Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра Административного права
УТВЕРЖДАЮ
Начальник кафедры
административного права
полковник милиции
С.Н. Бочаров
Дисциплина: «Финансовое право»
Фондовая лекция
Тема № 11: «Правовое регулирование банковской деятельности и банковского кредита»
Подготовил:
Доцент кафедры административного права,
кандидат юридических наук, доцент
подполковник милиции Н.В. Малахова
Обсуждена и одобрена на заседании кафедры
«___» ________________ г., протокол № ____
Москва 2010
Вопросы лекции
1. Понятие, значение и принципы банковской деятельности
2. Банковская система РФ
3. Полномочия Центрального банка РФ
1. Понятие, значение банковской деятельности
Правовую основу банковской деятельности в Российской Федерации составляют: Конституция РФ, нормы международного права и международные договора Российской Федерации, Федеральные Законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты Центрального Банка России (положения, инструкции, указания и т.д.), решения Конституционного Суда РФ, локальные акты кредитных организаций, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций, договоры и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике.
При этом среди банковского законодательства можно выделить законы специального характера и общего.
К специальным законам относятся Федеральные законы:
«О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года;
«О Центральном банке России (Банке России)» от 10 июля 2002 года;
«О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 20 августа 2004 года;
«О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации» от 25 февраля 1999 года и другие.
В число общих законов входят:
Гражданский кодекс Российской Федерации:
Уголовный кодекс Российской Федерации;
Налоговый кодекс Российской Федерации;
Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003года;
Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 года;
Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 6 апреля 2004 года и другие.
В российском законодательстве отсутствует определение понятия банковской деятельности, но обобщение и анализ норм права позволяет сделать следующие выводы:
- банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности, следовательно, обладает всеми признаками последней: самостоятельность, систематичность, направ ленность на извлечение прибыли, рисковый характер, легальность, профессионализм;
- этой деятельностью вправе заниматься, согласно ст. 1 Закона о банках, только банки и небанковские кредитные организации, которые являются коммерческими организациями;
- основой данной деятельности является специальное разрешение (лицензия) Центрального банка России;
- указанная деятельность заключается в осуществлении банковских операций.
Итак, содержанием банковской деятельности является осуществление банковских операций, т.е. юридически значимых действий, совершаемых кредитными организациями в предусмотренной законом или договором форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о банках к банковским операци ям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных средств от, своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юриди ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет ных документов и кассовое обслуживание физических и юридичес ких лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению фи зических лиц без открытия банковских счетов (за исключением поч товых переводов).
Помимо перечисленных банковских операций кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Таким образом, банковская деятельность в узком смысле представляет собой совокупность осуществляемых кредитными организациями банковских операций и сделок.
Объектами банковской деятельности являются: имущество и денежные средства физических и юридических лиц, ценные бумаги, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни.
Субъектами банковской деятельности являются: кредитные организации – банки и небанковские кредитные организации.
Для осуществления банковской деятельности государство устанавливает ряд общих правил:
- все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте;
- порядок осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами;
- кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью;
- открытие банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе;
- в соответствии с лицензией Банка России банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение ценных бумаг, а также их доверительное управление;
- кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
- ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Таким образом, под банковской деятельностью понимается упорядоченная сово купность систематически осуществляемых кредитными организациями на основании лицензии Банка России банковских операций и сделок, а также иная профессиональная деятельность, за исключением торговой, производственной или страховой, направленных на извлечение прибыли.
Значение банковской деятельности в кредитно-финансовой системе Российской Федерации обусловлено многими обстоятельствами. Прежде всего, от устойчивости и бесперебойного функционирования банковской системы зависят стабильность и защищенность национальной валюты. При проведении расчетных операций между юридическими и физическими лицами за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги кредитные организации создают условия для успешного осуществления финансово-хозяйственной деятельности государства, развития предпринимательства, торговли и, в конечном итоге, всей экономики в целом.
Принимая во вклады денежные средств физических лиц, банки способствуют не только их сохранности, но и преумножению, так как на сумму вклада выплачивается доход в виде процентов. Еще одна банковская операция - кредитование, т.е. предоставление аккумулированных банком временно свободных денежных средств физических и юридических лиц заинтересованным хозяйствующим субъектам, создает необходимые условия для развития отраслей производства, наукоемких технологий, увеличения потребительского спроса и т.п.. В этом случае представляется возможность восполнить за счет средств одних субъектов недостаток денежных средств других субъектов для различных потребностей, нуждающихся в дополнительных материальных вложениях. При успешном осуществлении банковского кредитования ощутимую пользу получают все – кредитная организация, хозяйствующий субъект-заемщик и государство в целом.
Таким образом, эффективное и стабильное функционирование банковской системы – неотъемлемое условие жизнеспособности национальной экономики. Еще в 1904 году русский правовед Д.Д.Батюшков отмечал, что по количеству действующих в стране банков можно судить о ее экономической культуре; это же количество банков является одним из показателей благосостояния народа и залогом его будущего богатства1.
2. Принципы банковской деятельности
В соответствии с теоретическими основами права под принципами принято понимать закрепленные в действующем законодательстве основополагающие руководящие начала и идеи, выражающие сущность той или иной деятельности или отрасли права.
Принципы банковской деятельности представляют собой ту основу, которая определяет порядок ее осуществления. Итак, к принципам банковской деятельности относятся:
Принцип монопольного права эмиссии денежных знаков Бан ком России — закреплен в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, п. 2 ст. 4 и ст. 29 Закона о Банке России. В соответствии с названным прин ципом эмиссия наличных денег (банкнот и монет), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Фе дерации осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единствен ным законным средством наличного платежа на территории России. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не до пускаются.
Банкноты и монеты Банка России являются безусловными обяза тельствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монеты Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ.
Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций - закреплен в ст. 9 Закон о банках.
Вместе с тем, кредитная организация по специально заключаемому на конкурсной основе договору может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Соответствующий договор должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.
Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.
Принцип разрешительного характера банковского регулирования – в соответствии со ст. 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В ней указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Кроме того, Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Принцип исключительности банковской деятельности находит воплощение в ч. 5 ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой кре дитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Такое ограничение для кредит ных организаций по сравнению с конституционной гарантией свобо ды предпринимательской и иной не запрещенной законом экономи ческой деятельности (ст. 34 Конституции РФ) обусловлено повышен ным рисковым характером банковской деятельности и связанной с этим необходимостью усиления публично-правового контроля за со вершаемыми ими операциями и сделками.
Принцип обеспечения банковской тайны — необходимая со ставляющая банковской деятельности в силу того, что ее объектами являются денежные средства, ценные бумаги и валютные ценности, т.е, все то, что объемлется простым и понятным словом «накоп ления». Любое лицо — физическое или юридическое — только тогда станет клиентом банка и доверит ему свои активы, когда будет уверено в их сохранности и конфиденциальности информа ции об их размере, совершаемых с ними операциях, направлениях таких операций и т.д.
Нормативно рассматриваемый принцип закреплен в ст. 26 Закона о банках. В ней предусмотрено, что кредитная организация, Банк Рос сии гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиен тов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и коррес пондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предус мотренных федеральными законами.
Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодейст вию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, получен ную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным зако ном от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансиро ванию терроризма», за исключением случаев, предусмотренных ука занным Законом.
За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, ауди торские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляю щий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.
Принцип возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями. Одной из операций, составляющей основу банковской деятельности является операция по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Согласно ст.36 Закона о банках вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Принцип срочности аккумуляции денежных средств – согласно п.1 ч.1 ст.5 Закона о банках привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) является банковской операцией. Данная операция позволяет кредитным организациям аккумулировать денежные средства. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, на котором и учитываются денежные средства, внесенные во вклад.
В зависимости от срока – вклады делятся до востребования и срочные. Вкладом до востребования является вклад, внесенный на условиях возврата по первому требованию. Срочный вклад – вклад, который может быть возвращен по истечении определенного договором срока. Понятно, данный вид вклада является наиболее приемлемым для банков, так как позволяет совершать с денежными средствами вкладчиков различные банковские операции, опираясь на те сроки, которые указаны в договоре.
Принцип платности оказываемых услуг – составляет смысл предпринимательской деятельности, поскольку получение дохода является основной целью этой деятельности. В связи с этим отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами строятся на платной основе. Статьей 30 Закона о Банках предусматривается заключение договоров между кредитными организациями и их клиентами, в которых должно быть указаны не только процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), но и стоимость банковских услуг.
Принцип законности носит межотраслевой характер и примени тельно к банковскому праву означает требование точного и неукосни тельного соблюдения законов всеми участниками банковских право отношений. Сказанное распространяется не только на Банк России и кредитные организации, но и на всех клиентов банков, а также органы государственной власти. Поэтому обеспечение режима законности нужно и должно рассматривать одновременно в двух плоскостях: вер тикальной, затрагивающей отношения кредитных организаций с пуб лично-правовыми институтами, в том числе Банком России, и гори зонтальной, в которой складываются отношения между равноправны ми субъектами2.
3. Банковская система
Под банковской системой понимают исторически сложившуюся и законодательно закрепленную систему организации банковского дела в конкретной стране. В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России действует двухуровневая банковская система, включающая центральный эмиссионный банк и различные неэмиссионные банки.
Современная банковская система России берет свое начало с конца 80-х гг., ХХ века, когда в 1987 году в рамках радикальной экономической реформы было принято решение о реформировании государственной банковской системы, состоявшей из трех банков-монополистов (Госбанка СССР, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР) и сберегательных касс, подчиненных Госбанку СССР. При реорганизации Госбанк СССР отстранялся от кредитно-расчетного обслуживания клиентуры – госпредприятий, на него возлагались функции, выполняемые в экономически развитых странах центральными банками как верхним уровнем банковской системы. Госбанк СССР должен был осуществлять координацию деятельности создаваемых специализированных банков, проводить единую государственную денежно-кредитную политику, а также, как и ранее, выполнять эмиссионную функцию3.
В результате дальнейших преобразований в настоящее время сложилась двухуровневая банковская система России. По прямому указанию ст.2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (нижний уровень).
Согласно Закону о банках, кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственной общество.
Кредитные организации могут быть двух видов: банки (банковские кредитные организации) и небанковские кредитные организации.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности три банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Перечень банковских операций, осуществляемых небанковскими кредитными организациями дается в Положении Центрального банка РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», а также в Положении ЦБ РФ от 8 сентября 1997 года № 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации».
В настоящее время существует три вида небанковских кредитных организаций:
- расчетные кредитные организации;
- депозитно-кредитные;
- инкассации.
К субъектом, входящим в банковскую систему РФ, относятся также филиалы и представительства иностранных банков, т.е. - банки, признанные таковыми по законодательству иностранных государств, на территории которого они зарегистрированы.
По мнению большинства ученых, в банковскую систему Российской Федерации должны быть включены союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, о которых упоминается в ст.3,4 Закона о банках.
Союзы и ассоциации кредитных организаций могут создаваться в целях, не преследующих извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.
Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном для некоммерческих организаций, уведомляя Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.
Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности, назначать единоличный исполнительный орган.
Создание кредитной организации начинается с государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» от 8 августа 2001 года.
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России согласно Инструкции Центрального Банка России от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.
Осуществление банковской деятельности производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций выдается кредитной организации после ее государственной регистрации. Только с этого момента кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции
В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Она выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:
1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, квалификационным требованиям (отсутствие высшего юридического или экономического образования, опыта руководства, наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики, несоответствие деловой репутации и т.п.);
2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;
3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации и получения лицензии требованиям федеральных законов;
Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций могут быть обжалованы в арбитражный суд.
Кредитная организация прекращает свою деятельность в результате ликвидации на основании отзыва лицензии. Инициаторами ликвидации могут быть либо Банк России, либо сами учредители кредитной организации. Решение об отзыве лицензии может быть принято Банком России при выявлении нарушений в деятельности кредитных организаций, либо в результате ходатайства об этом учредителей кредитной организации. Закон предусматривает случаи, при наступлении которых лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана Банком России, и когда Банк России обязан ее отозвать.
Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в случае:
1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России,
7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
и другие
Существуют также обстоятельства, при которых Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций. Это происходит в случаях:
1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов.
2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала (5 млн.евро), установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;
3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение одного месяца с наступления даты их исполнения.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям не допускается.
Решения и действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц могут быть обжалованы кредитной организацией в судебном порядке.
Кредитная организация вправе обращаться в Банк России с запросами и заявлениями в связи с решениями и действиями Банка России, на которые он обязан в месячный срок дать ответ по существу затрагиваемых в них вопросов.
В случае прекращения деятельности кредитной организации в соответствии с решением ее учредителей, основанием для этого должно быть ходатайство кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций.
В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды). Так, например, кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать фонды на покрытие возможных убытков, в том числе и под обесценение ценных бумаг. Порядок формирования и использования этих резервов устанавливается Банком России.
Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Численные значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России.
Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.
В банковской деятельности существует понятие банковской тайны. Это означает, что кредитная организация, Банк России, Агентство по обязательному страхованию вкладов физических лиц и их служащие гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации может быть наложен арест. Арест может быть наложен только судом, в том числе и арбитражным, а также постановлением органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.
При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении такого решения прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.
Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Кредитные организации могут совершать межбанковские операции. В этих целях они на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов. Кредитные организации могут осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
При этом кредитная организация ежемесячно обязана сообщать в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В договоре должны быть указаны:
- процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),
- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,
- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,
- порядок расторжения договора и другие существенные условия.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов, осуществление расчетов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств, кредитная организация, выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Особое внимание со стороны государства уделяется сберегательному делу, т.е. размещению денежных средств во вклады физическими лицами.
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов – Агентстве по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются Агенство по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации и банки, привлекающие средства граждан.
Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.
Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда.
Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.
Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.
Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.
Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам.
Закон предусматривает порядок обеспечения возвратности кредитов. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.
Кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы, представительства и дочерние организации.
Отчетность кредитной организации подлежит ежегодной проверке аудиторской организацией, имеющей в соответствии с законодательством Российской Федерации лицензию на осуществление таких проверок.
Надзор за деятельностью кредитной организации осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами.
4. Полномочия Центрального банка России
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других органов государственной власти и органов местного самоуправления.
Банк России является юридическим лицом.
Уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по их владению, пользованию и распоряжению, включая золотовалютные резервы. При этом Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства.
Целями деятельности Банка России являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Особо подчеркивается, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Закон устанавливает широкий перечень функций, осуществляемых Банком России:
1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4) устанавливает правила:
- осуществления расчетов в Российской Федерации;
- банковских операций;
- бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
- осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты,
5) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней,
6) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
7) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
8) осуществляет банковский надзор за деятельностью кредитных организаций;
9) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
10) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
11) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;
12) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
13) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации
14) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
15) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;
16) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Банк России вправе обращаться с исками в суды, а за защитой своих интересов - в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды.
В компетенцию Банка России входит издание нормативных актов в форме указаний, положений и инструкций. Они являются обязательными для органов государственной власти, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Правила их подготовки устанавливаются Банком России самостоятельно. Они вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в "Вестнике Банка России", и обратной силы не имеют. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами.
Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций и иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
В то же время Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств.
Кроме того, Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования дефицита федерального бюджета, финансирования дефицитов бюджетов государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, а также покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.
Органом управления является Совет директоров. В него входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Все они назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации и работают на постоянной основе. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц и выполняет следующие функции:
1) разрабатывает проект и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
2) утверждает годовую финансовую отчетность Банка России;
3) готовит анализ состояния экономики Российской Федерации;
4) утверждает смету расходов Банка России;
5) устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя Банка России, членов Совета директоров, заместителей Председателя Банка России и других служащих Банка России;
6) принимает решения:
о создании, реорганизации и ликвидации организаций Банка России;
об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
о величине резервных требований;
об изменении процентных ставок Банка России;
об определении лимитов операций на открытом рынке;
об участии в международных организациях;
об участии Банка России в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих;
о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца;
о порядке формирования резервов кредитными организациями;
об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;
и другие
Кроме того, в Банке России имеется Национальный банковский совет, состоящий из 12 человек и являющийся коллегиальным органом, осуществляющим свою деятельность не на постоянной и не на платной основе. В его состав входят: двое представителей Совета Федерации, трое - Государственной Думой, трое направляются Президентом Российской Федерации, трое - Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России. Национальный банковский совет заседает не реже одного раза в квартал. Председатель Национального банковского совета избирается большинством голосов.
В компетенцию Национального банковского совета входит рассмотрение и утверждение вопросов, связанных с различными направлениями деятельности Банка России, например:
- рассмотрение годового отчета;
- утверждение общего объема расходов на содержание служащих; общего объема расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих; общего объема капитальных вложений; общего объема прочих административно-хозяйственных расходов;
- рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации;
- рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
- решение вопросов, связанных с участием Банка России в капиталах кредитных организаций.
В целом Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации.
Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России.
Но при этом территориальные учреждения Банка России не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства.
По решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России могут создаваться в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.
Полевые учреждения Банка России осуществляют банковские операции в соответствии с настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.
Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о полевых учреждениях Банка России, утверждаемым совместно Банком России и Министерством обороны Российской Федерации.
Полевые учреждения Банка России предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны Российской Федерации, иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Российской Федерации, а также физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями Банка России, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможны.
Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона Российской Федерации о поправке к Конституции Российской Федерации.
Условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих Банка России определяются Советом директоров в соответствии с федеральными законами.
Совет директоров создает пенсионный фонд для дополнительного пенсионного обеспечения служащих Банка России, а также организует страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России.
Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров:
- не имеют права работать по совместительству, а также на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности);
- не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях;
- обязаны в письменной форме уведомить в десятидневный срок Совет директоров о приобретении ими акций (долей) кредитных организаций.
Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров, могут получать кредиты на личные нужды только в Банке России.
Служащие Банка России не имеют права разглашать служебную информацию о деятельности Банка России без разрешения Совета директоров.
Банк России имеет право осуществлять банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации»:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;
10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;
11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.
Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Закон предусматривает осуществление банковских операций по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.
Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.
При этом для Банка России устанавливается ряд ограничений. Он не имеет права:
1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами;
2) приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законом;
3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;
4) заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных законом;
5) пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.
Ответственность Банк России несет в порядке, установленном федеральными законами.
Банк России ведет большую международную и внешнеэкономическую деятельностью. Это выражается прежде всего в том, что он представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.
Банк России вправе запросить центральный банк и орган банковского надзора иностранного государства о предоставлении необходимой информации или документов, а также в свою очередь может предоставить аналогичную информацию органу банковского надзора иностранного государства. Исключение составляют сведения об операциях кредитных организаций и их клиентов.
Банк России выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.
Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях иностранных государств.
Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Регулирующие и надзорные функции осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.
Структура Комитета банковского надзора утверждается Советом директоров.
Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.
Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.
Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса Российской Федерации, для анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц.
Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации.
Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.
Банк России вправе в соответствии с федеральными законами устанавливать квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также к кандидатам на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.
Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.
В то же время Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц.
Центральный банк РФ также не имеет права устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные федеральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.
Литература по теме
Агарков М. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1994.
Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.
Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник /под ред Л.А. Дробозиной/ М., Финансы, 1997.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «О Центральном Банке РФ (Банке России)»
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (с изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности»
«Положение о порядке ведения кассовых операций в кредитных организация на территории РФ (утв. ЦБ РФ 09.10.2002 № 199-П)
Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ от 5 января 1998 г. № 14-П
Доцент кафедры
административного права,
кандидат юридических наук, доцент
подполковник милиции Н.В. Малахова
1 Батюшков Д.Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство. Пособие для изучающих деятельность кредитных учреждений. - Владикавказ, 1904. - С. 3.
2 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. - М.: Юристъ. 2000. - С. 39-50; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: схемы с комментариями и пояснениями: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М.Экмаляна. - М., 2004. - С.20-23.; Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. – М.: Юристъ, 2003. - С.27-29.
3 Финансы и кредит. Учебник / Под ред.проф. М.В.Романовского, проф.Г.Н.Белоглазовой. – М.:Юрайт-Издат. 2004. - С. 356-357.