Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
СОДЕРЖАНИЕ.
Реферат…………………………………………………………………………. 2
Введение……………………………………………………………………….. 4
1. Развитие пластиковых карточек в Республике Беларусь. …………….... 6
1.1 Статистические исследования по применению пластиковых карточек в развитых странах………………………………………………………………. 6
1.2. Статистические данные по выпуску и обращению пластиковых карточек в Республике Беларусь…………………………………………………………... 7
1.4. Операции через банкомат……………………………………………….. 16
1.5. Расчеты с ОТС……………………………………………………………. 18
1.6. Технические требования к оборудованию обслуживающему пластиковые карточки………………………………………………………………………... 21
1.7. Обязанности держателя пластиковой карточки……………………….. 22
1.8. Основные обязанности эмитента пластиковых карточек……………….25
2. Международные пластиковые карточки в Республике Беларусь (Данные приведены по данным ОАО АСБ Беларусбанк.)……………………………. 25
2.1. Международные карточки VISA Electron и Maestro……………………27
2.2. Международные пластиковые карточки VISA Gold, MasterCard Gold или VISA Classic, MasterCard Mass………………………………………………..28
Заключение …………………………………………………………………... ..43
Литература ……………………………………………………………………. 45
РЕФЕРАТ
Курсовая работа: 45 страница, 7 таблиц.
БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ. И ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ В МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ.
Изучены и подробно описаны научно-технологический прогресс и инновации как в сфере выпуска и использования пластиковых карточек, а также выявлено влияние оборота осуществляемого с использованием пластиковых карточек на экономическое состояние и рост благосостояния страны.
Представлена национальная инновационная инфраструктура РБ, ее политика и институционально-правовая база. Проведен основательный анализ развития пластиковых карточек, внедрения в массы инновационных технологий в Республике Беларусь, который показал перспективный инновационный потенциал страны, и поддержку государства по увеличению использования пластиковых карточек. Проанализирована динамика развития инноваций в стране, а также международное научно-техническое сотрудничество. Указаны задачи и цели стоящие перед инновационной политикой РБ, пути и методы их решения, а также выявлены факторы, препятствующие внедрению инноваций в экономику РБ.
Определено место инноваций и научно-технологического прогресса в повышении использования пластиковых карточек на мировом рынке, а также за счет этого уменьшение наличной денежной массы.
подпись
DAS REFERAT
Die Kursarbeit: 45 Seite, 7 Tabellen.
DIE BANK-PLASTIKKARTEN. UND IHRE NUTZUNG IN DEN INTERNATIONALEN ZAHLUNGSSYSTEMEN.
Es sind eben sind detailliert beschrieben der wissenschaftliche-technologische Fortschritt und die Innovationen wie in der Sphäre der Ausgabe und der Nutzung der Plastikkarten detailliert beschrieben, sowie es ist der Einfluss der Wendung verwirklicht mit der Nutzung der Plastikkarten auf den ökonomischen Zustand und die Größe des Wohlstands des Landes enthüllt.
Es ist die nationale innovative Infrastruktur RB, ihre Politik und die institutionelle-rechtliche Basis vorgestellt. Es ist die gründliche Analyse der Entwicklung der Plastikkarten, der Einführung in die Massen der innovativen Technologien in der Republik Weißrussland, der das perspektivische innovative Potential des Landes gezeigt hat, und die Unterstützung des Staates nach der Vergrößerung der Nutzung der Plastikkarten durchgeführt. Es ist die Dynamik der Entwicklung der Innovationen im Land, sowie die internationale wissenschaftlich-technische Zusammenarbeit analysiert. Es sind die Aufgaben und die Ziele stehend vor der innovativen Politik RB, die Wege und die Methoden ihrer Lösung angegeben, sowie es sind die Faktoren, die die Einführung der Innovationen in die Wirtschaft РБ behindern enthüllt.
Ist die Stelle der Innovationen und des wissenschaftlichen-technologischen Fortschritts in der Erhöhung der Nutzung der Plastikkarten auf dem weltweiten Markt, sowie auf Kosten davon die Verkleinerung der verfügbaren geldlichen Masse bestimmt.
_________________
Die Unterschrift
Введение.
Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Массовое применение пластиковой карточки как инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного развития стало возможным благодаря вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию этого бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных услуг, предоставляемых банками.
Все больше потребителей, совершая свои ежедневные покупки, предпочитают безналичный способ их оплаты. Конкурируя между собой и постоянно совершенствуя свои продукты, участники рынка платежных карточных систем развивают их в целом.
Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.
Основную роль субъекта, направляющего и регулирующего как законодательство, так и порядок работы с пластиковыми карточками (в виде инструкций для банков) в Республике Беларусь, берет на себя Национальный Банк Республики Беларусь. Он определяет правовое поле, политико-административные условия, экономическую политику, включая развитие инфраструктуры использования пластиковых карточек, создание конкурентных условий, а также инновационную, структурно-инвестиционную, бюджетно-налоговую, ценовую и кадровую политику.
Можно выделить следующие цели работы:
- описать существующие на сегодняшний день виды и возможности паластиковых карточек;
- определить, что можно взять для себя из опыта других стран;
- показать состояние нашей системы пластиковых карточек на сегодняшний день и изложить некоторые пути ее становления и оздоровления.
Задачами по развитию системы пластиковых карточек являются:
- увеличение инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек;
- повышение грамотности пользователей пластиковыми карточками;
- увеличение заинтересованности различных групп населения в пользовании пластиковыми карточками;
- увеличение возможностей пластиковых карточек по проведению различных операций как дистанционно, так и при появлении в банке.
При написании курсовой работы были использованы различные источники, включая статьи в специализированных изданиях, такие как «Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік - 2008 - №1 -C 39-44 статистическая литература, периодические экономические издания, Интернет-ресурс данные сайта Национального Банка, сайта Беларусбанка.
Глава 1.
Развитие пластиковых карточек в Республике Беларусь.
1.1. Статистические исследования по применению пластиковых карточек в развитых странах.
Всего в Республике Беларусь на 1 апреля 2008 года было выпущено 5 127 248 пластиковых карт, в том числе 5 115 682 — для физических лиц. В настоящее время карточки принимаются на всей территории республики в 7015 торговых точках, 2085 банкоматах, 2986 пунктах выдачи наличных и 1518 инфокиосках.
В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.
Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10% приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5%.
Вторым положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1% ВВП в год. Этот уровень достигается за счет увеличения скорости обращения денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд. долл. ежегодно, в Великобритании — 10 млрд. долл., в Беларуси она могла бы составить около 750 млн. долл.
Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного ресурса для роста экономики за счет перевода наличных денежных средств на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной базы на 10% способствует росту ВВП в этой стране более чем на 1% в год.
Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание.[5]
Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения страны и его безопасности.
Вопросы развития системы безналичных расчетов постоянно находятся в центре внимания Правления Национального банка. Они нашли отражение в ряде совместных с Правительством Республики Беларусь постановлений, принятых за последние 10 лет. Наиболее развивающимся сегментом рынка безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами.
Главными управлениями Национального банка по областям и г. Минску, банками проводится соответствующая организационная работа.
В таблице №1 отражена динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования до 2007 года.(таблица №1)
Лидером является ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого приходится 54% от объема эмиссии в республике.
На протяжении 2000—2005 гг. в нашей стране реализовывались региональные программы развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Эта работа проводилась в рамках реализации банками "зарплатных" проектов. В результате за 5 лет эмиссия выросла более чем в 41 раз, количество установленных банкоматов — в 17 раз, количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), — в 6,4 раза.
Учитывая, что темпы прироста эмиссии карточек в обращении значительно превышали темпы прироста качества объектов программно-технической инфраструктуры в течение 2006—2007 гг., основные усилия банковского сообщества и органов государственной власти были сосредоточены на развитии программно-технической инфраструктуры, позволяющей использовать банковскую карточку не только для получения заработной платы наличными, но и как инструмент для проведения населением безналичных расчетов за товары и услуги. Эта работа продолжается и в настоящее время.
В 2006 г. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы (далее — Государственная программа) и План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006—2010 годы (далее — План мероприятий). Эти документы содержат комплекс мер по доведению к 2011 г. доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей не менее чем 30% (таблица 2).
В результате реализации мер, предусмотренных Государственной программой и Планом мероприятий, удалось выйти на опережающие темпы прироста количества платежных терминалов и инфокиосков против темпов прироста эмиссии карточек.
За 2007 г. эмиссия карточек увеличилась более чем на 942 тыс. (прирост 24%), количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) (далее — ОТС) — на 3166 единиц (прирост 52%), инфокиосков — на 383 (прирост 39%), банкоматов — на 484 единицы (прирост 31%).
На 1 апреля 2008 г. банками Республики Беларусь эмитировано более 5,1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, установлено 2085 банкоматов, 1518 инфокиосков, 7015 ОТС оснащены 10 038 платежными терминалами (таблица 3).
За I квартал 2008 г. прирост эмиссии составил более 302 тыс. карточек (6,3%), терминалов в ОТС — 833 единицы (9,1%), инфокиосков — 158 (11,6%), банкоматов — 59 единиц (2,9%).
Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Статистические данные подтверждают этот тезис (таблица 4).
Если на 1 января 2008 г. в Беларуси на 1 млн. жителей приходилось 1 073,9 платежного терминала в ОТС, то на начало 2006 г. в Венгрии — 4 078,9; в Чехии — 6 122,8; в Германии — 6 906,4; в Великобритании — 16 183,3; во Франции — 17 463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.
Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси (таблица 5).
Так, по состоянию на 1 января 2008 г. доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек в белорусских рублях составила 36,9% по количеству операций и 6,9% — по сумме операций. Пять лет назад у нас данные показатели составляли 12,6 и 3,2% соответственно.
Конечно, рост есть, но он недостаточен для выполнения нормативов Государственной программы. Для сравнения: в России доля безналичных операций с использованием карточек уже на 1 октября 2007 г. составляла по сумме операций 9,9%, в Казахстане по состоянию на 1 января 2008 г. — 11,2%. По итогам I квартала 2008 г. доля безналичных операций с использованием карточек в Республике Беларусь составила по сумме операций 9% (по количеству операций -40%).
Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях.
Хотя темпы создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии карточек, но они недостаточны. В торговле находится более 10 тысяч терминалов (10 038 единиц), поэтому задачу доведения обеспеченности терминалами до нормативного уровня необходимо решить в короткие сроки.
Национальным банком проведен анализ прогнозных показателей по эмиссии и развитию терминальной сети по состоянию на 1 января 2009 г. На эту дату на один платежный терминал в ОТС будет приходиться около 465 карточек. Эти цифры говорят о том, что планы по развитию терминальной сети на 2008 г. не напряженные и требуют корректив в сторону увеличения. Надо иметь в виду, что к концу 2009 г. организациям торговли и банкам в целях выполнения заданий Государственной программы по доведению доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30% к 2011 г. количество платежных терминалов необходимо утроить и довести не менее чем до 30 тыс. единиц.
Считается, что координирующую роль в работе по развитию терминальной сети в ОТС и доведению ее до нормативного уровня должны взять на себя Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ и органы исполнительной власти в областях, предусмотрев использование всех источников финансирования.
Банки, в свою очередь, при условии экономически обоснованной тарифной политики на эквайринг и формирования тарифов на данный вид банковских операций на договорной основе выразили готовность в течение 2008—2010 гг. вложить необходимые денежные средства в развитие сети платежных терминалов в ОТС. Такое предложение было высказано 15 февраля 2008 г. на совещании в Национальном банке с участием руководителей банков и главных управлений Национального банка по областям и представлено в Министерство экономики для информирования Совета Министров Республики Беларусь.
Вместе с тем для увеличения доли безналичных расчетов только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделить его эффективному использованию.
Поэтому на данном этапе развития безналичных расчетов надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги.
Банками проделана определенная работа в этой области (рекламные акции, скидки, подарки, премии, призы). Однако принимаемых ими мер недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в ОТС и способствует увеличению безналичного розничного товарооборота. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля. Важную роль в развитии системы безналичных расчетов играет тарифная политика.
По сравнению с размерами комиссионных вознаграждений за эквайринг, взимавшихся банками в 2004 г. и в первом полугодии 2005 г. (на уровне 2— 3%), в 2007 г. банками значительно снижены эти размеры.
Однако размеры применяемого комиссионного вознаграждения за эквайринг не позволяют компенсировать банкам расходы, возникающие при проведении данной банковской операции. Общая сумма убытка от эквайринговой деятельности составила за 2007 г. 7,1 млрд. рублей (аналогичная ситуация имела место в 2006 г.).
Двухлетняя практика стимулирования ОТС к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов путем снижения банками размеров комиссионного вознаграждения за эквайринг не дала должного роста безналичных расчетов в сфере торговли (сервиса).
Банки—эмитенты карточек готовы активно участвовать в стимулировании клиентов за безналичные операции оплаты товара или услуги с ипользованием карточки и возвращать на карт-счета определенную сумму денежных средств.
Однако в настоящее время такого рода поощрения банки могут проводить только за счет собственной прибыли. Поэтому Национальным банком (письмо от 19.02.2008 № 03-16/21) предложено Министерству экономики совместно с Министерством финансов рассмотреть вопрос о включении таких расходов банков в затраты, принимаемые для целей налогообложения прибыли.
Кроме того, для повышения заинтересованности населения предложено рассмотреть вопрос о внесении в статью 12 Закона Республики Беларусь "О подоходном налоге с физических лиц" дополнения в части освобождения от налогообложения сумм денежных средств, полученных физическими лицами от банков, в рамках программ лояльности за проведение данными лицами безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием банковских пластиковых карточек.
Поддержка предложений Национального Банка позволила бы решить проблему заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных расчетов.
В республике имеются определенные резервы и по наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек (таблица 6).
Если рассмотреть показатели эмиссии в Республике Беларусь по регионам, можно отметить, что значительный отрыв приходится на г. Минск — 0,84 карточки на душу населения, тогда как по областям данный показатель колеблется в пределах от 0,49 в Гомельской области (максимальный показатель) до 0,31 карточки на душу населения в Минской области (минимальный показатель). В среднем по республике этот показатель составил 0,49 карточки.
В Украине на 1 января 2008 г. данный показатель составил 0,9, в России — 0,7 карточки на душу населения.
Еще в начале 2006 г. данный показатель в Чехии и Венгрии составлял 0,73; во Франции — 1,31; в Германии — 1,37; в Великобритании — 2,73 карточки на душу населения. Как видим, наши показатели даже на сегодняшний день ниже, чем в государствах ЕС два года назад и в Украине и России в настоящее время.
Имеют место региональные различия в части программно-технической инфраструктуры для совершения операций с использованием карточек (таблица 7).
Если оценивать результаты работы регионов по использованию карточек для безналичных платежей, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на 1 карту приходится на г. Минск — 29,3. Из областей по данному показателю лидирует Гомельская (16,1 операции), а наименьший показатель в Витебской области (13,2 операции).
В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП "Белпочта"). Если оценивать эффективность использования всего оборудования, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на одну точку обслуживания осуществляется в г. Минске — 7762 операции за 2007 г., тогда как максимальное значение этого показателя по регионам — 3523 операции в Гомельской области, минимальное — в Минской области — 2095 операций. По сумме операций на точку обслуживания также лидирует г. Минск — 136,7 млн. бел. руб. за 2007 г. Среди областей — лидер Могилевская область (60 млн. бел. руб.).
Данная ситуация свидетельствует о значительных резервах в использовании имеющихся в областях объектов инфраструктуры для проведения безналичных платежей, задействовать которые должны банки совместно с ОТС.
Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми — 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии.
Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле. Банкам необходимо активизировать работу по увеличению их выпуска. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост.
Быстрое увеличение числа пользователей мобильной связи и Интернета, развитие рынка Интернет-торговли и видов предлагаемых банками услуг на основе использования пластиковых карточек для проведения безналичных платежей в инфокиосках, банкоматах и платежных терминалах также способствуют развитию системы безналичных расчетов.
В соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь эмиссию электронных денег на территории нашей страны вправе осуществлять только белорусские банки. В настоящее время это ОАО "Белгазпромбанк" и ОАО "Технобанк". Основным потребителем такого финансового продукта, как электронные деньги, являются физические лица.
Всего за 2007 г. указанными банками эмитировано электронных денег на сумму 2,02 млрд. бел. руб. Операций погашения электронных денег в результате оплаты товаров, услуг и выдачи наличных денег осуществлено на сумму 1,9 млрд. бел. руб.
С использованием электронных денег производится оплата услуг связи, Интернет-провайдеров, туристических услуг, а также оплачиваются товары народного потребления, в том числе топливо для автомобилей, продукты питания, бытовая техника и т.д.
Для совершения указанных платежей банки предлагают населению также возможность использования дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (Интернет-банкинг, СМС-банкинг).
Согласно представленной банками информации, в 2007 г. с использованием CMC-банкинга клиентами проведено 5,4 млн. операций на сумму 3,9 млрд. бел. руб. С использованием Интернет-банкинга проведено более 137 тыс. операций на сумму 3,2 млрд. бел. руб.
Эти цифры позволяют сделать вывод о том, что пока и электронные деньги, и технологии электронного банкинга достаточного развития не получили. Над этой проблемой сейчас работают Главное управление платежной системы Национального банка и Комитет платежной системы Ассоциации белорусских банков.
Сегодня сделаны первые шаги по дальнейшему развитию внутренней системы безналичных расчетов "БелКарт". Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО "Платежная система "БелКарт" к ОАО "Банковский процессинговый центр". Начата опытно-промышленная эксплуатация карточек "Бел-Карт" с магнитной полосой.
Чтобы обновленная платежная система "БелКарт" действительно стала национальной, необходимо значительно увеличить не только количество карточек, но и количество точек обслуживания. Вся терминальная и банкоматная сеть должны быть адаптированы как для приема карточек международных платежных систем, так и карточек "БелКарт".
Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.
В связи с этим ОАО "Банковский процессинговый центр" и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования пластиковых карточек.
Одним из важнейших факторов, влияющих на работу программно-технических комплексов и на качество предоставления услуг, являются качество и надежность каналов связи.
Серьезная проблема, возникающая при организации каналов связи при установке оборудования по обслуживанию держателей пластиковых карточек, обусловлена громоздкостью процедуры согласований. Проблема касается в основном установки банкоматов и инфокиосков на площадях сторонних организаций.
Процесс строительства волоконно-оптических линий связи может занимать от 10 до 16 месяцев, при этом на согласование документации в различных инстанциях уходит от 6 до 11 месяцев.
Нельзя признать отвечающей целям Государственной программы практику установки банкоматов в ОТС, оснащенных терминальным оборудованием для безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием карточек. Такой подход не стимулирует увеличение доли безналичных расчетов. Мало уделяется внимания развитию системы безналичных расчетов также со стороны СМИ.
Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек для расчетов в сфере торговли и сервиса.
Кроме того, банки постоянно совершенствуют работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек
Сложившиеся темпы роста доли безналичных расчетов не обеспечивают выход к 2011 г. на задания Государственной программы. Для ее успешного выполнения необходимо в 2008—2010 гг. обеспечить ежегодный прирост суммы безналичных платежей по карточкам не менее 8 процентных пунктов, а также принять необходимые меры по расширению в ОТС объема продаж дорогостоящих товаров с оплатой их чеками и платежными поручениями.
В целях широкого внедрения кредитных карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального банка Республики Беларусь в части накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами. Кроме того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и отмыванием денег.
Как платежный инструмент пластиковые карточки с магнитной полосой представляют собой средство удаленного доступа к банковскому (карт-) счету, а в этом качестве — средство для составления первичных документов.
Особенностью банковских карт с магнитной полосой является обязательное наличие карт-счета. Карт-счет открывается на имя владельца — физического или (для корпоративных карточек) юридического лица. Это особенно важно, поскольку во многих белорусских организациях выдача зарплаты работникам, командировочных и т.п. осуществляется через карт-счета. Но эти карт-счета принадлежат организациям-нанимателям только в случае корпоративных карт. Как определенное техническое решение пластиковые карты с магнитной полосой представляют собой носитель информации. Основная часть этой информации хранится на трех магнитных дорожках карты в цифровой форме. Дополнительно, в обычной аналоговой форме на карточке содержатся сведения о владельце, банке-эмитенте, сроке действия, номере карты и т.д. Если карточка не предназначена лишь для электронной обработки, то для составления карт-чеков механическим путем часть такой информации наносится на нее путем выдавливания (эмбоссирования).
В соответствии с международным стандартом ISO 7813 на магнитной полосе карты:
3) на третьей дорожке (стандарт ISO 4909) размещаются в том числе: номер карты; код валюты; максимальная сумма, авторизуемая за период; сумма, допустимая к авторизации в текущий период; начало периода (в виде одной цифры года и трех цифр дня в году); продолжительность периода в днях (2 цифры); количество доступных попыток представления ПИН-кода (одна цифра, начальное значение — 3); параметры контроля ПИНа (до шести цифр, определяющих алгоритм, ключ и результат вычислений, используемые для автономной проверки ПИН-кода); тип карт-счета и сервис-ограничение (2 цифры); срок действия (4 цифры); секретный номер карты (некий упрощенный вариант цифровой подписи содержимого магнитной полосы)[1].
Информация на первой и второй дорожках предназначена исключительно для считывания и многократного воспроизведения ее в содержании электронных платежных документов. Обновляться по воле владельца она не может. Информация на первой дорожке фактически дублируется на второй, но на первой есть дополнительные реквизиты. Третья дорожка содержит часть данных со второй и дополнительные данные, связанные с возможностью обновлять на ней информацию[2].
С использованием магнитной карточки возможно совершение двух традиционных видов операций: 1) снятие наличных через банкомат (реже — обменный пункт); 2) расчеты с организацией торговли и сервиса (далее — ОТС) за товары (работы, услуги).
Банкомат — это электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных денежных средств, совершение в соответствии с локальным нормативным актом банка других операций, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, с использованием карточки, а также регистрацию этих операций [4]. Это достаточно технически сложная система, о чем говорит хотя бы приблизительная стоимость одного банкомата — около 30 000 долларов США.
При использовании пластиковых карточек, как и любых других современных инструментов и электронных технологий, важнейшее значение имеют вопросы доверия и безопасности. Исторически их решения вначале находились на технологическом уровне и лишь затем находили правовое урегулирование. Но и сейчас они несут на себе технологическую нагрузку:
3) авторизация — предоставляет конкретному пользователю доступ к определенным системным ресурсам.
В сделках с банковскими картами используются аутентификация и (чаще всего) авторизация. Идентификация применяется в дистанционных Интернет-сделках в тех случаях, если стороны используют услуги независимого сертифицирующего центра или выполняющего аналогичные функции банка.
Качественное и количественное удостоверение права распоряжения счетом (авторизация) разделены во времени. Когда речь идет о разовом платеже на незначительную сумму, банк-эмитент доверяет авторизацию от его имени (удостоверение прав держателя) процессинговому центру платежной системы. Такая авторизация называется stand in authorisation. Для этого банк-эмитент передает процессинговому центру некоторые из своих специальных ключей шифрования, по которым можно расшифровать определенные верификационные значения данных, считанных с картинки. Банк-эмитент или процессинговый центр вначале расшифровывают полученное сообщение целиком. Затем на специальных ключах банка-эмитента расшифровывают верификационные значения и сравнивают полученные данные с данными первой группы. Их совпадение удостоверяет право владельца карточки распоряжаться счетом.
При оформлении каждого платежа специальная вычислительная система банкомата выполняет две распечатки на бумажных носителях:
Расчеты с ОТС за проданные товары (оказанные услуги) осуществляются держателями карточек через специальные технические устройства — платежные (или POS-) терминалы. Чаще всего они электронные, хотя устаревшие технологии используют еще механические терминалы (импринтеры).
POS (Point-of-Sale) - терминал — специализированный микрокомпьютер с энергонезависимой памятью для хранения информации о транзакциях и нестандарстной переферией: карт-ридером (иногда несколькими: одним — для чтения магнитной полосы, одним или двумя — для обмена с микросхемой карты), принтером для печати чеков, встроенным модемом, а также несколькими портами, позволяющими подключать терминал к выделенной линии или связывать несколько терминалов в локальную сеть. Некоторые POS-терминалы включают только минимальный набор компонентов, другие же компоненты, такие как принтер и(или) картридер, для обмена с микросхемой карты, подключаются как отдельные устройства.
В части оформления платежных документов в электронной форме он фактически является миниатюрным банкоматом. Как и банкомат, POS-терминал имеет устройства считывания электронной информации с магнитной полосы карточки, клавиатуру, мини-экран и печатающее устройство. Однако POS-терминалы в отличие от банкоматов не выполняют в автоматическом режиме действия, которые помимо оформления платежа позволяют считать сделку купли-продажи завершенной. Они позволяют только оформить платежные документы в электронной форме при участии владельца карточки и ОТС и направить их в банк. Если банкомат — это автоматический продавец и кассир, то POS-терминал всего лишь вход в электронную среду для проведения безналичного платежа в электронной форме.
Практические особенности платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.
В подтверждение операций, оформляемых как с использованием банкомата, так и терминалов, составляется первичный учетный документ — карт-чек (слип), содержащий следующие реквизиты [4]:
а) идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);
б) дату и время совершения операции;
в) сумму операции;
г) код или наименование валюты операции;
д) сумму вознаграждения банка-эквайера;
е) код, подтверждающий авторизацию операции;
ж) реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;
з) подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);
и) подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).
При этом, реквизиты под буквами «д», «е», «з», «и» указываются в карт-чеке, если это предусмотрено локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) банка-эквайера и (или) правилами платежной системы.
В юридической литературе отмечается, что карт-чек (слип) сочетает в своем содержании (и товарный чек — документ, оформляющий договор купли-продажи, и оборотный платежный документ, удостоверяющий право требования к банку в правоотношении банковского счета.
При этом: 1) слип содержит в себе требование к банку; 2) подписывая слип, покупатель оформляет письменную форму сделки. Но для розничной купли-продажи письменная форма договора купли продажи не обязательна. Договор считается заключенным с момента получения кассового или товарного чека либо иного документа, подтверждающего оплату. Поэтому некоторые российские специалисты считают, что слип — оборотный платежный документ, выставленный на банк.
Вместе с тем, карт-чек может содержать все необходимые реквизиты товарного чека (который оформляется при продаже непродовольственных товаров с гарантийным сроком), и который должен иметь следующие реквизиты:
наименование торгового предприятия;
сорт (артикул) проданного изделия;
дату составления (продажи);
фамилию продавца и подпись.
Карт-чек представляет собой первичный учетный документ, однако не всегда укладывающийся в обязательные требования, предъявляемые к нему Законадательством Республики Беларусь «О бухгалтерском учете и отчетности»: объективно на карт-чеке банкомата, например, не может быть такого обязательного реквизита, как указание должности лиц, ответственных за совершение хозяйственной операции и правильность ее оформления, их фамилии, инициалы и личные подписи. Причем карт-чек совмещает в себе как качество оправдательного документа (подтверждает факт совершения хозяйственной операции, например, покупки в ОТС), так и распорядительного (на его основании оформляются платежные инструкции, по которым банком-эквайрером (эмитентом) кредитуется счет продавца, дебетуется СКС владельца, осуществляется межбанковское урегулирование).
Сходство карт-чека с кассовым и товарным чеками касается только одного аспекта — доказательства заключения договора купли-продажи. Но есть между ними и серьезные различия: кассовый и товарный чеки удостоверяют прием денежных средств (т.е. исполнения денежного обязательства покупателем). Тогда как карт-чек, выданный ОТС, такое обязательство по оплате покупки (в зависимости от того, производилась ли авторизация, это может быть как обязательство покупателя, так и банка-эмитента или эквайрера) только порождает.
Электронный документооборот, осуществляемый при расчетах с использованием магнитных карточек, подлежит криптографической защите. Такая криптографическая защита информации в электронных вычислительных и телекоммуникационных системах расчетов посредством платежных карточек обеспечивает три основные функции:
полную совместимость электронных платежных систем, т.е. торговцы и потребители должны иметь возможность соединения с эмитентами и любыми терминалами, которые в состоянии обрабатывать данный вид карт;
электронные платежные терминалы должны регистрировать, контролировать и передавать платежи;
торговцы вправе установить один мультикартный (т.е. обслуживающий карты нескольких эмитентов) терминал, либо выбрать терминал по своему усмотрению, включая право определять условия его использования (аренда или приобретение в собственность).
С точки зрения безопасности основным положением Рекомендации в этой сфере является безотзывность платежа с использованием банковской карты. Также установлено правило, согласно которому передаваемая с использованием карты информация не должна наносить ущерб тайне личной жизни клиентов. В частности, объем передаваемой информации должен быть лимитирован в той степени, в которой это необходимо для чеков и денежных переводов.
Наконец, эта Рекомендация регулирует равный доступ к системе. В частности, отказ торговой точке в таком доступе возможен только на законных основаниях.
Рекомендация Комиссии ЕС «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» определяет основные права и обязанности сторон. К числу последних относятся обязанности эмитента:
составить договор, написанный ясным простым языком, который исчерпывающим образом определяет права и обязанности сторон;
включить в его текст условия об оплате услуг, характере операций и сроках их проведения;
указать в договоре порядок дебетования и кредитования счета. Если эти записи проводятся не одновременно с проведением
операции, необходимо указать сроки их совершения;
• если использование карты предполагает выставление счетов клиенту, в договоре необходимо указать сроки такого выставления.
принятие всех разумных мер для сохранности карт и иных реквизитов (в частности ПИН-кода), например, воздержание от записи последнего на самой карте;
немедленное уведомление эмитента об утрате карты или несанкционированной транзакции;
обязательство воздерживаться от отзыва платежа.
Эта Рекомендация также устанавливает ответственность сторон. Так, основаниями ответственности эмитента перед держателем являются:
невыполнение (неправильное выполнение) эмитентом операций, причем даже в случае, когда устройство, используемое держателем, находится вне контроля эмитента;
совершение эмитентом операций, не санкционированных держателем.
В первом случае ответственность эмитента ограничивается суммой неисполненной (неправильно исполненной) транзакции, во втором — суммой, необходимой для возвращения держателя в первоначальное положение.
Так же к обязанностям держателя можно отнести следующие правила пользования пластиковыми карточками:
использовать платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, в особенности в части безопасности;
без промедления извещать эмитента об утрате карточки и совершенных ошибочных записях;
не оставлять и не записывать код в легко доступных местах;
• не отменять поручения на перевод, кроме случаев, когда на момент выдачи такого поручения сумма перевода не была определена.
Ответственность сторон, включая предельный размер ответственности, в Рекомендации от 30.07.1997 аналогична установленной Рекомендацией от 17.02.1988. Дополнительно на держателя возлагается риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации. При этом использование секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложение ответственности на держателя.
Эмитент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручений держателя даже в случаях, когда операция совершена на оборудовании, не находящемся под прямым контролем эмитента. В объем ответственности входят суммы неисполненных или недолжным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, необходимые для восстановления держателя в первоначальном положении, если больший размер ответственности не установлен договором либо применимым национальным законодательством [8].
В законодательстве ЕС имеется специальный блок вопросов, посвященный так называемым дистанционным договорам (заключаемым в том числе в Интернете и предусматривающим платеж с помощью пластиковой карточки). Не всякий договор может заключаться подобным образом. Например, согласно Директиве 2000/31/ЕС от 08.06.2000 о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в том числе электронной коммерции на внутреннем рынке (ст. 9 Директивы), заключение договоров с использованием электронных средств может не допускаться в отношении договоров:
передающих права на недвижимость, за исключением прав аренды;
требующих участия суда, государственных органов или лиц публичных профессий;
договоров поручительства и залога ценных бумаг;
договоров, регулируемых семейным и наследственным правом.
Поскольку такие договоры затрагивают интересы потребителей, в ряде стран принимаются специальные меры по защите их интересов. Так, Директива 97/7/ЕС о защите потребителей в отношении дистанционных договоров (дистанционная продажа) предусматривает, что: «В отношении любого дистанционного договора у потребителя должен иметься срок, как минимум 7 рабочих дней, в течение которых он вправе отказаться от договора без штрафа и объяснения любых причин (ст. 6(1)). Если стороны не договорились об ином, поставщик должен исполнить заказ, максимум в течение 30 дней (ст. 7(1)). Государства-участники обеспечивают меры, позволяющие потребителю: требовать аннулирования платежа, если производилось мошенническое использование его платежной карты в связи с дистанционными договорами; в случае мошеннического использования — требовать восстановления или возврата уплаченных сумм (ст. 8). Использование поставщиком автоматических вызывающих систем без человеческого вмешательства, а также факсов требует предварительного согласия потребителя (ст. 10)».
Бремя доказывания в случае несанкционированного использования карточки лежит на эмитенте, который должен доказать, что операция была должным образом документирована и отражена, и что она не была связана с техническими поломками и прочими неполадками (п. 6.2 Рекомендации).
Рекомендация не предусматривает ответственности держателя перед эмитентом, что, однако, не исключает ее возможность в соответствии с применимым договорным правом.
Риск держателя в связи с утратой, кражей или копированием ограничивается суммой операций, совершенных до сообщения об этом эмитенту, но не может превышать 150 ЭКЮ. Однако, это ограничение не применяется, если держатель проявил грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента[11].
Рекомендация Комиссии ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» применяется к сделкам, совершаемым с использованием электронных платежных инструментов, под которыми понимаются: 1) «средства удаленного доступа» — устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящихся на банковском счете, получателю (помимо магнитных карт, это также средства удаленного доступа по телефону и компьютеру); 2) «электронные деньги» — отличный от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках.
То есть принципиальное отличие двух видов платежных инструментов в наличии (персонифицированные карты) либо отсутствии (неперсонифицированные) банковского счета. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если нет — в ограниченном.
Рекомендация преимущественно регулирует отношения между эмитентом и держателем, которые обязательно должны строиться на основании письменного договора. В частности, это означает запрет эмитенту на предоставление держателям платежных инструментов без их на то согласия. Изменение эмитентом в одностороннем порядке условий договора допускается, как правило, только после уведомления держателя, при условии, что в течение установленного эмитентом периода (не меньше месяца), держатель не заявит о расторжении договора.
К основным обязанностям эмитента можно отнести следующие обязанности:
при заключении договора информировать держателя: о самом платежном инструменте; о взаимных правах и обязанностях сторон; о типах платежей, взимаемых с держателя, включая размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, размер процентов или твердых сумм за совершение сделок; о периоде времени, в течение которого счет клиента будет дебетован или кредитован, либо периоде времени, в течение которого держателю будет выслан счет; о периоде времени, в течение которого сделка может быть оспорена и процедуре такого оспаривания (пропуск такого срока имеет, как правило, пресекательное значение); о праве, применимом к договору;
после совершения сделки сообщать клиенту информацию (обычно в виде выписки), содержащую все данные, позволяющие идентифицировать сделку, сумму комиссий, а для транзакций в иностранной валюте — обменный курс;
обеспечение конфиденциальности кодов держателя;
хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках;
предоставление круглосуточной информации об утрате карточки;
обеспечение возможности предъявления держателем претензий в связи с использованием платежного инструмента;
принятие всех разумных мер по прекращению несанкционированного использования карточки, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.
Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах соответствующих сделок.
Глава 2.
Международные пластиковые карточки в Республике Беларусь (Данные приведены по данным ОАО АСБ Беларусбанк.)
В последнее время увеличилось количество людей, проживающих на территории Республики Беларусь, которые выезжают за границу. Будь то туристическая поездка, командировка, или поездка с целью отдыха или к родственникам. Для поездок или путешествий за рубеж ОАО “АСБ Беларусбанк” предлагает своим клиентам широчайший спектр международных пластиковых карточек: от “золотых” VISA или MasterCard до “простых” VISA Electron или Maestro.
Кроме того, что все международные карточки ОАО “АСБ Беларусбанк” являются полноценным платежным инструментом, карточки VISA Gold или MasterCard Gold и VISA Classic или MasterCard Mass также подчеркивают элитный статус своего владельца и позволяют пользоваться дополнительными сервисами: бронировать номера в отелях, заказывать авиабилеты или брать на прокат автомобиль.
Одно из самых важных достоинств международных пластиковых карточек Беларусбанка — это безопасность. Ходить за границей по магазинам с крупной суммой денег в кармане гораздо рискованней, чем делать то же самое с пластиковой карточкой. Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного ПИН-кода. А во-вторых, карт-счет будет заблокирован по первому же звонку об утере или краже карточки на телефон круглосуточной сервисной службы — +375 (17) 299-25-26). А держатели международных карточек VISA Gold или MasterCard Gold и VISA Classic или MasterCard Mass могут воспользоваться услугой SMS-оповещения, позволяющей оперативно получать информацию о расходовании денежных средств с карт-счета. Например если вы сняли наличные или расплатились карточкой в магазине, то на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с информацией о совершенной операции.
К тому же международные пластиковые карточки значительно облегчают жизнь своим владельцам. Их держатели получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов не только на территории Республики Беларусь, но и за ее пределами. Международные пластиковые карточки за рубежом избавляют клиентов банка от каких бы то ни было хлопот так как карточки принимаются к оплате в более чем 32 миллионах торгово-сервисных предприятиях и при покупке деньги с карт-счета автоматически конвертируются в местную валюту. А если за рубежом клиент увлекся покупками и потратили все деньги, то близкие, находясь дома, могут оперативно пополнить карт-счет.
Преимущества международных пластиковых карточек очевидны, потому что они выручают не только за рубежом, но и дома. Теперь у вас есть выбор: оплачивать различного рода коммунальные услуги, газ, электроэнергию, домашний или мобильный телефон, кредит и множество других услуг с использованием пластиковой карточки в кассе или воспользоваться инфокиоском, в котором проведение всех вышеперечисленных операций займет считанные секунды.
Международные карточки VISA Electron и Maestro - самые доступные международные пластиковые карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания.
Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь – с рублевого.
Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим держателям:
снимать наличные денежные средства
получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;
совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей;
проводить платежи с мобильного телефона с помощью услуги SMS-банкинг.
Услуги, доступные держателям пластиковых карточек, в устройствах самообслуживания:
1. Просмотр остатка денежных средств на счете
2. Погашение кредитов
3. Перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет
4. Пополнение вкладного счета
5. Оплата услуг операторов мобильной связи
6. Оплата домашнего телефона
7. Оплата коммунальных услуг, газа, электроэнергии, воды
8. Оплата услуг охраны
9. Оплата услуг спутникового телевидения
10. Оплата услуг интернет-провайдеров
11. SMS-банкинг
12. Перевод средств с карт – счета на вкладной счет открытый в банке;
Международные типовые карточки VISA Electron соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются со счетом в белорусских рублях сроком на 3 года.
Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold – одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания держателя карточки, независимо от его местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.
Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Mass – это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.
Позволяют своим держателям:
круглосуточно снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также без ограничений расплачиваться во всех предприятиях торговли и сервиса, обслуживающих карточки VISA и MasterCard, по всему миру;
получать скидки и льготы в ряде зарубежных предприятий торговли и сервиса (кафе, ресторанах, гостиницах, театрах, аэропортах и т.д.) (VISA Gold, MasterCard Gold);
бронировать номера в гостиницах, авиабилеты или брать напрокат автомобиль;
получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;
совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей;
проводить платежи с мобильного телефона с помощью услуги SMS-банкинг;
на льготных условиях оформить дополнительную карточку для члена семьи, предоставив ему возможность пользоваться средствами на счёте;
пользоваться услугой SMS-оповещение, позволяющей контролировать расходование денежных средств с карт-счёта.
В Беларуси права и обязанности сторон — участниц карточного обращения определяются главным образом на договорной основе, а не на основе специального нормативного правового акта. Следует признать, что на сегодняшний день имеется ограниченное число государств, имеющих специальное законодательство, посвященное обороту банковских карт. Правовое регулирование осуществляется по трем направлениям: 1) определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон; 2) защита потребителей, в частности в связи с использованием потребительского кредита, так как большинство используемых за рубежом банковских карт являются кредитными; 3) защита персональных данных, связанных с движением средств по карт-счетам держателей магнитных карт. Последняя проблема связана с тем, что регулярное использование персонифицированных банковских карт создает вероятность полного контроля за финансовой составляющей личной жизни держателя, поскольку слипы и другие финансовые документы (в том числе в электронной форме) постоянно архивируются и в любой момент могут быть востребованы соответствующими органами и прочими лицами, имеющими доступ к подобным сведениям. Именно в этой сфере приняты два международно-правовых документа, так или иначе связанных с оборотом банковских карт: Конвенция о защите частных лиц в том, что касается автоматической обработки личных данных (Совет Европы, Страсбург, 28.01.1981) и Руководящие принципы, регулирующие неразглашение и трансграничные потоки личных данных (ОЭСР, Париж, 23.09.1980).
Китай
Практический интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP.
В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.
CUP основана в марте 2002 г. и отвечает за создание и функционирование национальной межбанковской платежной системы по карточкам. CUP — акционерное общество, учредителями которого являются правительство и коммерческие банки.
На конец 2006 г. в Китае насчитывалось 1226 млрд. дебетных, 0,049 млрд. дебетно-кредитных и 0,017 млрд. кредитных карточек. Карточки эмитированы в национальной валюте юань.
В настоящее время карточками с логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта возможность на основе договоров коммерческих банков Китая с банками других государств с учетом законодательства страны.
Хотя CUP является акционерной компанией, но Народный банк Китая оказывает на нее сильное воздействие через введение единых правил функционирования. CUP работает под контролем НБК.
Основной акционер — коммерческий банк Bank of China на 70% находится в собственности правительства, поэтому компания контролируется НБК, который, в свою очередь, подчинен правительству.
Правительство Китая сейчас разрабатывает проект стимулирования внедрения корпоративных карточек на ближайшие 5 лет.
Правительство и Национальный банк Китая большое внимание уделяют внедрению кредитных карточек как инструменту, стимулирующему внутреннее потребление в стране и, соответственно, экономический рост. Но при этом предусматриваются меры по минимизации кредитного риска.
Развитие карточного бизнеса способствует созданию новых рабочих мест и сфер деятельности, снижению расходов на организацию налично-денежного оборота.
Правительством Китая установлены правила функционирования системы. Верхний предел комиссии по эквайрингу для торговых предприятий составляет 2% от суммы платежа, но при этом он варьируется в зависимости от категории торговых предприятий. Самая большая часть комиссии идет банку — эмитенту карточки, так как он несет максимальный риск. В Китае эмитент получает 70% от суммы комиссии, банк-эквайер — 20% и платежная система — 10%. Расчет ставки эквайера идет от ставки эмитенту.
В целях минимизации кредитного риска по кредитной карточке НБК установлена максимальная сумма кредита 50 000 юаней (около 7 тыс. USD). Но НБК планирует этот лимит снять. Кредит предоставляется без залога, на основании информации кредитных бюро (в Китае это государственные компании и компании под контролем государства).
Банки Китая обязаны представлять информацию о кредитных картах в НБК. Процентные ставки по кредиту регулируются Национальным банком Китая и установлены правительством на уровне 18,25% годовых. Ставка является фиксированной.
Правительство ведет линию на постепенную либерализацию финансового сектора страны. CUP уже продала часть своих акций компаниям США. Активный приход на рынок Китая международных карточных платежных систем ожидается после укрепления CUP.
Пока же CUP принадлежит 100% рынка Китая.
Опыт Китая может быть использован и в Беларуси. Речь идет об организационных и экономических аспектах создания и функционирования системы, использовании административного ресурса в стимулировании внедрения корпоративных и кредитных карточек, о тарифах на эквайринг, о минимизации кредитного риска по кредитным карточкам, об управлении рисками в карточных системах, использовании карточек национальной системы в других странах.
В этой стране не существует единого нормативного акта, регулирующего использование банковских карт. Отдельные нормы содержатся в Законе о потребительском кредите 1974 г., Законе о нечестных контрактных условиях 1977 г., Законе о поставках товаров и услуг 1982 г., Законе о честной торговле 1973 г. Также обороту банковских карт посвящены отдельные нормы Кодекса добросовестной банковской практики (Banking Code), добровольно применяемом английскими банками. Однако, большинство норм содержится в правилах соответствующих платежных систем, а также в соответствующих договорах. Существует также ряд судебных прецедентов. В английском праве существуют три группы норм, относящихся к использованию банковских карт: 1) регулирующие использование держателями банкоматов; 2) относящиеся к дебетным картам; 3) относящиеся к кредитным картам.
Обязанности эмитента в связи с использованием банкоматов сводятся к трем:
а) обеспечить адекватное выполнение банкоматом команд, введенных держателем;
б) поддерживать банкомат в исправном состоянии;
в) обеспечить предоставление банкоматом достаточной информации для правильного дебетования карт-счета.
Что касается первой обязанности, то спорные ситуации могут возникать при выдаче банком суммы большей или меньшей, запрашиваемой клиентом. В первом случае держатель рассматривается как получивший деньги в доверительную собственность с обязанностью возвратить их банку. Во втором случае выдача клиенту меньшей суммы рассматривается как нарушение банком контрактных условий с обязанностью последнего вернуть спорную сумму, но без возможности взыскания дополнительных убытков, так как последние рассматриваются как весьма труднодоказуемые.
Вторая обязанность банка — поддерживать банкомат в исправном состоянии подчинена критерию разумной заботливости. Иными словами, она не означает, что банкомат обязан работать все время. Главное, чтобы информация о неработающем банкомате была высвечена на его дисплее. Кодекс добросовестной банковской практики налагает на банки ответственность лишь в случае, если такое сообщение на экране отсутствовало.
Наконец, третья обязанность банка заключается в предоставлении информации о проведенных (проводимых) операциях с использованием банкомата. В одном из судебных дел (United Overseas Bank v. Jiwani, 1976), было постановлено, что если держатель совершил транзакцию на сумму большую, чем позволял остаток на счете, основываясь на ошибочной информации, предоставленной банкоматом в виде выписки по счету, то банк не вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, если обстоятельства конкретного дела будут свидетельствовать о несправедливости такого требования.
На предоставление банкоматом сведений о счете клиента распространяются требования о банковской тайне. На техническом уровне они означают то, что экран банкомата должен быть невидимым для посторонних лиц.
Согласно Закону о гражданско-правовых доказательствах 1968 г. выписки из банкоматов могут быть использоваы в качестве судебных доказательств.
При использовании дебетовых карт в расчетах за товары (услуги) в английском праве существует ряд правил, регламентирующих спорные ситуации. Одна из них может возникнуть, если торговец по какой-то причине отказывается принять к платежу банковскую карту. Хотя обязанность принять карту к платежу и рассматривается в качестве подразумеваемого условия контракта, однако из этого правила есть ряд исключений, основанных на отсутствии договорных отношений между держателем карты и торговцем. В частности, первый не обязан принимать карту к платежу, если на устный вопрос покупателя им дан отрицательный ответ. Кроме того, правомерным будет отказ торговца и в случаях невозможности принять карту к оплате (вследствие отказа в авторизации, истечения срока ее действия и т.п.).
Однако такие действия торговца могут являться правонарушением с точки зрения Закона о торговых описаниях 1968 г., а также нарушением контрактных обязательств перед банком-эквайрером или эмитентом.
Общее правило английского права в связи с неуполномоченным использованием карт третьими лицами состоит в том, что несанкционированное использование карты не дает банку право дебетовать карт-счет владельца, за исключением случаев, когда такое использование произошло в результате грубой неосторожности (например, нанесение ПИН-кода на карточку) либо мошенничества со стороны клиента.
В случае утраты карты до момента извещения банка все риски, связанные с ее неуполномоченным использованием, несет владелец. Однако Кодекс добросовестной банковской практики ограничивает верхний предел ответственности клиента суммой в 50 фунтов стерлингов, если иной размер не предусмотрен соглашением сторон.
Специальные положения в английском праве посвящены кредитным карточкам. Они содержатся в Законе о потребительском кредите, действие которого распространяется на так называемые кредитные жетоны, под которыми понимаются не только карты, но и чеки, купоны, ваучеры, штампы, формы, буклеты, другие документы или предметы, выдаваемые физическому лицу лицом, ведущим бизнес, обязующимся (лично либо посредством третьих лиц) предоставить клиенту наличные, товары и услуги в кредит. Вместе с тем, действие данного Закона не распространяется на дебетовые карты, выполняющие исключительно платежную функцию.
Особенностью английского законодательства о потребительском кредите - является возможность применения общих положений агентского права к отношениям сторон, причем они могут превалировать даже над конкретными контрактными условиями.
Также особенностью английского Закона является установление уголовной ответственности за выдачу кредитного жетона без письменного заявления держателя [7], а также солидарной ответственности эмитента и торговца за неисполнение последним условий договора купли-продажи с держателем кредитной карты.
Основными нормативными актами являются Закон «О переводе средств электронным способом» 1978 г. и принятая в его развитие одноименная «Инструкция Е» ФРС, а также Закон «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» ФРС. Первый Закон регулирует оборот дебетовых карт, эмитируемых кредитными организациями, второй — кредитных.
Закон «О переводе средств электронным способом» содержит несколько блоков вопросов. Причем сфера его действия распространяется не только на банковские дебетовые карты, но и на любые другие переводы средств электронным способом (по телефону, компьютеру, посредством электронного терминала, магнитной ленты) с депозитного, сберегательного или иного счета, предназначенного для учета денежных средств, открытого главным образом для личных и бытовых целей. К электронным переводам приравниваются и переводы с использованием дебетовых карт в случае, если даже вначале они оформляются слипом на бумажном носителе, но впоследствии завершаются переводом через электронную систему.
Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться держателем эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода. Она должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; прав держателя требовать расследования предполагаемых ошибок; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод; номера телефона и адреса организации, которые должны уведомляться в случае несанкционированного перевода. Непредоставление двух последних сведений является основанием для возложения всей ответственности за несанкционированное использование дебетной карты третьими лицами на эмитента.
Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе, причем она должна содержать: сумму, календарную дату начала и вид перевода; номер или код идентифицирующие держателя; место расположения терминала через который инициировался перевод; наименование третьей стороны которой или от которой переводятся средства. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона — другой банк или торговец.
В-третьих, на эмитенте лежит обязанность по крайней мере ежемесячно (или ежеквартально при отсутствии движения по счету) предоставлять держателю периодические отчеты, которые должны содержать, помимо информации о каждом переводе, также: номер счета клиента; сумму платежей за переводы и обслуживание счета; остаток средств на начало и конец отчетного периода; адрес и номер телефона для любых заявлений об ошибках.
В последнем случае кредитная организация обязана провести расследование, при условии, что устное или письменное уведомление держателя получено в течение 60 дней после направления периодического отчета. Обычный срок такого расследования — 10 дней. При его недостаточности банк может условно кредитовать счет клиента на сумму предполагаемой ошибки, и срок расследования в таком случае продлевается до 45 дней.
Если кредитная организация признает ошибку, то счет владельца должен быть кредитован в течение одного операционного дня, если нет, то в течение трех операционных дней она обязана представить мотивированные разъяснения. Если в ходе судебного разбирательства будет установлен факт умышленного сокрытия ошибки, то держатель имеет право взыскать с эмитента сумму убытков и штрафов в тройном размере.
Второй блок вопросов в Законе «О переводе средств электронным способом» посвящен ответственности сторон, в частности за несанкционированное использование средств со счета. В тех случаях, когда перевод совершают третьи лица, по поручению держателя, но с превышением полномочий или после их прекращения, ответственность до момента уведомления эмитента несет держатель. Если поручения держателя не было, то аналогично ответственность до момента уведомления банка несет первый, но ее предел ограничен 50 долларами США. Если уведомление последовало по истечение двух операционных дней, то верхний предел ответствености увеличивается до 500 долларов США.
После получения уведомления всю ответственность за несанкционированный доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был санкционирован, того, что условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.
Эмитент несет ответственность за убытки (при соблюдении мер предосторожности — только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако, если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается[8].
При осуществлении операций с использованием банкомата возможны как различные технические сбои, так и случаи несанкционированного использования карточки. В качестве примера интересны два американских судебных дела, связанных с несанкционированным использованием банковских карт через банкомат.
В первом из них (Judd v- Citibank, 1980) возник вопрос: кому - показаниям держателя карточки или распечаткам компьютера должен доверять суд в случае спора держателя с банком. В данном деле истица заявила о несанкционированном дебетовании ее счета на сумму 800 долларов США. Банк-эмитент, выступавший в качестве ответчика, утверждал, что данная сумма было снята с карточки истицей или иным уполномоченным ею лицом через банкомат. Данное утверждение банк-эмитент подтверждал соответствующими выписками по счету с точным указанием времени проведения соответствующих транзакций, а также утверждением, что работникам банка не был известен секретный ПИН-код карточки истицы. В свою очередь, истица в качестве доказательств представила показания своего нанимателя, подтверждающие, что в момент якобы снятия денежных средств через банкомат она находилась на рабочем месте, следовательно, подобная транзакция была невозможна.
Суд посчитал, что именно банк-эмитент должен нести в данном случае бремя доказывания неосторожности в обращении с карточкой со стороны клиента, которая привела к несанкционированному использованию его карточки. Поскольку такие доказательства не были представлены, решение было вынесено в пользу истицы, которой помимо спорной суммы были возмещены также потерянные проценты и судебные расходы.
Во втором судебном разбирательстве (Feldman v. Citibank, 1981) с учетом совпадения ответчика было объединено два иска. Перед судом возник тот же вопрос, относящийся к оценке доказательств: чьим показаниям — человека либо компьютера следует отдавать предпочтение. Первый истец (Feldman) утверждал о несанкционированном снятии со своего счета суммы 200 долларов США. Банк-ответчик предоставил компьютерные распечатки, доказывающие, что в указанный истцом день в одном из офисов банка-ответчика истцом было произведено две транзакции: в начале с одного банкомата им была снята сумма 50 долларов США, а затем через 37 секунд с соседнего — еще 200 долларов США. Истец не отрицал первой операции, но отрицал факт второй. Вместе с тем, по заявлению того же истца в момент снятия наличных в вестибюле банка он находился один. С учетом этого, а также на основании показаний эксперта, подтвердившего техническую надежность банковской электронной системы, в иске было отказано.
Другая истица (Pickman) отрицала факт санкционированного дебетования своего счета на сумму 150 долларов США, о котором она заявила более чем через три месяца после совершения. Несмотря на то, что истицей был пропущен срок для заявления в банк-эмитент, суд принял во внимание тот факт, что ответчик не доказал наличие неосторожности с ее стороны. В результате чего в пользу истицы было взыскана спорная сумма без начисления соответствующих процентов.
Третий блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основными мерами, направленными на защиту потребительского кредита, являются:
требование о периодическом предоставлении сведений о выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;
установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;
право потребителя отказаться от кредита в течение трех дней после получения;
строгие требования к рекламе финансовых услуг;
запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента.[9]
В этой стране осуществление операций с использованием банковских карт регулируется Консолидированным законом о платежных картах от 12.09.1994 № 811. Помимо платежных карт сфера его действия распространяется также на платежные системы с использованием кодов и иных аналогичных средств идентификации.
Консолидированный закон содержит ряд важных положений, направленных на защиту потребителей (держателей карт). В частности, запрещается требовать предъявления платежных карт в качестве удостоверения личности, за исключением случаев, связанных с совершением соответствующих сделок. Также не допускается совмещение функций платежных карт с другими функциями, в том числе дисконтных карт, подтверждающих право на определенную скидку, если только указанные функции не осуществляются и без использования платежных карт. Консолидированный закон обязывает эмитента до заключения договора сообщить держателю, а также любому заинтересованному лицу следующую информацию: о правилах пользования платежной картой, включая сроки предоставления выписок по счету; о расходах держателя, в том числе величину процентов за кредит; о процедуре определения кредитоспособности потенциального держателя; о способах использования, хранения и раскрытия личной и коммерческой информации; о процедуре сообщения при потере, краже или мошенническом использовании платежной карты. Консолидированный закон предоставляет держателю право в любой момент без предупреждения отказаться от договора с эмитентом.
Вторая группа правовых норм посвящена распределению ответственности между держателем, эмитентом и получателем средств (эквайрером или торговой организацией). Условием наступления ответственности держателя является правильная фиксация (запись) эмитентом сделки с использованием платежной карты. Держатель несет риск убытков, вытекающих из ее неуполномоченного использования третьими лицами при условии использования ими секретного ПИН-кода в пределах 1- 200 датских крон, если на этот счет не имеется специальных норм. Риск убытков держателя, связанный с несанкционированным использованием платежной карты третьими лицами, ограничивается суммой 8 000 датских крон в следующих случаях: 1) держатель сам передал карту лицу, осуществившему ее неуполномоченное использование; 2) держатель или лицо, которому он передал карту, сделали возможным ее неуполномоченное использование посредством своей грубой неосторожности; 3) такие лица не сообщили при первой возможности эмитенту об утрате или краже карты после того, как узнали об этом. Однако предел ответственности не применяется, если эмитент докажет, что держатель сам раскрыл секретный ПИН-код третьим лицам.
Как и в других законодательствах, после уведомления об утрате (краже) карты весь риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами несет эмитент. Однако, если получатель средств знал о неуполномоченном использовании карты, то риск любых причиненных убытков несет именно он.
Любые другие, не подпадающие под предыдущие, риски убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами несет эмитент.
Также эмитент несет риск убытков, понесенных держателем или получателем средств в результате технических или технологических неполадок, в том числе случайных. При этом отсутствие таких неполадок должен доказывать эмитент. Если держатель умышленно или по грубой неосторожности способствовал возникновению таких неполадок, то размер возмещения может быть уменьшен вплоть до полного отказа. Эмитент не несет риск убытков, причиненных получателю средств по его собственной вине.
Кроме того, датский Консолидированный закон содержит значительное число публично-правовых норм из области административного, уголовного, процессуального права.
Во Франции правовое регулирование операций с использованием банковских карт осуществляется несколькими нормативными актами: Декретом-законом от 30.10.1935 «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах» (в редакции Закона от 30.12.1991 № 91-1382) (далее - Декрет-закон); Законом «О деятельности кредитных организаций и контроле над ними» от 24.01.1984 № 84-46; Законом «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 10.01.1978 № 78-22.
Декрет-закон регулирует операции с двумя видами банковских карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. В качестве общего правила устанавливается безотзывность поручений и обязательств по платежу, относящихся прежде всего к держателю. Исключение из принципа безотзывности составляют случаи потери (кражи) карточки, а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора.
Расчеты банковскими картами рассматриваются во Франции как разновидность безналичных расчетов. Значит, на них не распространяются установленные в этой стране ограничения по суммам, в которых допускаются расчеты наличными.
Операции с банковскими картами рассматриваются во Франции как банковские операции, но это не означает запрета на использование торговых карт.
Французское законодательство не содержит детальной регламентации ответственности сторон по операциям с банковскими картами, однако некоторые положения выработаны судебной практикой. В частности, считается, что ответственность держателей за использование потерянной (похищенной) банковской карты прекращается с момента уведомления о таких фактах эмитента.
Вместе с тем, во Франции существуют специальные положения, относящиеся к кредитованию потребителей с использованием кредитных карт. Такие кредиты не должны превышать сумму 140 000 французских франков, должны предоставляться на срок не менее трех месяцев, и не должны быть связаны с профессиональной деятельностью.
Закон от 10.01.1978 детально описывает процедуру заключения соглашений о предоставлении потребительского кредита. В частности, потребителю предоставлено право немотивированного отказа от такого договора в течение семи дней с момента заключения. Предусмотрены отдельные льготы при погашении таких кредитов, в частности, при увольнении работника-заемщика по инициативе администрации.[8]
Среди иных особенностей французского права, судебной практики и доктрины в области оборота банковских карт следует отметить, что договор эмитента и держателя рассматривается как договор присоединения, следовательно, все его условия формулируются банком. Такой договор может быть в любое время расторгнут по желанию держателя. Договор между эмитентом и торговцем рассматривается как договор в пользу третьего лица (держателя), значит, последний несет перед банком обязанность принимать карты к платежу. Предъявление карточки торговцу не погашает обязательства держателя перед торговцем (ст. 1293 Французского Гражданского кодекса). Его погашает лишь платеж эмитента торговцу, но держатель не освобождается от ответственности, пока не предоставит покрытие эмитенту, который, произведя платеж, вступает в права торговца по отношению к держателю. Если торговая организация не получила отдельного согласия эмитента (авторизации платежа), то ответственность последнего перед ней ограничивается суммой 500 франков в день на одного владельца, за исключением случаев, когда большая сумма получена эмитентом за счет последнего. Французская судебная практика достаточно жестко подходит к вопросу отвественности держателя за несанкционированное использование утраченной карточки, фактически вводя презумпцию небрежности клиента.[10]
Оно носит рекомендательный характер и призвано служить образцом при разработке соответствующих национальных законов. Следует назвать Рекомендацию Комиссии ЕС от 08.12.1978 «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» (Commission Recommendation of 8 December 1978 on a European Code of conduct relating to electronic payment); Рекомендацию Комиссии EC от 17.02.1988 «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» (Commission Recommendation of 17 February 1988 concerning Payment Systems, and in particular the relationship between cardholder and card issuer); Рекомендацию Комиссии EC от 09.11.1989 «О будущих приоритетах в политике защиты потребителей» (Commission Recommendation of 9 November 1989 on future priorities for relaunching consumer protection policy); Рекомендацию Комиссии ЕС от 14.02.1990 «О прозрачности поведения банков в отношении трансграничных финансовых сделок» (Commission Recommendation of 14 February 1990 on the transparency of banking conduction relating to cross-border financial transactions); Директиву EC от 22.02.1990 «Об изменении Директивы 87/102/ЕЭС для целей сближения законов, постановлений и административных правил стран-членов, относящихся к потребительскому кредиту» (Council Directive of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit)18, Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14.11.1990. Наконец, последним по времени принятия и наиболее комплексным нормативным актом является Рекомендация Комиссии ЕС от 30.07.1997 № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях».
Рекомендация Комиссии ЕС от 08.12.1978 «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» (далее — Рекомендация) содержит несколько групп норм: 1) правила, относящиеся к условиям контрактов; 2) технические требования к оборудованию, в том числе в части совместимости электронных платежных систем; 3) защита персональных данных и безопасность; 4) честный доступ к платежной системе, включая вопросы конкуренции между эмитентами.
Рекомендация в основном не содержит дифференциации в отношении контрактов, заключаемых эмитентами с потребителями (держателями) и торговыми организациями. Такие контракты должны:
заключаться в письменной форме, причем по инициативе контрагентов эмитента;
подлежать предварительному согласованию сторонами;
содержать детальное описание общих и специальных условий соглашения, в том числе и размер платы за услуги. Причем размер платы не должен быть направлен на ограничение конкуренции;
четко описывать условия и процедуру расторжения соглашения, причем такие условия должны доводиться до сведения контрагентов до заключения контракта.
Помимо общих правил, Рекомендация содержит ряд специальных, относящихся к конкретным сторонам. В отношениях между эмитентом и торговцем:
запрещаются контрактные оговорки, ограничивающие право торговой организации принимать к платежу карты других платежных систем;
такие контракты не должны ограничивать конкуренцию между различными эмитентами;
наличие в контрактах положений, не подлежащих обсуждению, допускается лишь в отношении сугубо технических аспектов функционирования системы.
В отношениях между эмитентом и держателем введено общее правило об обязанности держателя принимать разумные меры по защите карты, в том числе в случае утраты. Введено требование о защите персональных данных, по крайней мере до обычной степени, присущей чекам и банковским переводам.
В отношениях между держателем и торговцем существует императивная норма, согласно которой в торговой точке обязательно наличие логотипов соответствующих платежных систем, что само по себе означает ее обязанность принимать в оплату соответствующие карты. Также введено требование о безотзывности электронного платежа посредством банковской карты.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
В заключении хотелось бы сказать следующее. Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения страны и его безопасности. Государству следует активней заинтересовывать граждан в расчетах пластиковыми карточками на примере развитых стран, где используется система скидок (самый быстрый способ популяризации безналичных расчетов для граждан так как это коснется их «кармана») причем этот способ необязательно вводить на все время существования карточной системы. Так же к способам увеличения безналичных расчетов следует отнести улучшение связи. Ведь за частую расплачиваясь карточкой в пунктах торговли и сервиса приходится ждать гораздо больше чем если бы расплачивались наличными. Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков. За частую все всегда упирается в установление терминалов в пунктах торговли и сервиса и обучение персонала этих пунктов торговли и сервиса. В последнее время ситуация сдвинулась с мертвой точки так как на эту проблему обратило внимание государство. Которое уже обязывает не только государственные структуры устанавливать терминалы, заставляя их постоянно увеличивать долю безналичных операций, но и применив административный ресурс, где заставляют, где убеждают установить терминалы и в частных магазинах причем с контролем количества проводимых операций. Из-за которого предприниматели не с охотой соглашаются на установку терминала так как увеличивается количество бумажной работы. Путем выхода из сложившейся ситуации можно предложить - запрашивать информацию в банке где обслуживается данный предприниматель.
Определенные сдвиги в сторону удобства пользования карточкой предпринимаются. Но до западного уровня, где владельцу карточки сдадут напрокат машину и продадут в супермаркете товары со скидкой, нам далеко.
В заключение необходимо подчеркнуть, что рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры на территории республики и создание равных условий доступа к ним, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам являются необходимыми условиями выполнения заданий Государственной программы.
ЛИТЕРАТУРА
1.Пластиковые карты. 4-е изд. переработанное и дополненное. М., 2002. С. 54-55.
2. Саперов С.А. Банковское право. М., 2003. С. 372-375.
3. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий. М., 2003. С. 18-19, 41.
4. Положение №74 об утверждении инструкции Национального банка Республики Беларусь «Порядок совершения банками Республики Беларусь операций с использованием пластиковых карточек»
5. Пищик И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банкаўскі веснік .- 2008 .- № 13 .- C. 11-16
6. Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік .- 2008 .- № 1 .- C. 39-44
7. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 193-204.
8. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000. С. 49-54.
9. См.: Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М., 1992.С. 511-526.
10. См.: Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения — Счета — Операции — Услуги. М.,1996. С. 481-492.
11. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М., 2000. С. 130-136.
12. Сайт Национального банка Республики Беларусь.
13. Сайт ОАО АСБ Беларусбанк
PAGE \* MERGEFORMAT 12