Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
54
Содержание
|
Введение |
3 |
|
1. Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России. |
5 |
|
1.1 История возникновения Сбербанка России, характер его деятельности и общая характеристика, оценки рейтинговых агентств. |
5 |
|
1.2 Организационная структура и структура управления банком. |
6 |
|
1.3 Основные операции, осуществляемые Сбербанком России. |
8 |
|
1.4 Недостатки работы Банка по оценкам клиентов и руководства. |
10 |
|
2.Организация основных банковских операций в ОАО «Сбербанка России». |
12 |
|
2.1 Депозитные операции. |
13 |
|
2.2 Кредитные операции. |
20 |
|
2.3 Порядок ведения кассовых операций. |
27 |
|
2.4 Организация безналичных расчетов. |
30 |
|
3.Анализ основных экономических показателей деятельности Сбербанка и, в частности Пятигорского отделения. |
36 |
|
3.1 Основные экономические показатели деятельности СБ. |
36 |
|
3.2 Краткая характеристика дополнительного офиса Пятигорского отделения ОАО Сбербанка России. |
39 |
|
3.3 Анализ основных показателей деятельности дополнительного офиса Пятигорского отделения. |
42 |
|
Заключение. |
44 |
|
Список использованных источников. |
48 |
|
Приложение 1. Структура расходов Сбербанка, место Сбербанка в российской банковской системе. |
|
|
Приложение 2. Образец Договора банковского вклада. |
|
|
Приложение 3. Образец договора банковского счета. |
|
|
Приложение 4. Образец кредитного договора. |
Введение
Производственная практика позволяет соединить теоретическую подготовку с практической деятельностью на конкретных рабочих местах. Целью производственной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации для написания дипломной работы на тему «Финансовые ресурсы банка и источники их формирования». Основные задачи практики:
- ознакомиться с правовыми нормативными и законодательными актами, регулирующими деятельность финансово-кредитной организации;
- ознакомиться с деятельностью структурного подразделения банка и освоить практическое выполнение банковских операций;
- дать общую оценку финансово-экономического состояния банка;
- выявить конкурентные преимущества, сильные и слабые стороны деятельности банка;
- проанализировать основные показатели деятельности структурного подразделения банка;
- подобрать материал для написания дипломной работы и отчета о производственной преддипломной практике.
Объектом исследования является деятельность ОАО «Сбербанк России», а именно Пятигорское отделение. Предметом исследования выступает анализ основных показателей деятельности Пятигорского отделения Сбербанка России. В работе использованы учебники, периодические издания, нормативные акты и материалы, годовая, публикуемая отчетность ОАО Сбербанка России. Большая часть статистических данных получена с официального сайта Сбербанка Российской Федерации. Производственная практика проходила в Пятигорском отделении Сбербанка России в секторе обслуживания физических лиц.
1. Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России.
1.1 История возникновения Сбербанка России, характер его деятельности и общая характеристика, оценки рейтинговых агентств.
Полное наименование изучаемой организации - ОАО Сбербанк России - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года. Учредитель и основной акционер Банка —Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным авторитетного журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Сбербанк России основан еще в 1841 г. Сегодня Сбербанк - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребностям различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. Сбербанк России ведет активную внешнюю экономическую политику, осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.
Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале. Высокие рейтинги подтверждают надежность банка.
1.2 Организационная структура и структура управления банком.
Организационный сбербанк экономический
Органами управления Банком являются:
- Общее собрание акционеров;
- Наблюдательный совет;
- Коллегиальный исполнительный орган —Правление банка;
- Единоличный исполнительный орган —Президент, Председатель Правления Банка.
Собрание акционеров
В соответствии с законодательством Российской Федерации, Уставом Сбербанка России Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком.
По решению Наблюдательного совета 28 ноября 2007 года было созвано внеочередное общее собрание акционеров, в ходе которого было принято решение об избрании Президентом, Председателем Правления Сбербанка России Г.О. Грефа и прекращении полномочий Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И. Казьмина в связи с переводом на другую работу.
Наблюдательный совет
В соответствии с Уставом и Кодексом корпоративного управления Наблюдательный совет Банка осуществлял общее руководство деятельностью Банка, принимал решения по вопросам развития и осуществлял контроль за деятельностью исполнительных органов Банка.
В Банке действуют три комитета Наблюдательного Совета, возглавляемые независимыми или неисполнительными директорами: Комитет по аудиту, Комитет по кадрам и вознаграждениям и Комитет по стратегическому планированию.
Правление Банка
В 2007 году руководство текущей деятельностью Сбербанка России осуществлялось Правлением Банка. Решением внеочередного общего собрания акционеров Сбербанка России от 28 ноября 2007 года Президентом, Председателем Правления Сбербанка России избран Г.О. Греф и прекращены полномочия Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И. Казьмина. (Приложение 1. Организационная структура Сбербанка России)
Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью. Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на
основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы (логотипа) Сбербанка и реквизитами, установленными нормативными актами Сбербанка России, а также другие печати и штампы
По состоянию на 1 января 2008 года филиальная сеть Сбербанка России состояла из 20 307 подразделений, включая 17 территориальных банков, 791 отделение, 19 499 внутренних структурных подразделений. Последние, в свою очередь, включали 8 690 дополнительных офисов (в т.ч. 70,1% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 28,5% - универсальные, 1,4% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 10 758 операционных касс вне кассового узла и 51 передвижной пункт кассовых операций. Кроме того, функционировало 38 отдельно стоящих обменных пунктов.
1.3 Основные операции, осуществляемые Сбербанком России.
Сбербанк России —универсальный коммерческий банк. Поэтому Банк стремится удовлетворить потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг на всей территории России.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
- (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдачу банковских гарантий;
- переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Сбербанк России помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.
Одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России является оказание комплексных услуг юридическим лицам. В сотрудничестве с Банком любая организация —от небольшой региональной фирмы до крупного национального холдинга —может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.
Клиентами Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже являются более 110 тысяч организаций, расположенных на всей территории Российской Федерации, общее число клиентов-держателей зарплатных карт Сбербанка России составляет 14,5 млн. человек.
1.4 Недостатки работы Банка по оценкам клиентов и руководства.
Качество розничных услуг банка зачастую оценивается клиентами отрицательно. В «Народном рейтинге Банков», который строится исходя из сальдо положительных и отрицательных отзывов клиентов, Сбербанк всегда занимает место в последней десятке среди крупных кредитных учреждений. Чаще других, негативные отзывы клиентов касаются следующих проблем:
Также высказываются следующие критические замечания:
Основная проблема Сбербанка основана на его же главном конкурентном преимуществе —гигантском масштабе бизнеса. Тяжелая бюрократическая машина Сбербанка часто не обеспечивает эффективность работы. Основными проблемами Сбербанка на сегодняшний день остаются повышение качества обслуживания, в т.ч. информационно-технологичной базы, и сокращение времени ожидания клиентов в очередях. В связи с недостаточным качеством обслуживания Сбербанк теряет многих потенциальных клиентов; часть недовольных работой Сбербанка клиентов обращаются к услугам других банков.
Разрешением проблемы очередей может быть развитие системы удаленных каналов самообслуживания, что является весьма перспективным направлением банковской деятельности на сегодняшний день на российском рынке не только для такого гиганта, как Сбербанк.
К концу года планируется вывести 70% платежей из операционных касс в удаленные каналы самообслуживания, в связи с чем в настоящее время «Сбербанком» активно ведется финансирование информационно-технологичного сектора и программных разработок. Именно IT стали визиткой нынешнего «Сбера». «Сбер», в частности, внедрил «Электронную сберкассу» (впоследствии получившую более благозвучное название Sberbank OnLine), а банкоматы и платежные терминалы самообслуживания действительно стали существенно более функциональными. Именно развитие технологичного сектора поможет «Сбербанку» меняться в лучшую сторону и использовать свои конкурентные преимущества наилучшим образом.
2. Организация основных банковских операций в ОАО «Сбербанка России».
Поскольку прохождение практики осуществлялось в секторе обслуживания физических лиц, в работе будут рассмотрены главным образом особенности работы с данным сектором обслуживания.
Прежде чем рассматривать виды услуг по обслуживанию физических лиц, необходимо уточнить: кто же такие физические лица? В это понятие включаются население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.Проводимые операции по обслуживанию физических лиц представлены в таблице 1:
Таблица 1.
Операции по обслуживанию населения
|
№ п/п |
Название операции |
Содержание |
|
1 |
Депозитные операции |
Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита. |
|
2 |
Кредитные операции |
Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит |
|
3 |
Валютные операции |
Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой:
|
|
4 |
Операции с пластиковыми карточками |
Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт. |
|
5 |
Прочие операции |
Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги. |
Теперь рассмотрим подробнее отдельные виды операций.
2.1 Депозитные операции.
Депозитные операции –это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные операции могут быть самыми разнообразными (см. Рис.1).
Рис. 1. Классификация депозитных операций
Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.
Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.
Срочные вклады –это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.
Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.
Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.
Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада –срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей.
Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:
- Гражданский кодекс РФ: ст. 834 - 844 (глава 44), ст. 845 - 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;
- Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002;
- Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;
Вклады граждан отличаются от вкладов юридических лиц более жесткими условиями - проценты по вкладам граждан не могут быть изменены банком в одностороннем порядке, если это не оговорено в договоре вклада.
От юридических лиц депозиты принимаются в безналичном порядке. Предприятия и организации представляют в свой банк платежное поручение, на основании которого происходит зачисление средств.
При привлечении средств во вклад от физического лица с ним заключается депозитный договор, а также оформляется лицевой счет вкладчика.
Взнос вклада наличными в кассу банка оформляется следующей бухгалтерской проводкой:
Д-т сч. № 20202 «Касса кредитных организаций»;
К-т сч. № 423( 02-07) «Депозиты физических лиц».
Приходные кассовые операции совершаются с применением бланка приходного кассового ордера. Иногда ордер делают двусторонним: с оборота одной стороны - приходный, с оборота второй стороны – расходный (см. Приложение 5 и 6). Правилами разрешается оформлять документы и делать записи по счету до фактического внесения денежных средств в кассу банка. Ордера подписываются сотрудниками банка, отвечающими за работу с вкладами, и передаются кассиру совершения приходных кассовых операций.
Проценты начисляются от начала срока вклада или от дня последнего начисления процентов до последней даты месяца. Также необходимо отметить, что по депозитам граждан начисленные проценты подлежат обложению подоходным налогом в том случае, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования Банка России.
Юридические лица могут размещать имеющиеся у них временно свободные денежные средства на депозитных счетах в коммерческом банке с целью получения дополнительного дохода. Однако юридические лица не могут перечислять средства, находящиеся во вкладах другим лицам.
На счетах вкладов и депозитов государственных предприятий, организаций отражают операции только для учета депозитов. Запрещается предоставление юридическим лицам возможностей по фактическому открытию дополнительных расчетных счетов: в договорах на предоставление депозита должен быть оговорен срок использования банком временно свободных денежных средств юридических лиц, не должно предусматриваться беспрепятственное расходование зачисленных средств по распоряжению клиента. Таким образом, юридические лица не должны иметь возможность проводить операции независимо от наличия претензий к расчетному счету с нарушением очередности платежей, использовать счет для аккумуляции средств, им не принадлежащих, с последующим расходованием на реализацию различных сделок.
Для юридических лиц банки могут предлагать следующие виды депозитов:
1. открытые - денежные средства, вложенные на счет в банке. Среди данного вида депозитов различают:
· депозиты до востребования, по которым нет ограничений по суммам, срокам хранения средств и их выдача должна быть произведена по первому требованию вкладчика;
· срочный депозит, открываемый на конкретный срок;
· квазисрочный депозит без определенного срока хранения;
2. закрытые;
3. сейфовые.
При открытии депозита с клиентом-ЮЛ заключается договор в двух экземплярах, один из которых остается в банке, а другой у клиента (см. приложение 3). Для открытия депозитного счета в банке клиент должен представить справку в банк о регистрации счета в Налоговой инспекции.
Основой взаимоотношений банка и клиента является договор банковского счета, при заключении которого оформляются правовые отношения сторон.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
Типовой договор банковского счета состоит из следующих разделов (см. Приложение 3 ):
Каждый банк по своему усмотрению может предусматривать дополнительные разделы и условия договора.
Разновидностью договора банковского счета является договор банковского вклада. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). При этом вкладчик вносит определенную сумму на выбранный вклад, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежных средств, предоставить их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплатить по вкладу установленный доход.
По договору банковского вклада банк обязан:
Договор банковского вклада (депозита) является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком –банк. Вкладчиками могут выступать все субъекты гражданского права.
- Надёжность банка (в высочайшей надёжности конкретно Сбербанка, наверное, мало кто сомневается)
- Близость к дому (работе) - удобство
- Срок вклада
- Качество обслуживания - вежливость работников банка, отсутствие очередей (здесь Сбербанк, бесспорно, проигрывает)
Однако, вернёмся к процентным ставкам. Глядя на хронологию изменения ставки в Сбербанке России, начиная с 2009 года, несложно заметить, что проценты по вкладам Сбербанка в 2011 году (впрочем, как и в других банках) всё снижаются и снижаются.
Известно, что проценты по вкладам не только Сбербанка, а всех российских банков сильно зависит от ставки рефинансирования ЦБ, которая периодически меняется. Ставка рефинансирования Центробанка упрощённо означает процент, за который ЦБ кредитует другие банки. И на законодательном уровне установлено, что если какой-то банк предлагает процент по вкладу выше, чем ставка рефинансирования, то резко увеличивается налог с прибыли вкладчика.
Теперь, думаю, более понятно, почему снизился процент в банках. Разумеется, не обошла эта участь и Сбербанк России. Ниже приведена сравнительная таблица по вкладам Сбербанка, для удобства туда включены все ключевые параметры депозитов.
Таблица 2.
Сравнительная таблица по вкладам Сбербанка
|
Название вклада |
Валюта вклада |
Частичное снятие |
Пополнение вклада |
Годовая ставка, % |
|
Депозит Сбербанка России |
рубли, доллары США, евро |
— |
— |
,25—,00 |
|
Пополняемый депозит Сбербанка России |
рубли, доллары США, евро |
— |
+ |
,25—,00 |
|
Особый Сбербанка России |
рубли, доллары США, евро |
+ |
+ |
,10—,30 |
|
Пенсионный депозит Сбербанка России |
рубли |
— |
— |
,75—,00 |
|
Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России |
рубли |
— |
+ |
,50—,00 |
|
Пенсионный-плюс Сбербанка России |
рубли |
+ |
+ |
,5 |
|
Накопительный Сбербанка России |
рубли |
— |
+ |
,85—,00 |
|
Доверительный Сбербанка России |
рубли |
- |
- |
,25—,00 |
|
Подари жизнь |
рубли |
- |
- |
,00 |
|
Мультивалютный Сбербанка России |
рубли, доллары США, евро |
— |
+ |
,01—,50 |
|
Универсальный Сбербанка России |
рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов Соединенного королевства, японские йены, швейцарские франки, шведские кроны, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, сингапурские доллары, австралийские доллары |
+ |
+ |
,01 |
|
До востребования Сбербанка России |
рубли, доллары США, евро, другие виды валют |
+ |
+ |
,01 |
|
Сберегательный счет |
рубли, доллары США, евро |
+ |
+ |
,20—,30 |
Зависимость прямая: чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже проценты по вкладам в российских банках. Более того, лишь у редких банков проценты по вкладам превышают ставку рефинансирования, определяемую Центробанком. Как видим из таблицы, проценты по вкладам невелики.
2.2 Кредитные операции.
Выдача кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки наряду с кредитованием юридических лиц занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.
Кредитование банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т. п.
Можно выделить ряд существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т. е. банки, стараются дешевле приобрести финансовые ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества; кредиты часто носят дружеский характер, что отрицательно влияет на общее благосостояние общества и, следовательно, сами банки страдают.
Кредитование населения осуществляется при соблюдении тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.
Наиболее реальными формами обеспечения являются:
- залог имущества (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги);
- гарантия и поручительство;
- страхование.
При проведении кредитных операций банк ориентируется прежде всего на степень риска, которая должна быть сведена к минимуму. В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в таблице 2.
Таблица 3. Факторы кредитного риска
|
Вид кредитного риска |
Внутренние факторы кредитного риска |
Внешние факторы кредитного риска |
|
риск индивидуального заемщика |
ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций |
отказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения) |
|
злоупотребления персонала |
||
|
методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкциях |
||
|
риск портфеля |
достижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств |
Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов: кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внешними факторами.
Управление кредитным риском банка, входящее в качестве составляющего элемента кредитной деятельности банка в каждую из описанных областей кредитного процесса, имеет свои особенности. Разделение труда, необходимое для повышения его эффективности, обуславливает различный характер деятельности сотрудников. Задачей сотрудников, непосредственно взаимодействующих с клиентами и осуществляющими процесс кредитования индивидуальных заемщиков, является точное следование разработанным инструкциям и предписаниям, разработанным для стандартизирования операций, уменьшения ошибок. В рамках процесса кредитования заемщиков осуществляется управление кредитным риском индивидуального заемщика. Задача сотрудников - управление кредитным риском индивидуального заемщика, обусловленного внешними факторами риска. Задачей сотрудников, осуществляющих управление кредитным портфелем банка, является также точное следование разработанным инструкциям и предписаниям, разработанным для стандартизации операций, уменьшения ошибок, вызываемых т.н. “человеческим фактором”. Однако, в отличие от первой сферы кредитного процесса, видом кредитного риска, подлежащего управлению, в этой сфере кредитного процесса, является риск портфеля. Задача сотрудников - управление кредитным риском портфеля банка, обусловленного внешними факторами риска. Сотрудники, осуществляющие деятельность по разработке инструктивно-методического материала не заняты непосредственно в осуществлении кредитных операций. Их задачей является разработка процедур, позволяющих снижать степень кредитного риска, обусловленного внутренними факторами реализации кредитного риска, а также предоставлять непосредственным участникам кредитного процесса со стороны банка действенный инструментарий для управления кредитным риском, обусловленным внешними факторами. Задача сотрудников, занимающихся административной деятельностью, заключается в общем управлении работой сотрудников, непосредственно занятых в кредитном процессе, а также сотрудников обеспечивающих их деятельность.
Таким образом, в рамках управления кредитным риском в ходе осуществления кредитного процесса различные объекты кредитного риска распределены между различными категориями субъектов управления кредитным риском.
Организация управления кредитным риском в рамках кредитного процесса обеспечивается за счет информационного обмена, осуществляемого его участниками на постоянной основе. Взаимодействие участников процесса управления кредитным риском, рассматриваемое как обмен информацией.
Непосредственное взаимодействие банка с заемщиком обеспечивается в процессе выполнения служебных обязанностей группой сотрудников кредитного подразделения, представителя которой мы условно обозначаем “кредитный инспектор”. Взаимодействие заемщика и кредитного инспектора носит характер двустороннего информационного обмена, обозначенного на схеме стрелками 1 и 2. Кредитный инспектор получает от заемщика информацию о параметрах предполагаемой кредитной сделки, данные необходимые для оценки кредитного риска данного заемщика, данные мониторинга финансового состояния и показателей деловой активности, необходимые для оценки изменения кредитного риска заемщика в период до истечения срока сделки. Также кредитный инспектор получает информацию о выполнении либо не выполнении заемщиком условий кредитной сделки, перспектив возврата предоставленных кредитных ресурсов и уплаты процентов. С другой стороны, заемщик информируется кредитным инспектором об условиях кредитования, принятом банком решении о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. Взаимодействие кредитного инспектора с лицом, принимающим решение (ЛПР - должностное лицо, кредитный совет, или какой-либо орган в системе управления банком, в компетенцию которого входит принятие решения о выдаче/отказе в выдаче кредита, изменении условий кредитного соглашения, санкционирование применения мер воздействия на заемщика, нарушившего условия кредитного соглашения и т.п.) основано на предоставлении кредитным инспектором информации, необходимой для принятия того или иного решения в рамках кредитных операций, и доведении до сведения кредитного инспектора принятого решения. Принятие ЛПР решения означает для кредитного инспектора руководство к действию. Кредитный инспектор информирует ЛПР об условиях кредитной сделки, доводит до его сведения результат проведенной оценки кредитного риска данного потенциального заемщика, а также предоставляет сведения об изменении оценки кредитного риска заемщика в период между выдачей кредита и сроком завершения кредитной операции (стрелка 3 на схеме). Кредитный инспектор предоставляет ЛПР сведения о выполнении заемщиком условий кредитного соглашения, либо невозврате кредита. ЛПР предоставляет руководство к исполнению по каждому факту его информирования со стороны кредитного инспектора (стрелка 4 на схеме).
Взаимодействие кредитного инспектора и должностного лица, анализирующего состояние банковского портфеля как совокупности кредитных вложений, условно обозначаемого “управляющий портфелем”, носит однонаправленный характер. Кредитный инспектор предоставляет информацию о параметрах рассматриваемой кредитной сделки, оценке кредитного риска заемщика, динамике кредитного риска заемщика и фактах выполнения заемщиком условий сделки или реализации кредитного риска (стрелка 5 на схеме). Данная информация необходима для оценки влияния потенциальной кредитной сделки на риск портфеля, а также для оценки динамики показателей, характеризующих кредитный риск портфеля. Полученные оценки доводятся на сведения ЛПР (стрелка 6 на схеме) и трансформируются в руководство к действию, доводимое до сведения кредитного инспектора.
Взаимодействие должностного лица, в служебные полномочия которых входит осуществление общего управления деятельностью сотрудников кредитного подразделения банка, обозначаемого как “старший кредитный инспектор”, с кредитным инспектором и управляющим портфелем носит двусторонний характер. Кредитный инспектор и управляющий портфелем предоставляют учетные данные о текущем состоянии и динамике показателей кредитного риска (стрелка 7). Старший кредитный инспектор информирует об изменениях, касающихся организации их деятельности (стрелка 8).
Совокупные учетные данные, характеризующие эффективность применяемых методов управления кредитным риском, подлежат анализу на предмет необходимости внесения изменений в используемого кредитным инспектором и управляющим портфелем инструктивно-методического обеспечения их деятельности. В случае необходимости полученная информация трансформируется в техническое задание, которое адресуется старшим кредитным инспектором разработчику инструктивно-методического обеспечения кредитной деятельности в банке (стрелка 9 на схеме).
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор определяет участников сделки; обстоятельства и условия возникновения их взаимных обязательств; устанавливает характер обстоятельств, вытекающих из сделки; закрепляет порядок изменения условий исполнения обязательств; фиксирует взаимную ответственность сторон в течение срока действия договора.
В случае благоприятного заключения кредитоспособности заемщика, банк приступает к разработке условий кредитного договора. Условиями кредитного договора являются цель кредита, сумма, порядок погашения, срок, обеспечение, цена кредита и прочие условия (см. Приложение 4).
Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
- Общие положения;
- Права и обязанности сторон;
- Порядок и срок погашения кредита;
- Порядок разрешения споров;
- Юридические адреса сторон.
2.3 Порядок ведения кассовых операций.
Кассовые операции - это операции банков по приему и выдаче денег и ценностей клиентам банка. Касса –наиболее ликвидный актив, но низкодоходный. Целевое назначение кассовых операций –бесперебойное обслуживание клиентов.
Вся денежная наличность, используемая для выполнения этих операций, называется операционной кассой банка.
Организация кассовой работы в банке осуществляется в соответствии с правилами ЦБ РФ и обозначается термином “кассовая дисциплина”. Правила регламентируют:
- общий порядок ведения операций;
- правила перевозки денежных знаков;
- правила хранения денежных знаков;
- порядок замены и уничтожения поврежденных банкнот.
Требования достаточно жесткие. Банки обязаны иметь хорошую материально-техническую базу, специально оборудованное и охраняемое помещение, иначе они не получают разрешения на проведение кассовых операций.
Совокупность всех наличных денег, находящихся в банке, называют совокупной кассой банка. Сюда входят: валютная касса, контролёр, вечерняя касса, приходная касса, расходная касса.
Банк обязан принимать от физических и юридических лиц для зачисления на счета аккредитивы или обменивать денежные знаки, имеющие повреждения.
Кассовое подразделение возглавляется заведующим кассой, заведующим ценностей, главным, старшим кассиром и другими кассовыми работниками банка, с которыми заключается договор о полной материальной ответственности.
По решению руководителя банка операции с ценностями могут осуществляться группами материально ответственных лиц, с которыми заключается договор о полной ответственности.
Приём денежной наличности в приходную кассу банка производится по объявлению на взнос наличными.
При расхождении между суммой сдаваемых денег и суммой, указанной в объявлении на взнос наличными, кассовый работник перечёркивает первоначальный приходный документ, на обороте проставляет сумму фактически принятых денег, достоинства, серии, номера и сумму принятых на экспертизу сомнительных денежных знаков, подпись и возвращает операционному работнику. Вновь заполненное объявление на взнос наличными операционный работник проверяет, вносит исправления в кассовый журнал по приходу и на сомнительные денежные знаки оформляет квитанцию.
В конце операционного дня на основании приходных составляется справка о сумме принятых денег и количестве поступивших в кассу денежных документов.
Все поступившие в течение операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в операционную кассу и зачислены на соответствующие счета клиентов в тот же рабочий день.
Приём денежной наличности от организаций в специальных мешках, кейсах и в других средствах для упаковки денег, имеющих несъёмные приспособления для их опломбирования (сумки), с денежной наличностью и другими ценностями от инкассаторов после окончания операционного дня банками производится вечерними кассами. Принятые деньги должны быть зачислены на соответствующие счета банка не позднее следующего рабочего дня.
Приём денежной наличности от организаций - владельцев счетов в приходную кассу кредитной организации производятся по объявлению на взнос наличными, представляющих собой комплект документов, состоящий объявлений, ордера, квитанций.
Приём и выдача денежной наличности гражданами, а также сотрудниками банка производится по приходным и расходным кассовым ордерам.
В конце дня кассовый работник сверяет сумму денег, выданную ему под отчёт, с суммами денег, имеющихся у него в наличии, и составляет справку о сумме принятых денег и количестве поступивших в кассу денежных документов, если им осуществлялись операции только по приёму денег, или сводную справку о кассовых оборотах по произведенным приходно-расходовым операциям.
По окончании операций с наличными деньгами и другими ценностями кассовые работники сдают заведующему кассой имеющуюся у них денежную наличность вместе с кассовыми документами и справками.
После сверки кассовых оборотов за день, заведующий кассой записывает в книгу учёта денежной наличности и других ценностей общую сумму прихода и расхода денег и выводит в ней остаток денежной наличности в операционной кассе банка, а также остаток других ценностей на начало следующего дня, которые заверяются подписями должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей.
После сводки кассы заведующий кассой передаёт кассовые документы вместе с приложениями для формирования и брошюровки одному из кассовых работников.
Банкноты сортируются по достоинствам и годам образца, монеты по достоинствам.
Каждые 100 листов банкнот одного достоинства формируются в корешки и обвёртываются, в зависимости от способа упаковки пачки, крестообразной или кольцевой поперечной бандеролью.
Каждые 100 корешков одного достоинства формируются в полную пачку по 1000 листов. Также корешки одного достоинства, из которых нельзя сформировать полные пачки, упаковываются в неполные пачки.
Монеты рассортировываются кассовыми работниками по достоинствам в полные и неполные мешки. Максимальная сумма вложения в один мешок составляет для монет достоинством: 1 коп. –руб., 5 коп. –руб., 10 коп. –руб., 50 коп. –руб., 1 руб. –руб., 2 руб. –руб., 5 руб. –руб.
Для обеспечения потребности Банка в денежной наличности необходимо календарное планирование и прогнозирование потребности в ней.
Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.
Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.
Инкассовые операции –это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента банк получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.
Аккредитив –это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.
Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.
Одной из важных функций Сберегательного банка является организация расчетов населения и предприятий с использованием платежных средств. В настоящее время из всей суммы доходов населения, привлекаемых во вклады, почти каждый второй рубль поступает безналичным путем.
Сущность расчетов с использованием платежных средств заключается в том, что осуществляются они с помощью банковских операций и предназначены для замещения наличных денег. Безналичные расчеты населения через Сбербанк носят строго добровольный характер.
К таким расчетам относятся:
- перечисление на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов; выплата заработной платы рабочим и служащим предприятий и организаций, с которыми заключен соответствующий договор;
- выдача чеков, чековых, книжек, расчетных чеков и прочее за счет суммы вкладов;
- перевод вкладов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, квартиру, коммунальные и прочие услуги.
- операции с пластиковыми карточками
Выплаты заработной платы через Сбербанк производятся за счет средств предприятий, организаций и учреждений. Организации необходимо заключить договор с учреждением Сбербанка, в котором указываются: обязанности банка; ответственность сторон; порядок разрешения споров; срок действия договора; юридический адрес и реквизиты сторон.
За эту услугу банк взимает с клиентов комиссионные вознаграждение —от 0,3 до 1% перечисляемой суммы. Договор закрепляется подписями и печатями. После заключения договора организация пересылает в банк платежное поручение на сумму заработной платы и соответствующего вознаграждения. К платежному поручению прилагается список, где указываются номера счетов по порядку от меньшего к большему, фамилии, имена и отчества получателей и сумма. Банк на основании списков и платежного поручения производит зачисления на счета вкладчиков. В дальнейшем вкладчик может распоряжаться этим счетом по своему усмотрению.
При помощи безналичных расчетов вкладчики Сбербанка могут оплатить коммунальные услуги, налоговые, страховые и другие платежи в бюджет и в различные фонды, ценные бумаги и т. д.
Поручения могут быть выполнены Сбербанком как разовом порядке, так и в течение продолжительного времени. Если поручение выплачивается в разовом порядке, то вкладчик заполняет бланк поручения по ф. № 187. Банк производит платеж по поручению вкладчика, списывая для этого соответствующую часть суммы его вклада до востребования. Если поручение составляется вкладчиком на длительный срок, то для таких операций в Сбербанках принимается бланк ф. № 190. В указанный на этом поручении срок сумма платежа будет списана со счета вкладчика и перечислена на счет соответствующей организации. Эти расчеты проводятся банком без взимания комиссионного вознаграждения. Они удобны для вкладчика тем, что экономят его время, а для банка выгодны тем, что сокращается объем наличных денег в обороте.
Расчетный чек —именной денежный документ, применяемый при всех видах расчетов граждан с организациями различных форм собственности, расположенных на территории РФ. Чек может быть оформлен за счет средств, хранящихся на счете по вкладу или вносимых наличными деньгами. Чек может быть выписан и на другое лицо. Срок действия чека-4 месяца, после этого при необходимости его можно продлить. При оплате расчетного чека наличными деньгами с клиента взимается комиссионное вознаграждение в размере 0,3 % от суммы.
Организации, принимающие расчетные чеки в оплату товаров и услуг, на обороте чеков ставят штамп об оплате, дату совершения операции, а также отмечают в ведомостипаспортные данные покупателя. Эти чеки организации сдают вместе с денежной выручкой в банк.
Сберегательный банк принимает поручения вкладчиков о переводе вклада (полностью или частично) в другие банки для зачисления на счет по вкладу или выплаты наличными деньгами. За выполнение перевода банк взимает плату в размере 4% от суммы. Сбербанк совершает только именные переводы. Основанием для перевода является письменное заявление вкладчика (ф. № 143). На сумму перевода работниками банка выписывается платежное поручение, в котором указываются все необходимые реквизиты.
Чековая книжка —именной денежный документ, применяемый при всех видах расчетов граждан с организациями. Она может быть оформлена только за счет средств, хранящихся на счете по вкладу.
При оформлении чековой книжки клиент заполняет заявление-обязательство на сумму чековой книжки. Удобство чековой книжки состоит в том, что клиент сам заполняет чек на ту сумму, которая ему необходима при оплате товара или услуги. Предприятие, принимая чек из чековой книжки, обязано поставить отметку об оплате и дату совершения операции. Чеки отправляют в банк вместе с денежной выручкой, после чего он поступает в банк плательщика, где после, проверки сумма по чеку списывается с его счета и отправляется на расчетный счет организации. Срок действия чековой книжки —два года. При выписке чековой книжки взимается плата в размере 0,3% от суммы.
Наиболее перспективным видом безналичных расчетов являются пластиковые карточки. Они представляют собой удобную форму открытого счета с возобновляемым кредитом в розничном предприятии и применяются в расчетах за туристические поездки, а также для получения наличных денег в банке. Выданная покупателю пластиковая карточка служит для торгового предприятия гарантией того, что банк открыл кредит ее владельцу. В отличие от чекового кредита пластиковые карточки не базируются на чековых счетах и предполагают участие в безналичном расчете трех сторон: владельца карточки, банка и торгового предприятия. Они облегчают предоставление кредита и служат орудием обращения. Кредитные карточки можно использовать для получения наличных денег круглосуточно с помощью кассовых аппаратов, а также для депонирования чеков, перечисления денег с текущих счетов на срочные вклады и погашения ссуд.
Операции с пластиковыми карточками
Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег.
Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные, смешанные.
Дебетная карточка обслуживает возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента. Российские банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной карты. Дебетные карты выпускают системы OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD.
Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и пр.
Смешанная карточка –среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.
Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.
Личные карты –держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.
Семейные карты –к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.
Банк открывает сотрудникам предприятия карточные счета и ведет карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или снять наличные в банке или банкоматах.
Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета, возможность овердрафта); условия пополнения карты и погашения обязательств перед банком (источник пополнения карты, процент за пользование банковским кредитом, комиссионные отчисления) и пр.
Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются (остаток на карточном счете уменьшается).
3. Анализ основных экономических показателей деятельности Сбербанка.
3.1 Основные экономические показатели деятельности СБ.
Таблица 3
Основные экономические показатели деятельности СБ
|
Данные отчета о прибылях и убытках |
|||
|
Операционные доходы до резервов, млн.руб. |
449 551 |
648 073 |
666 563 |
|
Прибыль до налогообложения, млн.руб. |
129 921 |
29 864 |
230 135 |
|
Чистая прибыль, млн.руб. |
97 746 |
24 396 |
181 648 |
|
Основные показатели баланса |
|||
|
Активы, млрд.руб. |
6 736 |
7 105 |
8 628 |
|
Средства клиентов, млрд.руб. |
795 |
439 |
651 |
|
Вклады частных лиц, млрд.руб. |
112 |
787 |
834 |
Сбербанк демонстрирует неуклонный рост доходов год от года.
По итогам 2010 года Сбербанк заработал балансовую прибыль в размере 230,135 млрд. рублей, что на 48% превышает результат 2008 года. Чистая прибыль составила 181,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом в 7,5 раз (в прошлом году чистая прибыль –24,396 млрд. рублей). Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.
Основным источником ресурсов Сбербанка России традиционно являются средства частных клиентов, привлеченные во вклады –их доля растет в привлеченных средствах составляет 72,7%. Средства корпоративных клиентов составляют 25%, средства, привлеченные на международных финансовых рынках составляют всего 3%. Таким образом, ресурсная база Сбербанка практически целиком формируется за счет внутренних источников и не зависит от конъюнктуры внешних рынков.
Средства корпоративных клиентов составляют 25% всех привлеченных средств, в целом за 2010 год остаток привлеченных средств корпоративных клиентов составил 1 816 млрд. рублей. Основу привлеченных средств корпоративных клиентов составляют средства, размещенные на расчетных, текущих и бюджетных счетах – 53,6%. В депозиты привлечено 34,8% средств корпоративных клиентов, в векселя и депозитные сертификаты –,6%.
По состоянию на 1 января 2011 года на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,53 млн. корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Сбербанк обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической деятельности, при этом основную часть клиентской базы составляют клиенты малого и среднего бизнеса –на них приходится 99,8% всех предприятий и 56,9% привлеченных от корпоративных клиентов средств.
За 2010 год доходы Сбербанка России составили 666,6 млрд. рублей, что на 3,4% превышает объем доходов за 2009 год (648 млрд. рублей). Наиболее значимым источником доходов для Банка являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования несколько уменьшились в 2010 году на 1,8% до 495,8 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 74,5%.
Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе. Способствовало дальнейшему росту комиссионных доходов. По итогам отчетного периода объем комиссионных доходов увеличился на 22,7% и составил 123,5 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов в общих доходах Банка по итогам 2010 года составила 18,5%, в чистом операционном доходе –24%.
Основная часть комиссионных доходов сформирована за счет комиссий от проведения расчетных операций –,5% от общего объема комиссионных доходов, операций кредитования юридических и физических лиц –,9%, и кассовых операций –,3%. В 2010 году продолжился рост комиссионных доходов от операций с банковскими картами: их объем увеличился на 46,1% до 12,9 млрд. рублей, что составило 13,4% совокупного объема комиссионного дохода Банка.
Среди внешних факторов, которые воздействовали на рост прибыли Банка в течение последних лет, определяющим является активное развитие российской экономики и финансовой сферы. Увеличение потребительской и деловой активности в стране, совершенствование нормативной базы, расширение перечня доступных финансовых инструментов –все способствовало росту числа клиентов Банка и объемов продаж всех видов банковских продуктов и услуг Банка. Одновременно за пять лет произошла нормализация экономической ситуации, выразившаяся в стабилизации национальной валюты, в снижении Банком России ключевых процентных ставок, а также в усилении конкуренции в банковской сфере, что привело к снижению процентной маржи Банка.
Основной статьей расходов Банка по-прежнему являются процентные выплаты по вкладам физических лиц - в отчетном году на них пришлось 37,2% совокупных расходов.
В абсолютном выражении объем расходов по выплате процентов по вкладам частных клиентов составил 282,6 млрд. рублей, что на 19% выше объема аналогичных расходов за 2009 год (229,7 млрд. рублей).
Среди прочих расходов заметное место занимают расходы на охрану, услуги связи и рекламу.
Таблица 5
Обязательные нормативы Сбербанка России
|
Условн. обозначение норматива |
Название норматива |
Допустимое значение норматива |
Фактическое значение норматива |
||
|
На 1.01.08 г. |
На 1.01.09 г. |
На 1.01.10 г. |
|||
|
H1 |
Достаточности капитала |
Min 10% |
18,9 |
18,1 |
16,8 |
По состоянию на 01.01.2010 г. норматив достаточности капитала составил 16,8%, что существенно превышает предельно допустимый уровень (10%) и свидетельствует о достаточности собственного капитала для покрытия основных видов банковских рисков и текущих операционных расходов.
3.2 Краткая характеристика дополнительного офиса Пятигорского отделения.
Дополнительный офис Пятигорского отделения является универсальным внутренним структурным подразделением отделения. Дополнительный офис входит в единую систему Банка и организационно подчиняется Пятигорскому отделению Сбербанка России.
Дополнительный офис имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы. Бланки с использованием наименования Банка. Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе отделения.
В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ открытого акционерного общества Пятигорском отделении Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Банка, территориального банка и отделения, Положением о дополнительном офисе.
В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения:
- Сектор обслуживания юридических лиц
- Сектор обслуживания физических лиц
- Сектор кредитования юридических лиц
- Сектор кредитования физических лиц
Основными задачами дополнительного офиса являются:
- Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг.
- Расширение клиентской базы
- Укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов
Дополнительный офис выполняет следующие функции:
- Организация работы с физическими и юридическими лицами.
- Осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты векселя и иные продукты).
- Формирование и своевременное предоставление в отделение первичных документов и требуемой отчетности.
- Консультирование клиентов, разработка предложений по изменению порядка реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых.
- Проведение необходимого контроля операций клиентов., осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса.
- Повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации работников.
- Своевременное информирование клиентов о новых банковских продуктах и услугах.
Дополнительный офис осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения о филиале Акционерного коммерческого СБ РФ открытого акционерного общества Пятигорском отделении Сбербанка России, с учетом запретов, ограничений и лимитов.
Руководство текущей деятельностью дополнительного офиса осуществляет заведующий дополнительным офисом (уполномоченный работник). Заведующий дополнительным офисом в своей деятельности непосредственно подчиняется управляющему отделением и заместителям управляющего отделением, назначается и освобождается от должности управляющим отделением. Заведующий может быть членом коллегиальных органов отделения.
Сектор обслуживания юридических лиц является структурным подразделением в составе дополнительного офиса Сбербанка России. В своей работе руководствуется ФЗ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами РФ, нормативными актами РФ, Уставом Банка, Положением о Пятигорском отделении Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами банка, настоящим положением.
Структура и штатная численность СОЮЛ утверждается управляющим Пятигорским отделением после рассмотрения Советом отделения.
Задачи сектора:
Сектор возглавляет начальник сектора, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Управляющего Пятигорского отделения. Работники сектора назначаются на должность и освобождаются от должности в соответствии с порядком, установленным Советом Пятигорского ОСБ.
3.3 Анализ основных показателей деятельности дополнительного офиса.
Деятельность дополнительного офиса, как и других коммерческих банков, представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения доходов.
Остаток срочной ссудной задолженности за 2009 год вырос на 136 830 тыс. рублей и на 1 января 2010 года составляет 597 277 тыс. рублей. Из них львиная доля принадлежит кредитованию физических лиц –,1%, доля юридических лиц составляет 24,9%. За четыре года остаток сочной ссудной задолженности вырос на 420 135 тыс.руб. (на 1.01.2007 год – 142 тыс.руб.).
При анализе показателей работы дополнительного офиса следует обратить внимание на рост привлеченных средств физических лиц. За 2009 год они увеличились на 78 007 тыс. рублей и достигли 456 564 тыс. рублей, за период 2006-2009 гг. –на 245 559 тыс.руб. Абсолютное изменение остатков вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте за 2009 год составили 78,5 млн. рублей (1,2 раза). Из них почти 90% приходится на вклады в рублях. В 2008 году рублевые вклады составляли 83%. Темп прироста за четыре года составил 216,8%. Исходя из этих данных видно, что вклады частных клиентов в рублевом эквиваленте остаются основой формирования ресурсной базы банка.
Одним из основных показателей деятельности дополнительного офиса являются среднедневные остатки на счетах юридических лиц. На 1 января 2010 года они составляли 110 487 тыс.рублей, абсолютное изменение за год – 982 тыс.руб., за 4 года – 478 тыс.руб. Увеличение среднедневных остатков на счетах юридических лиц свидетельствует о том, что работниками дополнительного офиса проводится постоянная работа по привлечению новых клиентов и оставлению средств на счетах клиентов.
Работниками дополнительного офиса проводится постоянная работа по привлечению новых клиентов, переводу оборотов с других коммерческих банков, а также работа по оставлению средств на счетах клиентов на выходные и праздничные дни.
По состоянию на 1 ноября 2010 года количество открытых счетов дополнительным офисом № 0017/0157 оставило 928, остаток средств на счетах клиентов составил 84,6 млн. рублей, в том числе 22 клиента имели остатки свыше 1 млн.руб. Работа, проводимая работниками дополнительного офиса № 0017/0157 позволила увеличить кредитовые обороты ряда клиентов в Сбербанке. На 1 октября 2010 года среднедневные остатки на счетах корпоративных клиентов составили 133,1 млн.руб., что на 8,3 млн.руб. выше среднедневных остатков за 4 квартал 2009 года.
Данные показатели свидетельствуют о стабильной работе дополнительного офиса Пятигорского ОСБ.
Заключение.
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:
- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
- масштаб операций
- бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов.
В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:
- Низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
- Низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
- Исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;
- Недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
- Слабые стороны корпоративной культуры Банка - прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.
У банка имеется огромный потенциал для совершенствования и развития. В настоящее время Сбербанк во многом использует свое привелегированное, можно даже сказать, монопольное положение на рынке банковских услуг.
Анализ основных показателей финансово-экономической деятельности Сбербанка Росси показал, что на сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России.
Надежность банка, его достижения и безупречная деловая репутация в России и за рубежом подтверждаются высокими рейтингами ведущих международных рейтинговых агентств.
Сбербанк Росси стремиться сохранить и упрочнить свое положение на российском рынке финансовых услуг, с этой целью банк планирует построить более эффективную работу с клиентами, выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых продуктов финансовых услуг.
Производственная практика длилась два месяца в секторе обслуживания физических лиц. В начале практики я ознакомилась с нормативно-правовой базой, необходимой для работы в секторе. Именно на практике мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью. В ходе практики были изучены перечень документов и требования, необходимые для формирования навыков работы.
На практике в Сбербанке я осуществляла открытие счетов клиентам, с которыми был заключен зарплатный проект. Работала со сводной базой клиентов и единым планом привлечения клиентов на обслуживание.
В своей дальнейшей работе дополнительному офису следует обратить внимание на следующие направления:
- повышение качества работы и квалификации сотрудников Банка,
- проведение целенаправленной работы по привлечению на обслуживание новых клиентов, развитие потенциальной клиентской базы
- повышение эффективности работы с иностранной валютой;
- повышение профессионального уровня служащих секторов.
Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России, в частности с системой «Клиент-банк», «Сбербанк-Онлайн», работой АТМ, приобрела навыки работы с внутренней документацией Банка, освоила основные навыки работы с клиентами, изучила основные направления и приоритеты деятельности Сбербанка.
Список использованных источников.
Приложение 1
Структура расходов Сбербанка, место Сбербанка в российской банковской системе
ДОГОВОР No. _______ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином
г. _______________ "___"_________ 20___ г.
_____________________________________________, лицензия ЦБ РФ
(наименование банковского учреждения)
Nо. ______ от "___"________ 20__ года, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице ________________________________________, действующего
(фамилия, имя, отчество, должность)
на основании _________________________, с одной стороны, и гражданин
(Устава, положения)
___________________________________________, именуемый в дальнейшем
(фамилия, имя, отчество)
"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на срок ____________________ на условиях выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный вклад).
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых.
Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям.
1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по истечении срока, указанного в п. 1.2 вместе с суммой вклада. Отдельно от вклада проценты не выплачиваются.
1.5. Вкладчик вправе получить вклад и сумму процентов по вкладу до истечения срока, указанного в п. 1.2. Однако в случае досрочного истребования вклада и суммы процентов, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых Банком по вкладам _до востребования_. На момент заключения договора процентная ставка по вкладам _до востребования_ составляет ____% годовых.
1.6. Заключение настоящего договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.
Вкладчик вправе, по своему выбору, получить сберегательную книжку на свое имя (именную сберегательную книжку) либо - сберегательную книжку на предъявителя. В сберегательной книжке должны указываться и удостоверяться Банком следующие сведения:
- наименование и место нахождения Банка;
- номер счета по вкладу;
- все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в Банк.
1.7. Пополнение вклада за счет внесения Вкладчиком дополнительных денежных сумм не производится.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;
- принять от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;
- выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию Вкладчика;
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- за свой счет застраховать вклад на сумму _____________ рублей;
- удостоверить внесение вклада сберегательной книжкой на имя
вкладчика либо, по желанию Вкладчика - сберегательной книжкой на
предъявителя;
- отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;
- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к
договорам банковского вклада, заключаемым с гражданами.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.
2.3. В случае уменьшения процентной ставки по вкладу Вкладчик вправе досрочно получить вклад и проценты по вкладу в размере, установленном п. 1.3 Договора.
2.4. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, а в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя - без распоряжения предъявителя книжки, за
исключением случаев, прямо установленных законом.
2.5. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению, в том числе Вкладчик вправе:
- получить в любое время всю сумму вклада и всю сумму процентов;
- осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего вклада в пределах остатка денежных средств. При этом сумма переводимых Вкладчиком денежных средств должна быть равна сумме вклада и сумме процентов, исчисленных на день совершения указанной операции. Перевод денежных средств влечет за собой прекращение
настоящего Договора.
Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере ____% от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду.
Возмещение убытков и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов.
3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в суде в установленном порядке.
3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.
3.4. Адреса, другие данные о сторонах:
Банк: _______________________________________________________
_____________________________________________________________
Вкладчик: ___________________________________________________
_____________________________________________________________
Подписи сторон:
Банк Вкладчик
___________________ ____________________
М.П. М.П.
Приложение 3
Образец договора банковского счета
ДОГОВОР
БАНКОВСКОГО СЧЕТА
г. __________________ “___” ____________ 200 __ г.
_____________________________________________________________,
(наименование банка)
в лице ____________________________________________________________,
(должность руководителя или его заместителя, ф.,и.,о.)
действующего на основании _________________________________________,
(устава, доверенности)
именуем__ в дальнейшем “Банк”, с одной стороны, и ___________________
(полное наименование предприятия или организации)
в лице ____________________________________________________________,
(руководителя, ф.,и.,о.)
действующего на основании ________________________________________,
(положения, доверенности)
именуем__ в дальнейшем “Клиент”, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1.1. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, в соответствии с п. 2.1 настоящего договора денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Банк обязуется:
2.1.1 Открыть Клиенту расчетный счет в течение ___________ банковских дней со дня представления в Банк документов, указанных в перечне документов, представляемых в Банк для открытия расчетного счета, который является неотъемлемой частью настоящего договора.
2.1.2 Зачислять на этот счет поступающие Клиенту денежные средства.
2.1.3. Принимать от Клиента и выдавать ему или по его поручению другим лицам наличные денежные средства.
2.1.4. Банк уплачивает Клиенту за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, проценты в размере _____% годовых от денежных сумм, находящихся на расчетном счете Клиента, в последний день каждого ______________________________________________________,
(месяца, года)
которые зачисляются на расчетный счет Клиента в течение ____ дней.
2.2. Банк вправе:
2.2.1. Использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
2.3. Клиент обязуется:
2.3.1. Давать Банку поручения на проведение операций по расчетному счету в пределах правоспособности, определенной его уставом и другими учредительными документами.
3. Ответственность сторон
3.1. Штрафные санкции, которые применяются к Банку:
_____________________________________________________________.
(указать размер штрафных санкций)
3.2. Штрафные санкции, которые применяются к Клиенту:
_____________________________________________________________.
.3. Меры ответственности сторон, не предусмотренные в настоящем договоре, применяются в соответствии с нормами гражданского законодательства, действующего на территории России.
. Срок действия договора
4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания сторонами.
4.2. Настоящий договор заключен на срок до ______________________.
. Порядок разрешения споров
5.1. В случае невозможности разрешения споров путем переговоров стороны передают их на рассмотрение в ______________________________
(указать наименование и местонахождение третейского, арбитражного суда,
_________________________________________________________________.
выбранного сторонами для разрешения споров)
6. Адреса и реквизиты сторон
____________________ ____________________
____________________ ____________________
____________________ ____________________
____________________ ____________________
____________________ ____________________
Подпись ________________ Подпись ________________
МП МП
Приложение 4
Образец кредитного договора
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР No. ___
г. _____________ "___"_______ 200_ г.
Сберегательный банк Российской Федерации в лице _______________
(должность)
__________________________________________________________________
(наименование учреждения банка)
________________________________, действующего на основании Устава
(Ф.И.О.)
Сберегательного банка РФ, Положения
и Генеральной доверенности No. ___ от "___"_____ 200__ г.(доверенности No. _____ от "___"_____ 200__ г.), в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и ______________________________________________________
(наименование предприятия, организации, учреждения)
(в дальнейшем "Заемщик"), в лице ___________________________________________________________________________________________________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании _________________________________________,
(Устава, Положения)
с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).
II. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме _______________
(цифрами
__________________________________________________________________ рублей на ________________________________________
и прописью) (цели кредита)
_______________________________________ для осуществления мероприятий, предусмотренных его Уставом (Положением) на срок ________________ до "___"______ 200_ г. и уплатой ________% годовых.
2.2. Банк перечисляет на расчетный счет _________________________
(Заемщик)
No. ____________ в __________________________________________
(банковские реквизиты)
сумму кредита, указанную в п. 3.9, в течение ________ дней после подписания договора и после представления Заемщиком копии письма в адрес банка Заемщика о праве Банка - кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п. 3.9 настоящего договора с отметкой банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению.
III. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА
.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.
.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее ____ числа месяца, следующего за отчетным.
.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные настоящим договором.
3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки ____ процентов годовых ___________________________________________ __________________________________________________________________.
(указать в какие сроки)
3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:
|
Срок начала и окончания погашения основного долга |
Сумма единовременного платежа |
Периодичность погашения |
Под датой выдачи кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.
Под датой погашения кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).
При этом стороны не несут ответственности за задержку перечисления по вине расчетно-кассового центра.
.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку неустойку из расчета _____ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере ________ процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.
.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки ____ процентов годовых.
.9. Сообщить письмом банку, в котором у него открыт расчетный счет, о своем согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.
.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика незамедлительно погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок использования кредита.
.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.
IV. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО
.1. Досрочно расторгнуть договор с взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:
а) образования необеспеченной задолженности;
б) нецелевого использования выданного кредита;
в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;
г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;
д) несвоевременного представления Банку отчетности, и сведений, и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;
е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.
.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.
.3. Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного требования на списание средств.
V. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО
.1. Досрочно расторгнуть договор с Банком, погасив в полном объеме задолженность по ссуде и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом Банк не менее чем за три дня.
VI. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
.1. Начало действия договора устанавливается с момента его подписания и оканчивается датой полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.
.3. Изменение, расторжение или продление срока действия договора оформляется дополнительным соглашением сторон.
.4. Наряду с условиями, предусмотренными настоящим договором, при его исполнении стороны руководствуются действующим законодательством и применяемыми правилами Банка.
.5. Дополнительные условия:
а) в случае увеличения процентной ставки по вкладам населения или учетной ставки Центрального Банка России проценты по данному кредиту пересматриваются в обязательном порядке в течение 10 дней.
.6. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Заемщиком кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляются вначале на уплату неустоек, погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата основного долга.
VII. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
7.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается __________________________________________________________________.
(залогом, гарантией, поручительством)
7.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору и представляется Заемщиком до даты выдачи кредита. В случае непредставления указанного документа настоящий договор расторгается Банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления Заемщика.
VIII. РАЗНОГЛАСИЯ И СПОРЫ СТОРОН
.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.
.2. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, рассматриваются арбитражем или судом в установленном порядке.
Настоящий договор составлен в 3-х экземплярах:
-й и 3-й экземпляры остаются Банку, 2-й экземпляр передается Заемщику.
ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН
Банк Заемщик
Адрес _______________________ Адрес _______________________
_____________________________ _____________________________
Телефон _____________________ Телефон _____________________
_____________________________ _____________________________
_____________________________ _____________________________
Телекс ______________________ Телекс ______________________
Телефакс ____________________ Телетайп ____________________
Корреспондентский счет ______ Телефакс ____________________
_____________________________ Р/счет ______________________
_____________________________ _____________________________
(Должность, Ф.И.О.) (Должность, Ф.И.О.)
М.П. М.П.
Размещено на Allbest.ru