Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Критериями, характеризующими отрасль права, являются ее предмет и метод правового регулирования. Предмет отрасли права представляет собой совокупность правовых отношений, на которые направлено действие отрасли права. Под методом правового регулирования понимается совокупность способов, приемов и средств организации правовых отношений, образующих предмет отрасли права.
Предметом банковского права являются отношения, складывающие между центральным банком, кредитными организациями и другими субъектами банковских правоотношений по поводу организации функционирования системы кредитных организаций.
Методом банковского права является императивный метод правового регулирования. Императивный метод предполагает, что между участниками банковских правоотношений отсутствует равенство сторон. Императивный метод - это способ правового регулирования, при котором один из участников правоотношений наделен властными полномочиями (полномочиями подчинения) по отношению к другим участникам правоотношений. Императивными полномочиями в банковском праве наделен - центральный банк и иные органы банковского надзора и регулирования.
Отличительными особенностями банковского права как отрасли права являются:
2.Система и принципы банковского права
Метод правового регулирования – это способы правового воздействия на поведение и волю участников регулируемых отношений.
Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет банковского права.
Основными методами банковского права являются:
1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);
2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);
3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов. Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.
Банковское право как самостоятельная комплексная отрасль права входит в единую систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого уровня. Банковское право представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть. Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как система, состоящая из общей и особенной частей.
Обособленные совокупности банковского права следующих юридически взаимосвязанных норм, образуют его институты, например: институт банковского счета; банковского вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и др.
Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским правом и ряд других.
Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые отсутствуют в других отраслях права.
Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные в следующие институты:
– институт банковского надзора;
– банковского счета; банковского вклада;
– банковского кредита;
– страхования вкладов;
– расчетных отношений;
– эмиссии банками собственных ценных бумаг;
– корреспондентских отношений с иностранными банками;
– учета и отчетности в сфере банковской деятельности;
– валютного контроля и др.
Перечисленные институты, посвященные правовой регламентации текущей банковской деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов банковской деятельности) в науке называют функциональными институтами банковского права.
3 Источники банковского права
Источники банковского права – это совокупность официально определенных внешних форм, в которые облекаются нормы, регулирующие отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, то есть формы внешнего содержания банковского права.
Источниками банковского права выступают положения Конституции РФ, регулирующие банковские правоотношения: непосредственно содержащие банковско-правовые нормы; имеющие большое значение при установлении общих принципов банковского права; регламентирующие порядок создания, деятельность, правовой статус Банка России и кредитных организаций; имеющие большое значение при формировании финансовой политики РФ; определяющие стратегические направления совершенствования и развития банковского права и банковской системы РФ; в целом образующие конституционные основы экономической деятельности в РФ.
В нашей стране законодательство традиционно является главным источником права.
Под законодательством в настоящее время понимается совокупность регулирующих соответствующую область общественных отношений законов. Подзаконные акты в состав законодательства не включаются.
Российское банковское законодательство, согласно взглядам многих ученых состоит из двух частей:
1) специального банковского законодательства;
2) общего банковского законодательства.
Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских правоотношений. К таким законам, в частности, относятся Федеральные законы:
– от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
– от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
– от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Учеными специализирующимися в области банковского права и различными государственными деятелями предлагается и отстаивается необходимость принятия широкого круга, иных актов специального банковского законодательства, которые, по мнению их разработчиков, необходимы для повышения эффективности регулирования банковской деятельности и функционирования банковской системы.
Общее банковское законодательство включает в себя иные федеральные законы, регулирующие нормы банковского права. К таким законам, в частности, относятся: ГК РФ часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ; УК РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ (в части юридической ответственности за преступления в кредитно-банковской сфере); НК РФ часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 19 июля 2000 г. № 117-ФЗ (в части юридической ответственности кредитных организаций за нарушение законодательства о налогах и сборах); ФЗ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в части правового статуса кредитных организаций, созданных в организационно-правовой форме акционерных обществ) и др.
Подзаконные нормативные правовые акты:
а) акты органов общей компетенции: указы Президента РФ (Указ «О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета»; «Об утверждении комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров»; «О совершенствовании работы банковской системы РФ»; «О порядке ввоза в РФ и вывоза из РФ драгоценных металлов и камней» и др.) и постановления Правительства РФ;
б) акты органов специальной компетенции – ведомственные подзаконные нормативные правовые акты Банка России, Минфина России, ФТС и др.
Также к источникам относят решения Конституционного Суда РФ; локальные акты кредитных организаций, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций; договоры и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике и номы международного права и международные договора РФ.
4.Понятие и структура банковской системы Российской Федерации;
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и
кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно- кредитного
механизма.
Банковская система РФ включает в себя: Центральный банк России,
кредитные организации, их объединения, а также филиалы и представительства
иностранных банков.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли
как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения
(лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная
организация образуется на основе любой формы собственности как
хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во
вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности,
платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право
осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания
банковских операций для небанковских кредитных организаций
устанавливаются ЦБ.
Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству
иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие
цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов,
координации их деятельности, развития межрегиональных и международных
связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных
интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности
и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и
ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских
операций.
Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач
(совместного осуществления банковских операций) путём заключения
соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными
организациями.
Холдинги образуются путём получения кредитной организацией (основной
кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале
одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с
заключённым с одной или несколькими кредитными организациями договором
возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными
организациями.
Принципами организации банковской системы являются:
государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за
банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую
эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
централизация банковской системы, Обязательность государственного
регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
самостоятельность банков в совершении банковских операций.
5. Понятие банковской деятельности. Банковские операции и банковские сделки;
Банковская деятельность является предметом банковского права.
Особенности банковской деятельности:
1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли;
2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ;
3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение банковских операций и банковских сделок.
Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок.
Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:
1) банковские сделки;
2) банковские операции;
3) иные сделки кредитных организаций.
Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся, например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.
6. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации
В соответствии с Конституцией РФ и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»:
1) ЦБ РФ осуществляет свои функции и полномочия независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;
2) ЦБ РФ является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. При этом наименования «Центральный банк Российской Федерации» и «Банк России» равнозначны;
3) местонахождение центральных органов ЦБ РФ – город Москва;
4) уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью;
5) ЦБ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению вверенным ему имуществом, включая золотовалютные резервы, в соответствии с целями и в порядке, которые установлены законодательством. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия ЦБ РФ не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом;
6) государство, как правило, не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства;
7) ЦБ РФ может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона РФ о поправке к Конституции РФ.
Целями деятельности ЦБ РФ являются:
1) защита и обеспечение устойчивости рубля;
2) развитие и укрепление банковской системы РФ;
3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ. В то же время ЦБ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность заключается в том, что в соответствии с законодательством Государственная Дума:
1) назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБ РФ по представлению Президента РФ;
2) назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБ РФ по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ;
3) направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;
4) рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;
5) рассматривает годовой отчет ЦБ РФ и принимает по нему решение;
6) принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБ РФ, его структурных подразделений и учреждений;
7) проводит парламентские слушания о деятельности ЦБ РФ с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя ЦБ РФ о деятельности ЦБ РФ.
Уставный капитал ЦБ РФ составляет 3 млрд. рублей. ЦБ РФ не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность ЦБ РФ, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
Исключение из этого правила составляет участие ЦБ РФ в:
1) капиталах следующих российских кредитных организаций: Сберегательного банка РФ и Банка внешней торговли (до 1 января 2003 года, затем ЦБ РФ вышел из капитала этого банка);
2) капиталах следующих кредитных организаций, созданных на территориях иностранных государств: Донау-банка АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банка, Люксембург; Коммерческого банка для Северной Европы – Евробанка, Париж; Московского Народного банка Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанка АГ, Франкфурт-на-Майне.
ЦБ РФ может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах.
7. Органы управления Центрального банка Российской Федерации;
Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой РФ сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов по представлению Президента
РФ. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя ЦБ РФ более трех сроков подряд. Освобождается председатель от должности Государственной Думой РФ по представлению Президента РФ в случаях истечения срока полномочий, невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной медицинской комиссии, подачи личного заявления об отставке, совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда и нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью ЦБ РФ.
Особенности правового статуса Председателя ЦБ РФ: действует от имени ЦБ РФ и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств, международными организациями, другими учреждениями и организациями; председательствует на заседаниях Совета директоров; подписывает нормативные акты ЦБ РФ, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые ЦБ РФ, и вправе делегировать право подписания нормативных актов ЦБ РФ лицу, его замещающему, из числа членов Совета директоров и др.
Главный коллегиальный орган управления Банка России – Совет директоров, в который входят: Председатель ЦБ РФ и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров: 1) работают на постоянной основе в ЦБ РФ;
2) назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ;
3) освобождаются от должности Председателем ЦБ РФ (по истечении срока полномочий) и Государственной Думой (по представлению Председателя ЦБ РФ до истечения срока полномочий).
Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем ЦБ РФ либо лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров.
Члены Совета директоров своевременно уведомляются о назначении заседания Совета директоров.
Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих на заседании членов Совета директоров при кворуме в семь человек и обязательном присутствии Председателя ЦБ РФ или лица, его замещающего.
Совет директоров выполняет следующие функции:
1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и представляет эти документы для рассмотрения в Национальный банковский совет, а также Президенту РФ, в Правительство РФ и Государственную Думу;
2) обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
3) утверждает годовую финансовую отчетность ЦБ РФ, рассматривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности ЦБ РФ и заключение Счетной палаты РФ по результатам проверки счетов и операций ЦБ РФ, на которые распространяется действие Закона РФ «О государственной тайне», и представляет указанные материалы в составе годового отчета ЦБ РФ в Национальный банковский совет и Государственную Думу;
4) и другие.
Обязательному официальному опубликованию в «Вестнике ЦБ РФ» подлежат решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп и др.
8. Компетенция Центрального банка Российской Федерации
Под компетенцией ЦБ РФ понимаются его: права; обязанности; предметы ведения.
ЦБ РФ выполняет следующие основные функции:
1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
5) устанавливает правила проведения банковских операций;
6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами ЦБ РФ;
8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок и другие функции.
9. Понятие, признаки и виды кредитных организаций;
Кредитная организация – юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, и имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ.
Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: АО, ОДО, ООО.
Кредитная организация имеет фирменное наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Ни одно юридическое лицо в РФ, за исключением получившего от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация». Использование в наименовании кредитной организации слов «Россия», «РФ», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательством. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием.
Кредитная организация обязана публиковать отчетность по формам и в сроки, которые устанавливаются ЦБ РФ. Она включает следующую информацию:
1) ежеквартально– бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
2) ежегодно– бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.
Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.
Виды кредитных организаций: российские и иностранные банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством.
Органами управления кредитной организации являются: общее собрание ее учредителей (участников); совет директоров (наблюдательный совет); единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.
Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.
10. Порядок создания кредитной организации
Под созданием кредитной организации понимается совершение заинтересованными лицами определенной последовательности юридически значимых действий (мероприятий), направленных на создание юридического лица, обладающего правом на осуществление банковской деятельности.
Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.
Юридическое лицо-учредитель должно иметь устойчивое финансовое положение; обладать достаточным объемом собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации; действовать в течение трех лет; выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местным бюджетом за последние три года.
Кредитная организация – учредитель должна быть финансово устойчивой в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов для ее государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также до принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации.
Государственная регистрация создаваемой кредитной организации осуществляется в соответствии с ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается ЦБ РФ, который также ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.
Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченными регистрирующими органами (налоговыми органами) на основании решения ЦБ РФ о соответствующей государственной регистрации. За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в порядке, установленном законодательством и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами ЦБ РФ. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной ЦБ РФ. За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере 0,1 % от уставного капитала, указанного в уставе кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.
Этапами создания кредитной организации считаются:
1) предварительный этап;
2) подписание учредительного договора;
3) государственная регистрация;
4) получение лицензии на осуществление банковской деятельности.
Предварительный этап предназначен для согласования с ЦБ РФ названия будущей кредитной организации и подписания инициаторами ее создания учредительного договора: до подписания учредительного договора (договора о создании) учредители кредитной организации направляют в ЦБ РФ запрос о возможности использования кредитной организацией предполагаемых фирменного и сокращенного наименований.
Банк России в течение пяти рабочих дней после получения запроса направляет учредителям кредитной организации и в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации письменное сообщение, содержащее заключение о возможности использования предполагаемых фирменного (полного официального) и сокращенного наименований кредитной организации.
11. Уставный капитал кредитной организации, порядок его формирования.
Статья 11. Уставный капитал кредитной организации
[Закон "О банках и банковской деятельности"] [Глава I] [Статья 11]
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.
Часть третья утратила силу.
Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. Оплата уставного капитала кредитной организации при увеличении ее уставного капитала путем зачета требований к кредитной организации не допускается, за исключением денежных требований о выплате объявленных дивидендов в денежной форме. Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения учредителей (участников) кредитной организации.
Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.
12. Лицензирование банковской деятельности;
Лицензии, выдаваемые ЦБ РФ:
1) являются основанием для осуществления банковских операций;
2) учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации в официальном издании ЦБ РФ («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются ЦБ РФ в месячный срок со дня их внесения в реестр;
3) содержат перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться;
4) выдаются без ограничения сроков их действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ.
ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Существуют следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности:
1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
2) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
3) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
4) лицензия на осуществление инкассации;
5) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
6) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии допускается:
1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя, главного бухгалтера и его заместителей, квалификационным требованиям (отсутствие высшего юридического или экономического образования, совершение в течении года до регистрации административного правонарушения в области торговли и финансов, несоответствие деловой репутации указанных кандидатов соответствующим требованиям и др.);
2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;
3) несоответствие документов, поданных в ЦБ РФ для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям ФЗ и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов ЦБ РФ;
4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.
Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие ЦБ РФ в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.
13. Правовое положение структурных подразделений кредитной организации;
Кредитная организация может открывать на территории РФ обособленные подразделения представительства, которые не имеют права осуществлять банковские операции и филиалы.
Также, кредитная организация может также открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала. Такими подразделениями могут выступать дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты.
Наименование внутреннего структурного подразделения кредитной организации должно содержать указание на его статус и принадлежность к конкретной кредитной организации.
Порядок открытия (закрытия) обособленных подразделений заключается в следующем:
1) решение о внесении изменений и дополнений в устав кредитной организации, связанных с открытием обособленных подразделений, принимается уполномоченным органом кредитной организации на очередном (годовом) общем собрании;
2) после этого кредитная организация направляет в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, письмо с приложением двух экземпляров решения о внесении изменений в учредительные документы и текста изменений, вносимых в устав кредитной организации, в четырех экземплярах;
3) территориальное учреждение ЦБ РФ в течение 10 календарных дней после получения в установленном порядке от кредитной организации необходимых документов, рассматривает их и направляет кредитной организации информацию об отсутствии (наличии) замечаний;
4) при отсутствии замечаний кредитная организация после получения указанной информации представляет в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, уведомление о внесении изменений в учредительные документы кредитной организации;
5) не позднее рабочего дня, следующего за днем получения от кредитной организации соответствующего уведомления, территориальное учреждение ЦБ РФ проставляет на экземпляре текста изменений в устав отметку о принятии решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы, направляет в уполномоченный регистрирующий орган один экземпляр полученного уведомления, с сопроводительным письмом и приложением необходимого комплекта документов;
6) не позднее рабочего дня, следующего за днем получения информации от уполномоченного регистрирующего органа о внесении в единый государственный реестр юридических лиц соответствующей записи, территориальное учреждение ЦБ РФ направляет:
а) кредитной организации – письменное сообщение, подтверждающее факт внесения записи в единый государственный реестр юридических лиц, с приложением полученного от уполномоченного регистрирующего органа оригинала свидетельства, зарегистрированных изменений и дополнений в устав;
б) в ЦБ РФ – заключение, обосновывающее регистрацию изменений и дополнений, а также один экземпляр зарегистрированных изменений и дополнений в устав кредитной организации.
Порядок открытия представительства кредитной организации:
1) представительство открывается по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, в целях представления и защиты ее интересов на определенной территории;
2) для осуществления своей деятельности представительству открывается текущий счет;
3) порядок создания представительства – уведомительный;
4) территориальное учреждение ЦБ РФ по месту открытия представительства в течение пяти рабочих дней с момента получения уведомления вносит сведения в Книгу регистрации кредитных организаций и направляет сообщение об открытии в соответствующий орган.
14. Понятие и виды банковских рисков;
|
Риск — это ситуативная характеристика деятельноC сти любого производителя, в том числе банка, отраC жающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха. Риск выражается вероятностью получения таких неC желательных результатов, как потери прибыли и возC никновение убытков. Но в то же время чем ниже уроC вень риска, тем ниже и вероятность получить высокую прибыль. Поэтому, с одной стороны, любой произвоC дитель старается свести к минимуму степень риска, с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активC ности, доходности. Риску подвержены практически все виды банковских операций. Анализируя риски коммерческих банков России на современном этапе, следует учитывать: 1) кризисное состояние экономики переходного периода, которое выражается не только падением производC ства, финансовой неустойчивостью многих организаC ций, но и уничтожением ряда хозяйственных связей; 2) неустойчивость политического положения; 3) незавершенность формирования банковской системы; 4) отсутствие или несовершенство некоторых основC ных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией; 5) инфляцию, переходящую в гиперинфляцию. Данные обстоятельства вносят существенные изменеC ния в совокупность возникающих банковских рисков и методов их исследования. Однако это не исключает наC личия общих проблем возникновения рисков и тенденций динамики их уровня. |
Риски возникают в связи с движением финансоC вых потоков и проявляются на рынках финансовых ресурсов в основном в виде процентного, валютного, кредитного, коммерческого, инвестиционного рисков. Также банковские риски можно подразделить по виду отношения к внутренней и внешней среде банка. Эти признаки являются главными для большой группы банC ковских рисков и отличаются друг от друга наличием внеC шнего воздействия на уровень риска и внутренними приC чинами возникновения банковских рисков. Внешние риски — это риски, непосредственно не связанные с деяC тельностью банка или его клиентуры. Они подразделяютC ся на страховые, валютные, риски стихийных бедствий. Внутренние риски — это риски, связанные с деяC тельностью самого банка, его клиентов или его контрC агентов. Независимо от разделения на внутренние и внешние, все виды банковских рисков можно разделить на группы по факторам возникновения на экономические и политиC ческие. Политические риски — это риски, обусловленные изменением политической обстановки, отрицательно влияющей на результаты деятельности предприятий. Экономические риски — это риски, вызванные неC благоприятными изменениями в экономике страны или в экономике самого банка |
15 Правовые основы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций;
Роль государства ограничена регулированием отношений и зашитой прав участников денежного оборота, установлением основных ею принципов, норм и правил. Правовое регулирование не должно отменять или умалять права и свободы участников денежного борота, а возможные ограничения должны быть соразмерными и обусловливаться необходимостью защиты основ конституционного строя путем соответствующей законодательной регламентации — определения содержания прав участников, основных гарантий осуществления таких прав. Это обеспечит недопущение возможных ошибок или своевременное их устранение и тем самым гарантирует реальное восстановление нарушенных прав.
Нормативная база государственного денежно-кредитного регулирования
формируется по следующим направлениям: ?
снижение барьеров входа участников денежного оборота на отдельные сегменты финансового рынка; ?
введение системы регистрации участников денежного оборота; ?
мониторинг их деятельности; ?
ограничение административного регулирования.
При регулировании денежного оборота применяется принцип разграничения действия норм гражданского и банковского законодательства в части регламентации отношений по использованию денег.
В отношении банковского сектора экономики государство: ?
обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора; ?
не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством; ?
строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках; ?
обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем.
Особое внимание уделяется мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты.
Благодаря строгой, подчас жесткой правовой регламентации денежно- кредитного регулирования вырабатывается действенный механизм его реализации.
16. Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности;
Российский законодатель подробно регламентирует принудительные меры (санкции) по отношению к кредитным организациям, что объяснимо необходимостью установления оснований и пределов применения санкций к кредитным организациям. Детальным образом меры и порядок их применения регламентированы в нормативных актах Банка России. В частности необходимо выделить следующие акты:
- Инструкция N 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия»[1] (с изменениями от 14 ноября 1997 г., 15 января, 13 апреля, 2 июня, 30 ноября 1998 г., 8 октября 1999 г., 5 апреля 2000 г., 29 мая, 31 августа 2001 г., 11 января 2002 г., 16 января, 19 марта, 23 июля 2004 г.);
- Инструкция о порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы от 11 сентября 1997 г. N 65 (утв. приказом ЦБР от 11 сентября 1997 г. N 02-394)[2] (с изменениями от 19 декабря 1997 г., 28 сентября 1999 г., 1 декабря 2003 г., 16 января 2004 г.);
- Методические рекомендации по применению Инструкции Банка России от 31.03.1997 N 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия» при нарушениях кредитными организациями нормативных правовых актов в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Письмом ЦБР от 13 июля 2005 г. N 98-T)[3].
Надзорные органы Банка России применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:
- предупредительные;
- принудительные.
Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов.
Выбор мер воздействия, производится надзорными органами самостоятельно с учетом:
- характера допущенных кредитной организацией нарушений;
- причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;
- общего финансового состояния кредитной организации;
- положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.
Рассмотрим каждый из типов воздействия надзорных органов.
http://www.allpravo.ru/library/doc78p0/instrum5969/item5981.html
17. Деятельность кредитных организаций по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.
Федеральный закон
от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ
"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма"
(с изменениями от 25 июля, 30 октября 2002 г., 28 июля 2004 г.)
(принят Государственной Думой 13 июля 2001 года,
одобрен Советом Федерации 20 июля 2001 года)
Глава I. Общие положения
Статья 1. Цели настоящего Федерального закона
Настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Статья 2. Сфера применения настоящего Федерального закона
Настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и постоянно проживающих в Российской Федерации лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
В соответствии с международными договорами Российской Федерации действие настоящего Федерального закона распространяется на физических и юридических лиц, которые осуществляют операции с денежными средствами или иным имуществом вне пределов Российской Федерации.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
доходы, полученные преступным путем, - денежные средства или иное имущество, полученные в результате совершения преступления;
легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, - придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления, за исключением преступлений, предусмотренных статьями 193, 194, 198 и 199 Уголовного кодекса Российской Федерации, ответственность по которым установлена указанными статьями;
операции с денежными средствами или иным имуществом - действия физических и юридических лиц с денежными средствами или иным имуществом независимо от формы и способа их осуществления, направленные на установление, изменение или прекращение связанных с ними гражданских прав и обязанностей;
уполномоченный орган - федеральный орган исполнительной власти, принимающий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в соответствии с настоящим Федеральным законом;
обязательный контроль - совокупность принимаемых уполномоченным органом мер по контролю за операциями с денежными средствами или иным имуществом, осуществляемому на основании информации, представляемой ему организациями, осуществляющими такие операции, а также по проверке этой информации в соответствии с законодательством Российской Федерации;
внутренний контроль - деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
Глава II. Предупреждение легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма
Статья 4. Меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма
К мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, относятся:
обязательные процедуры внутреннего контроля;
обязательный контроль;
запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.
http://www.scrf.gov.ru/documents/17/32.html
18. Понятие, цели и принципы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Субъекты и объекты страхования;
Цели системы страхования вкладов физических лиц
В качестве целей системы страхования вкладов физических лиц в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» названы:
1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
2) укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;
3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
При этом следует учитывать тесную взаимосвязь указанных целей, ни одна из них не может быть достигнута в ущерб другой. Как только банковская система выходит из равновесия (что мы можем наблюдать в кризисные периоды), сразу возрастает риск потери вкладов физическими лицами.
Основой для достижения указанных в Законе целей является наличие стабильной и развивающейся банковской системы. Непременное условие этого – надлежащая законодательная база и сильный орган банковского регулирования и надзора.
2.3 Принципы системы страхования вкладов физических лиц
Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах, закрепленных в ст. 3 Закона о страховании вкладов:
1. Обязательность участия банков в системе страхования вкладов.
Как установлено ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
В части 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов установлены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов.
2. Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.
Рассматривая изложенный основной принцип системы страхования вкладов, целесообразно привести проблемный вопрос, обозначенный в заключении Комитета по бюджету и налогам Государственной Думы от 16 мая 2003 г. по проекту Закона о страховании вкладов и законопроектам, связанным с принятием Закона: гарантирование в принципе увеличивает риск безответственного поведения банков и вкладчиков, перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков, повышает издержки банков и неспособно сократить риск системного банковского кризиса ввиду заведомой недостаточности фонда страхования вкладов для выполнения значимой части обязательств банковской системы. Рост банковских вкладов населения на 47% за один 2002 год также говорит о том, что переток сбережений населения в организованную форму (как и обратно) скорее определяется общеэкономической ситуацией, чем отсутствием или наличием предлагаемой системы. В заключении по законопроекту также отмечено, что центральное противоречие системы страхования вкладов заключается в нежелании банков, считающих себя стабильными и осмотрительными, компенсировать потери вкладчикам недобросовестных банков. При этом также возрастает риск чрезмерно агрессивной депозитной политики сравнительно мелких банков, входящих в фонд страхования вкладов на равных правах с крупными банками - донорами системы гарантирования.
19. Правовой статус и функции Агентства по страхованию вкладов.
Правовой статус и функции Агентства по страхованию вкладов.
Аге?нтство по страхова?нию вкла?дов (АСВ) — государственная корпорация,
особый вид некоммерческой организации (НКО), созданная в соответствии с
Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» от 23 декабря 2003 в рамках формирования системы
страхования вкладов. Полное наименование — Государственная корпорация
«Агентство по страхованию вкладов». Расположено в Москве. Создано в январе
2004.
Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при
наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы
страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов,
в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования
вкладов. Также на Агентство возложены функции корпоративного конкурсного
управляющего несостоятельных банков.
Объем фонда Агентства по страхованию вкладов — более 20 млрд. руб. Эти
деньги агентство может инвестировать в государственные облигации и в
надежные небанковские корпоративные бумаги.
По решению совета директоров АСВ (в который входит и министр финансов
Алексей Кудрин)10 % от фонда передается внешним управляющим. В этой роли
могут выступить лишь компании, в управлении у которых находится не менее
пяти фондов, не менее 2 млрд руб., капитал не ниже 50 млн руб., отсутствуют
убытки и просроченная задолженность перед бюджетами всех уровней и
внебюджетными фондами. Управляющие компании должны иметь достаточно
высокий рейтинг агентства НАУФОР (Национальная ассоциация участников
фондового рынка – объединяет более 400 компаний).
С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года «О внесении
изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов
(положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен
институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков,
функции которого возложены на Агентство.
20. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам;
Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права
требовать возмещения по вкладам:
1.отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских
операций;
2.введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вкладчик обращается в агентство по страхованию вкладов с требованием о
выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня
завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на
удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по
вкладам, срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением
правления Агентства по страхованию вкладов при наличии определённых
обстоятельств.
30. Понятие и принципы банковского кредитования.
Банковский кредит – это предоставление банками (кредитными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. В отличие от предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства. В экономическом аспекте банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.
В правовом аспекте банковский кредит – это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных методов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово– и административно-правового регулирования – императивного метода, а в случае гражданско-правового – метода диспозитивности.
Объектом регулирования финансово-правовых норм являются, например, отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу установления нормативов обязательных резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу перечисления Банком России установленной части полученной им по итогам года прибыли в федеральный бюджет. Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламентация его формы и порядка отказа от предоставления или получения кредита. Административным правом регулируется ряд отношений, связанных с ответственностью за нарушения банковского законодательства.
Роль финансового права заключается в государственном регулировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.
Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целенаправленности. Первые три из них являются основными, а два последних – факультативными.
Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения – на онкольные ссуды (погашаемые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет); по наличию обеспечения – на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбардный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимости); по целевому назначению – на ссуды общего характера; целевые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования – на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) – на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погашения – на погашаемые равными частями в течение всего действия кредитного договора; погашаемые единовременным взносом.
31. Кредитный договор: понятие, элементы, ответственность
Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором,
основанные на всех принципах кредитования, по предоставлению,
обслуживанию и погашению определённой суммы денежных средств, в которых
кредитор участвует от своего имени, на собственных коммерческих условиях, и
на собственный риск. Совокупность кредитных операций составляет кредитный
портфель.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Договор является консенсуальным (заключённым с момента достижения
сторонами соглашения по всем существенным условиям), возмездным (деньги
даются под проценты), двусторонне обязывающим.
Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в
наличной, так и в безналичной формах.
Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае
индивидуально.
Сторонами кредитного договора являются кредитная организация и заёмщик –
любое физическое или юридическое лицо.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
Банк-кредитор обязан:
- предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных
договором;
- хранить банковскую тайну о счетах клиента.
Банк-кредитор имеет право:
- отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным
договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,
очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не
будет возвращена в срок;
- контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено
договором;
- требовать от заёмщика своевременного возврата суммы кредита вместе с
процентами;
- реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случаях
неисполнения заёмщиком обязанности по своевременному и полному возврату
суммы кредита.
Основные обязанности заёмшика:
- возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему;
- использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была
получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.
Заёмщик имеет право:
- требовать от банка предоставления денежных средств в объёме и сроки,
установленные в договоре;
- отказаться от получения кредита полностью или частично. Заёмщик обязан
уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его
предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами
или кредитным договором.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы договора влечёт его недействительность.
Оформив кредитный договор, специалисты соответствующего структурного
подразделения (отдела) кредитной организации выписывают распоряжение о
выдаче кредита, которое подписывается уполномоченным должностным лицом
кредитной организации.
На каждого клиента-заёмщика кредитной организации оформляется специальное
кредитное досье. В каждом досье в отношении конкретного клиента содержится
его так называемая кредитная история, на основании которой в будущем другие
кредиторы будут принимать решение о возможности предоставления ему кредита.
32. Виды банковского кредита;
Как выбрать кредит?
В настоящее время существует огромное разнообразие форм и видов кредитов, причем выдают их не только банковские организации, но и иным финансовые учреждения, потребительские кооперативы и т.д. Но, несмотря на их огромное количество, все кредиты можно в любом случае разделить на три вида:
Нужно знать, чем длиннее срок выплаты кредиты, тем выше процентная ставка.
Следующий признак разделения кредитов по видам – обеспеченность. Соответственно, бывают обеспеченные кредиты и выдаваемые без обеспечения. Обеспеченные выдаются под залог или с поручительством, вторые не требуют от заемщика никаких гарантий.
По системе погашения задолженности кредиты тоже подразделяются на несколько видов. Самая распространенная – ежемесячные выплаты по кредиту частями (по убывающей схеме или равными суммами). Но иногда банк выдает кредит, погашаемый полной разовой выплатой по окончанию срока кредитования. Вообще, схемы оплаты кредитов могут быть различными и зависят от договоренности между кредитором и заемщиком.
Разделение кредитов по целевому признаку
Формы и процентные ставки кредитов
Формы кредитов бывают разными: в иностранной или национальной валюте, в виде кредитных карт, в виде товаров под залоги. От формы кредита зависят условия договора, такие как процентная ставка, срок погашения, форма обеспечения, первоначальный взнос. Процентные ставки бывают фиксированными и плавающими.
Поэтому потенциальному заемщику, прежде чем выбрать кредит, лучше посетить несколько финансовых организаций, собрать все необходимую информацию и только потом принимать взвешенное решение. Надо помнить золотое правило: кредит только тогда будет выгоден и безопасен для заемщика, когда будет исключена возможность излишних переплат по процентным ставкам и возможность обмана. И лучше брать кредиты в банках с достойной репутацией.
33. Особенности потребительского кредитования;
На сегодняшний день почти все банки выдают потребительские кредиты. Такой кредит как потребительский поможет Вам приобрести любую вещь, не затрачивая много времени на накопление необходимой суммы.
Но потребительский кредит не предназначен для какой-нибудь предпринимательской деятельности, на него вы можете приобрести необходимую бытовую технику, мебель, приобрести автомобиль, оплатить медицинские или туристические услуги. Бывает два вида потребительского кредита: целевой и нецелевой. Для покупки конкретного товара, в самом магазине Вам выдадут целевой кредит. Тогда как нецелевой кредит Вы можете оформить непосредственно в самом банке.
Для того чтобы получить кредит необходимо выполнить все банковские требования.
Ниже описывается перечень нескольких необходимых универсальных требований:
1. Вам необходимо предоставить удостоверение личности или паспорт.
2. Предоставить, справку с последнего места работы о доходах 2НДФЛ.
3. Копию трудовой книжки, где записан стаж работы, как правило, не менее 1 года, каждая страница должна быть заверена.
В каждом банке свои сроки на выдачу потребительских кредитов и кредитных сумм. Для получения в банке потребительского кредита необходимо, чтобы вам исполнилось 21 год, но некоторые банки выдают кредиты и лицам, на день получения достигшим восемнадцати лет.
Как же выбрать кредит, чтобы не возникли проблемы в будущем? Никогда не старайтесь взять кредит у того банка который предлагает вам маленькие проценты и быстрое решение. Как правило, в таких банках имеются так называемые скрытые проценты, которые печатаются мелким шрифтом, и который мы обычно не читаем. Для того чтобы выбрать выгодное условие для получения кредита необходимо изучить хотя бы в 3 или 4 банках их условия для выдачи кредита. Уточните у банка о возможных переплатах при пользовании кредитом. К таким переплатам могут относиться досрочное погашение кредита и оплата за пользование кредитом. Необходимо внимательно прочитать договор, особенно те пункты, которые касаются оплаты по кредиту.
В современный век компьютеризации можно не бегать по банкам, а заказать кредит по интернету. Почти каждый современный банк имеет свои страницы на сайтах, на этих страницах они предоставляют свою информацию для получения необходимого кредита.
34. Способы обеспечения возврата банковского кредита
Обычно под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и соответствующих сумм банковского процента (включая комиссионные и пр.). В этом смысле акт возврата кредита концентрированно выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования — срочности, возвратности, платности.
Вместе с тем возврат кредита — достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения. В общем случае он включает в себя согласованную систему организационных, финансово-экономических, правовых и иных мер, определяющих способы выдачи кредитов, а также источники и способы (процедуры) их погашения. В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы.
Источники погашения кредитов.
Такие источники подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичный источник — это доход заемщика (для юридических лиц — выручка от реализации их продукции в наличной и/или безналичной формах, для физических лиц — заработная плата и/или другие доходы). Вторичными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, средства, обещанные гарантом или поручителем сделки, страховой организацией.
Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При этом кредит погашается в день наступления срока платежа или в другой определенный период (при наличии средств на расчетном счете клиента). При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Таким образом, в данном случае имеет место добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств перед банком в соответствии с условиями кредитного договора.
Выручка (доход) оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае, означающем, что риска невозвращения кредита практически нет, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения кредита за счет выручки, поступающей в пользу клиента, является с точки зрения банка вполне достаточным.
Однако далеко не все заемщики первоклассные и кредитование зачастую определенно связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а следовательно — обращения к вторичным источником обеспечения их возвратности. Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие принудительной формы взыскания причитающихся ему денег.
Механизм использования дополнительных источников также имеет правовое обеспечение, однако оно требует от банка особых усилий и немалого времени. Поэтому при решении вопроса о возможности выдачи кредита основное внимание следует отводить первичному источнику — доходу. Если возникает сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения кредита, то от выдачи кредита лучше воздержаться, поскольку вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.
Правила кредитования для «служебного пользования».
Таких правил практика выработала великое множество. Назовем хотя бы некоторые из них. Многие из данных правил однозначно свидетельствуют, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.
1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть сведены к минимуму.
2. Банк ограничивает сроки кредитования.
3. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен знать клиента, его полный «портрет» и реальные намерения.
4. Банк по возможности формализует свой кредитный процесс, разрабатывает соответствующие критерии, процедуры, методики, лимиты, пакеты документов.
5. Банк по возможности широко дифференцирует условия и схемы кредитования разных заемщиков.
6. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение, а обеспечение было ликвидным.
7. Банк аккуратен в собственных платежах, не удерживает в своем обороте чужих денег.
Законодательная база обеспечения возвратности кредитов.
Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении, поэтому, чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования:
1) неустойка;
2) залог;
3) удержание имущества должника;
4) поручительство;
5) банковская гарантия.
Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, установленных в Кодексе, — быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрацию.