Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
ПЛАН
1)Введение
2)Сущность банка
3)Структура управления банком
3.1)Однолинейная структура управления банком
3.2)Многолинейная (штабная) структура управления
3.3)Линейно-штабная структура управления
3.4)Общие принципы управления банком
4)Принципы деятельности на начальном этапе
4.1)Регистрация коммерческих банков
5)Немного о кадровой политике в банках
5.1)О мотивации к труду банковского персонала
5.2)О подборе банковских кадров
6)Заключение
7)Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Вопрос о том, что такое банк,не является таким
простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе
банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или
подобное ему житейское толкование банка не только не
раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз-
начение в народном хозяйстве. БАНК это особый экономи-
ческий институт, аккумулирующий денежные средства
(вклады), предоставляющий кредит (займы,ссуды), осу-
ществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию),
ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест-
вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов
между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде-
ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан-
совая система состоит из следующих основных видов бан-
ка: центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит-
ные), специального назначения и т.д. Центральные
(эмиссионные) банки осуществляют руководство всей кре-
дитной системой страны, обладают монопольным правом
эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж-
но-кредитной политики государства, временно хранят
свободные средства и обязательные резервы коммерческих
и других банков, предоставляют им в случае необходи-
мости кредиты для поддержания их ликвидности. Банки
коммерческие выполняют широкий операций по кредитова-
ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ-
ные виды банковского обслуживания частной клиентуры
(ведение текущих счетов, предоставление коммерческих,
потребительских займов, учет векселей и т.д.)
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер-
шенного понимания того места, которое должны занимать
банки в системе управления экономикой. Обществу нужны
обстоятельные, более глубокие представления о сути
банка, необходима его концепция, выяснения его общест-
венного назначения. В какой то степени ответ на эти
вопросы дает структура управления банком и некоторые
принципы его работы. Сущность банка настолько многоли-
ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог-
да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо-
димо.
СУЩНОСТЬ БАНКА.
Деятельность банковских учреждений так многообраз-
на, что их действительная сущность оказывается неопре-
деленной. В современном обществе банки занимаются са-
мыми разнообразными видами операций. Они не только ор-
ганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через
них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в
некоторых случаях посреднические сделки и управление
имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве
консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйс-
твенных программ, ведут статистику, имеют подсобные
предприятия.
Наиболее массовым представлением о банке является
его определение как учреждения, как организации. Нако-
нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо-
циации оказываются ближе к банку как служебной конто-
ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха-
рактеризуется банк.
Но более логичной является трактовка банка не как
организации или учреждения, а как предприятия. Как и
любое предприятие, банк является самостоятельным хо-
зяйствующим субъектом, обладает правами юридического
лица, производит и реализует продукт, оказывает услу-
ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются
и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя-
занные с удовлетворением общественных потребностях в
своем продукте и услугах, реализацией на основе полу-
ченной прибыли социальных и экономических интересов
как его коллектива, так и интересов собственника иму-
щества банка. Банк может осуществлять любые виды хо-
зяйственной деятельности (разумеется, если они не про-
тиворечат законам страны, вытекают из устава банка)
Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе-
циальное разрешение (лицензию).
В месте с тем банк как предприятие имеет свою спе-
цифику, его деятельность отличается от деятельности
других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от
промышленности, сельского хозяйства, строительства,
транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про-
изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто-
ров считать, что банк это торговое предприятие. Ассо-
циации банковской деятельности с торговлей не случай-
ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про-
дают их , функционируют в сфере перераспределения, со-
действуют обмену товарами. Банки имеют своих продав-
цов, хранилища, особый "товарный запас", их деятель-
ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,
однако сходство между банком и сферой торговли в ос-
новном заканчивается. Более того, сходство носит толь-
ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а
особым продуктом. Современные банки все чаще занимают-
ся консультированием, управлением имущества, сдачей в
аренду различных объектов, а распространенная сейчас
услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на информационные
услуги и услуги связи.
При торговле товарами имеет место встречное движе-
ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от
покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент
его предоставления происходит одностороннее движение
стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от креди-
тора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается;
она возвращается к своей исходной юридической точке
лишь при наступлении определенного срока. Различие в
том, что что при торговой сделке продавец получает эк-
вивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору
возвращается не только ссуженная стоимость, но и до-
бавка к ней в виде ссудного процента.
Функционирование банка в сфере обмена порождает и
другие представления о его сущности. Нередко банк ха-
рактеризуется как посредническая организация. Основа-
нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен-
но оседающих у одних и требующих применения у других.
Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре-
дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при
соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под
процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте-
ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами
заемщика, который совсем не обязательно может нахо-
диться в данном регионе. Разумеется, в современном де-
нежном хозяйстве такое совпадение интересов является
случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк
посредник, обеспечивающий возможность осуществления
сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин-
дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют
свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс-
тва, банк может удовлетворить потребности самых разно-
образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю-
бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.
Постепенно банк, в свою очередь, все более стано-
вился кредитным центром, что дало возможность его оп-
ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает
основания для смешения банка с кредитом. Определение
банка как кредитного предприятия хотя и характеризует
важнейшую его специфическую черту, тем не менее не
вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать,
что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она
является незавершенной. Как отмечалось, банки занима-
ются не только кредитованием, но и целым рядом других
видов деятельности. По своей природе банки связаны с
денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе
и зародилось такое уникальное образование, как банк,
который в целом можно определить как систему особых
предприятий, продуктом которых является кредитное и
эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно-
вой, можно при этом считать организацию денежно-кре-
дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако-
ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен
стать банк на практике.
СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.
В банковской практике стран с развитой рыночной
экономикой принята трехступенчатая классификация субъ-
ектов управления в зависимости от объема их распоряди-
тельных полномочий :
1)Высшее руководство (дирекция), в компетенцию ко-
торого входит принятие основополагающих решений по по-
воду целевых установок и экономической политики банка,
подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими
управленческими подразделениями;
2)Среднее руководство (руководители отделов) в
компетенцию которого входит управление отдельными сфе-
рами банковской деятельности, регулировании процесса
работы , руководство подчиненными служащими, подготов-
ка принятия решений для дирекции ;
3)Низшее руководство (руководители групп ), в ком-
петенцию которых входит распределение заданий и конт-
роль за работой отдельных групп.
Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое
распределение если и существует то весьма условно. Но
в крупных российских банках такая классификация может
воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив,
высшее руководство может напрямую руководить даже
простыми исполнителями.
Систему управления коммерческим банком можно расс-
матривать с двух точек зрения. С одной стороны она
представляет собой систему передачи распоряжений от
вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны
система банковского управления выступает как система
разделения полномочий между инстанциями. Она определя-
ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с
возможными пересечениями сфер компетенции различных
субъектов управления. Скорость движения информации и
уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче-
редь от того,какая будет избрана структура управле-
ния. Здесь существует три основные альтернативы: одно-
линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.
ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ
----------------¬
¦директор банка ¦
L-------T--------
¦
-----------------+--------------¬
------+-------¬ -------+-----¬
¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦
¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦
L-T---------T-- L-T---------T-
---+------¬ -+---------¬ -----+----¬ ---+-------¬
¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦
L---------- L----------- L---------- L-----------
Преимуществом данной структуры управления является
четкое разграничение компетенций и ответственности.
Недостаток заключается в ее малой гибкости вследствие
длительности прохождения информации по цепочке инстан-
ций. В связи с этим однолинейная структура управления
применима только в мелких банках.
МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ
-----------------¬
¦ директор ¦
¦ банка ¦
L-------T---------
------------------+---------------¬
-------+--------¬ ¦ ---------+------¬
¦ заместитель ¦ ¦ ¦ заместитель ¦
¦ директора ¦ ¦ ¦ директора ¦
L-------T-------- ¦ L--------T-------
¦ ¦ ¦
L----------------+----------------
¦
--------------------+--------------¬
-------+-----¬ -------+-----¬ ----+-------¬
¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦начальник ¦
¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦
L------------- L------------- L------------
Отличительной особенностью штабов в данной структу-
ре управления является то, что они обладают правом от-
давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан-
циям. В результате каждое нижестоящее подразделение
получает распоряжения не от одной, а от многих вышес-
тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность
за их выполнение. Преимущества многолинейной структуры
заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению
с однолинейной, в сокращении времени движения информа-
ции по инстанциям, в использовании выгод специализации
управленческого труда. Недостатки вытекают из возмож-
ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини-
рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз-
никать конфликтные ситуации. Как и в предыдущем слу-
чае, рассматриваемая структура управления пригодна
только для сравнительно небольших банков.
ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ
Линейно-штабная структура представляет собой попыт-
ку соединить достоинства обеих рассматриваемых струк-
тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред-
полагает создание инстанций двух видов: линейных инс-
танций, обладающих правом отдачи распоряжений, и спе-
циализированных штабов, которые могут лишь принимать
распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са-
ми правом их отдачи не обладают. Таким образом эти
штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной
структуре управления: здесь они выступают только как
консультативный орган, оказывающий помощь линейным
инстанциям в подготовке принятия решений. Примерами
штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридичес-
кий отдел, отдел маркетинга и другие.
---------------------¬----------¬-------------------¬
¦секретариат дирекци覦 дирекция¦¦ отдел кадров ¦
¦организационный отд.++ банка ++юридический отдел ¦
¦ бухгалтерия ¦L----T-----¦ плановый отдел ¦
¦ревизионный отдел ¦ ¦ ¦отдел маркетинга ¦
L--------------------- ¦ L-------------------
¦
------------T---------+----T---------------¬
-----+-----¬-----+-----¬--------+-----¬---------+----¬
¦отд.по об-¦¦отд.по об-¦¦отд.по опера-¦¦международный¦
¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦ ¦
¦предприят.¦¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦ отдел ¦
L-----------L-----------L--------------L--------------
Линейно-штабная структура управления банком в нас-
тоящее время наиболее часто находит применение на
практике. Ее преимущества- четкое разграничение полно-
мочий (как в однолинейной структуре и использование
специализации управленческого труда (как в многолиней-
ной). Недостаток же заключается в том, что процессы
подготовки решения и его принятия строго разделены. А
поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на
принятие решения линейной инстанцией, это может приво-
дить к снижению их мотивации и ответственности за выд-
вигаемые предложения. В связи с этим, помимо рассмот-
ренного варианта линейно штабной структуры, на практи-
ке используется также модифицированная линейно-штабная
структура, при которой наряду со штабными отделами без
права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие
ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный
отдел,юридический отдел и другие).
ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ
Главное назначение органов управления-обеспечить
эффективное руководство коммерческой деятельностью
банка с целью реализации его основных функций.
Определение структуры управления банком предусмат-
ривает выделение органов управления, утверждение их
полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест-
влении основных банковских операций. Общие подходы к
структуре управления банком определяются банковским
законодательством. Вместе с тем многие вопросы струк-
туры управления коммерческий банк (КБ) вправе решать
самостоятельно.
На структуру управления банком решающее влияние
оказывают правовая форма мобилизации собственного ка-
питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци-
онное построение банка(степень развития его сети и его
самостоятельность). Так, при акционерной форме образо-
вания собственного капитала для получения права полно-
го контроля и управления банком необходимо иметь опре-
деленную сумму акций, достаточную для владения конт-
рольным пакетом.
Независимо от формы организации собственного капи-
тала банка право управления банком должны иметь его
учредители. Такое право реализуется путем непосредс-
твенного участия в органах управления банка.
Основным (высшим) органом управления КБ является
собрание акционеров (пайщиков) банка.
Основной орган управления банка решает стратегичес-
кие задачи деятельности банка, а именно:
-принимает решения об основании банка;
-утверждает акты, документы деловой политики банка;
-принимает устав банка;
-рассматривает и утверждает отчет о работе банка;
-рассматривает и утверждает результаты деятельности
банка и принимает решения об использовании полу-
ченной прибыли или о покрытии убытков;
-принимает решения в части формирования фондов бан-
ка;
-выбирает членов исполнительных и контрольных орга-
нов в банке и выбирает директора (председателя
правления) банка.
Высший орган управления КБ реализует свои функции и
задачи непосредственно через исполнительные, а также
контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.
Исполнительные и контрольные органы банка должны
быть укомплектованы высококвалифицированными банковс-
кими работниками. Председатель правления банка в соот-
ветствии с уставом избирается высшим органом управле-
ния банка и является членом его исполнительного орга-
на.
Права, обязанности и ответственность председателя
правления банка утверждаются уставом банка.
Председатель правления банка:
-представляет банк;
-исполняет решения высшего органа управления банка,
заботится об их проведении в жизнь;
-поддерживает инициативу работников банка и вносит
предложения по совершенствованию деятельности бан-
ка;
-организует и руководит трудовым коллективом банка;
-отвечает за законность работы банка перед органом
управления банка.
Контрольный орган банка должен контролировать дея-
тельность банка через исполнительные органы, директора
банка, кредитные и другие специальные службы и предс-
тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по
дальнейшему совершенствованию деятельности КБ
Исполнительные органы банка при выполнении своих
функций (реализации всех решений органов управления
непосредственно в текущей деятельности банка) опирают-
ся на конкретную организационную структуру банка.
Собрание акционеров (пайщиков) созываются ежегод-
но, не позднее чем через месяц после составления ба-
ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак-
ционеров могут созываться по решению совета банка,
требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе-
ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.
Собрание акционеров (пайщиков):
-вносит изменения и дополнения в устав банка;
-принимает решения о дополнительном выпуске акций и
увеличении уставного капитала;
-избирает совет и ревизионную комиссию банка;
-рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о
прибылях и убытках за истекший операционный год,
заключение и отчет ревизионной комиссии;
-устанавливает порядок распределения прибыли банка,
порядок образования и использования фондов банка;
-принимает решение о прекращении деятельности бан-
ка;
-заключает договоры от имени банка о трудовых
отношениях с членами совета банка;
-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра-
ние по решению совета, ревизионной комиссии банка
или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци-
онерного капитала.
Для общего руководства работой банка, а так же наб-
людения и контроля за работой правления и ревизионной
комиссии банка собрание акционеров избирает совет бан-
ка(правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет.
Количество членов совета банка определяется общим соб-
ранием акционеров.
Члены совета из своего состава большинством голосов
выбирают председателя совета банка и его заместите-
лей. Члены совета банка не могут быть одновременно
членами правления или членами ревизионной комиссии
банка.
Совет банка решает стратегические задачи управления
и развития деятельности банка, его заседания проводят-
ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру-
ководствуется действующим законодательством и норма-
тивными актами.
Совет банка:
-определяет направление деловой политики банка,
расширение масштаба и круга операций в зависимости
от определенных экономических условий , размеры
процентных ставок и дивидентов;
-устанавливает в соответствии с действующим законо-
дательством и интересами ликвидности и прибыльнос-
ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще-
ние, предел допустимой задолженности банка в стра-
не и за границей;
-осуществляет контроль за работой правления и реви-
зионной комиссии банка;
-утверждает годовой баланс и распределение получен-
ного дохода;внутрибанковские инструкции;
-решает вопрос об открытии филиалов и представи-
тельств банка;
-осуществляет контроль за выполнением проводимой
банком кредитной и инвестиционной политики;
-избирает председателя банка, его заместителей,
назначает других руководящих лиц в банке и его от-
делениях;
-утверждает постоянно действующие комитеты и изби-
рает их членов.
Члены совета несут личную ответственность за нару-
шение законодательных актов, регулирующих деятельность
банка; за убытки в результате принятия некомпетентных
решений; за выполнение операций не предусмотренных ус-
тавом банка.
председатель правления банка осуществляет руководс-
тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и
практически реализует решения совета банка. Он являет-
ся главой банка и отвечает за управление оперативной
деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп-
равления или отделы. Количество заместителей определя-
ется объемом выполняемых операций и возможностями уп-
равления.
Совет утверждает членов правления банка, которое
определяет на основе утвержденных направлений деловой
политики банка ближайшие цели и условия привлечения и
размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра-
боты на текущий год , решает кадровые вопросы.
При совете (правлении) банка обычно создаются два
комитета : кредитный и ревизионный. В функции кредит-
ного комитета входят:
-разработка кредитной политики банка, структуры
привлекаемых средств и их размещения;
-контроль за решением вопросов, относящихся к ком-
петенции совета банка, не требующих постоянного
внимания;
-разработка заключений по предоставлению наиболее
крупных ссуд, ссуд, превышающих установленные ли-
миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви-
ды кредитов ;
-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием
фондов , ведением трастовых операций ;
-проведение различных исследований деятельности
отдельных подразделений банка.
Ревизионный комитет (комиссия) выбирается общим
собранием акционеров (пайщиков).
В состав ревизионного комитета не могут быть избра-
ны члены совета (правления) банка, а также другие ли-
ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.
Ревизионный комитет из своего состава избирает
председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко-
митета несут ответственность за выполнение возложенных
на них обязанностей в порядке , определяемом действую-
щим законодательством.
Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком за-
конодательных и других актов, регулирующих его дея-
тельность;постановку банковского контроля;кредитные,
расчетные, валютные и другие операции, проведенные
банком в течении операционного года (сплошной провер-
кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви-
зионный комитет представляет совету банка, собранию
акционеров (пайщиков) и центробанку отчет о проведен-
ных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устра-
нению недостатков.
При необходимости функции комитетов могут быть рас-
ширены. Это зависит от объема и вида выполняемых бан-
ком активных и пассивных операций.
Деятельность комитетов при совете банка дает воз-
можность проводить более активную политику, позволяю-
щую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность
его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко-
ординации деятельности отдельных подразделений банка,
организации контроля за выполнением принятых решений.
ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.
После регистрации устава коммерческого банка в цент-
ральном банке Российской Федерации банк считается соз-
данным и приобретает статус юридического лица. Кроме
того банку выдается лицензия, подтверждающая его право
на проведение банковских операций. Учредить банк могут
как юридические так и физические лица, но их не должно
быть менее трех. Запрещено формировать уставный фонд
из средств органов власти, политических партий и
спец.фондов. Не могут быть участниками банка организа-
ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла-
тежеспособными. Уставной капитал формируется исключи-
тельно за счет собственных средств, использование кре-
дитов и других заемных источников недопустимо.
Для обеспечения гарантии успешного формирования ус-
тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,
или подписавшиеся на его акции, до начала учредитель-
ной конференции должны внести на временный расчетный
счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред-
полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не
менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они
подписались. Основанием для открытия временного рас-
четного счета служит учредительный договор. Учреди-
тельный договор подписывают учредители - физические и
юридические лица, выступившие инициаторами создания
банка.
В учредительном договоре определяются:
-Характер банка(паевой, акционерный и т.д.)
-Предполагаемый размер уставного капитала и
доли учредителей в нем
-Ответственность сторон за выполнение приня-
тых по этому договору обязательств
-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из
этого договора (арбитраж, третейский суд и
др.)
В том случае, когда взносы учредителей покрывают
лишь часть уставного капитала , в уставном договоре
обговариваются условия , на которых предполагается
привлекать акционеров (пайщиков)банка.
В этом случае учредительный договор дополняется под-
писными листами, на основе которых акционеры или пай-
щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении
коммерческого банка. Подписные листы служат основанием
для перечисления акционерами (пайщиками) банка уста-
новленного в учредительном договоре взноса средства на
временный расчетный счет учредителей.
После регистрации банка остаток средств с этого
счета перечисляется в уставный капитал коммерческого
банка. Основанием для этого служит открытие банку кор-
респондентского счета в Центральном банке РФ. В
случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка,
остаток средств со временного расчетного счета возвра-
щается участникам банка по их заявлению.
За выдачу лицензии на совершение банковских
операций с банков и учреждений, обратившихся за такой
лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата.
За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков
оплата производится со временного расчетного счета уч-
редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих
банков - с корреспондентского счета в Центральном ба-
не. Взносы иных физических или юридических лиц от име-
ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа
в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет
плата не возвращается.
РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Для регистрации коммерческого банка учредители
представляют в Главное управление Центрального банка
по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3
месяца после проведения учредительного собрания, сле-
дующие документы:
1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре-
гистрации устава и выдаче лицензии.
2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж-
денный собранием акционеров (пайщиков).
3) Учредительный договор и подписные листы участ-
ников, подписанные участниками банка и заверенные их
печатями. (Подписи физических лиц, а также организа-
ций, временно не располагающих печатями удостоверяются
нотариально).
4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель-
ного собрания, содержащий решения о создании банка,
утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной
комиссии и исполнительного органа (совета директоров,
правления) банка.
5) Список пайщиков или акционеров банка с указани-
ем их:
- полных наименований и ведомственной принадлеж-
ности,
- почтовых адресов и телефонов,
- платежных реквизитов,
- размеров вносимых паев, а также доли в предпо-
лагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются све-
дения по учредителям. На долю учредителей должно при-
ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи-
тале банка).
6) Заключение аудиторской организации о финансовом
положении участников банка (контрольно-ревизионной
службы Министерства финансов, Центрального банка , вы-
шестоящих организаций, или независимых от проверяющих
организаций служб, которые уполномочены осуществлять
проверки финансово-хозяйственной деятельности).
7) Декларации о доходах (для физических лиц -
участников банка).
8) Экономическое обоснование создания банка, вклю-
чая расчетный баланс банка на конец его первого года
работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан-
ка на первый год его деятельности.
9) Справка о фактической задолженности по ссудам и
остаткам средств на расчетных, депозитных и других
счетах юридических и физических лиц, принимаемых на
обслуживание банком с указанием банка, в котором они
обслуживались ранее.
10) Копия платежного документа, подтверждающего
внесение в бюджет платы за регистрацию банка.
11) Данные о руководителях банка (председателе
(директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за-
веренные подписью председателя Совета банка.
Не позднее одного месяца с момента поступления
документов Главное управление Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка направляет в
его адрес заключение, которое оформляется на бланке и
содержит:
- обоснование целесообразности создания коммер-
ческого банка на данной территории;
- информацию о финансовой устойчивости и репута-
ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств,
готовности банка к проведению операций, обеспеченности
его квалификационными кадрами, помещением, необходимым
оборудованием;
- подтверждение о перечислении на временный счет,
отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10%
величины акций (паев) учредителей;
- подтверждение о внесении платы за регистрацию
банка;
- подтверждение профессиональной пригодности ру-
ководителей (председателя, директора) их заместителей
и главного бухгалтера банка к выполнению банковских
операций, которые в частности должны удовлетворять
следующим требованиям: а) наличие высшего экономичес-
кого образования; б) стаж работы в банковской системе
на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;
в) отсутствие судимостей.
В случае, когда кандидат, предлагаемый на руково-
дящую должность в исполнительном органе банка, не пол-
ностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос
о его назначении может быть рассмотрен в порядке иск-
лючения региональным управлением (Главным управлени-
ем), которое должно дать свое развернутое заключение о
профессиональной пригодности кандидата.
Не позднее трех месяцев после рассмотрения доку-
ментов в региональном управлении Центрального банка РФ
Совет коммерческого банка направляет заказной коррес-
понденцией в Главное управление по работе с коммерчес-
кими банками Центрального банка РФ все перечисленные
документы.
Центральный банк РФ рассматривает ходатайство
банков о выдаче им лицензий на проведение банковских
операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю-
щий трех месяцев с момента получения всех предусмот-
ренных для этого документов. В случае необходимости
Центральный банк запрашивает дополнительную информацию
о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат-
риваются как правило без вызова представителей банка.
Сообщение о регистрации публикуется Центральным
банком в печати. (В частности, в "Российской газете").
В случае отказа в регистрации учредители извеща-
ются об этом письменно. (Мотивированный отказ учреди-
телям в течение недели после данного решения).
Центральный банк РФ может отказать в выдаче
лицензии на проведение банковских операций и регистра-
ции Устава коммерческого банка по следующим основани-
ям:
- несоответствие учредительного договора и устава
действующему в РФ законодательству (в частности, речь
может идти о включении в состав участников банка юри-
дических или физических лиц, которым запрещено форми-
ровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35%
одним из участников и т.д.);
- неудовлетворительное финансовое положение учре-
дителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов
банка. (Об этом в частности может свидетельствовать
отсутствие у участников банка необходимых средств для
оплаты в установленный срок уставного капитала; несо-
ответствие кандидатур руководителей исполнительного
органа коммерческого банка требованиям к их профессио-
нальной подготовленности).
В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс-
кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус-
тавы коммерческих банков и ведет реестр (общероссийс-
кую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии.
При этом записи в реестр производятся одновременно с
выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности
кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями
50% уставного капитала, коммерческий банк получает
временную лицензию, дающую право на открытие коррес-
пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров
(пайщиков) банка для формирования уставного капитала.
(Временная лицензия действует в течение года с момента
ее выдачи).
После представления Главному управлению по работе
с коммерческими банками подтверждения об оплате 50%
объявленного уставного капитала коммерческому банку
взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу-
ществлять операции, предусмотренные его уставом.
В течение года после регистрации должны быть оп-
лачены все 100% объявленного уставного капитала. В
противном случае регистрация банка признается недейс-
твительной, а временная лицензия отзывается. Контроль
за выполнением этого требования возлагается на Главные
управления Центрального банка РФ по месту нахождения
коммерческих банков.
Нотариально заверенная копия зарегистрированного
устава коммерческого банка в десятидневный срок после
регистрации подлежит представлению этим банком в соот-
ветствующий финансовый орган по месту нахождения для
организации налогообложения.
В месячный срок с момента регистрации устава
коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном
вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для
включения его в классификатор предприятий и организа-
ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком-
мерческого банка.
Все представленные для регистрации документы хра-
нятся в Главном управлении по работе с коммерческими
банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо-
дится в региональном управлении Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка.
НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ
Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще-
ния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме
посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан-
ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или
переподготовке, описанию должностей и профессиональным
требованиям, планам развития персонала. Между тем воп-
рос не только в этом. При всей их важности, особенно в
условиях перехода к новой банковской технологии, когда
обновление знаний, освоение новой философии банковско-
го дела становится непременным условием работы кредит-
ного учреждения в условиях рынка, на практике встают
другие вопросы, по своей значимости не уступающие
проблемам профессионального обучения.
Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель
банка-это не номенклатурная должность; он не столько
администратор, сколько банкир в самом прямом смысле
этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и
аналитическими способностями. Во всем мире о банке су-
дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова
личность председателя, его профессиональный и мораль-
ный уровень, способность организовать бизнес, его ав-
торитет в мире деловых людей.
Когда говорят о хорошем банке, то имеют в виду
прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными
кадрами. И это не случайно. В современный банк клиенты
приходят не только для того, чтобы получить ту или
иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь-
зоваться советом банка, как правильно организовать
бизнес. А для этого в банке должна быть сформирована
сильная команда, способная поддерживать его высокий
профессиональный авторитет.
Как создать такую команду? Как подчинить ее работу
единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все эти
вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства.
Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в
частности на вопрос о наборе кадров.
О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.
Надо заметить, что сложившаяся система занятия
должности на основе общеобразовательного ценза нужда-
ется в серьезных коррективах. Высшее образование, в
том числе банковское, не должно быть единственным кри-
терием для приема на работу в кредитное учреждение и
тем более занятия руководящей должности. Высшее обра-
зование, которое получил тот или иной банковский слу-
жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные
знания, должно сработать в его пользу само, должно при
этом давать лишь больший шанс занять более высокое по-
ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об
окончании университета(института)не должен быть посто-
янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым
специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную
пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест-
ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо-
димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра-
ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется
более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.
Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак-
тические выводы.
Первый вывод состоит в том, что на работу в банк не
обязательно брать людей, имеющих специальную подготов-
ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан-
ков показывает, что служащие, приходящие на работу в
банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове-
да и пр., после определенной стажировки и обучения
оказываются менее "зашоренными", меньшими догмата-
ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают
те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс-
пективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужны
действительно образованные люди, интеллектуальный по-
тенциал которых способен вывести кредитное учреждение
на более высокий виток коммерции.
Второй вывод заключается в том, что на работу в
банк следует принимать не по предъявлению диплома об
образовании, а на основании маленького "экзамена",
теста, позволяющего определить возможности претенден-
та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне-
ние знаний не только чисто профессионального банковс-
кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,
в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.
Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее
объявляемый банком в отношении определенных должностей
и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться
к предстоящему собеседованию и тесту.
Третий вывод касается переобучения и переподготовки
кадров. Он состоит в том, что банк, набирающий себе
сотрудников, должен позаботится об их стажировке и
профессиональном росте. Набор специалистов при этом
происходит не обязательно под определенную должность.
Важно взять человека, потенциальные способности кото-
рого проявились достаточно убедительно и он подходит
для работы в банке в принципе. Последующая стажировка
покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це-
лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.
Обучение может осуществляться в разной форме. Круп-
ные банки способны создать свои собственные школы с
преподавателями-совместителями из этих кредитных уч-
реждений. Такой путь представляется наиболее продук-
тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства
ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме
банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с
учебными заведениями), в широких масштабах этого никто
не сделает. Коммерческие банки, которые берутся за это
дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для
себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра-
зование, таким образом, действительно становится в
высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,
который руководствуется определенной стратегической
линией, было бы противоестественно не воспользоваться
этим.
О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.
С позиции стратегии, направленной на формирование
сильного банка, центральным вопросом является вопрос о
мотивации к труду , заинтересованности банковского
персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке-
тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на
деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.
Известны здесь два пути: мотивация через принужде-
ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен
сделать свое дело, но при этом он порождает другие же-
лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп-
рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко-
нечного результата было всеобщим. Как же сделать так,
чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив
был единым в своем желании достичь более эффективной
работы? Попытка решить эту проблему посредством мо-
ральных стимулов не оправдала себя. Прожект , как из-
вестно, не состоялся, высшая производительность труда
не была достигнута. Остается одно - мотивация к труду
через надежду получить высокую выгоду. Нужно сказать,
что там, где этот принцип применяется последовательно,
результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся
ради результата, от которого лично и заметно выигрыва-
ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се-
бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не-
замедлительно.
Существуют десятки приемов, реализующих эту идею.
Банки, например, практикуют акционирование своего ка-
питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми-
рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот-
рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а
обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по-
зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь-
ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам
высокую заработную плату. Кто пойдет на другую работу,
если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе-
ра и обеспечена высокая оплата труда. Как говорят, "от
добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую
работу, стремиться лучше работать, потому что знает,
что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.
Плохо с позиции стратегии, однако, для тех банков,
которые повышают оклады своим сотрудникам без реально-
го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра-
щает людей, как высокая заработная плата за несостояв-
шийся труд. Здесь начинает действовать другой неписа-
ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла-
ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном
итоге производительность труда. Конечно, никто не воз-
ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно
должно сопровождаться более высокой отдачей. Более вы-
сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи-
тельно повышает эффективность работы банка в целом,
действительно увеличивает банковский продукт и доход-
ность кредитного учреждения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Правильное понимание функционирования коммерчес-
ких банков важно по очень многим причинам, так как они
составляют основу финансовой системы многих стран ми-
ра.
Традиционное представление о банке как о кредитном
и расчетно-платежном институте крайне односторонне и
не соответствует современному этапу развития. Совре-
менный коммерческий банк представляет универсальный,
многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со-
четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци-
онные и другие банковские операции, диапазон которых
довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи-
нансирование, концентрацию передовой технологии и на-
учно-технической информации, использование в банковс-
кой практике последних научно-технических достижений
банки фактически управляют научно-техническим прогрес-
сом и непосредственно участвуют в процессе производс-
тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу-
ществлялось через кредит. Кредитные операции банков
утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции
60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре-
дитным учреждением, сколько информационно-консультаци-
онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях
рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.
Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е.
их операции с ценными бумагами.
Широкое развитие получили операции по доверительно-
му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США
трастовая форма акционерного контроля давно преоблада-
ет.
Изменился облик самого банка: банковские отделения
традиционного типа заменяются автоматами-кассирами,
отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са-
мообслуживании), персональными банковскими компьютера-
ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое
время суток и благодаря "насыщению" кредитно-финансо-
вой инфраструктурой практически повсеместно.Все это
привело к универсализации деятельности коммерческих
банков развитых стран.
Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас-
тающего государственного долга усилило сращивание бан-
ков с государственными финансами.
Перспективными направлениями развития банковской
системы в России с учетом опыта развитых стран могут
быть: универсализация банковской деятельности, упроще-
ние организационной структуры банковской системы,
включающей в себя два уровня, развитие широкой сети
коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне-
ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс-
ких операций, создание интегрированной автоматизиро-
ванной системы управления банковскими операциями.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1)"Банковское дело" (Лаврушина)
2)"Экономический словарь"
3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)
4)газеты "Коммерсантъ DAILY"
5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"
6)"Банковский портфель-1"
(книга банковского менеджера)
(книга банковского финансиста)
(книга банковского юриста )
7)"Банковский портфель-2"
(книга банкира )
(книга клиента )
(книга инвестора)
8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика"
(Э.Д.Долан )
9)Законы,методики,документы из информационно право-
вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"
10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)