Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Причины потребительских рисков
Н. И. ГОЛУБ кандидат экономических наук
В работах отечественных и зарубежных авторов после дних лет анализируются при рода, причины и виды пред принимательских рисков, а потребительские риски прак тически не изучаются. Конеч ной же целью любого бизне са является удовлетворение потребКости людей. Степень этого удовлетворения зависит от политики государства в экономической и законода тельной областях, деятельно сти предпринимателей, а так же от самих потребителей (рациональности и нерацио нальности их действий). Пе реходной экономике России свойственны такие масштабы потребительских рынков, ко торые. по мнению многих специалистов, могут повлечь за собой социальный взрыв. Чтобы снизить остроту воз можных последствий, необхо димо тщательно проанализи ровать содержание и причи ны потребительских рисков.
Полнота воспроизводства производительной и потреби тельской сипы человека за висит от уровня риска. Цело стный процесс воспроизвод-
ства предполагает развитие его способностей и к труду, и к потреблению. Чем выше способность к труду и чем производительнее испопьзу-ется рабочая сила, тем выше потребность в потреблении жизненных средств. В свою очередь, а процессе потреб ления происходит воспроиз водство материальных и ду ховных потребностей челове ка. От качества потребитель ской сипы зависит качество его производительной силы. И та, и другая определяют качество жизни человека. которое ухудшается при высо кой степени риска.
Историческое и хозяй ственное развитие подтверж дает тот неоспоримый факт. что человек жил всегда в состоянии риска. На каждом этапе на первый план выдви-гапись те или иные виды рисков (природно-естествен-ныв, политические, демогра фические, экономические и т. д.). По мере развития про изводительных сил люди на учились сокращать, а иногда и предотвращать некоторые риски благодаря эффектив-
ным формам управления и контроля. В то же время повсеместное внедрение бо лев совершенных технических средств, необходимость про ведения преобразовательных процессов в экономической и политической жизни приво дят к новым видам рисков.
Существуют общие подхо ды к пониманию риска. Наи более распространенное его толкование следующее: риск — опасность, возмож ность ущерба или убытка. Риск как экономическую ка тегорию трактуют как собы тие, которое может произой ти или не произойти'. В слу чае, если такое событие про изошло, возможны три эконо мических результата: отрица тельный (проигрыш, ущерб, убыток), положительный (вы игрыш, выгода), нулевой.
Потребительский риск — это междисциплинарная ка тегория, вбирающая в себя экономические, социальные, биологические, медицинские, правовые, поведенческие ас пекты. Он должен рассматри ваться в единстве объектив ных и субъективных сторон. С одной стороны, риск в личном потреблении обусловлен всем ходом общественного, технического развития., ухуд шением природных условий. противоречив по своей при роде, существует независимо от желания людей. С другой стороны, степень риска зави сит от основных субъектов, управляющих риском. Харак-
' См.: Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М., 1996, с. 22.
теризуя меру (степень, грани цы) риска, его подразделяют на максимальный, мини мальный и оптимальный. Риск, являющийся неотъем лемой частью рыночной эко номики, должен приближать ся к оптимальной вепичине. Значительные отклонения от этой величины не позволят добиться намеченных целей.
Рассмотрение причин по требительских рисков имеет теоретическое и практичес кое значение. Их классифика ция позволит систематизиро вать виды рисков и наметить конкретные направления их снижения или оптимизации.
Макро- и микропричины составляют две большие группы. Они приводят к воз никновению различных рис ков, различающихся по мас штабам, глубине воздействия на жизнедеятельность чело века и его экономическое положение.
К макропричинам отно сятся случайные (пожары, наводнения, стихийные бед ствия), техногенные (взрывы, аварии), экологические. Они могут привести к физическо му или физиологическому риску; катастрофическому (риск потери жизни) и крити ческому (частичная утрата жизнеспособных функций), к приемлемому (незначитель ная потеря здоровья) и не приемлемому (значительное ухудшение состояния), а так же к имущественному риску (полная потеря личного иму щества).
Если человек погибает в результате катастрофическо-
го риска, то не будет ни про изводителя. ни потребителя. Следовательно, часть про дукции не найдет своего ад реса. В то же время возрас тают размеры компенсаци онных выплат семье погиб шего или спасателя.
Людские потери как след ствие чрезвычайных событий не всегда фатальны. Частич ную утрату жизнеспособных функций человека можно рассматривать как критичес кий физический потребитель ский риск. Его можно предот вратить путем соответствую щих профилактических ме роприятий по охране труда, улучшению его условий, а так же заблаговременного отсе-пения из потенциально опас ных территорий, внедрения сберегающих здоровье техно логий, требующих значитель ных затрат, которые следует сравнивать с величиной ме дицинских расходов на ликви дацию последствий катаст роф и компенсаций за воз можный ущерб жизни и здо ровью. Последние могут ока заться значительно больше, чем те, которые направлены на предупреждение возмож ных катастроф. Кроме того, следует учитывать упущенную выгоду, связанную с исключе нием из производства лиц трудоспособного возраста в связи с инвалидностью.
По мнению зарубежных и отечественных исследовате лей. жизнь и здоровье людей могут являться предметом «торга», в результате которо го «экономическая» цена человеческой жизни колеб-
лется вокруг ее стоимости Например, оценивая эконо мический ущерб здоровью населения от аварии на Чер нобыльской АЭС, ученые США определили цену жизни в 1,5 — 3,0 млн. долл.. ФРГ-0,5 — 1,0 млн. долл., ученые Московского института про блем развития атомной энер гии РАН — 0.09 — 0,19 млн. долл.' Чем выше уровень потребления, тем более тре бовательны люди к условиям труда и жизни, и работодате ли вынуждены предлагать более безопасные условия труда В настоящее время в России снижение качества жизни ведет, как правило, к тому, что люди соглашаются работать в условиях повы шенного риска при мини мальных суммах вознаграж дения.
По мере становления рыночных отношений эффек тивными методами управле ния данными подвидами по-требительских рисков стано вятся системы социальной защиты (пенсии при потере кормильца, выплаты по боль ничным листам, пенсии по инвалидности, оказание ад ресной помощи), в том числе системы социального страхо вания населения от экономи ческого ущерба, вызываемо го полной или частичной по терей здоровья.
Экологические причины могут привести к приемлемо му и неприемлемому (допус тимому и недопустимому,
' См.: Проблемы прогнозиро вания. 1998, № 5. С. 112.
опасному и неопасному) фи зическому риску. Исследова ния последних лет показали прямую зависимость ухудше ния здоровья населения вви ду загрязнения окружающей среды. Основными регулято рами степени допустимости физического потребительско го риска являются многоас пектная экспертиза и утвер жденные нормативы пре дельных выбросов вредных веществ в атмосферный воз дух, сточные воды, почву и т. д. Необходима постоянная работа по уточнению норма тивов, расширению диапазо на их применения для раз личных возрастных категорий (приемлемая степень допус тимости канцерогенных ве ществ отличается для взрос лого и детского населения).
К сожалению, в России слабо поставлен контроль за содержанием загрязняющих веществ в окружающей среде. Например, в соответствии с международными рекомен дациями предусматривается непрерывный отбор проб воздуха в течение суток. У нас его осуществляют 3-4 раза в сутки по 20 минут. Неприемлемая степень со держания вредных веществ в воздухе может привести к высшей степени риска (недо пустимому). Результаты пока зывают, что показатепи рис ка смерти от загрязнения атмосферного воздуха в це лом (взвешенными частица ми) близок к значениям рис ков смерти от хронического бронхита, от всех несчастных случаев и гибели в автомотот-
6 Соц.-гуман. знания. № 5
ранспортных происшествиях, а также от убийств и само убийств.
Для определения прием лемого физического риска необходимо применять бо лее совершенные методы его оценки, включающие опреде ление различных показате лей, разработанных Всемир ной организацией здравоох ранения, Американским аген тством по охране окружаю щей среды и других органи заций. Одним из методов уп равления риском является увеличение 'размера штра фов, взимаемых с предприя тий, за превышение предель но допустимых выбросов заг рязняющих веществ в окружа ющую среду.
К макропричинам отно сятся и экономические при чины, обусловленные полити кой государства, резкой пере ориентацией хозяйственной деятельности, сокращением производства, неэффектив ным законодательством, из менением международных связей и т. д. Они приводят к различного рода экономичес ким потребительским рис кам. Например, в результате инфляции возникают риски, связанные с покупательной способностью денег. Их раз новидностями являются инф ляционный, риск ликвиднос ти. Инфляционный риск — это риск обесценения дохо дов с точки зрения их реаль ной покупательной способно сти. Риск ликвидности — это риск, связанный с возможно стью потерь при реализации ценных бумаг из-за снижения
их качества и потребительной стоимости.
На возникновение эконо мических потребительских рисков влияют налоговое и банковское законодатель ство, приводящее к риску возникновения непредвиден ных затрат и к банковскому риску. Риски непредвиденных затрат имеют более широкую палитру. Они возникают из-за увеличения цен на продук цию, бытовые и коммуналь ные услуги, изменения курса иностранной валюты по отно шению к рублю, единовре менного повышения налого вых ставок, отчислений, штра фов (шкала подоходного на лога на физических лиц; на логи на имущество, с вла дельцев личного автотранс порта, земельный, с продаж: взносы в пенсионный фонд с индивидуального заработка и т. д.). Дополнительные затра ты возникают у потребителя из-за изменения методики взимания налогов и исходной базы исчисления.
Банковский риск (риск снижения доходности) озна чает частичную потерю допол нительного дохода или сбере жений в результате уменьше ния размеров банковского процента по вкладам. Его нужно сравнивать с процент ным риском, возникающим из-за снижения дивидендов по ценным бумагам в связи с ухудшением деятельности предприятия. Эти виды рис ков взаимосвязаны. Рост рыночной ставки процента по вкладам ведет к понижению курсовой стоимости ценных
бумаг, особенно облигаций с фиксированным процентом. При повышении процента может начаться также массо вый сброс ценных бумаг на селением. Риск сбережений имеет в настоящее время тенденцию к увеличению. Так как у людей возрастает недо верие к правительству из-за непоследовательности дей ствий, особенно после авгус товского финансового кризи са 1998 г.
Микропричины возникают на конкретных предприятиях, в определенных ситуациях или обусловлены поведени ем людей. К примеру, можно выделить следующие виды риска снижения дохода как следствие различных причин:
• риск полной потери дохода в связи с сокращени ем численности, банкрот ством предприятия, увольне нием из-за нарушения трудо вой дисциплины:
• риск частичной потери дохода, обусловленный сни жением его реальной ценно сти из-за несвоевременной выплаты (обесценение):
• риск недополучения дохода из-за временных ос тановок предприятий по раз ным причинам (продукция не пользуется спросом, нет де нег у основных потребителей продукции, происходит реор ганизация производства, за мена старой продукции на новую), вынужденных отпус ков без содержания, сниже ния показателей прибыльно сти.
Неэффективный таможен ный контроль, недобросове-
стная реклама, незначитель ный размер штрафов, взима емых с производителей и продавцов, изготавливающих и реализующих некачествен* ную продукцию, слабая пра вовая защищенность потре бителей приводят как к фи зическому (отравление, ухуд шение здоровья), так и эко номическому (расходы на лечение) рискам.
Потребительский физи ческий риск, обусловленный некачественными продуктами питания и промышленными товарами, является наиболее распространенным сейчас в России. К сожалению, боль шинство российского населе ния плохо разбирается в за конодательных основах, зна ние которых позволяет предъявлять обоснованные требования к изготовителям и торговым учреждениям. Это прежде всего право по требителя на безопасность товара (ст. 7 Закона «О за щите прав потребителей»)'. Неотъемлемым атрибутом любой продукции является обязательная сертификация, обеспечивающая безопас ность жизни, здоровья потре бителя. Убытки же, причи ненные потребителю в связи с отзывом изделий, подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. За государ ственными органами закреп лено, в свою очередь, право на изъятие некачественных товаров. Разновидностями
' Долбилин А. С., Шахури-на Ф. P.. Цыкоза Г. Н. Защита прав потребителей. М., 1997, с.87.
рассмотренного вида риска является риск приобретения качественного товара, но имеющего негативное дей ствие на детей, не соответ ствующего местным климати ческим условиям и риск по требления качественного то вара, не удовлетворяющего нерациональную потребность (в наркотиках, алкоголе).
Поведение конкретных людей является микропричи ной потребительских рисков. Потребители ведут себя не всегда рационально, что при водит к определенной степе ни риска. Причины нерацио нального поведения разно образны.
Примеры нерационально го поведения потребителя наглядно свидетельствуют. что сам процесс потребления не должен осуществляться автоматически. В ряде случа ев потребитель обладает неверными или неполными знаниями, он может быть не осведомлен в должной мере о природе и качестве потре бительских товаров и услуг, он может наносить вред сво ему здоровью. Поэтому его нужно воспитывать, влиять на его поведение на рынке, про водить профилактическую работу, пропагандировать здоровый образ жизни, что бы компенсировать его склонность к нерационально сти. Такая организация, как Союз потребителей, суще ствует для того, чтобы предо ставлять более объективные сведения о характеристике товаров. Некоторые потреби тели согласны платить за
информацию, которая помо гает им наиболее полно удовлетворить потребность с помощью приобретенного то вара. Необходим постоянный пересмотр состава потреби тельской корзины, прожиточ ного минимума, величины минимапьной заработной платы, пенсий, пособий, раз мера адресной помощи, ра циональных норм потребле ния, бюджетов среднего и высокого достатка.
Действия людей могут привести к потребительскому риску упущенной выгоды, ко торый сопряжен с косвенным (побочным) финансовым ущербом (недополученным доходом) в результате неосу ществления какого-либо ме роприятия. Он появляется из-за неудачного вложения лич-
ных средств в акции предпри ятий или выбора варианта продажи квартиры, а не сда чи ее в аренду. Кроме того, возникновение данного вида риска происходит в том слу чае. когда не страхуются лич ное имущество, человеческая жизнь (от несчастных случа ев, травм, на время поездок и т. д.).
Итак, многообразие при чин потребительских рисков предполагает различные ме тоды управления ими: ад министративные, норматив ные, правовые, экономи ческие. Снижение или опти мизация рисков возможны лишь при активном участии государства, предпринимате лей в различных сферах дея тельности, самих потребите лей.