Будь умным!

У вас вопросы?
У нас ответы:) SamZan.net

Сбербанк России Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительный офис 8601-0160 СОДЕРЖАНИЕ ВВ

Работа добавлена на сайт samzan.net:

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.

Предоплата всего

от 25%

Подписываем

договор

Имя

Выберите тип работы:

Принимаю Политику конфиденциальности

Скидка 25% при заказе до 9.11.2024

PAGE 4

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительный офис №8601/0160)

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ……………………………………………………5

1.1 Понятие и экономическая сущность потребительского кредита Сбербанка России……………………………………………………………………………… .5

1.2 Основные формы и особенности потребительского кредитования в России ………………………………………………………………………………………..12

1.3 Анализ современной ситуации на рынке потребительского кредитования………………………………………..………………………………15

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И СОСТОЯНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ( на примере ОАО «Сбербанк России») …………………………...24

2.1. Особенности организации выдачи потребительских кредитов………..........24

2.2. Анализ платежеспособности заемщика и механизма погашения потребительского кредита……………………………………………………….....42

2.3. Нормативно правовое регулирование деятельности ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования ……………………………..54

Глава 3.ПЕРСПЕКТИВЫ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………………………..……………………………………………........61

3.1. Основные задачи и направления преобразований в области банковского потребительского кредитования ОАО Сбербанк России ………………......61

3.2. Перспективы организации потребительского кредитования в России ………………………………………………………………………………………..65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..71

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ……………....75

ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………………………..79

Введение

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

Успех Сбербанка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Под этим мы понимаем не только экономический рост, но и благоприятные социальные и экологические условия. В рамках своей основной деятельности и добровольных проектов Сбербанк стремится способствовать устойчивому развитию и информировать общество о нашем прогрессе в этой области.

Сбербанк ведет конструктивный диалог с государством в целях поиска наиболее эффективных форм сотрудничества, отвечающих взаимным интересам. Развитие страны во многом связано с созданием современной инфраструктуры. Поэтому Сбербанк выступает партнером государства в реализации проектов, направленных на создание комфортных условий для жизни людей и ведения бизнеса.

Хотя банковское дело считается относительно экологически безопасным видом деятельности, с учетом наших масштабов объем потребляемой энергии и ресурсов становится значительным. Сбербанк осознает это и работает над минимизацией своего прямого воздействия на окружающую среду, что позволяет снижать расходы и способствовать улучшению экологической обстановки. При чем здесь экология? И откорректируйте Отступ!!!!

Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам

привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования. Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная дипломная работа является весьма актуальной.

Цель данной работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать виды потребительского кредитования ОАО Сбербанк России, также выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

1. Теоретические основы потребительского кредитования в России

1.1. Понятие и экономическая сущность

потребительского кредита Сбербанка России

Потребительский кредит - форма кредитных отношений, при которых кредитором выступают различные организации и частные лица, а заемщиком - население. Если кредитор - банк, то это банковский потребительский кредит, если пункт проката - товарный кредит, также может быть ломбардный кредит. Кредиторами могут выступать страховые организации, кредитные кооперативы и другие организации, кредитующие население. Потребительский кредит выступает в виде заемных средств, предоставленных банками, предприятиями и государством населению1.

Основные виды потребительского кредита:

-продажа товаров с рассрочкой платежа,

-ссуды на кооперативное, жилищное и индивидуальное строительство и др.

Существуют две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

- двусторонняя (два основных варианта схемы):

продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

- трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.2

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год, во Франции - 30 % годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки.3

В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторые общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться в следствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.

В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиваться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.4

Рынок потребительских кредитов стремительно развивается и в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше в спокойной обстановке, а не в суете магазина, оценить различные предложения и выбрать из них то, которое минимизирует ваши затраты. Важно учитывать не только явную стоимость, но и удобство обслуживания кредита.

Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом данные заявки подвергаются тщательному анализу.

Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источников информации.5

В случае, если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть свои так называемые «черные списки»), от него могут потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись.6

Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего, физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любых других кредитов.

В последние годы в нашей стране широко распространена тенденция упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованной для банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются на незначительные суммы.

Финансовое учреждение по согласованию с клиентом устанавливает процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая часть потребительских кредитов является краткосрочными – на несколько недель или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Кредитный инспектор обычно предлагает клиенту различные варианты погашения долга, чтобы выработать окончательный график погашения с учетом других долговых обязательств клиента, а также текущего и планируемого дохода семьи.

Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами.7

Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основе некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюс надбавка за риск. При этом существуют различные модели расчета процентной ставки. Например, ставка по потребительскому кредиту, погашаемому в рассрочку, может быть установлена с помощью модели «стоимость плюс»:

Ставка по кредиту = Стоимость привлеченных средств банка + операционные расходы, отличные от стоимости привлеченных средств (в том числе зарплата персонала банка) + премия за риск невыполнения заемщиком обязательств + премия за риск, связанный со срочностью при долговом кредитовании + желаемая маржа прибыли.

При использовании модели базовой ставки8:

Ставка по кредиту = прайм-рейт или другая базовая ставка (в том числе желаемая маржа прибыли) + премия за риск невыполнения обязательств заемщиком + премия за риск, связанный со срочностью.

Банки используют огромное количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных можно отнести метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate = APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения.

Рассмотрим данные методы подробнее.

1.Метод годовой процентной ставки

Банк должен в обязательном порядке информировать заемщика в известность об APR по предлагаемому кредиту. Годовая процентная ставка представляет собой ставку доходности, т.е. показывает отношение совокупных выплат по кредиту к сумме кредита. Она учитывает, насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует заемщик в течение срока кредитования.

2.Метод простых процентов

Этот метод также предусматривает корректировку на срок фактического использования кредита. Если заемщик осуществляет погашение кредита постепенно, метод простых процентов определяет снижение остатка задолженности и соответственно сумму уплачиваемых процентов.

В то время как большая часть потребительских кредитов предусматривает возможность частичного погашения как процентов, так и основного долга в течение срока кредитования, метод дисконтирования предполагает авансовую оплату процентов. В соответствии с данным методом проценты вычитаются в начале и клиент получает сумму кредита за вычетом процентов.9

3. Метод накидки

Это однин из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту , когда процентные выплаты прибавляются к сумме основного до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашение кредита.

Только в случае, если кредит и проценты по нему погашаются единовременно в конце срока, ставка по методу накидки будет равна простой процентной ставке. В любом другом случае клиент уплачивает более выгодную реальную ставку по кредиту, нежели ставка, указанная в договоре.

Как уже отмечалось, большая часть кредитов (погашаемых как в рассрочку, так и единовременно) имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. Кроме того, банкам нетрудно согласовать сроки погашения и крупных потребительских кредитов. При выдаче потребительского кредита под плавающие ставки последние обычно привязаны либо к прайм-рейт (ставке для предпринимательских фирм), либо к ставке по казначейским векселям.

Таким образом, потребительский кредит является достаточно распространенным на сегодняшний день во всем мире. Он выгоден как потребителям, так и банкам и иным компаниям, его предоставляющим. Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит является достаточно дорогостоящим и рискованным для банка.

1.2. Основные формы и особенности потребительского кредитования в России

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п)10. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары и деньги.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме - на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели - долгосрочный характер.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.11

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям; автокредиты.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские кредиты;
ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).12

По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг- кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.13

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.14

1.3. Анализ современной ситуации на рынке потребительского кредитования

Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения».

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ – слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Следующей проблемой считается получение многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. На Западе и в Америке банки еще несколько лет назад настраивали своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями. Но, не смотря на все вышеописанные проблемы, рынок потребительского кредитования в стране продолжает развиваться и все благодаря большому спросу населения на данный вид займов и огромному интересу розничных сетей, которые понимают, что потребительский кредит – это один из способов увеличения прибыли15.

По данным исследования AnalyticResearchGroup, первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года - 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года - 16,5%, на 1 сентября 2010 года - 17,1%.

В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3%.

Более трети (34,2%) всех потребительских кредитов, выданных в России c января по сентябрь 2010 года, пришлось на Центральный федеральный округ, 16,7% - на Приволжский ФО, 15,6% - на Сибирский ФО16.

Кредитами в разном виде давно пользуется весь мир, а Россия его догоняет. Россиянам уже знакомы такие понятия, как электронные деньги, интернет-банкинг, платежные терминалы, системы денежных переводов и т.д. Все активнее в финансовый водоворот вовлекаются и жители Бурятии. Постепенно, усилиями государства и банков, происходит смещение приоритетов при пользовании пластиковой картой: если раньше жители Бурятии использовали только зарплатные карты и сразу же снимали с них наличные, то теперь все чаще используют различные виды карт, как кредитных, так и дебетовых, для совершения покупок, оплаты товаров и услуг безналичным расчетом17.

По состоянию на 01.01.2011 г. на территории Республики Бурятия функционируют 1 самостоятельная кредитная организация и 16 филиалов кредитных организаций, из них 3 филиала регионального банка, 13 филиалов иногородних банков (включая 3 отделения Сбербанка России). Филиальная сеть в течение года сократилась на 2 филиала в связи с изменением статуса (перевод в статус дополнительных офисов), количество внутренних структурных подразделений увеличилось на 3 единицы. Всего в республике действуют 242 внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

В банковском секторе республики на протяжении года наблюдалась устойчивая динамика снижения средневзвешенных ставок по кредитам. Указанные ставки в январе – декабре 2010 года сложились на уровне:

населению – 24,3% (снижение на 5,8 п.п.). Средневзвешенные процентные ставки по выданным кредитам физическим лицам в зависимости от срока кредита варьировались в диапазоне от 15,5% до 35,7 процентов.

Кредитные вложения в экономику за 2010 год составили 52,9 млрд. рублей, что выше уровня 2009 года на 31,7 %; докризисного 2007 года на 16,6 %. С начала 2010 года наблюдается оживление на рынке потребительского кредитования.

Таблица 1.1

Кредитные вложения в экономику Республики Бурятия

по состоянию на 01.01.2011 г.

млн. рублей

Показатели	12 месяцев	Темп роста, в %
	2007г.	2009г.	2010г.	к 2007г.	к 2009г.
Выдано кредитов – всего, в т.ч.:	45 355,4	40 153,2	52 870,1	116,6 %	131,7 %
Кредиты предприятиям	20 120,1	17 195,7	20 426,6	101,5 %	118,8 %
Кредиты предпринимателям	6 593,2	6 778,9	8 720,4	132,3 %	128,6 %
Кредиты населению:	15 732,6	13 791,1	21 062,1	133,9 %	152,7 %
потребительские кредиты	12 996,1	12 752,5	18 170,4	139,8 %	142,5 %
на покупку жилья, ипотечные кредиты	2 460,2	598,5	1 822,9	74,1 %	в 3 раза

В целом, на фоне относительного улучшения общей экономической ситуации и финансового положения заемщиков можно выделить следующие тенденции в функционировании банковского сектора республики в 2010 году:

- рост объемов кредитования по всем категориям заемщиков;

- замедление темпа роста просроченной задолженности по кредитам;

- снижение процентных ставок по привлечению средств и их размещению18.

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в Республике Бурятия, могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние.

К числу внешних факторов относятся:

невысокие темпы структурных преобразований в экономике;
недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая транспарентность большинства из них;
низкий уровень монетизации экономики;
отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, серьезные недостатки судебной системы;

К числу внутренних факторов можно отнести:

недокапитализация;
низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля;
недостаточное развитие современных банковских технологий.

Развитие банковской деятельности ограничивают высокие риски. Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 34 процентов, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно 12 процентов. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность.

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского сектора. Совокупные активы кредитных организаций, у которых высока доля краткосрочных привлеченных средств, вложенных в долгосрочные активы, составляют более трети совокупных активов банковского сектора. В целях снижения данного риска необходимо повышение качества управления ликвидностью, включая развитие новых финансовых инструментов.

Среди других недостатков, с точки зрения развития, целесообразно отметить следующие:

Низкая диверсификация ресурсов и вложений.

Фактически при низком уровне капитализации банки значительную долю привлеченного капитала формируют за счет средств узкой группы предприятия и организаций, в том числе бюджетных средств. Вложения этих банков также сконцентрированы на этой узкой группе организаций, как правило, акционеров и клиентов банков. Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляет около 30%.

Наличие противоречий между коммерческими интересами универсальных рыночных банков и потребностями хозяйства.

В современных условиях это приводит к угрозе сворачивания даже минимального уровня банковских услуг, необходимых для функционирования экономических субъектов. Наиболее выражено это в отдаленных районах республики с неразвитой инфраструктурой предприятий, доминированием организаций бюджетной сферы. В этом случае в связи с отсутствием рынка вложения и незначительным ресурсным потенциалом интерес коммерческих банков к развитию или поддержанию сети своих подразделений в таких районах минимален, что ставит под угрозу банковское, прежде всего расчетно-кассовое, обслуживание предприятий и организаций.

Отдельные монополистические тенденции на финансовом рынке.

Усиление роли учреждений Сбербанка России на финансовых рынках регионов, выразившееся в увеличении доли суммарных объемах пассивных и активных операций, вызвало негативное влияние на конкретную среду. Фактически монополистическое положение Сбербанка на рынке депозитов частных лиц в сочетании с упрощенными формами контроля за рисками дает этим учреждениям необоснованные конкурентные преимущества, а значительно аккумулируемые ресурсы в виде сбережений населения, которые могли бы стать базой инвестиционного фонда, не используются в достаточной мере по этому назначению.

Неразвитость кредитных отношений на микроуровне.

Особенности регулирования, доступа на финансовый рынок(лицензирования), несовершенство законодательной и нормативно-правовой базы обусловили унификацию в развитии банковской инфрастуктуры. В результате практически неразвитым остался сектор малого ссудо-сберегательного бизнеса- кредитных союзов взаимного кредитования и страхования, ссудо-сберегательных ассоциаций и т.п. Следует отметить, что такие организации могли бы способствовать охвату значительной части потребностей сельскохозяйственной кооперации, потребительского кредитования, малого предпринимательства. Принятие в августе 2001 года федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» устранило указанный пробел в законодательстве и создало предпосылки для развития малого ссудо-сберегательного бизнеса в республике.

Основным направлением развития банковского сектора республики следует считать сохранение и дальнейшее формирование стабильной и достаточной инфраструктуры на основе развития кредитных организаций для обеспечения необходимого уровня банковского обслуживания всех уровней экономики, активизации инвестиционных процессов при сохранении достаточного уровня надежности.

Развитие должно быть направлено на создание и поддержание банковской системы, способной обеспечивать все потребности государственных структур, промышленных, торговых предприятий и организаций, малого бизнеса, потребностей населения во всем спектре форм банковского обслуживания и ресурсах. Финансовая система региона должна быть развита адекватно реальному сектору и обеспечивать высокую устойчивость функционирования. Кроме того, банковская система должна эффективно обеспечивать функцию трансформации сбережений в инвестиции.

Исходя из изложенного, следует определить стратегическую задачу на среднесрочную перспективу, как осуществление поэтапного перехода к интенсивному развитию банковского сектора РБ на базе наращивания в первую очередь капиталов банков, создание развитой инфраструктуры предоставления банковских услуг, обеспечение более эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики, решении социальных проблем.

Решая эту задачу, следует исходить из необходимости создания макроэкономических предпосылок развития банковского сектора, в том числе путем улучшения управления республиканской экономикой, усиление стимулов экономического роста, совершенствования законодательства, бюджетной, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики, укрепления региональных финансов и финансов предприятий.

2. Особенности организации и состояния потребительского кредитования в России в современных условиях

(на примере ОАО «Сбербанк России»)

2.1. Особенности организации выдачи потребительских кредитов

Согласно Генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций N 1481 от 03.10.2002 г Сбербанку «предоставляется право на «размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет»19(в приложении 1).

К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся: центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.

Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

в центральном аппарате - операционное управление (ОПЕРУ);
в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;
в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях20.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости – валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.

Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита21.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний (приложение 2), а также данных анкеты (приложение 3).

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору. Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику22.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

В работе с частными клиентами в последние годы основные усилия Сбербанка были сконцентрированы на кредитовании. Сбербанк ставил перед собой задачи разработки новой линейки кредитных продуктов и оптимизации банковских процессов.

В 2010 году Сбербанк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Это позволило Банку дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Сбербанка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд. руб., превысив показатель предыдущего года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов — порядка 100 млрд. руб. — выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка23.

По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 12,1% до 1 320 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Рис. 2.1

Совокупный кредитный портфель ОАО Сбербанк России увеличился в 2010 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд. руб.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указанный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд. руб.

Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства24.

Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2010 году на 12,1% — до 1 319,7 млрд. руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно25.

Таблица 2.1

Кредиты клиентам

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды и овердрафты26.

Таблица 2.2

Структура кредитного портфеля физических лиц

млн.руб.	01.01.2011г.	Уд.вес в портфеле, %	01.01.2010г.	Уд.вес в портфеле, %
Кредиты физическим лицам, всего	1 301 268	100	1 169 582	100
Жилищные кредиты	599 960	46,1	514 148	43,9

Иные потребительские кредиты	621 832	47,8	555 304	47,5
Автокредиты	79 476	6,1	100 130	8,6

Розничный кредитный портфель в 2010 году увеличился в основном за счет потребительских и жилищных кредитов. Это связано с тем, что в 2010 году ситуация на финансовых рынках и в экономике в целом стабилизировалась и начала улучшаться27.

Удельный вес в совокупном кредитном портфеле физических лиц потребительских кредитов изменился не значительно с 47,5% до 47,8% от общего объема кредитного портфеля. Но, в то же время, в связи с увеличением совокупного кредитного портфеля физических лиц в 2010 году общий объем выданных потребительских кредитов увеличился на 11,98%, т.е на 66 528 млн. руб.

В таблице ниже приводится анализ качества непросроченных кредитов Группы, оценка обесценения которых производится на коллективной основе (2007-2010гг):

Таблица 2.3

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам

По состоянию на дату	1 группа (в миллионах рублей)	2 группа (в миллионах рублей)	3 группа (в миллионах рублей)	Итого (в миллионах рублей)
31.12.2007	5 824	622 847	784	627 455
31.12.2008	9 556	715 289	3 828	728 673
31.12.2009	4 932	518 955	2 486	526 373
31.12.2010	5 685	590 441	2 178	598 304

Для целей представления информации в данной таблице все непросроченные ссуды физическим лицам объединены в три группы, представленные выше. К первой группе относятся ссуды физическим лицам с хорошим уровнем обслуживания долга и отличным финансовым положением заемщика. Ко второй группе относятся ссуды с хорошим/умеренным уровнем обслуживания долга и отличным/умеренным финансовым положением заемщика. К третьей группе относятся ссуды со средним уровнем обслуживания долга и умеренным финансовым положением заемщика28.

Динамика объемов ссуд физическим лицам в разрезе групп потребителей (2007-2010гг.)

Рис. 2.2 Рис. 2.3

Рис.2.429

В течение 2010 года доля рублевых кредитов сократилась на 4%, доля кредитов в долларах США увеличилась на 3,1%. И, в общем, доля рублевых кредитов с 2008 года постепенно сокращается, что связано с возникшими в 2008г. Кризисными явлениями, повлиявшими на общий курс и стабильность валют.

Рис.2.530

Структура кредитного портфеля Сбербанка по срокам погашения постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесрочных кредитов (от 1 до 3 лет).

Сбербанк уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, который в настоящее время оценивается как приемлемый31. В Банке реализована процедура ежедневного мониторинга крупных кредитных рисков и прогноза соблюдения установленных Банком России требований.

Кредитный портфель Сбербанка в целом также в достаточной степени диверсифицирован. Сбербанк кредитует предприятия всех основных отраслей экономики. На кредиты физическим лицам приходится 21,3% всего клиентского портфеля.

В 2010 году Сбербанк разрабатывал и в начале 2011 года предложил рынку принципиально новую продуктовую линейку. Теперь для каждой категории заемщиков — участники зарплатных проектов, сотрудники Сбербанка, прочие клиенты — Сбербанк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранному виду кредита. В случае наличия у заемщика хорошей кредитной истории к ставке может быть применен понижающий дисконт.

В новой линейке взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицированных кредитных продукта: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц.

В целях повышения привлекательности продуктов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ. Был увеличен максимальный размер потребительского кредита и совокупной

задолженности по потребительским кредитам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. руб. и др.32

В 2010 году Банк завершил тиражирование по системе централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила сократить сроки принятия решения по кредиту до 2 рабочих дней и снизить кредитные риски. Сегодня «Кредитная фабрика» присутствует во всех отделениях. Решение о выдаче кредита независимо от места его получения принимается в Центрах сопровождения клиентских операций.

Всего за 2010 год выдано около 2 млн. кредитов на сумму 290 млрд. руб. — это более половины объема всех выданных Банком за год потребительских и автокредитов.

Помимо этого, в 2010 году Банк упростил подтверждение финансового состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдаче кредита, разработал дополнительные механизмы использования сейфов при расчетах по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т.д.

Доля розничного кредитования в совокупном кредитном портфеле Сбербанка составила на 1 января 2011 года около 20%. В январе 2011 года розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 0,5%. Для сравнения, в аналогичный период 2010 года было зафиксировано падение на 1,5%33.

В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:

Таблица 2.4.

Базовые программы кредитования ОАО «Сбербанк России»

Базовые программы
Программа кредитования	Описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели без обеспечения	До 1500000 руб. До 50000 долларов США До 38000 Евро	15,3 – 20%	13,05 – 15,4%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Кредит на любые цели под поручительство физических лиц	До 3000000 руб. До 100000 долларов США До 76000 Евро	14,4 – 19%	12,15 – 14,4%	До 5 лет

Потребительский кредит без обеспечения оптимален в случае, если для Вас важно максимально простое оформление кредита.

на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей;
без комиссий;
для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:
быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов
для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
действуют сниженные ставки.

Получение и обслуживание кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО «Сбербанк России» по месту их регистрации34.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в том числе по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов. Для остальных клиентов – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц оптимален в случае, если Вам требуется значительная сумма денежных средств:

на любые цели до 3 млн. рублей;
привлекательные процентные ставки и без комиссий;
для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:
для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
действуют сниженные ставки.
возможность учета дохода супруги(а) в целях увеличения размера кредита;

Таблица 2.5.

Специальные программы кредитования ОАО «Сбербанк России»

Специальные программы
Программа кредитования	Описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту	от 12,85% до 14,25%	от 12,05% до 13,40%	до 7-ми лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	Кредитование физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства	до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.	14%	-	до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования
Продолжение таблицы 2.5
Программа кредитования	Описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Образовательный кредит	Кредит на оплату образовательных услуг	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости35 предоставляется на любые потребительские цели. Оптимален в случае, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок.

значительная сумма кредита - до 10,0 млн. руб.; 355 000 долл. США; 250 000 ЕВРО
длительный срок кредитования - до 7-ми лет
привлекательные процентные ставки - от 12,85% годовых в рублях; от 12,05% в долл. США и ЕВРО
отсутствие комиссий по кредиту

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

Процентная ставка по кредиту 14% годовых.
Отсутствие комиссий по кредиту;
Сумма кредита:
по кредитам на срок до 2-х лет – от 15 000 руб. до 300 тыс. руб.;
по кредитам на срок до 5-ти лет – от 15 000 руб. до 700 тыс. руб.

Для зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Минимальная сумма кредита — 15 000 рублей.

В линейке Сбербанка сегодня представлены две основные программы, позволяющие облегчить получение кредита клиентам на оплату обучения. Это: «образовательный кредит» - предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения и «образовательный кредит с государственным субсидированием» - предоставляется на оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе36.

В последнее время кредиты в Сбербанке стали более доступными, и, следовательно, более востребованными. На отдельные виды кредитов установлены довольно привлекательные ставки, а также особая система различных скидок.

Необходимо также отметить, что вопреки ожиданиям аналитиков Сбербанк России сообщил о снижении ставок по базовым программам потребительского кредитования на 2011 – 2012 годы. Кроме того, изменены условия кредитования в зависимости от срока, на который выдается кредит, наличия у клиента зарплатной карты (вклада) и положительной кредитной истории37.

Что касается ставок, то по кредитам до двух лет ставка снижена на 1 процентный пункт от базовой. Наиболее значительно подешевели кредиты без поручителей. Максимально же выгодные условия кредитования в банке установлены для владельцев зарплатных карт – сотрудников предприятий-партнеров Сбербанка.

Кредит в Сбербанке представляет собой некую денежную сумму, которая выдается заемщику на определенных условиях обеспеченности, платности, возвратности и срочности. Сбербанк предоставляет средства для намеченных целей, а клиент обязан возвратить всю сумму с начисленными процентами в установленный срок. Получить кредит в Сбербанке могут юридические организации и частные лица, которые достигли возраста восемнадцати лет.

Все кредиты Сбербанка разделяются на долгосрочные, краткосрочные и среднесрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на сроки до одного года. Среднесрочные кредиты оформляются на срок от года до пяти лет. К долгосрочным кредитам относят, как правило, жилищные кредиты, а также образовательный кредит. Данные кредитные программы оформляются на срок от пяти лет до тридцати.

Для получения кредита в Сбербанке клиенту необходимо предоставить в одно из представительств банка России заявление, паспорт, а также заявленный перечень документов, которые подтвердят надежность и платежеспособность заемщика. Подобное заявление рассматривается работниками Сбербанка в срок до восемнадцати рабочих дней.

Помимо данных, предоставленных самим потенциальным заемщиком (возраст, стаж работы, зарплата, семейное положение и т. п.), скоринговая система Сбербанка использует и информацию из внешних источников. В оценке платежеспособности клиентов задействованы данные о потенциальных заемщиках от Федеральной миграционной службы и бюро кредитных историй38.

Также необходимо отметить, что кредит может быть выдан не только в рублях, но и в евро, и в долларах. Это зависит от вида кредитной программы и пожеланий заемщика. На процентную ставку, устанавливаемую банком, несомненно, влияет вид валюты, а также сроки кредитования, обеспечение и размеры первоначально вносимой суммы.

Минимальный кредит, который можно оформить в Сбербанке, составляет сорок пять тысяч рублей для заемщиков, проживающих в Москве, и пятнадцать тысяч для жителей остальных регионов РФ.

Максимальная сумма рассчитывается в индивидуальном порядке, а зависит она от вида кредита, платежеспособности клиента, предоставляемого обеспечения. В качестве обеспечения могут выступать поручительства юридических и частных лиц, залог ценных бумаг, недвижимости и другого имущества, удовлетворяющего требованиям банковской структуры. Данное имущество должно подвергнуться обязательному страхованию.

Способы погашения кредита и ежемесячные суммы оговариваются в момент подписания договора. Погашение кредита может осуществляться дифференцированными или аннуитетными платежами, что зависит от пожеланий заемщика. Кроме того, любой кредит должен быть погашен до достижения клиентом банка семидесяти пяти лет.

Таким образом, Сбербанк России предлагает клиентам самые разнообразные виды кредитов на различные цели. Однако получить кредит могут только лица, благосостояние, платежеспособность и финансовая репутация которых тщательно проверена. При получении негативной информации в кредите может быть отказано без объяснения причин.

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования в банках является оценка кредитоспособности клиента39.

Итогом оценки кредитной заявки является:

формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);
основная задача кредитного менеджера он должен получить

ответ на вопрос, располагает ли заемщик достаточным капиталом и качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;

справка 2 НДФЛ( приложение )

Банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний.

2.2. Анализ платежеспособности заемщика и механизма погашения потребительского кредита

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

заявление;
паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
анкеты;
паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
для получения кредита свыше 5 тыс.долл.США или рублевого эквивалента этой суммы - справку их психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
другие документы при необходимости.

При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
настоящая должность заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом40:

(2.1)

где Д(ч) - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Д(ч):

К = 0,3 при Д(ч) в эквиваленте до 500 долл.США,

К = 0,4 при Д(ч) в эквиваленте от 501 до 1000 долл.США,

К = 0,5 при Д(ч) в эквиваленте от 1001 до 2000 долл.США,

К = 0,6 при Д(ч) в эквиваленте свыше 2000 долл.США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д(ч).

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что

(2.3)

Sp – максимальный размер кредита;

i – годовая процентная ставка по кредиту;

t – срок кредитования в месяцах;

откуда:

(2.4)

2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя, определенной в соответствии с вышеуказанной формулой.

Если по совокупности обеспечение (Оp) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S(o)) определяется на основе соотношения:

(2.5)

Откуда:

(2.6)

Где: Op – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости

i – годовая процентная ставка по кредиту;

t – срок кредитования в месяцах;

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл.США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл.США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;
по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл.США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;
кредиты свыше 10000 долл.США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Рассмотрим пример расчета максимально возможной суммы кредита для клиента Сбербанка (рассмотрим вид кредита «Потребительский кредит без обеспечения» при условии установления Сбербанком максимальной ставки по данному виду кредита – 20% годовых):

Пример 1.

Возраст заемщика	32 года
Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей	59285,06 руб.
Срок кредита (в мес.)	60

Прежде всего необходимо определить платежеспособность заемщика по формуле (2.1):

Где Д(ч) = 59285,06 руб.

Коэффициент К берем равным 0,5, т.к. Д(ч) в эквиваленте от 1001 до 2000 долл.США;

t=60 месяцев

Таким образом, платежеспособность заемщика будет равна:

Далее необходимо определить максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика по формуле (2.4):

- это и есть максимально возможный размер займа.

Данная методика, применяемая в Сбербанке, позволяет наиболее полно оценить платежеспособность заемщика.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящих Правил юридическое подразделение, и подразделение безопасности Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину
в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

Не допускается составление графиков (приложение 4), в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

в рублях - наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату неустойки;

• на уплату просроченных процентов;

• на уплату срочных процентов;

• на погашение просроченной задолженности по ссуде;

• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов41.

При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Пример 2.

По договору размер единовременного платежа по кредиту составляет 10 тыс.руб., процентная ставка - 19% годовых, неустойка в размере удвоенной процентной ставки.

Последний платеж произведен 10 января, остаток задолженности по кредиту с 10 января - 100 тыс.руб., просроченной задолженности на эту дату нет. Следующий платеж клиент вносит 15 марта в сумме 20 тыс.руб.

Бухгалтер должен произвести следующие операции.

28 февраля:

1) отнести на счет просроченных ссуд 10 тыс.руб. - плановый платеж за февраль.

Остаток срочной задолженности с 28 февраля - 90 тыс.руб.;

2) начислить проценты за период с 10 января по 28 февраля (не включая эту дату) и отнести их на счет просроченных процентов:

15 марта:

1) рассчитать размер неустойки за период с 28 февраля по 15 марта (не включая эту дату) за несвоевременную уплату процентов:

2) рассчитать размер неустойки за период с 28 февраля по 15 марта за несвоевременное внесение платежа по кредиту:

3) начислить срочные проценты за период с 28 февраля по 15 марта:

Внесенную заемщиком 15 марта сумму (20 тыс.руб.) бухгалтер направляет:

на уплату неустойки - 0,2 тыс.руб. (0,04 тыс. руб. + 0,16 тыс.руб.);

на уплату просроченных процентов – 2,53 тыс.руб.;

на уплату срочных процентов – 0,808 тыс.руб.;

на погашение просроченной задолженности по ссуде - 10 тыс.руб.;

на погашение срочной задолженности по ссуде - 6,462 тыс.руб.

Оставшуюся часть планового платежа за март в размере 3,538 тыс.руб. (10 тыс.руб. - 6,452 тыс.руб.) вместе с процентами за период с 15 марта по дату внесения платежа заемщик должен погасить до конца месяца.

Пример 3 (продолжение примера 2).

Остаток задолженности по кредиту с 15 марта составляет 83,538 тыс.руб. (90 тыс.руб. - 6,462 тыс.руб.).

Вариант 1. Заемщик не вносит до конца месяца оставшуюся часть платежа по кредиту.

В этом случае бухгалтер 31 марта относит на счет просроченных ссуд 3,538 тыс.руб. и на счет просроченных процентов – 0,661 тыс.руб.

Вариант 2. Заемщик вносит 25 марта 10 тыс.руб.

В этот день бухгалтер начисляет срочные проценты за период с 15 марта по 25 марта (не включая эту дату):

и направляет вносимую сумму:

на уплату срочных процентов – 0,44 тыс.руб.;

на погашение срочной задолженности по ссуде - 9,56 тыс.руб. (10 тыс.руб. – 0,44 тыс.руб.), в том числе 6,022 тыс.руб. (9,56 тыс.руб. - 3,538 тыс.руб.) - в счет планового платежа за апрель.

При завершении погашения кредита после поступления последнего платежа бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью. Не реже одного раза в месяц бухгалтер направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков42.

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

Сбербанк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили Сбербанку сохранить достаточно высокое качество кредитного портфеля с учетом текущих экономических условий. Удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле клиентов составил 5,0%, что ниже показателя по банковской системе, в том числе удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле физических лиц составил 3,5%, т.е. ниже среднего уровня по банковскому сектору на 1,5%.

Таблица 2.643

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле физических лиц

%	01.01.2010	01.01.2011
	Сбербанк	Банковский сектор	Сбербанк	Банковский сектор
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле всего	4,4	6,1	5	5,5
В кредитном портфеле физических лиц	3,4	6,8	3,5	6,9

Таблица 2.7

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам

(данные по состоянию на 2009-2010гг.)

В миллионах российских рублей	2009	2010
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Непросроченные ссуды	526373	598304
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней	4761	6521
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней	2339	2014
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней	1506	1324
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней	2923	2177
Ссуды с задержкой платежа на срок более 180 дней	26462	25349
Итого потребительских и прочих ссуд физическим лицам	564364	635689

Исходя из данных таблицы 2.6 необходимо отметить, что общий объём потребительских и прочих действующих ссуд физическим лицам в 2010 году вырос по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 12,64% и составил 635,7 млрд. руб. В том числе объем непросроченных ссуд за указанный период вырос на 13,67% до величины 598,3 млрд. руб. Также необходимо отметить, что в 2010г доля ссуд с задержкой платежа более 30 дней снизилась по сравнению с аналогичным периодом 2009г.

2.3. Нормативно правовое регулирование деятельности ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования

Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее45.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В ГК РФ говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Таким образом, потребительское и иное кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении46.

Итак, Гражданский кодекс регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.

Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является федеральный закон «О залоге» ФЗ 2872-I от 29.05.92 г., который регламентирует положения о залоге различного имущества. Важное место в данном законе занимает недвижимое имущество, а соответственно, и ипотечное кредитование.

В соответствии с указанным законом, ипотека - залог строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен.

Ипотека регистрируется в поземельной книге по месту нахождения строения, здания, сооружения или иного объекта.

Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.

Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в Российской Федерации.

В то же время такие вопросы как условия кредитования, ставки по кредитам, условия погашения кредита, документы, необходимые для получения кредита, определяются банком или иной кредитной организацией самостоятельно в рамках действующего законодательства.

Так как кредитование в большей степени осуществляет банками, важное значение также имеет банковское законодательство РФ.

Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса47. Первый ярус содержит два блока – законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков.

Законов, регулирующих деятельность деловых (коммерческих) банков, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и др.

Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов затрагивающие банковскую деятельность. Таким законами являются законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам.

К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

Кредитование физических лиц осуществляется в основном коммерческими банками, поэтому одним из важнейших законов, регламентирующих деятельность таких банков является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 2.12.90 г. в редакции Федеральных законов от 03.02.96 № 17-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 05.07.99 № 126-ФЗ, от 08.07.99 № 136-ФЗ, от 19.06.01 № 82-ФЗ, от 07.08.01 № 121-ФЗ (с 01.02.02), от 21.03.02 № 31-ФЗ (с 01.07.02).

Этим законом описаны составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, установлен режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированы принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации.

Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее – Закон о несостоятельности).

Закон о несостоятельности устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации. При этом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России48.

В соответствии с Законом о несостоятельности кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Логически дополнил создаваемую в Российской Федерации систему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".

Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.

Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.

Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро49.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

В настоящее время банковское законодательство находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

3.Перспективы и основные направления развития банковского потребительского кредитования

3.1. Основные задачи и направления преобразований в области банковского потребительского кредитования ОАО Сбербанк России

Основным направлением развития розничного бизнеса Сбербанка в ближайшие годы станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций.

Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим образом позволит Сбербанку воспользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, в том числе на треть сформированной в рамках зарплатных проектов, широкой сетью точек продаж, сильным брендом и высокой степенью доверия населения. Именно сочетание комплексной модели работы с клиентами с масштабом деятельности будет являться источником конкурентного преимущества Сбербанка в розничном бизнесе. Реализация такого подхода обеспечит рост перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рынок, что позволит сохранить и укрепить конкурентные позиции Сбербанка на рынке розничного кредитования50.

Успешная реализация коммерческих задач Сбербанка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц. При этом развитие систем управления процентными рисками и риском ликвидности, операционными и рыночными рисками также является важной задачей.

Совершенствование систем управления рисками нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению, большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента.

При этом важнейшей задачей стратегии Банка в области управления рисками является создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и «конструктивного противовеса» бизнес-подразделениям Банка. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Решение этих задач в свою очередь потребует внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным риском:

Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента (как физического, так и юридического лица)

Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). Используемые при этом методики и инструменты будут отличаться для различных продуктов и категорий клиентов и развиваться со временем, по мере того как Банк будет успешно накапливать информацию о своих клиентах и совершенствовать инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода, например методика рейтингования клиентов — юридических лиц, уже существуют в Сбербанке и способны послужить хорошей основой для дальнейшей работы.

Увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции.

Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Сбербанка, например в части целевых характеристик кредитного риска для отдельных элементов портфеля или определения размеров лимитов и доли общей задолженности клиента, которую Банк готов принимать на свой баланс.

Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения.

Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы (принцип «четырех глаз») и «право вето» подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения. В ряде случаев следствием такого разделения может стать географическая консолидация функции рисков, что повышает ее независимость и в ряде случаев улучшает управляемость и качество анализа (за счет концентрации информации о большом количестве кредитных заявок).

Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

Эти факторы являются необходимыми не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Сбербанка. Одним из элементов изменения кредитного процесса является разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров.

Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью.

Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

Формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска Банка на уровне портфеля.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами. Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1 — 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Сбербанка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество51.

Банк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Как уже отмечалось в предыдущей главе, объем просроченной задолженности в 2010 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа Сбербанка, направленная на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.

После возврата к докризисным показателям работы Сбербанк сохраняет на 2011 год цель по обеспечению долгосрочного стабильного роста бизнеса и планомерному выполнению Стратегии развития до 2014 года.

3.2. Перспективы организации потребительского

кредитования в России

2010 год стал для России годом восстановления после кризиса. Рост ВВП, по оценке Росстата, составил 4,0%, при этом в течение года рост был неравномерным — в III квартале ВВП снизился на фоне чрезмерно жарких погодных условий. Промышленное производство выросло за год на 8,2%. Существенный вклад в рост производства в начале года внесли накопленные запасы и рост потребления, в конце года — восстановление инвестиционной активности.

В течение 2010 года произошел перелом инфляционных тенденций. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год к году с тенденцией к дальнейшему повышению. Свою роль сыграли как растущие мировые цены на сырьевые и продовольственные товары, так и инфляционный эффект денежной политики, выразившийся в устойчивом росте денежной массы в течение года со средним темпом 31% год к году.

В 2010 году в российской банковской системе сохранялись высокие темпы роста привлеченных средств, значительно превосходившие темпы роста кредитов, спрос на которые только начал восстанавливаться. Средства клиентов за год возросли на 23,4%, в то время как кредиты клиентам увеличились только на 13,1%. Это привело к значительному росту ликвидности на рынке и падению процентных ставок как по банковским кредитам, так и по депозитам.

При этом если в первой половине года реальные процентные ставки практически не менялись, то во второй половине на фоне роста инфляции реальные процентные ставки по кредитам резко снизились, а процентные ставки по депозитам стали ниже темпа инфляции. В этих условиях банковские кредиты стали более привлекательными, что стимулировало спрос на них со стороны клиентов и оживило рынок кредитования.

Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доля Банка в этом сегменте сократилась.Тем не менее, темпы кредитования оставались недостаточно высокими в сравнении с притоком средств клиентов, и банки продолжали наращивать портфели ценных бумаг. За год вложения банков в ценные бумаги возросли более чем на треть.

Стабилизация экономической ситуации положительно отразилась на качестве кредитных портфелей банков. Доля просроченной задолженности по кредитам предприятиям, возросшая в январе–мае с 5,9 до 6,3%, начала снижаться и к концу года опустилась до 5,1%. Доля просроченной задолженности по кредитам населению стала уменьшаться только в IV квартале и на конец года составила 6,9%, что несколько выше уровня начала года — 6,8%. Снижение темпов роста просроченной задолженности отразилось на динамике резервов по кредитам, рост которых приостановился.

За год резервы выросли всего на 4,6% против двукратного роста в 2009 году, а отношение резервов к кредитам снизилось с 9,2 до 8,6%.

Аналогичные тенденции были характерны и для Сбербанка, качество кредитного портфеля которого начало улучшаться. Расходы на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились, что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли банковской системы.

Что касается общероссийского рынка потребительского кредитования, в 2011 году банки почти на 36 процентов увеличили кредитование граждан. Но никаких специальных мер по ограничению кредитования принимать не придется – излишняя активность сама по себе пойдет на спад53.

Предполагается, что в 2012 году динамика кредитования будет умеренная, на уровне 20-25 процентов. Как считают ведущие аналитики, никакого «перегрева» на кредитном рынке, скорее всего, не произойдет. Что, в свою очередь, объясняется некоторым замедлением темпов экономического роста.

Также необходимо отметить, что ведется работа над законопроектом о потребительском кредите. Документ может запретить почтовую рассылку кредитных карточек гражданам. А люди, вероятнее всего, получат возможность договариваться с банком о выгодных условиях кредитования54.

Другой законопроект предлагает ввести процедуру банкротства граждан. Такие дела будут рассматривать арбитражные суды, для чего потребуется дополнительная инфраструктура.

В целом отношения кредиторов и должников должны стать более цивилизованными, без кабальных условий, но с безусловной отдачей. Проблемы призван снять проект закона о потребительском кредите. Документ разработан министерством финансов, и даже выносился на общественное обсуждение. В данный момент в проект вносится последняя правка, он проходит согласование.

Высший арбитражный суд России активно участвует в работе над проектом. Одно из предложений арбитража - установить запрет на рассылку кредиток, если заемщик сам не просил. Как полагают представители арбитражного суда, при почтовой схеме на граждан возлагаются чрезмерные риски.

Авторы законопроекта пытаются исправить положение. Планируется дать клиентам больше возможностей влиять на условия потребительского кредита. В кредитных отношениях банк и заемщик формально равны. Они могут сесть за стол переговоров, обсудить все пункты договора, выработать оптимальную для обеих сторон модель. Но в реальности, как правило, происходит иначе: банк предлагает типовой кредитный договор с выработанными юристами, пунктами. Изменить можно только срок, сумму, форму оплаты, валюту55.

Кредиты в России в этом году останутся дорогими и краткосрочными, поскольку банковскому кредитованию придется опираться на ресурсы внутреннего рынка, считают эксперты. Причем основная масса денег будет привлекаться за счет вкладов населения по ставкам 8-10 процентов56.

Такое дорогое фондирование диктует соответствующие условия кредитования. И ситуация вряд ли изменится. Поставленные перед необходимостью конкурировать за вклады физических лиц, банки будут вынуждены держать ставки по вкладам на уровне 9-10 процентов годовых.

Внешние рынки капитала заметно сузились на фоне продолжающихся проблем в Европе и сокращения активов европейскими банками в связи с их низкой достаточностью капитала. Соответственно, большую часть ликвидности российские банки будут привлекать на локальном рынке, при этом наиболее емким источником являются депозиты физических лиц. Недавняя волна повышения ставок по депозитам отражает конкуренцию банков за средства населения. Поскольку основным источником фондирования кредитования станут депозиты физических лиц, которые характеризуются высокой стоимостью, произойдет повышение ставок по кредитованию и/или сокращение чистой процентной маржи.

В текущих условиях дефицита длинной рублевой ликвидности банки, скорее всего, предпочтут развитие потребительского кредитования, которое не требует привлечения длинных пассивов и, кроме того, имеет лучшее сочетание чистой процентной маржи и уровня просрочки.

Действительно, большинство банкиров подтвердили, что в этом году для них "ударным" продуктом будут кредитные карты и потребительские кредиты. "В 2012 году акцент будет сделан на кредитные карты, в стороне не останется и нецелевое потребительское кредитование. В первом случае стоит ожидать интересных акционных предложений, во втором - будет усиливаться работа с проверенными клиентами, уже имеющими отношения с банком. Конкуренция банков за качественных клиентов будет возрастать, однако едва ли это сможет повлиять на ценовые предложения банков", - считает Григорий Бабаджанян, директор по продуктам Альфа-Банка57.

В том, что доминировать будет кредитование наличными, уверены в Мастер-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и др. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений в банковском розничном бизнесе. Рост рынка потребительского кредитования диктует банкам новые направления для развития. Повышение технологичности, развитие дистанционных каналов взаимодействия, которые позволят увеличить скорость и уровень сервиса, сократить количество визитов в банк для оформления и обслуживания продукта. Особое внимание банки будут уделять клиентам, которые уже пользуются какими-либо услугами банка, формируя для них специально созданные предложения по цене и процессу получения продукта", - считает Ирина Градович, замдиректора департамента розничных продуктов и технологий Промвязьбанка.

В прошлом году резко вырос объем выданной ипотеки (что даже вызывает некоторую обеспокоенность ЦБ). Дмитрий Монастыршин, замначальника отдела анализа предприятий и отраслей инвестиционного департамента Промсвязьбанка считает, что рост ипотечного кредитования связан с реализацией отложенного спроса на недвижимость, накопившегося в 2009-2010 годах. "Рост уверенности населения в своих доходах, а также снижение ставок по ипотеке также оказали стимулирующее влияние", - полагает он.

Однако сейчас ожидать снижения ставок по ипотеке не стоит, считают банкиры. "С большей долей вероятности ставки по ипотеке в текущем году не изменятся, так как их уровень достаточно низкий и соответствует уровню ставки рефинансирования, а по валютным кредитам в некоторых банках даже ниже ставки 9 процентов, - отмечает Юлия Бородина, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц Мастер-Банка. - В случае снижения ставки рефинансирования возможно незначительное снижение процентных ставок в рублях. Выдача ипотеки продолжится, однако темпы несколько снизятся при кредитовании на покупку квартир и увеличатся при кредитовании на покупку загородной недвижимости".

На повышение ставок по кредитам может повлиять и массовая отмена комиссий в розничном кредитовании, после того как Высший арбитражный суд признал многие из них незаконными. Таким образом, клиент будет иметь выбор - взять кредит наличными по более высоким ставкам без дополнительной комиссии или с низкой процентной ставкой и заплатить комиссию за зачисление кредита на банковский счет.

Заключение

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» показал, что ОАО «Сбербанк России» является одним из ведущих банков России в сфере потребительского кредитования, что объясняется опережающим развитием операций кредитования населения. Байкальский банк Сбербанка России считается самым признанным региональным лидером, как по эмиссии, так и по обширности сервисно-торговой сети банковских карт. Кредитный портфель одинаково велик и для физических лиц, и для бизнесменов. В 2009 году именно Байкальский филиал получил приз в номинации «Самый динамично развивающийся бизнес».

ОАО «Сбербанк России» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

В данной дипломной работе было проведено исследование рынка потребительского кредитования на предмет его экономической сущности, нормативного правового регулирования и перспектив развития.

Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования населения в России развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования в настоящее время и на перспективу, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности.

Это - неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Для решения обозначенных проблем, можно предложить некоторые пути совершенствования потребительского кредитования в Сбербанке России:

1) обеспечение массовости при сокращении операционных издержек

Необходимо найти баланс между востребованностью продукта со стороны потребителя и прибыльностью программ кредитования для самого банка. Первое требует обеспечения привлекательности кредитных продуктов для клиентов за счет создания выгодных финансовых условий займа и удобных способов погашения процентов по нему, второе – оптимизации процесса обслуживания клиентов с целью сделать его наименее ресурсозатратным.

2) Внедрение механизма работы с просроченными задолженностями

Данная проблема требует определенных действий от самого банка, несмотря на то, что уровень задолженности, уже не подлежащей погашению, достаточно невысок. Однако по мере роста рынка и вовлечения в процесс кредитования все более широких слоев населения, этот показатель будет возрастать. Решение данной проблемы необходимо путем создания собственных механизмов работы с просроченными кредитами и их реструктуризации.

3) Автоматизации кредитных операций как залог успеха кредитных программ банка.

Внедрение нового комплекса информационных систем, которые позволят обеспечить полную автоматизацию процесса кредитования, начиная с принятия и обработки заявления на получение ссуды и заканчивая реструктуризацией долга в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Внедрение новых программных продуктов.

4) Разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов;

5) Повышение профессионализма и материальной заинтересованности менеджеров работающих с клиентами.

Развитие данного направления необходимо для повышения качества обслуживания клиентов путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах (создание вне банка сети подразделений по продаже кредитов населению). Данной предложение направлено на оптимизацию организационной структуры, что позволяет расширить спектр банковских услуг, повысить качество обслуживания и доступность услуг для клиентов и улучшить конкурентные позиции банка.

6) Создание скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщика и ее развития.

В нашем случае при применении методики оценки кредитоспособности заемщика путем анализа его платежеспособности не лишнем будет внедрение системы скоринга. Данная система способствует увеличению информационных потоков, необходимости снижения времени принятия решения, требованию индивидуального подхода к каждому клиенту, автоматизации принятия решения, снижению трудозатрат, быстрой адаптации к меняющимся условиям рынка.

7) Обеспечение роста и оптимизации ресурсной базы банка.

Данное направление банк может осуществить путем диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков.

8) В рамках полномочий Российской Федерации в сфере законодательства - провести мониторинг нормативной правовой базы в сфере потребительского кредитования и внести соответствующие изменения.

Необходимо отметить тот факт, что предлагаемые изменения, вносимые в нормативные правовые акты в сфере потребительского кредитования, будут способствовать стабилизации и развитию рынка потребительского кредитования.

С помощью данных направлений банк сможет увеличить свою деятельность в рамках кредитования физических лиц в долгосрочной перспективе, привлечь большое количество клиентов и стать первым лидером в области потребительского кредитования.

Это, в свою очередь, с экономической точки зрения, будет стимулировать кредитные организации увеличивать объемы предоставляемых кредитов.

Список используемых источников информации

1. Нормативные документы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)
Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)// Собрание законодательства РФ, 01.03.1999, N 9, ст. 1097
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"//Российская газета", N 2, 13.01.2005

2. Документы Банка

1. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций N 1481 от 03.10.2002 г.

Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)
Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010г. Утвержден годовым Общим собранием акционеров 03.06.2011г.
Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора от 31 декабря 2010г.
Аудиторское заключение по годовому отчету 2010г. Март 2011г.
Итоги деятельности Группы Сбербанка России по МСФО за 2007-2010гг
Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года, утверждена Решением Наблюдательного Совета Сбербанка России от 21.10.2008

3. Специальная литература

А) Учебники , учебно-методические пособия :

Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. – С. 8.
Банковское дело: учебник для высшего проф.образования/ О.И.Семибратова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:издательский центр «Академия», 2007, 224с. (стр.15)
Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2004г. (стр.7)
Деньги. Кредит. Банки/ Тарасов В.И. Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта,2003г. (стр. 146-151)
Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20.
Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. - Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2000. – С. 79.
Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. - М. : Юристъ, 1999. – С. 56.
Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. – С. 145.
Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – С. 268.
Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. – С. 89.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001г. (стр.467-469)

Б) Научные и газетные статьи :

Анализ социально-экономического положения Республики Бурятия за январь 2011 года (на основе КОМПЛЕКСНОГО ДОКЛАДА Бурятстата № 01-01-01)
Анастасия Скогорева // «Национальный Банковский Журнал» //Сбербанк старается защитить граждан от недобросовестных условий кредитования//31 марта 2011г.
АСВ сможет занимать средства на оздоровление банков на открытом рынке// «Российская газета» - Столичный выпуск №5684 (11), 20.01.2012
Газета «Континент Сибирь»// Банки Сибири: динамика в период обострения, №51, 26 декабря 2008г.
Данные «Обзора банковского сектора Российской Федерации» №100, февраль 2011 года
Елена Пашутинская, Юлия Локшина//Газета «Коммерсантъ»// №58 (4113) 02.04.2009
«Недвижимость и ипотека»// Основные методы оценки кредитоспособности заемщика, 22 ноября 2010г.
Ольга Заславская // Кредит останется «дорогим» // «Российская газета» - 22.02.2012
«Прямые инвестиции»// Ваши деньги// №1 (117) 2012 стр.79
Разработан закон о кредитах, защищающий заемщиков от кабальных условий// "Российская газета" - Федеральный выпуск №5662 (286), 20.12.2011
Рейтинг паевых инвестиционных фондов//Аналитика и прогнозы// Отчетность Сбербанка по МСФО за 2010 год нейтральна, 22 марта 2011г.
Российская газета//Экономика//Сбербанк вдвое увеличил размер потребительских кредитов, 18 октября 2011г.
«Свое дело» // Экономика России // Сбербанк удешевил потребкредиты 01 августа 2011г.

4. Ссылки сети Интернет

http://www.sbrf.ru/buryatia/ru/person/credits/money/ - ОАО Сбербанк России официальный сайт
http://www.decredit.ru/ar/1_1.php - Путеводитель в мире кредитов. Основные понятия потребительского кредитования
http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/potrebitelskiy-kredit-sberbanka.php - потребительский кредит Сбербанка России. Плюсы и минусы
www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=bank_laws.htm - Банковское законодательство
http://www.creditcase.ru/problemy-potrebitelskogo-kreditovanija.html - проблемы Российского потребительского кредитования
http://www.aup.ru/news/2011/01/11/4555.html - Анализ рынка потребительского кредитования в России
http://www.infobaikal.ru/news/s183/n46754/ - Деловой мир Байкала, 06/07/2011

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

"____"________________года

Справка действительна для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты её оформления

СПРАВКА

для оформления кредита/ поручительства

в ___________________________ ОАО «Сбербанк России»

(наименование филиала)

Дана гр. ________________________________________________________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с “____” _________________________ г.

________________________________________________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его местонахождение и почтовый адрес,

________________________________________________________________________________________________

индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности _____________________________________________________________________

Среднемесячный доход за последние ___ месяцев58:	_
	(цифрами и прописью)
Среднемесячные удержания за последние ___ месяцев59	_
	(цифрами и прописью)
в т.ч.:
налог на доходы физических лиц
прочие платежи (указать какие):

Руководитель _________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер60_________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

График погашения кредита (пример)

1 http://www.decredit.ru/ar/1_1.php - Путеводитель в мире кредитов. Основные понятия потребительского кредитования

2 Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. – С. 8.

3 Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – С. 268.

4 Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. – С. 145.

5 Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.

6 Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20.

7 Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. - М. : Юристъ, 1999. – С. 56.

8 Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. - Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2000. – С. 79.

9 Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. – С. 89.

10 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2004г. (стр.7)

11 Деньги. Кредит. Банки. Тарасов В.И. Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта,2003г. (стр. 146-151)

12 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001г. (мтр.467-469)

13 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001г. (мтр.472-473)

14 Деньги. Кредит. Банки. Тарасов В.И. Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта,2003г. (стр. 322)

15 http://www.creditcase.ru/problemy-potrebitelskogo-kreditovanija.html - проблемы Российского потребительского кредитования

16 http://www.aup.ru/news/2011/01/11/4555.html - Анализ рынка потребительского кредитования в России

17 http://www.infobaikal.ru/news/s183/n46754/ - Деловой мир Байкала, 06/07/2011

18 Анализ социально-экономического положения Республики Бурятия за январь 2011 года (на основе КОМПЛЕКСНОГО ДОКЛАДА Бурятстата № 01-01-01)

19 Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций N 1481 от 03.10.2002 г.

20 Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

21 Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

22 Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

23 Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010г. Утвержден годовым Общим собранием акционеров 03.06.2011г.

24 Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010 год

25 Рейтинг паевых инвестиционных фондов//Аналитика и прогнозы// Отчетность Сбербанка по МСФО за 2010 год нейтральна, 22 марта 2011г.

26 Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора от 31 декабря 2010г.

27 Аудиторское заключение по годовому отчету 2010г. Март 2011г.

28 Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора от 31 декабря 2010г.

29 Итоги деятельности Группы Сбербанка России по МСФО за 2007-2010гг

30 Итоги деятельности Группы Сбербанка России по МСФО за 2007-2010гг

31 Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010 год утвержден годовым общим собранием акционеров 03 июня 2011г.

32 Российская газета//Экономика//Сбербанк вдвое увеличил размер потребительских кредитов, 18 октября 2011г.

33 Анастасия Скогорева // «Национальный Банковский Журнал» // Сбербанк старается защитить граждан от недобросовестных условий кредитования//31 марта 2011г.

34 Газета «Континент Сибирь»// Банки Сибири: динамика в период обострения, №51, 26 декабря 2008г.

35 http://www.sbrf.ru/buryatia/ru/person/credits/money/ - ОАО Сбербанк России официальный сайт

36 «Прямые инвестиции»// Ваши деньги// №1 (117) 2012 стр.79

37 «Свое дело» // Экономика России // Сбербанк удешевил потребкредиты 01 августа 2011г.

38 Елена Пашутинская, Юлия Локшина//Газета «Коммерсантъ»// №58 (4113) 02.04.2009

39 «Недвижимость и ипотека»// Основные методы оценки кредитоспособности заемщика, 22 ноября 2010г.

40 Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

41 Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

42 Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

43 По данным «Обзора банковского сектора Российской Федерации» №100, февраль 2011 года

44 Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора от 31 декабря 2010г.

45 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)

46 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)

47 Банковское дело: учебник для высшего проф.образования/ О.И.Семибратова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:издательский центр «Академия», 2007, 224с. (стр.15)

48 Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)// Собрание законодательства РФ, 01.03.1999, N 9, ст. 1097

49 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"//Российская газета", N 2, 13.01.2005

50 Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года, утверждена Решением Наблюдательного Совета Сбербанка России от 21.10.2008

51 Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года, утверждена Решением Наблюдательного Совета Сбербанка России от 21.10.2008

52 Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010г. Утвержден годовым Общим собранием акционеров 03.06.2011г.

53 АСВ сможет занимать средства на оздоровление банков на открытом рынке// "Российская газета" - Столичный выпуск №5684 (11), 20.01.2012

54 Разработан закон о кредитах, защищающий заемщиков от кабальных условий// "Российская газета" - Федеральный выпуск №5662 (286), 20.12.2011

55 Разработан закон о кредитах, защищающий заемщиков от кабальных условий// "Российская газета" - Федеральный выпуск №5662 (286), 20.12.2011

56 Ольга Заславская // Кредит останется «дорогим» // "Российская газета" - 22.02.2012

57 Ольга Заславская // Кредит останется «дорогим» // "Российская газета" - 22.02.2012

588 Указывается среднемесячный доход за последние 6 месяцев. В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, указывается фактическое количество месяцев, за которые произведен расчет, и среднемесячный доход за фактически отработанные месяцы.

599Указываются среднемесячные удержания за последние 6 месяцев. В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, указываются фактическое количество месяцев, за которые произведен расчет, и среднемесячные удержания за фактически отработанные месяцы.

600 При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации): “ Должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует”.

1. военного коммунизма проводившуюся в ходе Гражданской войны.
2. credit он верит термин используемый в финансах бухгалтерском учете и образовании
3. Редактирование звука в программе Sound Forge
4. 28 РІШЕННЯ
5. тема управления информацией в том числе и социальной если под управлением понимать процесс создания информ
6. Відшкодування шкоди, завданої незаконними діями органу дізнання, досудового слідства, прокуратури або суду
7. механического подхода к описанию распределения электронов по энергетическим уровням затруднение класси
8. Особенности учета затрат и расчетов предприяти
9. Статья- Русская история в стихах и песнях- поэзия Александра Городницкого
10. Кредитование торговых организаций
11. типологический механизм психики формирующийся как констелляция ингредиентов регулирующих силу скорость
12. тема имеет большое значение как для биологии так и для психологии и философии
13. відкрився 100й ресторан МакДональдз штат Вісконсія 1960 ~ Ліліан МакМахаон стала першою жінкою володаркою л
14. Тема
15. Общая характеристика методов социально-психологических исследовани
16. Контрольная работа- Методы антикризисного управления
17. тематики- Леонова Т
18. Тема 6.Криминологическое исследование
19. Бег ежедневно не менее 40 мин
20. Ахматова жасминный куст обугленный туманом серым

Материалы собраны группой SamZan и находятся в свободном доступе