Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Банковская система
11.05.2011
◊ Структура, цели и функции ◊
Структура банковской системы
1 уровень – ЦБРФ и Агентства по страхованию вкладов
2 уровень – кредитные организации
3 уровень – небанковские кредитные организации (которые в России входят во 2 уровень): факторинговые, клиринговые, расчетные кампании.
4 уровень – специальные финансово-кредитные организации – регламентируются не ЦБ: страховые кампании, финансово-инвестиционные кампании и инвестиционные и пенсионные фонды.
5 уровень – финансово-промышленные группы
6 уровень – профессиональные ассоциации и профсоюзы: Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков России, Национальная Ассоциация Участников Фондового Рынка (НАУФОР)
В мире существуют иерархическая система организации банковской деятельности:
На верхнем уровне ЦБ/Национальный Банк – банк, которому принадлежит право осуществлять исключительный ряд финансовых функций. Реализация функций зависит от целей:
-поддержание долгосрочного роста экономики. Для Японии - рост экономики и стабильность цен.
Центральные банки разных стран имеют разную структуру собственности, например:
- США: частная форма собственности
- РФ: государственная форма собственности
-Италия и Япония: 50-55% частно-государственная
В связи с чем, существуют разные тенденции по вопросу о самостоятельности. По закону практически любой страны ЦБ является абсолютно независимым от правительства.
Цели деятельности ЦБ:
1)Защита и обеспечение устойчивости рубля, т.е. он должен соответствовать задачам экономики. Для реализации этой цели используются функции:
1.Вместе с правительством разрабатывать и проводить единую денежно-кредитную политику
2.Монопольно проводит эмиссию наличных денег
3.Управляет золотовалютными резервами
4.Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.
5.Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют
6.Устанавливает порядок и условия деятельности валютных бирж
2)Развитие и укрепление банковской системы РФ. Для реализации используются следующие функции:
1.Является кредитором в последней инстанции, т.е. кредит банкам по ставке рефинансирования
2.Устанавливает правила проведения банковских операций
3.Регистрирует и лицензирует кредитные организации и отзывает лицензии, если есть необходимость
4.Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций
5.Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций (а не Федеральная Комиссия по Ценным Бумагам)
6.Осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в банках банкротах, не участвующих в АСВ, в особом порядке.
18.05.2011
3)Обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы. Для этого:
1.Устанавливаются правила расчетов
2.Определяется порядок расчетов с международными организациями иностранными государствами, физическими и юридическими лицами
Кроме этих трех целей и их функций, ЦБ выполняет следующие функции:
1)Осуществляет все банковские операции, необходимые для выполнения функций банка России
2)Разрабатывает прогноз и составляет платежный баланс страны
3)Проводит анализ и прогноз состояния экономики страны
Для реализации функций используются инструменты (все 8 пунктов не требуют государственной регистрации):
1)Устанавливает процентные ставки по операциям банка России.
2)Утверждает нормы обязательных резервов
3)Проводит операции на открытом рынке: купля/продажа казначейский векселей, государственных облигаций, облигаций банка России, операции репо (= инструмент управления ликвидностью ценная бумага с правом выкупа по установленной цене)
4)Рефинансирование кредитных организаций
5)Проводит валютные интервенции – это купля/продажа банком России иностранной валюты для воздействия на курс рубля
6)Устанавливает ориентиры роста денежной массы.
7)Утверждает прямые количественные ограничения (лимиты на рефинансирование и проведение банками отдельных банковских операций)
8)Проводит эмиссию облигаций от своего имени, т.е. выпускает облигации Банка России.
Дополнительные операции Банка России:
1)Предоставлять кредиты на срок не более года.
2)продавать/покупать ценные бумаги на открытом рынке
3)продавать/покупать иностранную валюту, драгоценные металлы и иные валютные ценности
4)Проводить расчетные кассовые, депозитные операции.
5)Подавать поручительство и банковские гарантии
6)Открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях в РФ и за рубежом.
7)Государство не отвечает по обязательствам Банка России, Банк России не отвечает по обязательствам государства.
Регламентируются законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ
1)Способствует укреплению банковского сектора в стране
2)создано для уменьшения монопольного влияния Сбербанка РФ.
Страхование вкладов существует в 104 странах мира.
Вклад: денежные средства в российской или иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке на территории РФ по договору вклада или счета, включая начисленные проценты.
Вкладчик: гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства заключивший с банком договор счета или вклада, либо указанное лицо в пользу которого открыт вклад.
К застрахованным вкладам относятся:
-средства на текущих, депозитных, пенсионных, обезличенных, валютных, и иных счетах на коммерческих банках и денежные средства без открытия счета. Это касается только счетов физических лиц.
К застрахованным вкладам не относятся средства:
-физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью,
-адвокатов и нотариусов в рамках профессиональной деятельности
-средства на предъявителя
-переданные в доверительное управление.
-размещенные во вклады, находящиеся за пределами РФ в филиалах банков РФ.
Страховой случай:
-отзыв лицензии банка
-введение ЦБР моратория на удовлетворения требований кредиторов банка.
Размер возмещения:
- 100%, но не более 700 тысяч рублей.
- страховой случай в нескольких банках, где есть вклады, исчисляется по каждому банку отдельно (т.е. не больше 700тыс., но от каждого банка). В одном банке несколько вкладов - пропорционально их размерам (т.е. не больше 700тыс).
Почему 700тыс? – считается, что это среднегодовой доход каждого российского гражданина.
Сформирован из кредитных организаций, филиалов и представительства иностранных банков
Кредитные организации – это юридическое лицо, которое на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.
Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности операции, размещение средств от своего имени и за свой счет, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право выполнять часть банковских операций. Допустимые сочетания устанавливаются ЦБ
Иностранные банки – банк, признанный таким по законодательству государства на чьей территории он зарегистрирован. Для получения разрешения на создание иностранного банка, могут учитываться:
-уровень квоты иностранного капитала в банковской системе
-обычно запрещается регистрация, если можеритарии (более 50% капитала) зарегистрированы в оффшорах.
-учитывается финансовое положение и деловая репутация учредителей нерезидентов.
-количество работников граждан РФ более или равно 75% общего количества работников такого банка.
Уставной капитал
Минимальный уставный капитал нового банка - 180млн.руб. Минимальный капитал небанковской кредитной организации, проводящей расчеты по счетам юридических лиц – 90млн.руб. Минимальный размер уставного капитала небанковской кредитной организации, не проводящей расчеты – 18млн.руб (например, инкассаторы).
Лицензия без ограничения сроков действия на 2010 год в РФ входят 1150 кредитных организаций, из них 49 внебанковских кредитных организаций (в основном, это расчетные центры).
Минимальный уставный капитал банка, работающего с вкладами физических лиц – более или равен 3млрд.600млн.рублей. Банк обязан раскрывать информацию о реальных собственниках.
Обязательства
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации.
Кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России. И Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации
Организационно-правовые формы кредитных организаций:
1)Филиал–обособленное подразделение, осуществляющая часть или все банковские операции головного банка
2) Представительство – обособленное подразделение, представляющие интересы головного банка, не проводит банковские операции
Филиалы и представительства – это неюридические лица, которые работают на доверенности головного банка, не проводит банковские операции.
3) Банковская группа – это объединение кредитных организаций, когда одна головная организация оказывает существенное влияние на принятие решений в других кредитных организаций, неюридическое лицо.
4) Банковский холдинг – объединение юридических лиц с участием кредитной организации; некредитная организация, в котором головная организация влияет на решения принимаемое в кредитной организации. Неюридическое лицо.
5)Дочерние организации – с разрешения Банка России, могут создаваться за рубежом.
Функции кредитных организаций
Классификация кредитных организаций
1)Универсальные банковские системы – выполняют все банковские операции
2)Специализированные банковские системы – отдельные банки выполняют часть банковских операций
В РФ банки Универсальные на часть операций требуются дополнительные лицензии (валютные, с драгоценными металлами, аффинаж, на работу с населением). Лицензии на брокерские и дилерские операции Федеральной Службой по Финансовым Рынкам.
- одноуровневые – все кредитные организации выполняют одинаковые операции и регламентируются государством.
- двухуровневые – на первом уровне: Эмиссионные Банки, на втором: коммерческие банки.
- трехуровневые – первый уровень: Эмиссионный Банк; второй уровень: крупные федеральный или государственный банки, выполняют часть банковского регулирования, держит депозиты в банках первого уровня; третий уровень: коммерческие банки, держат депозиты в банках второго уровня.
- с иностранным капиталом
- капиталом резидентов
- с государственным капиталом для реализации общегосударственных программ
-крупные (от 30млн. евро)
-средние
-мелкие (1-3млн. евро)
-Многофилиальный
- однофилиальный
- оптовый банк – для крупных хозяйственных организаций
- розничный банк – для обслуживания мелких средних бизнесов и физических лиц
- ипотечные
- инвестиционные – специализируются на эмиссионно-учредительских операциях
- потребительские – обслуживают физических лиц.
-кредитующие С/Х
-связь, транспорт, экспорт/импорт и т. д.
-международные банки
-национальные банки
-региональные банки
Классификации банковских операций:
- пассивные операции
1)привлечение во вклады средств, драгоценных метало
2)ведение счетов клиентов
3)осуществление переводов
4)операции с драгоценными металлами и камнями.
-активные операции
1)размещение средств
2)инкассация денежных средств, векселей и кассовое обслуживание
3)купля-продажа иностранной валюты
4)осуществление расчетов по поручению клиентов
-внебалансовые операции
1)выдача банковских гарантий
2)выдача поручительств за третьих лиц
3)доверительное управление
4)лизинговые операции