Теоретические основы банковского обслуживания с использованием сети Интернет Сущность банковского
Работа добавлена на сайт samzan.net:
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1.
Теоретические основы банковского обслуживания с использованием сети Интернет
- Сущность банковского обслуживания с использованием сети Интернет
- Особенности и виды услуг, предоставляемые через сеть Интернет
1.3 Российские и мировые тенденции банковского обслуживания с
использованием ресурсов сети Интернет
Глава 2.
Развитие банковских услуг посредством сети Интернет в Сбербанке России
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка
2.2 Порядок предоставления услуг через сеть Интернет
2.3 Анализ практики и экономическая эффективность предоставления услуг через сеть Интернет
Глава 3.
Направления совершенствования предоставления банковских услуг через сеть Интернет в Сбербанке
3.1 Выявленные проблемы по предоставлению услуг через сеть Интернет в банке
3.2 Мероприятия по совершенствованию предоставления услуг
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Развитие бизнеса, расширение спроса населения на рынке услуг требуют от банковской системы организации оперативной, эффективной системы обслуживания клиентов банка, создавая возможности обслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания.
Электронные банковские услуги или электронный банкинг (е-банкинг) – это новый способ осуществления банковских услуг с помощью электронных сетей, включающий онлайное информационное обслуживание, электронные платежи и расчеты, а также депозитные, валютные и инвестиционные операции.
Особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличии от многих других видов услуг, обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня.
Развитие международного обмена, глобализация обусловили выход банковского посредничества за пределы национальных рынков. В этой связи возникает необходимость создания единых международных стандартов в предоставлении электронных банковских услуг.
Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-трансакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.
С широким распространением Интернета клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет является наиболее конкурентной, интерактивной средой, поскольку позволяет совершить операции в режиме реального времени. Всевозможные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемыми банками и выбирать наиболее оптимальное предложение.
Рынок электронных банковских услуг стал бурно развиваться на Западе, где банки начали получать значительный доход от их использования. Стремительное развитие электронного способа проведения операций оказывает влияние на весь банковский бизнес. «Виртуализация» банков привела к появлению полностью «виртуальных» банков, то есть банков, не имеющих собственных офисов и филиалов, но совершающих все банковские операции.
Инновации в банковской сфере, прогресс в информационных технологиях тесно связаны с инновациями в мировом финансовом секторе. Этот процесс неизбежен для всех банков в различных странах, в том числе и в России. Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в качестве современных финансовых технологий. Объемы электронных продаж в России несравнимы с американскими или европейскими. Это вызвано относительно невысоким уровнем жизни.
Стремительное развитие дистанционных сервисов во всех сферах нашей жизни ведет к тому, что в ближайшем будущем они заменят физический контакт с человеком. В том числе и в банковской сфере очевидной мировой тенденцией нескольких последних лет становится развитие принципиально новых технологий дистанционного банковского обслуживания клиентов — электронного банкинга (ЭБ). Основных причин несколько: поиск менеджерами коммерческих банков эффективных решений для снижения себестоимости банковских операций, обострение конкурентной борьбы между кредитными организациями и существенное изменение в поведении людей, которые стали жить в условиях колоссального информационного воздействия.
Развитие новых технологий, более эффективные методы обслуживания и способы удовлетворения потребностей в самоактуализации повлияли на оценку фактора времени, ожидания и восприятие людьми окружающего мира. Потребитель информационной или цифровой эпохи получил огромный выбор, широчайший доступ к продуктам и более быстрые, качественные и эффективные способы обслуживания. Например, благодаря появлению новых каналов коммуникации для многих людей стало очевидно, что если можно сделать что-то по телефону или через Интернет, то, совершая менее эффективное традиционное взаимодействие, мы потеряем время.
Если задуматься над тем, какое психологическое влияние оказывают подобные технологии на потенциального клиента коммерческого банка, то в первую очередь, можно отметить определенную свободу выбора для клиента. Более того, с помощью современных технологий он намного лучше информирован о предложениях других кредитных организаций и может делать выбор самостоятельно, проведя предварительный отбор. Такая возможность помогает клиентам чувствовать себя сильнее и свободнее, дает ощущение того, что они контролируют ситуацию, и в конечном итоге, повышает самооценку личности. На изменение поведения потребителей влияет и фактор широкого присутствия технологий и инноваций в повседневной жизни людей. На заре ХХ в. возникло множество новых технологий, некоторые из них уже давно нашли практическое применение. Среди них были электричество (1873), телефон (1876), автомобиль (1886), аэроплан (1903), радио (1906). Так началась новая эра индустриализации и инноваций, которая привела к заявлениям мировых лидеров, что произошедшие открытия несут миру процветание. Однако, на то, чтобы новые технологии достигли массового рынка, ушло еще несколько десятилетий.
В 1983 г. запуск сотового телефона компанией Моtогоllа задал скорость, с которой на рынок стали выводиться новые инновационные технологии. Затем в 1991 г. появился Интернет, ставший революцией в сфере телекоммуникаций.
С 1995 г., когда компания Microsoft вывела на рынок Windows 95 и настольный компьютер стал доступен большей части населения экономически развитых западных стран, началось стремительное «разрастание мировой паутины» — телекоммуникационных сетей и Интернет-технологий, которые нашли применение не только в социальной сфере, но и вывели на новый уровень развития услуги, предоставляемые торговыми компаниями, банковскими институтами и финансовыми рынками.
Если скорость распространения — это скорость, с которой новая идея передается от одного потребителя к другому, то под темпом восприятия понимают более широкое явление, включающее в себя и психологический процесс, происходящий с личностью.
Основу принципиального изменения в поведении потребителей банковских услуг сформировали три составляющие: Интернет, смартфоны и переход к оплате с помощью мобильных средств связи. Не вводя новации в банковский бизнес с той же скоростью, с которой потребители принимают новые технологии, кредитные организации попадают в крайне невыгодное положение и рискуют потерять клиентов. Интернет навсегда изменил способы, при помощи которых потребители получают доступ к банковскому обслуживанию и своим денежным средствам. Он дал им те степени контроля и выбора, которые раньше были недоступны. По мере того как росли возможности Интернет-банкинга, клиенты стали все реже посещать отделения банков. В своих ежедневных транзакциях они все чаще стали пользоваться сетью Интернет как основной точкой доступа к банковским услугам. Всего 10 лет назад 50–60% транзакций осуществлялись за стойкой, в отделении банка, через банкоматы, с наличными или чеками.
Глава 1. Теоретические основы банковского обслуживания с использованием сети Интернет
1.1 Сущность банковского обслуживания с использованием сети Интернет
В экономической литературе существуют разные подходы к трактовке понятия «банковская услуга». Каждый из них имеет право на существование, несмотря на возникшие противоречия и неточности. Дополняя друг друга производственным, функциональным, маркетинговым, правовым, институциональным анализами, они позволяют преодолеть односторонний подход, многогранно исследовать сущность и природу банковской услуги. Исследуем содержание данных подходов более подробно. Впервые сущность услуги исследовали классики экономической теории, которые под услугой понимали «…полезное действие той или иной стоимости, товара ли, продукта ли»[1. В данной трактовке услуга выступает как реализация полезности стоимости- затрат общественно - необходимого труда объекта по отношению к данному объекту.
Обратившись к трудам К. Маркса «Капитал», находим, что «…человек, который производит предмет непосредственно для своего потребления, создает продукт. Продукт, вступивший в обмен, является товаром»[2. При оказании банком услуги, возникают отношения между клиентом и банком, проявляется потребительная стоимость деятельности. Удовлетворяя потребности клиента в услуге, возникает полезная деятельность банка для клиента по поводу передачи стоимости.
В литературе советского периода услуга рассматривалась как особая потребительская стоимость, создаваемая в непроизводственной сфере, удовлетворяющая определенные потребности общества и отдельных его членов. Такое определение услуги соответствовало марксистскому подходу, поскольку К.Маркс отмечал: «Это выражение означает вообще не что иное, как ту особую потребительскую стоимость, которую доставляет этот труд, подобно всякому другому товару, но особая потребительская стоимость этого труда получила здесь специфическое название «услуги» потому, что труд оказывает услуги не в качестве вещи, а в качестве деятельности…»[3.
Исходя из этого, следует отметить, что особенность потребительной стоимости труда в качестве услуги состоит в том, что труд выступает в этом случае полезностью в форме специфической деятельности. А эта особенность, в отличие от использования рабочей силы (труда) для производства товаров, предполагает отношения между людьми – партнерами рыночной экономики уже в самом процессе деятельности по оказанию услуг, то есть наличие в этой сфере двух экономических агентов: кто оказывает и кто получает услуги. Сторонники производственного подхода, рассмотренного выше, внесли первоначальный вклад в исследование многогранного понятия услуги, определив, что услуга означает полезное действие стоимости, выступающей в качестве деятельности. При оказании банком услуги между клиентом и банком возникают отношения по поводу передачи стоимости. Другой подход, который можно назвать функциональным, рассматривает банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента.
О.И. Лаврушин[4 рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковскую услугу как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги, данным Е.Ф. Жуковым.[5
Банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта и выражаются в действиях банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента денежного характера.[6
Среди российских экономистов не наблюдается единого мнения в трактовке банковской услуги. Размышления отечественных экономистов, в частности В.И. Букато, П.П. Мигулина, М.Ю. Бабичева, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой и др., дают основание утверждать, что в экономической литературе наравне с понятием банковская услуга используется понятие банковская операция, а иногда и заменяет его. Также Ю.В. Головин отмечает, что банковские услуги можно рассматривать в качестве «…совокупности операций, предоставляющих собой законченный комплекс удовлетворения какой-либо потребности».[11
По мнению А.Н. Иванова, банковская операция является элементом банковской услуги в качестве определенного действия.[12 А.Н. Иванов предлагает следующие определения понятий: банковская услуга - это предоставленные клиентам технических, технологических, финансовых, интеллектуальных, профессиональных видов деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.
Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е-банкинг) - это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности - это новый способ осуществления банковских услуг (действий, направленных на перемещение стоимости) с помощью электронных сетей. Электронный банкинг может включает такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, электронные платежи и расчеты (операции, связанные с перемещением стоимости), а также депозитные (операции, связанные с хранением стоимости), валютные (обменные операции стоимости) и инвестиционные операции. Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking, включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых «банковских услуг электронным способом».[51
Электронные банковские услуги являются важной частью банковского бизнеса, совершаемого электронным способом.
В экономической литературе отсутствует единая точка зрения, что понимать под электронными банковскими услугами.
Электронные банковские услуги - это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.[52
Под электронными банковскими услугами понимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок по поводу передачи стоимости.
Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить автора книги “Электронные банковские услуги” О.С. Рудакову, которая представила трехуровневую систему банковских электронных услуг:[53
а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в торговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;
б) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;
в) автоматизированные расчетные палаты - это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. [54
Соответствие тому, что банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то и услуги можно подразделить на оптовые и розничные электронные банковские услуги.
Перейдем к рассмотрению особенностей электронных банковских услуг, которые определены характеристикой банковских услуг.[55
Рассмотрим каждую из характеристик в отдельности. Электронные банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента оказания услуги. В традиционных банковских услугах расчеты выполняются через какого-либо посредника - коммерческого банка. Электронные банковские услуги подразумевают наличие как минимум одного посредника, но взаимодействие с ним контрагенты (или только один из них) осуществляют удаленно с использованием каналов связи, т.е. абстрактно. Клиент, получая электронную банковскую услугу, может не представлять какая череда посредников задействана и ее предлагает. Рынок отличается обезличенностью. Банки, создавая банковские услуги, часть из них могут переуступать специализированным посредникам. Иногда клиенты взаимодействуют на рынке не с первичными создателями банковской услуги, а с вторичными финансовыми посредниками. При этом цепь посредничества удлиняется, как показано на( рис 1.1.)
посредник
посредник
посредник
БАНК посредник
Потребитель
Рис.1 Примерная схема посредничества
Особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от многих других видов услуг, обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня. С внедрением электронных банковских услуг свойство абстрактности усиливается, поскольку объектом могут быть электронные деньги. В связи с этим банкам необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины:
- Клиент-банк
- Банк-клиент
- Интернет-банк
- Система ДБО
-Электронный банк
- Интернет-банкинг
- on-line banking
- SMS-banking
- WAP-banking и т.д
1.2 Особенности и виды услуг, предоставляемые через сеть Интернет
У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги. Оказывая банковские услуги, банк проводит трансакции, связанные с перемещением стоимости банковских бизнес-процессов. Проведение банковских операций, совершаемых электронным способом, позволяет совершенствовать и ускорять способ доставки банковских услуг конечному потребителю вследствие усиления территориальной отдаленности экономических субъектов через электронную (виртуальную) форму перемещения стоимости. Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов банка, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса. Уже сегодня многие банки, наряду с традиционным обслуживанием клиентов посредством банковских отделений, используют дистанционные каналы. Через Интернет–банкинг клиентам предоставляется перечень услуг на уровне полноценного операционного офиса, исключение составляют лишь те финансовые операции, для проведения которых в соответствии с действующим законодательством требуется непосредственное присутствие и идентификация клиента.[ c46]
Современные системы ЭБ позволяют проводить следующие операции:
— осуществление всех коммунальных платежей (электроэнергия, теплоснабжение, водоснабжение, газ, телефон, квартплата);
— оплата счета за связь (телефон, сотовая связь, Интернет, кабельное и спутниковое телевидение), обучение и пр.;
— денежные переводы на любой счет в любом банке;
— перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
— покупка и продажа иностранной валюты;
— пополнение/списание денежных средств со счета пластиковой карты;
— предварительное оформление различных видов счетов (срочные, сберегательные, пенсионные) и перевод на них денежных средств;
— получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
— получение информации о поступивших средствах на банковский счет в режиме реального времени;
— получение информации об осуществленных платежах;
— получение других услуг: подписка на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т.д.).
Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:
- на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)
- на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)
Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.
Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:
- дебетовые/кредитные карты
- предавторизованные карты
- электронные кошельки
- электронные наличные[ 4
На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.
Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.
Электронная платежная система — это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство — оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система — это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.
К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:
— низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;
— высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.
Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:
— эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;
— использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;
— существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.
В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др.
Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:
WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);
WME (эквивалент евро на E-кошельках);
WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);
WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);
WMY (эквивалент узбекского сома на Y-кошельках).
WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.
Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку — «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).
1.3 Российские и мировые тенденции банковского обслуживания с использованием ресурсов и сети Интернет
В настоящее время в России наблюдается интенсивное развитие рынка электронных расчетов, в то же время имеет место ослабление конкуренции на этом рынке. Эти факторы являются подтверждением благоприятных условий для появления новых участников рынка. Кроме того, сложившаяся ситуация способствует созданию основными участниками рынка совместных проектов.
Главной тенденцией на рынке электронных расчетов является стремление платежных систем, в основе которых лежит использование электронных денежных средств[1] (далее электронные платежные системы /ЭПС) к мультифункциональности. Ранее электронные платежные системы можно было разделить на несколько видов по способу совершения платежей (карточные, цифровой наличности, платежные шлюзы). В 2010 г. ведущие ЭПС стали расширять свой бизнес, осваивая все доступные способы электронных расчетов.[2]
В результате электронные платежные системы становятся все более универсальными и позволяют оплачивать товары и услуги с использованием терминальной сети, мобильных приложений, sms-сервисов, посредством расчетов с помощью электронных денег, банковских карт и т.д.
Другой серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка между собой. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, Интернет-магазины, ритейловые сети, государственные структуры стали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка совершаются также всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета абонента мобильной связи, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств.
Наиболее интенсивно развивающимся направлением такого взаимодействия стало сотрудничество ЭПС с банковской системой. В 2010 г. коммерческие банки проявили немалый интерес к альтернативным способам оплаты розничного рынка платежей с помощью активно развивающихся электронных платежных систем, которые на данный момент времени имеют много возможностей, недоступных кредитным организациям. Многие участники рынка, предоставляющие возможность проведения расчетов с использованием электронных кошельков[3], выступили с предложениями взаимовыгодного сотрудничества, и были поддержаны коммерческими банками. Так, с помощью банков-партнеров электронные платежные системы интегрировали электронные кошельки с Интернет-банкингом и сетями банкоматов, расширили способы пополнения и снятия средств с электронного кошелька, произвели выпуск виртуальных карт. Почти все крупнейшие розничные банки в 2010 г. начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы «WebMoney» с КБ «Альфа-банк» предоставляется возможность пополнять электронные кошельки с карты любого российского банка). С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка существует возможность пополнить счет в «QIWI Кошельке». С использованием карты КБ «Сбербанк» или через систему «Сбербанк Онлайн» стало доступно пополнение кошельков «WebMoney». Впервые в России были реализованы онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета (например, совместный сервис «Деньги от А до Я» КБ «Альфа-Банк» и «Яндекс.Денег»).
Одним из нововведений стала возможность доступа к средствам, находящимся на банковских счетах, и расчетов посредством банковских карт с использованием ЭПС. Например, КБ «Альфа-Банк» обеспечивает Интернет-эквайринг при платежах через «QIWI Кошелек» по предварительно присоединенным («привязанным») к счету пластиковым картам в платежной системе «QIWI Кошелек». Использование Интернета со стороны коммерческих банков является важным каналом продаж банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционного банковского обслуживания.
Дальнейшей тенденцией синергии коммерческих банков и электронных денег является кредитование посредством электронных денег. Поскольку операции кредитования являются прерогативой банковской системы, следовательно, кредитование электронного счета становится возможным исключительно коммерческим банком, либо микрофинансовой организацией. В рамках услуг ЭПС такая операция не может быть произведена, так как ЭПС на данный момент могут оказывать лишь расчетные услуги, в связи с особенностями законодательства. Банк выступает в этой ситуации логичным партнером.
Для тех пользователей ЭПС, которые живут в удаленных населенных пунктах, такой способ кредитования, на наш взгляд, может быть единственно возможным.
Набор услуг банков, представленный в терминалах самообслуживания, также заметно расширился. Кроме зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность осуществления платежей за различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.д.), проведения денежных переводов, погашения кредитов, открытия и пополнения депозитов и т.д. Отмеченная тенденция развития терминального сегмента рынка электронных расчетов будет сохраняться в дальнейшем.
Растет популярность и виртуальных (предоплаченных) карт для расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта «Visa» является достаточно востребованной той частью населения, которая имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в сети Интернет операциями с высокой степенью риска. Кроме того, эта карта позволяет осуществлять платежные операции в сети Интернет тем пользователям, которые не имеют банковских карт, поскольку не достигли возраста, позволяющего самостоятельно совершать банковские операции, однако, испытывающих потребность в небольших, но регулярных платежах.
Бурно развивающийся рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности данного контингента пользователей (например, виртуальная карта «MasterCard Prepaid Яндекс.Денег», которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как «Amazon»,«PayPal»или«eBay»).
Важной тенденцией 2010 и 2011 гг. стала активность государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это вызвано окончанием Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002–2010 гг.)»[4] и реализацией Плана перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти[5].
Описанное выше сотрудничество существенно расширяет возможности по оплате в адрес госорганов, в частности был запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг (далее — Единый портал)[6], открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день практически все ЭПС начали прием платежей за оказанные клиентам государственные услуги. Кроме того, государственными органами активно создается правовая основа, регулирующая деятельность ЭПС. В частности в июне 2011 г. был принят Федеральный Закон РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», ставший первым документом регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ № 103-ФЗ от 03.06.2009 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный Закон РФ № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В 2010 г. на рынке электронных расчетов появились новые участники — социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей.
В конце того же года аналогичное решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети — «Одноклассники»[7].
Тенденция последних двух-трех лет — монетизация социальных сервисов (социальных сетей, онлайн-игр, сайтов знакомств и др.) при помощи электронных денежных средств — усилилась. Особенно это касается социальных сетей. Эксперты полагают, что социальные сети как замкнутые системы, в которых есть весь необходимый для пользователя контент, являются оптимальным местом для развития рынка электронных платежей и использования конкурентных преимуществ ведущих российских ЭПС.
Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие участники рынка. Так, электронная платежная система «WebMoney» разместила в социальных сетях Интернета «ВКонтакте» и «Одноклассники» Приложения, позволяющие покупать «внутреннюю» валюту и распоряжаться данными денежными средствами, совершая покупки внутри сети. Уже в 2011 году банк «Русский Стандарт» стал эквайером нового сервиса онлайн-покупок «ВКонтакте», с помощью которого пользователи сети получили возможность оплачивать такие виды покупок, как различные игры, приложения, подарки друзьям, а также совершать покупки в Интернет-магазинах партнеров сети «ВКонтакте» посредством использования карт платежных систем Visa, MasterCard и American Express. Монетизация социальных сетей — мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем «Facebook» и «PayPal» для оптимизации торговли в социальных сетях. Дальнейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ (у данного направления огромный потенциал: «средний чек» растет в связи с повышением цен на услуги естественных монополистов, а популярность традиционных оффлайновых банковских услуг, как способа оплаты, падает), переводы между клиентами, оплата деятельности на рынке ценных бумаг.
Участники рынка электронных расчетов продолжают активно осваивать такой способ оплаты, как мобильный телефон. Развитие сегмента мобильных платежей связано с усложнением техники, увеличением возможностей мобильного телефона и доступности таких устройств для населения. Портативные мобильные устройства приближаются по своим возможностям к полноценным персональным компьютерам.
Основным способом осуществления мобильных платежей являются текстовые sms-сообщения. Одновременно в России активное распространение получают мобильные платежные приложения, которые позволяют использовать телефон в качестве электронного кошелька.
На сегодняшний день с помощью мобильного телефона абоненты могут приобрести следующие услуги, представленные на рынке электронных расчетов: перевод денежных средств, приобретение рингтонов, участие в викторинах, онлайн-играх, социальных сетях, оплата штрафов ГИБДД, жилищно-коммунальных услуг, покупка в Интернет-магазинах, в том числе билетов на транспорт, развлекательные мероприятия и т.д. Важную роль в доступности этих услуг посредством мобильных устройств имеет взаимодействие мобильных операторов с коммерческими банками и ЭПС. Также это сотрудничество позволит ЭПС составить конкуренцию наличным деньгам и банковским картам при осуществлении покупок в обычных торговых точках, заведениях общественного питания и т.п.
ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы «QIWI Кошелек» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями, ритейлерами и т.д. В скором времени появится новый сервис компании «Вымпелком» («Билайн») и КБ «Альфа-банк». В рамках проекта будут эмитированы предоплаченные виртуальные и пластиковые банковские карты «Visa», которые позволят абонентам сети «Билайн» использовать средства на балансе мобильного телефона для оплаты товаров и услуг через Интернет и в обычных торговых точках, а также может быть реализована такая возможность, как снятие наличных в банкоматах.
Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров.
Внедрение сервисов на базе технологии NFC в России началось также в 2010 г. Компании «МТС» и «Мегафон» при поддержке коммерческих банков уже запускают пилотные решения бесконтактной оплаты проезда в метро, а компания «Технологии процессинга» совместно с компанией «Вымпелком» («Билайн») реализовала пилотный проект по оплате проезда в поезде «Аэроэкспресс» в Москве. Кроме того, компания «i-Free» в рамках своего проекта «Школа Онлайн» начала опытную эксплуатацию платежной системы, полностью базирующейся на NFC-технологиях[8].
Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. Такая возможность сегодня есть у клиентов «Мегафона», которым предлагается услуга по осуществлению перевода денежных средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов «Юнистрим». При этом денежный перевод клиент может оформить на себя или на другого человека, даже находящегося в другом городе.
Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту.
Активный интерес к мобильным электронным платежам проявляет государство. Это связано с проектом «Электронное Правительство»[9]. Основной идеей проекта является обеспечение возможности оплаты государственных услуг путем перечисления средств с баланса мобильного телефона. Государственным оператором в проекте выступает компания Ростелеком. В настоящее время «Ростелеком» ведет переговоры с мобильными операторами о размещении на sim-картах телефонов электронной подписи гражданина, которая, в том числе, даст возможность получения государственных услуг через Единый портал. Электронная подпись будет соответствовать требованиям законодательства[10], и приравниваться к собственноручной подписи на бумажном носителе. С помощью этого средства идентификации клиенты смогут, к примеру, подать налоговую декларацию через Единый портал. Планировалось, к концу 2011 — началу 2012 г. подготовление сервисов, которые можно будет бесплатно скачать с Единого портала и с помощью мобильного телефона и электронной подписи использовать для оплаты штрафов ГИБДД, задолженностей перед Государством и т.д.
В том числе уже доступны мобильные приложения для операционной системы, использующейся в «iPhone», а также для мобильных устройств на базе операционной системы «Android» и собственные решения операторов, присоединившихся к проекту. В целом можно прогнозировать, что доля мобильных платежей с использованием счета мобильного телефона в будущем будет только возрастать. Мобильный телефон, при этом, станет серьезным конкурентом терминалам самообслуживания и банкоматам. Пользователи давно привыкли перечислять деньги на счета мобильного телефона и хранить там определенные суммы денег, в отличии от электронных кошельков, на которые клиенты перечисляют денежные средства в размере необходимом для совершения конкретной покупки и незадолго до нее. Однако значительным ограничением данного сервиса является слабый уровень защищенности денежных средств на счете абонента и большим объемом мошенничества. Международные платежные системы также высоко оценивают достоинства мобильных платежей. Так «Visa Europe» планирует ежегодно инвестировать 100 млн. евро на развитие карточных платежей в области мобильной и электронной коммерции. В 2011 г. «Visa Europe» ввела собственную систему мобильных платежей. В дальнейшем должен выйти сервис электронных платежей компании, ориентированный на онлайн-торговлю[11]. Можно с уверенностью констатировать, что 2010–2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России остается привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться.
Так, российская платежная система «Webtransfer» стала первой системой, застраховавшей средства на электронных кошельках своих клиентов. Договор страхования ответственности «Webtransfer» перед клиентами выпустила компания «Ингосстрах». Практики подобного сотрудничества до сих пор не существовало. Таким образом, «Webtransfer» стала первой ЭПС в мире, гарантирующей клиентам безопасность средств на электронных счетах. Лимит ответственности по каждому страховому случаю составляет 5 тыс. долл.[12] Сотрудничество со страховыми компаниями будет способствовать дальнейшему развитию рынка ЭПС. Успех социальных сетей и онлайн-игр также рождает идеи все новых и новых сервисов. Так, в скором времени будет обновлен сервис КБ «Сбербанк» — «Сбербанк-онлайн», в котором будет реализован функционал, не имеющий аналогов в других банках. В системе Интернет-банкинга КБ «Сбербанк» планируется представить функционал полноценной социальной сети. Клиентам в рамках проекта предложат специальные онлайн-игры, позволяющие накапливать бонусы, которыми в дальнейшем можно будет обмениваться с другими пользователями. Кроме развлекательной составляющей в сервисе будет возможна визуализация данных о трансакциях и оборотах в диаграммах и графиках по нескольким счетам. Также будет доступен персонифицированный интерфейс с возможностью создания уникальной странички Интернет-банкинга и др. Данный сервис будет реализован в виде приложений для персональных компьютеров с операционной системой «Windows» и для мобильных устройств «iPhone», «iPad».
Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила. Однако, участники рынка должны
быть готовы к следующему этапу, который наступит после насыщения рынка — этапу жесткой конкуренции.
Список используемых источников
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.90 N 395-I (ред. от 14.03.2013 с изменениями, вступившими в силу с 26.03.2013) "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
1. В трактовке Федерального закона РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» опубликован: «Российская газета», № 139, 30.06.2011
2. Электронная платежная система/ЭПС — термин используется автором для выделения частного случая платежной системы в трактовке Федерального закона РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» по функциональному признаку
3. Электронный кошелек — термин используется автором для выделения частного случая электронного средства платежа в трактовке Федерального закона РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» по функциональному признаку
4. Федеральная целевая программа «Электронная Россия (2002–2010 года)» утверждена Постановлением Правительства от 28 января 2002 г. № 65 опубликована: «Собрание законодательства РФ», 04.02.2002, № 5, ст. 531
5. Распоряжение Правительства РФ № 1555-р от 17.10.2009 «О плане перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти» опубликовано: «Собрание законодательства РФ», 26.10.2009, № 43, ст. 5155
6. Концепция формирования в Российской Федерации электронного правительства до 2010 года утверждена Распоряжением Правительства от 6 мая 2008 г. № 632-р опубликована: «Собрание законодательства РФ», 19.05.2008, № 20, ст. 2372
7. Федеральный закон ФЗ-63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи» опубликован: «Российская газета», № 75, 08.04.2011
8. Письмо Банка России от 07.12.2007 №197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
9. Письмо Банка России от 31.03.2008 №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга»;
10. Письмо Банка России от 30.01.2009 №11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем Интернет-банкинга»;
11. Письмо Банка России от 23.10.2009 №128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»;
Письмо Банка России от 26.10.2010 №141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».
12.Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе»
13.Указание Банка России № 2346-У от 25.11.2009 «О хранении в кредитной организации в электронном виде отдельных документов, связанных с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций при организации работ по ведению бухгалтерского учета»
14. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. — Т. 23, ч. 1. — С. 203-204
15. Маркс К. Капитал. Т.1,2,3 – М.: Политиздат, 1978
16. Маркс К. и Энгельс Ф. Соч. — 2-е изд. — Т. 26, ч. 1. — С. 413
17. Банковское дело: Учебник 2-е изд., перераб. и доп. /Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 672 с.
18. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи,1997.- 471с.
19. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.— М.: Юристъ, 2002. — 688 с. – С.121-123
20. Букато В.И. Банки и банковские операции в России – М.: Финансы и статистика, 1996 – 336 с.
21. Мигулин П.П. Банковское дело. – Петроград: Благо, 1915
22. Банковское дело: справ. пособие / М.Ю. Бабичев М.: Экономика, 1994 – 397 с.
23. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, 2003 – 592 с.
Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики – М.: Финансы и статистика, 1999 – 416 с.- С.14
12 Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002 – 176
plusworld.ru, По материалам Visa Europe и MoneyNews, «Visa Europe запустит систему мобильных платежей». 15.04.2011 дата обращения: 11.12.2011
http://www.webtransfer.ru/insurance.html дата обращения: 04.12.2011
БАНКОВСКИЕ ИНТЕРНЕТ-УСЛУГИ: ЗАРУБЕЖНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ
ШВЕЦОВА 535А
2. практикум для студентов всех специальностей Минск БГТУ 2002 Министерство образования Республики Бел
3. Исследование основных фондов предприятия
4. Реферат- Экономическая характеристика Дальневосточного района
5. Атомная энергетика мира
6. ЗАДАНИЕ ПО КУРСОВОЙ РАБОТЕ по дисциплине- Бухгалтерский управленческий учет Студент Ф
7. ИО- Басова Валентина ИвановнаДата рождения- 22
8. Задание 1 Разработать программу обеспечивающую- а ввод с клавиатуры трех целых чисел; б нахожден
9. . В клетке имеется несколько десятков разных тРНК и несколько десятков тысяч разных мРНК.
10. Лекция 12 ТЕХНОЛОГИЯ УПРАВЛЕНИЯ АДАПТАЦИЕЙ ПЕРСОНАЛА Цель занятия ~ сформировать у студентов понимание
11. способы управления эмоциями
12. тематически проводящих подобные мероприятия и способных на практике оценить их эффективность
13. КОМИ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ ПОДРОСТКОВОМОЛОДЕЖНЫЙ ЦЕНТР УПРАВЛЕНЧЕСКОГО РЕЗЕРВА А
14. ОДНОЙ НОГОЙ В НАТ
15. Статья длинная но читается легко и быстро
16. Последний дон Марио Пьюзо Последний дон Аннотация Имя Марио Пьюзо не нуждае
17. Урологиялы~ ауруларды~ семиотикасы мен симптоматологиясы ж~не диагностикасы
18. О безопасности 1992г
19. Структурная схема формирователя и трех цифровых компанентных сигналов
20. х годов прежде всего крестьянская судебная и реформа полиции не могли не отразиться на уголовном законодат