек, в том числе по долгосрочным видам страхования жизни (смешанное, упрощенное смешанное, пожизненное) — около 1,4 млн и по краткосрочному страхованию от несчастных случаев — 4,5 млн человек..[2]
Успехи по восстановлению и развитию экономики создали предпосылки для более широкого развития добровольного страхования имущества колхозов и населения. Были предприняты меры для сокращения отставания в развитии добровольного страхования от темпов роста экономики. Проведенные мероприятия положительно повлияли на развитие и распространение добровольного страхования: в 1946 г. в добровольном порядке были застрахованы сельскохозяйственные культуры 22 % колхозов страны, в 1951 г. — 29 %, а в 1953 г.— 30 %. Договоры по добровольному страхованию животных в 1946 г. были заключены в 34 % колхозов, в 1951-м. — в 40 %, а в 1953-м — в 42 %.[2]
Совет Министров СССР 28 декабря 1948 г. утвердил Положение о Главном управлении государственного страхования СССР и его органах. Это Положение определяло задачи и операции Госстраха СССР, а также права и обязанности, порядок образования и расходования средств, организационное устройство Госстраха и правила распределения накоплений. Положение существенно повысило роль государственного страхования в борьбе с потерями, их предупреждении и возмещении ущерба. Руководство и контроль за деятельностью Госстраха осуществлялось Министерством финансов СССР, оно же утверждало инструкции, правила и тарифы, рассматривало планы по государственному страхованию, утверждало годовые отчеты и т. д.
После проведенной в декабре 1947 г. денежной реформы экономическое значение государственного страхования возросло. При повышении роли денег в экономике, укреплении советского рубля, росте его покупательной способности и снижении цен роль имущественного и личного страхования в экономике страны, существенно усилилась.
С 1 января 1948 г. баланс по Управлению иностранным страхованием был выделен из сводного баланса Госстраха СССР. При Министерстве финансов СССР было организовано Управление иностранного страхования СССР (в дальнейшем — Ингосстрах), которое было связано с внешней торговлей Советского Союза и страховало экспортные и импортные грузы, суда, советское имущество, которое находилось за границей. Ингосстрах, оставаясь внутри СССР подразделением Министерства финансов, в 1970 году получил возможность за пределами СССР пользоваться статусом акционерного общества со 100%-ным государственным участием — это было сделано для облегчения контактов с иностранными страховщиками.
с 1 января 1956 г. было прекращено заключение договоров по обязательному страхованию государственного жилого фонда, а также добровольному страхованию имущества государственных учреждений, состоящих на местном бюджете и находящихся в их ведении предприятий и организаций. Отмена данных видов страхования дала возможность страховым органам повысить уровень страхового обслуживания колхозов и населения. Для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями госучреждениям и предприятиям, использовались централизованные денежные резервы, образуемые в составе государственного бюджета, а также материальные и продовольственные резервы.
В период 1962—1970 гг. были введены новые виды личного страхования, в том числе страхование детей, которое стало проводиться с 1 января 1968 г. Страхование детей позволяло родителям и другим родственникам создавать определенные сбережения к их 18-летию. По этому виду страхования в 1974 г. было заключено 6 млн договоров.
28 августа 1967 г. в соответствии с Указом Президиума Верховного Совета СССР и Постановлением Совета Министров СССР были определены новые условия страхования имущества колхозов и усилено централизованное руководство страховым делом Главное управление государственного страхования СССР было восстановлено. Также изменения внесли в Типовое положение об органах государственного страхования.
За 1971—1976 гг. для популяризации добровольных видов страхования в кино, по радио, и телевидению была запущена реклама, которая сочеталась с лекциями, докладами, беседами.
С 1972 г. была расширена ответственность по страхованию от несчастных случаев, упрощено оформление договоров смешанного страхования: оно стало заключаться без врачебного освидетельствования на любую сумму, также было введено смешанное страхование с удвоенной страховой суммой в случае утраты трудоспособности.
В течение 1976—1980 гг. был принят ряд постановлений, важных для дальнейшего развития государственного страхования:
1977 г. — Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования»;
1978 г.— Постановление «О совершенствовании порядка возмещения потерь совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий от стихийных бедствий и иных неблагоприятных условий», которое распространило государственное страхование на имущество совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий.
1 января 1977 г. Госстрахом СССР было введено страхование к бракосочетанию (или свадебное). Новый вид соединял в себе черты смешанного страхования жизни и страхование детей.
В 1980 году по распоряжению правительства большой объем различных рисков, связанных с Олимпиадой-80 в Москве, был застрахован компанией Ингосстрах.
В начале 1980-х гг. в СССР проводилось страхование только транспортных средств, но не страхование гражданской ответственности. К 1983 г. общее число средств транспорта, находящихся в собственности граждан, превысило 20 млн единиц, тогда как в 1973 г. оно было почти в два раза меньше. В свою очередь в 1983 г. число договоров составляло 4 млн единиц против 0,8 млн единиц соответственно. В то же время количество страховых случаев и фактов выплат неуклонно росло вместе в ростом частного автопарка и трафика. Если в начале 1970-х гг. доля договоров, по которым были произведены выплаты, составляла более 4 % , то десять лет спустя она превысила 9 %.
В СССР на 1981 г. существовало 23 вида государственного страхования, в том числе 14 видов имущественного и девять — личного.
Имущественное страхование разделялось на пять отраслей:
Более детальная разбивка имущественного страхования по видам включала в себя страхование сельскохозяйственных культур, животных, строений и другого имущества. В обязательном порядке эти виды страхования осуществлялись в колхозах и совхозах, в добровольном — в кооперативных и общественных организациях. Строения и животные в хозяйствах граждан страховались не только в обязательном, но и в добровольном порядке, домашнее имущество и транспортные средства — только в добровольном.
Личное страхование включало две отрасли: страхование жизни и от несчастных случаев. Разбивка по видам в рамках страхования жизни была следующей:
К страхованию от несчастных случаев относилось:
К 1981 г. доля застрахованных работников разных сфер экономики по страхованию жизни превысила 52 %, тогда как в 1970 г. этот показатель был чуть ниже 17 %. Объем выплат в 1981 г. составил 5 млрд руб., тогда как десять лет ранее он был менее 1 млрд руб. Свыше 75 % выплат было связано с окончанием срока действия договора, то есть с дожитием застрахованного до этого момента.
С начала 1983 г. в соответствии с Указом «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» обязательное страхование было расширено на жилые дома, дачи, садовые домики и хозяйственные постройки. Одновременно было увеличено число рисков по обязательному страхованию — сюда включались риски ущерба строениям в результате паводка, селя, цунами, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и пр. Страховая сумма устанавливалась в размере 40 % от их стоимости. Также был сокращен перечень отказов в страховом возмещении — в него вошли только случаи умышленной порчи имущества.
С 1983 г. обязательному страхованию стал подлежать только крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, а также лошади и верблюды в возрасте от одного года. Дополнительно крупный рогатый скот, лошади и верблюды могли быть застрахованы по добровольному страхованию. Исключительно в добровольной форме страховались овцы, козы, свиньи, ослы и мулы. По этому страхованию крупнорогатый скот мог страховаться в пределах 40 %, мелкий скот — в пределах 80 % от средней стоимости животного, в зависимости от вида и возраста. Стоимость определялась на основе государственных закупочных цен.
С 1984 г. государственное страхование стало распространяться на имущество совхозов, совхозов-заводов и другие сельскохозяйственные предприятия системы Министерства плодоовощного хозяйства СССР, но сельскохозяйственные предприятия других министерств и ведомств оно не охватывало.
В годы перестройки в СССР началось разрушение монополии Госстраха СССР и Ингосстраха на страхование в СССР. Принятый Верховным Советом СССР Закон СССР от 26 мая 1988 года № 8998-ХI «О кооперации в СССР» положил начало демонополизации страхового дела. Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могли страховать своё имущество и другие имущественные интересы не только в органах государственного страхования, но и могли создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования[5].
В 1990 году было принято два важных для демонополизации страхования Постановления Совета Министров СССР: № 590 от 19 июня 1990 года «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» и № 835 от 16 августа 1990 года «О мерах по демонополизации народного хозяйства», которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам[5].
Глава 2 Страхование путешественников
Согласно закону «О туристской деятельности РФ» медицинское страхование выезжающих за рубеж до сих пор является добровольным видом страхования. Исключение — оформление визы в отдельный ряд стран (например, страны Шенгенского договора, США, Австралия, Япония), где наличие полиса является обязательным условием для получения визы. Но по факту страхуют сегодня всех, кто покупает зарубежные туры.
Подавляющее большинство туроператоров уже имеет договоры сотрудничества со страховыми компаниями, и стоимость полиса заранее закладывается в турпакет. При этом стандартный полис предусматривает, как правило, лишь минимальное страховое покрытие, установленное той или иной страной. Так для большинства европейских государств — это 30 000 евро, а для тех же Турции и Египта, где необходимость страхования туристов законодательно не закреплена, рекомендованная сумма составляет 15 000 долларов. Как показывает печальная практика, в случае серьезного ЧП этих денег оказывается недостаточно.
Расценки зарубежных докторов, как правило, намного выше тех, к которым мы привыкли у себя на родине, и продолжают расти. Счет за стандартное оперативное вмешательство может доходить до нескольких десятков тысяч долларов или евро. Если страхового покрытия не хватит, то туристу или его родственникам придется доплачивать из собственного кармана. Именно поэтому Ростуризм рекомендует оформлять страховку с широким спектром покрытия — на сумму не менее 30 тысяч долларов.
На практике это обозначает небольшое увеличение стоимости полиса при значительном расширении страховых гарантий. Например, базовый тариф при покрытии в 15 000$ составляет примерно 55 центов в день. При покрытии в 30 000$ он вырастает всего до 83 центов, а солидная страховка на сумму 50000$ обойдется в 1,16$ за день отдыха.
Разница в несколько центов оборачивается серьезными преимуществами. Если базовое покрытие у большинства страховщиков предусматривает, прежде всего, неотложную медпомощь, медикаменты первой необходимости, медицинскую эвакуацию и репатриацию в случае смерти, то расширенное включает и визит родственников, и досрочное возвращение, и юридическую помощь, и, в случае необходимости, полноценное лечение до полного выздоровления.
Договориться об оформлении расширеного страхового полиса можно сразу при покупке тура в агентстве, которое при бронировании тура сразу оформляет расширенную сраховку у туроператора. Также турист может обратиться напрямую к страховщику, если, к примеру, у туроператора отсутствует такой вид страхования.
Виды страхования туристов
Помимо медицинского страхования существует немало дополнительных программ, призванных защитить путешественников от возможных напастей. Ведь не только непредвиденные болезни и травмы могут омрачить поездку.
Предположим, турист собирается брать в аренду транспорт — тогда стоит оформить страховку гражданской ответственности. Путешественник, который боится потерять в ходе перелета и переезда свое имущество, может застраховать себя от потери багажа. Спортсменам и любителям экстрима следует обратить внимание на расширенное страхование от несчастных случаев. Если же турист хочет отправиться в страну с визовым режимом, рекомендуется оформление страховки от невыезда.
Некоторые туроператоры включают страхование от невыезда в состав турпакета и определяют ее как обязательное условие.
Итак, рассмотрим более подробно каждую из страховок (ниже перечислены основные виды страховки со среднестатистическими данными):
Медицинская страховка
Страховые случаи: внезапная болезнь или смерть от заболевания за границей.
Исключения: все страховые компании не признают страховыми случаями болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не попадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.
Повышающие стоимость коэффициенты: занятия экстремальными видами спорта в месте отдыха, возраст туриста (как правило, если он превышает 65 лет).
Расчет стоимости: сумма, которую турист платит за свою страховку, прямо пропорциональна его возрасту, месту, виду и времени отдыха.
От несчастного случая
Страховые случаи: возмещение ущерба, вызванного потерей трудоспособности, стойким ухудшением здоровья или смертью клиента в результате непредвиденного события.
Исключения: случаи, возникшие по причине алкогольного или наркотического опьянения.
Повышающие коэффициенты: для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.
Расчет стоимости: стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000 евро, то полис обойдется в 0,25$ за каждый день пребывания за границей.
Примечание: между общей медицинской страховкой и страхованием от несчастного случая есть много общего. Однако особо стоит отметить тот факт, что если медицинская страховка покрывает стоимость лечения туриста на месте пребывания, то страховка от несчастного случая чаще всего подразумевает выплату определенной суммы в качестве компенсации по прибытии туриста на родину. Некоторые страховые компании предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе.
Страховка от невыезда
Страховые случаи: отказ в выдаче визы, получение повестки в военкомат или суд, отмена путешествия в связи с болезнью страхователя или близких родственников. Причиной отказа от поездки может быть и серьезный ущерб имуществу туриста (например, затопило квартиру).
Исключения: страховая компания не несет финансовой ответственности, если поездка «сорвалась» по вине самого страхователя.
Расчет стоимости: цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки. Некоторые туроператоры выставляю цену такого вида страховки – от 10 до 30 евро. Как правило, она подразумевает только один страховой случай – отказ в выдаче визы.
Страхование гражданской ответственности
Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки. Иногда в эту страховку также включается оплата расходов по ведению судебных разбирательств.
Исключения: вред, причиненный по умыслу, в состоянии алкогольного опьянения или по причине психического расстройства.
Расчет стоимости: цена зависит от максимального размера страхового покрытия, которое прописывается в договоре и определяется по желанию страхователя. Бывает, что предельные суммы компенсации исчисляются десятками тысяч долларов.
Повышающие коэффициенты: занятие экстремальными видами спорта
Примечание: страховка особо рекомендуется туристам, которые выезжают за границу с целью активного отдыха или занятий экстремальным спортом, — возрастает вероятность, что путешественник может причинить вред окружающим (например, ненароком совершить наезд на человека на горнолыжном склоне) или повредить арендованное имущество (например, спортивную экипировку). Также рекомендуют этот вид страхования тем, кто планирует брать в аренду автомобиль, яхту или иной вид транспорта.
От потери багажа
Страховые случаи: возмещение стоимости утраченных вещей в результате авиаперелета, стихийного бедствия, пожара, ДТП, взрыва, действий злоумышленников.
Исключения: тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет.
Расчет стоимости: индивидуальный расчет в зависимости от стоимости вещей. Также учитывается продолжительность поездки.
Это далеко не все возможные программы на рынке туристического страхования. По сути, турист может индивидуально застраховать себя на все случаи жизни — от задержки рейса до кражи ценностей.
Как работает страховка?
Туристу важно понимать, что за оказание услуг страхования ответственен не туроператор и не турагент, который продал туристу страховку, а страховая компания, под договором с которой стоит подпись клиента. На практике большинство туристов, столкнувшихся во время отдыха с чрезвычайной ситуацией, первым делом начинают звонить своему менеджеру или туроператору, а нужно как можно скорее связываться с сервисным центром страховщика. И только в том случае, если по каким-либо причинам сделать это не удалось, подключать к решению проблемы сотрудников турфирм.
Итак, оказанием услуг, предусмотренных страховым полисом, за рубежом занимаются специальные сервисные центры (их еще называют ассистанские компании). Российский страховщик заключает договор с такой компанией, и уже она занимается обслуживанием застрахованных лиц на месте отдыха.
Каждый сервисный центр имеет круглосуточный диспетчерский пункт, куда турист должен немедленно позвонить, если что-то произошло. Там ему объясняют всю последовательность дальнейших действий и организовывают необходимую помощь. Как правило, в сервисных центрах, которые работают с российскими страховщиками, всегда есть русскоговорящие сотрудники.
В настоящее время существует два вида страхового обслуживания — компенсационное и сервисное. В первом случае предусмотрена оплата всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Для этого турист должен предъявить все чеки и квитанции, которые он получил при расчете за услуги докторов и покупке лекарств.
А вот при сервисном туристском страховании страховщик сразу оплачивает необходимую помощь. Стоит отметить, что на массовых туристических направлениях, как правило, предоставляется именно такой тип обслуживания. Если же путешественник поехал в нестандартный индивидуальный тур, то вполне вероятно, что ему придется иметь дело с компенсационным вариантом, потому что у страховой компании может попросту не оказаться своего представителя в указанном регионе.
Что такое франшиза в туристическом страховании?
Один из тех коварных пунктов договора, на которые обычно никто не обращает внимания. И совершенно зря. Франшиза в страховании — это своеобразная договоренность между страховщиком и клиентом, подтверждающая, что последний готов взять на себя определенную часть убытка. Существуют десятки видов франшизы — временная, высокая, динамическая, но при страховании туристов используется, как правило, безусловная.
В чем ее особенность и выгода для каждой из сторон? В полисе указывается фиксированная сумма или процент от страховой суммы, который турист готов заплатить на месте, если страховой случай все же наступит. В большинстве случаев эта сумма не превышает 30$ (при медицинском страховании) или до 15% от стоимости тура (при страховке от невыезда). Такой полис обходится клиенту дешевле, и многие выбирают франшизный вариант, чтобы сэкономить. Но важно помнить о том, что если страховой случай все же наступит, из страховой выплаты будет вычтена сумма франшизы.
Получается, что выбирая франшизный полис, клиент соглашается с тем, что его страховка — это некий депозит, активировать который можно будет только доплатив заранее оговоренную сумму. Удобно для тех, кто предпочитает экономить и надеяться на то, что страховой случай все же не наступит. Если клиент пожелает, он может выбрать обычный вариант страховки, без франшизы — в таком случае за полис ему придется заплатить чуть больше, но зато в дальнейшем каких-либо дополнительных расходов не понадобится.
Для страховщиков система безусловной франшизы удобна тем, что помогает предотвратить злоупотребление страховыми случаями и отсечь мелкие убытки. Например, вы порезали палец. Стоимость йода и бинта — 2$. Вы можете вызвать врача и классифицировать вашу травму как страховой случай, но тогда вне зависимости от суммы, на которую будет оказано лечение, с вас будет взыскана стоимость франшизы — это, к примеру, 30$. Конечно, в этом случае мелкую царапину будет проще и дешевле вылечить самому, не пользуясь услугами страховой компании. А вот если понадобится серьезная и дорогостоящая помощь, то будет иметь смысл доплатить эти 30$ и получить полноценное страховое покрытие согласно договору.
В то же время, условия страхования по франшизе у страховых компаний может сильно отличаться, застраховаться от таких сюрпризов туристам, да и турагентам поможет внимательное изучение договора.
Глава 3 Тестовое задание
Вариант 2.
1. В рабовладельческом обществе зародились следующие отрасли страхования:
Ответ: Первые элементы страхования появились в глубокой древности. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связке грабежами и другими непредвиденными событиями.
2.Деятельность иностранных страховых компаний на российском страховом рынке была разрешена:
Ответ: Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 г. (об учреждении Государственного Заемного Банка) запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, просуществовавший почти 100 лет, — в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк», США.
3.Признак эквивалентности экономических интересов страховщика и страхователей означает:
Ответ: Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.
4. В настоящее время на страховом рынке РФ разрешено работать компаниям с уставным капиталом, 100% которого составляют иностранные инвестиции (в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»)?
Ответ:
5. Укажите минимальный размер уставного капитала, установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» для осуществления страхования в сочетании с перестрахованием.
120*4=480 млн.руб.
Ответ: В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ст. 25 п.3: Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:
4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
6. Добровольное объединение страховщиков для страхования крупных рисков – это…
Ответ: Страховой пул представляет собой добровольное объединение страховщиков. Пул не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств. Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.
7. Страховая сумма в имущественном страховании – это…
Ответ: В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ст. 10 п.2: При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
8. К третьим лицам на страховом рынке относятся:
Ответ: При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам
.
9. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств разрабатываются и принимаются:
Ответ: Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (С изменениями и дополнениями от:
28 августа, 18 декабря 2006 г., 21 июня 2007 г., 29 февраля, 30 сентября 2008 г., 8 августа 2009 г., 6 октября, 30 декабря 2011 г., 1 декабря 2012 г., 26 августа 2013 г.)
10. Временный запрет на осуществление всех видов страхования, взаимного страхования и перестрахования – это…
Ответ: В соответствии со ст. 32.6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
Глава 4 Практическое задание
Вариант 2.
Задача 1
Страховщик собирается страховать граждан от несчастного случая. Рассчитайте размер страхового тарифа брутто (тарифной ставки) - Тб, и определите величину страховой премии (взноса) со 2 000 тыс. руб. страховой суммы. При решении используется Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования: Распоряжение Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03/36 и данные Таблицы 1.
Дано:
Задача 2
Предприниматель планирует застраховать свой магазин стоимостью 4 500 тыс. руб. на 80%. Прогнозируемый максимальный ущерб от страхового случая – 3 180 тыс. руб. Какой вариант договора выгоднее для предпринимателя: по системе пропорционального возмещения (страховой тариф – 1,2% от страховой суммы) или по системе «первого риска» (страховой тариф – 1,6%)? В договоре страхования по системе пропорционального возмещения предусмотрена безусловная франшиза в размере 4% от страховой суммы.
Задача 3
В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен легковой автомобиль страховой стоимостью 580 000 д.е. Износ на день наступления страхового случая составил 2%. Стоимость оставшихся деталей - 12 500 д.е. На приведение деталей в порядок затрачено 1 600 д.е. Размер безусловной франшизы по договору – 4% от страховой суммы. Определите сумму ущерба и сумму страхового возмещения при условии, что автомобиль был застрахован на 85% от страховой стоимости.
Для решения задач 2, 3 необходимо знание порядка возмещения ущерба согласно разным системам страхового обеспечения и понятия «франшиза».
Источник: Страхование: учебник для бакалавров / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, 2011. – 828 с. (Глава 8. Имущественное страхование. п. 8.1.1. Имущественное страхование и концепция возмещения. (с. 447-453) п. 8.1.2. Общие правила имущественного страхования. (с. 453-457)