И ГОЛУБ кандидат экономических наук В работах отечественных и зарубежных авторов последних лет анализир

Работа добавлена на сайт samzan.net:

Причины потребительских рисков

Н. И. ГОЛУБ кандидат экономических наук

В работах отечественных и зарубежных авторов последних лет анализируются природа, причины и виды предпринимательских рисков, а потребительские риски практически не изучаются. Конечной же целью любого бизнеса является удовлетворение потребКости людей. Степень этого удовлетворения зависит от политики государства в экономической и законодательной областях, деятельности предпринимателей, а также от самих потребителей (рациональности и нерациональности их действий). Переходной экономике России свойственны такие масштабы потребительских рынков, которые. по мнению   многих специалистов, могут повлечь за собой социальный взрыв. Чтобы снизить остроту возможных последствий, необходимо тщательно проанализировать содержание и причины потребительских рисков.

Полнота воспроизводства производительной и потребительской сипы человека зависит от уровня риска. Целостный процесс воспроизвод-

ства предполагает развитие его способностей и к труду, и к потреблению. Чем выше способность к труду и чем производительнее испопьзу-ется рабочая сила, тем выше потребность в потреблении жизненных средств. В свою очередь, а процессе потребления происходит воспроизводство материальных и духовных потребностей человека. От качества потребительской сипы зависит качество его производительной силы. И та, и другая определяют качество жизни человека. которое ухудшается при высокой степени риска.

Историческое и хозяйственное развитие подтверждает тот неоспоримый факт. что человек жил всегда в состоянии риска. На каждом этапе на первый план выдви-гапись те или иные виды рисков (природно-естествен-ныв, политические, демографические, экономические и т. д.). По мере развития производительных сил люди научились сокращать, а иногда и предотвращать некоторые риски благодаря эффектив-

ным формам управления и контроля. В то же время повсеместное внедрение болев совершенных технических средств, необходимость проведения преобразовательных процессов в экономической и политической жизни приводят к новым видам рисков.

Существуют общие подходы к пониманию риска. Наиболее распространенное его толкование      следующее: риск — опасность, возможность ущерба или убытка. Риск как экономическую категорию трактуют как событие, которое может произойти или не произойти'. В случае, если такое событие произошло, возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток), положительный (выигрыш, выгода), нулевой.

Потребительский риск — это междисциплинарная категория, вбирающая в себя экономические, социальные, биологические, медицинские, правовые, поведенческие аспекты. Он должен рассматриваться в единстве объективных и субъективных сторон. С одной стороны, риск в личном потреблении     обусловлен всем ходом общественного, технического развития., ухудшением природных условий. противоречив по своей природе, существует независимо от желания людей. С другой стороны, степень риска зависит от основных субъектов, управляющих риском. Харак-

' См.: Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М., 1996, с. 22.

теризуя меру (степень, границы) риска, его подразделяют на   максимальный,   минимальный  и  оптимальный. Риск, являющийся неотъемлемой частью рыночной экономики, должен приближаться к оптимальной вепичине. Значительные отклонения от этой величины не позволят добиться намеченных целей.

Рассмотрение причин потребительских рисков имеет теоретическое и практическое значение. Их классификация позволит систематизировать виды рисков и наметить конкретные направления их снижения или оптимизации.

Макро- и микропричины составляют две  большие группы. Они приводят к возникновению различных рисков, различающихся по масштабам, глубине воздействия на жизнедеятельность человека и его экономическое положение.

К макропричинам относятся случайные (пожары, наводнения, стихийные бедствия), техногенные (взрывы, аварии), экологические. Они могут привести к физическому или физиологическому риску;    катастрофическому (риск потери жизни) и критическому (частичная утрата жизнеспособных функций), к приемлемому (незначительная потеря здоровья) и неприемлемому (значительное ухудшение состояния), а также к имущественному риску (полная потеря личного имущества).

Если человек погибает в результате катастрофическо-

го риска, то не будет ни производителя. ни потребителя. Следовательно, часть продукции не найдет своего адреса. В то же время возрастают размеры компенсационных выплат семье погибшего или спасателя.

Людские потери как следствие чрезвычайных событий не всегда фатальны. Частичную утрату жизнеспособных функций  человека  можно рассматривать как критический физический потребительский риск. Его можно предотвратить путем соответствующих профилактических мероприятий по охране труда, улучшению его условий, а также заблаговременного отсе-пения из потенциально опасных территорий, внедрения сберегающих здоровье технологий, требующих значительных затрат, которые следует сравнивать с величиной медицинских расходов на ликвидацию последствий катастроф и компенсаций за возможный ущерб жизни и здоровью. Последние могут оказаться значительно больше, чем те, которые направлены на предупреждение возможных катастроф. Кроме того, следует учитывать упущенную выгоду, связанную с исключением из производства лиц трудоспособного возраста в связи с инвалидностью.

По мнению зарубежных и отечественных исследователей. жизнь и здоровье людей могут являться предметом «торга», в результате которого   «экономическая»   цена человеческой жизни колеб-

лется вокруг ее стоимости Например, оценивая экономический ущерб здоровью населения от аварии на Чернобыльской  АЭС,  ученые США определили цену жизни в 1,5 — 3,0 млн. долл.. ФРГ-0,5 — 1,0 млн. долл., ученые Московского института проблем развития атомной энергии РАН — 0.09 — 0,19 млн. долл.' Чем выше уровень потребления, тем более требовательны люди к условиям труда и жизни, и работодатели вынуждены предлагать более безопасные условия труда В настоящее время в России снижение качества жизни ведет, как правило, к тому, что люди соглашаются работать в условиях повышенного риска при минимальных суммах вознаграждения.

По   мере   становления рыночных отношений эффективными методами управления данными подвидами по-требительских рисков становятся системы социальной защиты (пенсии при потере кормильца, выплаты по больничным листам, пенсии по инвалидности, оказание адресной помощи), в том числе системы социального страхования населения от экономического ущерба, вызываемого полной или частичной потерей здоровья.

Экологические   причины могут привести к приемлемому и неприемлемому (допустимому и недопустимому,

' См.: Проблемы прогнозирования. 1998, № 5. С. 112.

опасному и неопасному) физическому риску. Исследования последних лет показали прямую зависимость ухудшения здоровья населения ввиду загрязнения окружающей среды. Основными регуляторами степени допустимости физического потребительского риска являются многоаспектная экспертиза и утвержденные  нормативы  предельных выбросов вредных веществ в атмосферный воздух, сточные воды, почву и т. д. Необходима постоянная работа по уточнению нормативов, расширению диапазона их применения для различных возрастных категорий (приемлемая степень допустимости канцерогенных веществ отличается для взрослого и детского населения).

К сожалению, в России слабо поставлен контроль за содержанием загрязняющих веществ в окружающей среде. Например, в соответствии с международными   рекомендациями предусматривается непрерывный  отбор  проб воздуха в течение суток. У нас его осуществляют 3-4 раза в сутки по 20 минут. Неприемлемая степень содержания вредных веществ в воздухе может привести к высшей степени риска (недопустимому). Результаты показывают, что показатепи риска смерти от загрязнения атмосферного воздуха в целом (взвешенными частицами) близок к значениям рисков смерти от хронического бронхита, от всех несчастных случаев и гибели в автомотот-

6 Соц.-гуман. знания. № 5

ранспортных происшествиях, а также от убийств и самоубийств.

Для определения приемлемого физического риска необходимо применять более совершенные методы его оценки, включающие определение различных показателей, разработанных Всемирной организацией здравоохранения, Американским агентством по охране окружающей среды и других организаций. Одним из методов управления риском является увеличение 'размера штрафов, взимаемых с предприятий, за превышение предельно допустимых выбросов загрязняющих веществ в окружающую среду.

К макропричинам относятся и экономические причины, обусловленные политикой государства, резкой переориентацией хозяйственной деятельности, сокращением производства, неэффективным законодательством, изменением    международных связей и т. д. Они приводят к различного рода экономическим потребительским рискам. Например, в результате инфляции возникают риски, связанные с покупательной способностью денег. Их разновидностями являются инфляционный, риск ликвидности. Инфляционный риск — это риск обесценения доходов с точки зрения их реальной покупательной способности. Риск ликвидности — это риск, связанный с возможностью потерь при реализации ценных бумаг из-за снижения

их качества и потребительной стоимости.

На возникновение экономических   потребительских рисков влияют налоговое и банковское    законодательство, приводящее к риску возникновения непредвиденных затрат и к банковскому риску. Риски непредвиденных затрат имеют более широкую палитру. Они возникают из-за увеличения цен на продукцию, бытовые и коммунальные услуги, изменения курса иностранной валюты по отношению к рублю, единовременного повышения налоговых ставок, отчислений, штрафов (шкала подоходного налога на физических лиц; налоги на имущество, с владельцев личного автотранспорта, земельный, с продаж: взносы в пенсионный фонд с индивидуального заработка и т. д.). Дополнительные затраты возникают у потребителя из-за изменения методики взимания налогов и исходной базы исчисления.

Банковский риск (риск снижения доходности) означает частичную потерю дополнительного дохода или сбережений в результате уменьшения размеров банковского процента по вкладам. Его нужно сравнивать с процентным риском, возникающим из-за снижения дивидендов по ценным бумагам в связи с ухудшением деятельности предприятия. Эти виды рисков  взаимосвязаны.   Рост рыночной ставки процента по вкладам ведет к понижению курсовой стоимости ценных

бумаг, особенно облигаций с фиксированным процентом. При повышении процента может начаться также массовый сброс ценных бумаг населением. Риск сбережений имеет в настоящее время тенденцию к увеличению. Так как у людей возрастает недоверие к правительству из-за непоследовательности действий, особенно после августовского финансового кризиса 1998 г.

Микропричины возникают на конкретных предприятиях, в определенных ситуациях или обусловлены поведением людей. К примеру, можно выделить следующие виды риска снижения дохода как следствие различных причин:

• риск полной потери дохода в связи с сокращением численности, банкротством предприятия, увольнением из-за нарушения трудовой дисциплины:

• риск частичной потери дохода, обусловленный снижением его реальной ценности из-за несвоевременной выплаты (обесценение):

• риск   недополучения дохода из-за временных остановок предприятий по разным причинам (продукция не пользуется спросом, нет денег у основных потребителей продукции, происходит реорганизация производства, замена старой продукции на новую), вынужденных отпусков без содержания, снижения показателей прибыльности.

Неэффективный таможенный контроль, недобросове-

стная реклама, незначительный размер штрафов, взимаемых с производителей и продавцов, изготавливающих и реализующих некачествен* ную продукцию, слабая правовая защищенность потребителей приводят как к физическому (отравление, ухудшение здоровья), так и экономическому (расходы на лечение) рискам.

Потребительский   физический риск, обусловленный некачественными продуктами питания и промышленными товарами, является наиболее распространенным сейчас в России. К сожалению, большинство российского населения плохо разбирается в законодательных основах, знание   которых   позволяет предъявлять обоснованные требования к изготовителям и торговым учреждениям. Это прежде всего право потребителя на безопасность товара (ст. 7 Закона «О защите прав потребителей»)'. Неотъемлемым   атрибутом любой продукции является обязательная сертификация, обеспечивающая   безопасность жизни, здоровья потребителя. Убытки же, причиненные потребителю в связи с отзывом изделий, подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. За государственными органами закреплено, в свою очередь, право на изъятие некачественных товаров.   Разновидностями

' Долбилин А. С.,  Шахури-на Ф. P.. Цыкоза Г. Н. Защита прав потребителей. М., 1997, с.87.

рассмотренного вида риска является риск приобретения качественного  товара,  но имеющего негативное действие на детей, не соответствующего местным климатическим условиям и риск потребления качественного товара, не удовлетворяющего нерациональную потребность (в наркотиках, алкоголе).

Поведение    конкретных людей является микропричиной потребительских рисков. Потребители ведут себя не всегда рационально, что приводит к определенной степени риска. Причины нерационального поведения разнообразны.

Примеры нерационального поведения потребителя наглядно  свидетельствуют. что сам процесс потребления не должен осуществляться автоматически. В ряде случаев  потребитель  обладает неверными или неполными знаниями, он может быть не осведомлен в должной мере о природе и качестве потребительских товаров и услуг, он может наносить вред своему здоровью. Поэтому его нужно воспитывать, влиять на его поведение на рынке, проводить   профилактическую работу,    пропагандировать здоровый образ жизни, чтобы   компенсировать   его склонность к нерациональности. Такая организация, как Союз потребителей, существует для того, чтобы предоставлять более объективные сведения о характеристике товаров. Некоторые потребители согласны платить за

информацию, которая помогает им наиболее полно удовлетворить потребность с помощью приобретенного товара. Необходим постоянный пересмотр состава потребительской корзины, прожиточного минимума, величины минимапьной    заработной платы, пенсий, пособий, размера адресной помощи, рациональных норм потребления, бюджетов среднего и высокого достатка.

Действия людей могут привести к потребительскому риску упущенной выгоды, который сопряжен с косвенным (побочным)     финансовым ущербом   (недополученным доходом) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Он появляется из-за неудачного вложения лич-

ных средств в акции предприятий или выбора варианта продажи квартиры, а не сдачи ее в аренду. Кроме того, возникновение данного вида риска происходит в том случае. когда не страхуются личное имущество, человеческая жизнь (от несчастных случаев, травм, на время поездок и т. д.).

Итак, многообразие причин потребительских рисков предполагает различные методы управления ими: административные, нормативные,   правовые,  экономические. Снижение или оптимизация рисков возможны лишь при активном участии государства, предпринимателей в различных сферах деятельности, самих потребителей.

1. шарим глазами Но ведь и о внутреннем созерцании о поисках нужного образа слова идеи говорится очень похо
2. Обеспечение работы с-х предприятия в условиях радиоактивного заражения
3. Тематика курсовых работ по микроэкономике Главные направления современной экономической мысли
4. Спорные вопросы ранней истории Киевской Рус
5. ФХоффманн ЛяРош АГ
6. важный элемент всякой национальной культуры
7. Составление и оформление договоров
8. Геометрия треугольника
9. С содержательном плане БД выражается через банк операции продукты услуги
10. Избирательное право и избирательные системы в зарубежных странах
11. О млекопитающих
12. Принцип действия 2х тактного дизеля
13. по теме- Воспитание тружеников села ХХI века в условиях модернизации естественнонаучного образования.html
14. Международный туризм как разновидность внешнеэкономических связей
15. ВИЗНАЧЕННЯ ПРОГНОЗУ ПОКАЗНИКІВ ВАНТАЖНИХ ПЕРЕВЕЗЕНЬ4 РОЗДІЛ 2
16. ТЕМАТИЧЕСКОЙ МОДЕЛИ ДВИЖЕНИЯ ПРИГОРОДНОГО ПОЕЗДА И ИССЛЕДОВАНИЕ РЕЗЕРВА ЭКОНОМИИ ТОПЛИВНОЭНЕРГЕ
17. Аверсэв 2003 16 с
18. ТА височн обл. Границы- соответств линии прикрепления височн апоневроза.html
19. Контрольная работа- Розвязання задач з елементарної математики в пакеті Maple-8
20. Общее представление об информационной системе 1

Материалы собраны группой SamZan и находятся в свободном доступе